معدلات الرهن العقاري آخذة في الارتفاع. ما يقول المحترفون الماليون أنه يجب على العملاء القيام به.

سارة بونكزيك ، مستشارة مالية ، UBS Private Wealth Management: توقيت سوق العقارات صعب ، إن لم يكن أكثر صعوبة ، من توقيت سوق الأسهم ، لأن سوق الإسكان غير سيولة أكثر بكثير. لذا فإن أفضل وقت لشراء منزل هو عندما تشعر بأنك جاهز وعندما تشعر بأنك قادر على تحمل تكاليفه. أول شيء عليك القيام به هو إلقاء نظرة فاحصة على المرآة وتسأل نفسك حقًا ، "ما المبلغ الذي يمكنني إنفاقه شهريًا على المنزل؟" عليك أن تضع في اعتبارك ضرائبك وتأمينك ومدفوعات الصيانة الخاصة بك ، أي شيء قد يكون مؤهلاً كمصروفات منزلية. من القواعد الأساسية الجيدة أنك لا تريد أن تنفق أكثر من 20٪ إلى 30٪ من دخلك قبل الضريبة على تكاليف السكن. افهم أنك قد لا تكون قادرًا على تحمل تكلفة منزل الأحلام الذي كان من الممكن أن تحصل عليه العام الماضي. ولكن على الرغم من صعوبة ذلك ، فمن الأفضل عدم محاولة تحديد وقت الشراء. بدلاً من ذلك ، قم فقط ببناء قرارك على ما إذا كان بإمكانك تحمل هذه المدفوعات الشهرية. 

نينا ميتشل ، كبير مستشاري الثروة ، The Colony Group: اعتمادًا على قيمة المنزل ومبلغ القرض ، نحن نفضل الجامبو على القروض المطابقة ، لأن معدلات الجامبو لمدة 30 عامًا أقل بحوالي 1٪ من معدلات القرض المطابقة. البنوك تريد هذه القروض الضخمة في دفاترها وتزداد تنافسية مع أسعارها. الحد الأقصى للقرض المطابق ما يزيد قليلاً عن 647,000 دولار. عادة ، يرغب الناس في الاقتراض بأقل قدر ممكن. ولكن إذا قمت بإجراء العمليات الحسابية ، فقد يكلفك اقتراض مبلغ أكبر قليلًا بسعر أقل تكلفة أقل. ويمكنك استخدام هذه الأموال الإضافية لإغلاق التكاليف ، أو يمكنك سداد المبلغ الأساسي بعد شهرين من الإغلاق. 

كما أن الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل تعود إلى الموضة. تبلغ نسبة ذراع الجامبو ARM ذات السبع سنوات حوالي 4.75٪. هذا أقل بنسبة 1٪ حتى من الجامبو لمدة 30 عامًا. ومعظم الناس لا يحتفظون برهنهم العقاري لأكثر من تسع أو 10 سنوات ؛ وعادة ما يعيدون تمويله. بناءً على الحقائق والظروف الخاصة بك ، يمكنك إجراء ARM لمدة سبع سنوات بهذا المعدل المنخفض ، على أمل أن تعيدها على مدار السنوات السبع القادمة. هذه طريقة أخرى لتأمين سعر أقل بناءً على بيئة اليوم.

خيار آخر ، وهذا يعتمد حقًا على ديناميكيات عائلتك ، هو الحصول على قرض من أحد أفراد العائلة أو من ائتمان العائلة. عليك فقط التأكد من أنك تستخدم الحد الأدنى للمعدل الفيدرالي المطبق ، والذي تحدده مصلحة الضرائب الأمريكية. هذا المعدل أقل بكثير من معدلات البنوك. 

كينيث فان ليوين العضو المنتدب في Van Leeuwen and Company: نحن ندرس جميع الخيارات المختلفة لتحديد أفضل طريقة لجذب العملاء إلى العقارات إذا كانوا لا يزالون يرغبون في الشراء ، وبناءً على خطتهم المالية الشاملة. لفترة من الوقت كان كل شيء ثابتًا لمدة 30 أو 15 عامًا. نحن الآن نبحث في مجموعة من الخيارات ، بما في ذلك المعدلات القابلة للتعديل والرهون العقارية ذات الفائدة فقط. بالنسبة لشخص أصغر سنًا أو زوجين ، نسأل عما إذا كانت هناك أي مصادر يمكنهم الاستفادة منها لتسديد دفعة أولى أكبر. في بعض الحالات التي رأيناها مؤخرًا ، لا يمكن للعميل حاليًا شراء المنزل أو الشقة التي يبحثون عنها ، ولذا فإننا نطلب منهم العودة وتوفير المزيد من المال إذا استطاعوا. أيضًا ، هدأ السوق في أماكن معينة بحيث لم تكن المزايدة المجنونة كما كانت من قبل. لذلك نحن نشجع العملاء على معرفة ما إذا كان المنزل 500,000 دولار ، وما إذا كانوا سيبيعونه لك مقابل 480,000،XNUMX دولار. نحن نشجعهم على أن يكونوا أكثر جرأة في عروض أسعارهم. 

جيمي هوبكنز الشريك الإداري لحلول الثروة ، مجموعة كارسون: أعتقد دائمًا أنه يجب عليك التفكير في شراء النقاط المنخفضة - بشكل أساسي دفع مبلغ X من الدولارات لشركة الرهن العقاري للحصول على سعر فائدة أقل على الرهن العقاري الخاص بك. جزء من ذلك هو تحليل ما إذا كان لديك نقود كافية للقيام بذلك. إذا كنت تعمل بميزانية شهرية مقيدة تبلغ ، على سبيل المثال ، 2,000 دولار ، فإن وضع أموال إضافية قد يسمح لك بالبقاء في حدود تلك الميزانية. أعتقد أيضًا أن إضفاء الحقوق على الحقوق فكرة جيدة لكثير من الناس ، فكرة أنه يمكنك أن تكون أكثر سعادة في منزل أصغر. يمكن أن يكون أقل تكلفة وأسهل في الصيانة وأكثر فعالية من حيث التكلفة من حيث التدفئة والتبريد وجميع النفقات التي تدخل في ذلك. أعتقد أن ارتفاع تكلفة الاقتراض سيؤدي إلى القليل من ذلك. 

لورين سيجمان ، مستشار الثروة ، روبرتسون ستيفنز: لن أقول بصراحة ، "أوه ، أسعار الفائدة مرتفعة ، لا تشتري الآن." إنه سؤال شامل. أولاً وقبل كل شيء ، منزلك هو أحد الأصول المستخدمة ، وليس أحد الأصول الاستثمارية. لذلك سألت العملاء عن سبب رغبتهم في الانتقال إلى منزل جديد. ثم سألقي نظرة على ميزانيتك العمومية والتدفقات النقدية ، ما الذي يمكنك تحمله دون التأثير على بقية أهداف المدخرات الخاصة بك. وإذا انتهى بهم الأمر إلى التمدد وإنفاق 25,000 دولار إضافي ، فيمكننا تقييم ذلك بعقلانية. إذا تم إصلاح المنزل بالفعل وكان أقرب 10 دقائق من مدرسة أطفالك ، فهل سيحدث فرقًا كبيرًا إذا كان سداد الرهن العقاري أعلى بمقدار 50 دولارًا في الشهر؟ وتذكر أيًا كان ما تشتريه اليوم ، يمكنك إعادة التمويل لاحقًا ، عندما تنخفض الأسعار. أنا أيضا أخبر الناس أن يأخذوا نفسك وسيط رهن عقاري جيد للنظر في مجموعة متنوعة من برامج القروض المختلفة. 

إذا كان لديك قرض ذو معدل قابل للتعديل على وشك إعادة التعيين ، فيمكنك خفض مدفوعاتك الشهرية عن طريق إعادة صياغة القرض. لنفترض أن لديك رهنًا عقاريًا بمعدل 100,000 دولار قابل للتعديل ، وهذا يتراوح من 4٪ إلى 6٪. يمكنك أن تدفع ما يكفي لتقليل الدفعة الشهرية أو الاحتفاظ بها كما هي على الرغم من ارتفاع السعر.

نيكي سافاج ، مستشار الثروة ، سيكويا المالية: أود أن أنصح العملاء الذين يفكرون في شراء منزل الآن بالنظر في خطتهم طويلة الأجل وموازنة إيجابيات وسلبيات السوق التي يبحثون عنها. سيكون للمدن المختلفة اتجاهات مختلفة. قد يرغبون في مقارنة تكاليف الإيجار مقابل الشراء في السوق المحلية. 

حالة واحدة يمكن أن يكون أمرًا معقدًا بشكل خاص هو الحصول على رهن عقاري قابل للتعديل في الوقت الحالي. هناك الكثير من الأمور في الهواء فيما يتعلق بأسعار الفائدة التي ستكون في العام أو العامين القادمين. بشكل عام ، أود أن أقول إذا كان لديك رهن عقاري قابل للتعديل ، فهذا هو الوقت المناسب لإعادة تقييم خطتك طويلة الأجل. إذا كنت تخطط للبقاء في المنزل لمدة تزيد عن 10 سنوات قادمة ، فربما يكون هذا هو الوقت المناسب لإعادة النظر في إعادة التمويل ، لتجنب المعدلات المرتفعة التي يمكن أن تنخفض في خط الأنابيب. ثم يمكنك إعادة التمويل مرة أخرى لاحقًا إذا ومتى تنخفض أسعار الفائدة.

ملاحظة المحرر: تم تعديل الإجابات من أجل الطول والوضوح. 

الكتابة إلى [البريد الإلكتروني محمي]