عزيزي السيدة MoneyPeace ،
أنا أتقاعد هذا العام وأحاول أن أفهم ميديكير. في هذه المرحلة ، تتم تغطيني بالكامل من خلال خطة الشركة. لقد بلغت 65 عامًا في الخريف الماضي وأخطط للتقاعد في أغسطس أو سبتمبر.
أثناء البحث ، رأيت جملة حول عدم وجود حساب توفير صحي (HSA) أثناء تأهيلي لبرنامج Medicare. تمتلك شركتي تأمينًا عالي الخصومات ، لذا فهي تقدم HSA. منذ أن كنت على خطتهم ، لدي HSA. ألا يجب أن تكون هذه هي المشكلة عندما أحصل على الميديكير ، ليس الآن؟
لم اسمع بهذا من قبل هل قرأتها خاطئة؟ هل يمكن ان توضح ذلك؟ أحب الحصول على HSA الخاص بي وأريد الاحتفاظ به.
- في حيرة من قواعد Medicare
عزيزي في حيرة ،
أنت لست وحدك في حيرتك.
في عام 2013 ، تم تصميم HSA للعمل جنبًا إلى جنب مع خطط التأمين الصحي ذات الخصم المرتفع (HDHP). مؤهل بالنسبة لبرنامج Medicare ، لم يعد لديك HDHP. مساهمات حساب التوفير الصحي غير مسموح بها عند وجود تأمين صحي آخر. يمكنك استخدام الأموال الموجودة في هائل سعيد أنعم ولكن لا تساهم بالمزيد من الأموال في الحساب. (يرى: 2022 منشور 969 (irs.gov))
ساندي أندرسون ، أخصائي ومستشار ميديكير في ميديكير شمال شرق، في توضيح هذا الخلل غير المعروف في التخطيط للتقاعد.
"إذا كانوا مؤهلين للحصول على الجزء أ من برنامج Medicare ، فلن يعد بإمكان الشخص المساهمة في HSA."
هذا يصبح مربكا كما أنت مؤهل للتسجيل في Medicare قبل أن تبلغ 65 عامًا وتبدأ التغطية في أول الشهر الذي تبلغ فيه 65 عامًا. التخطيط المسبق أمر بالغ الأهمية.
قراءة: متى تبدأ تغطية الميديكير؟
هناك تطور إضافي وهو أنك إذا كنت تجمع بالفعل الضمان الاجتماعي قبل أن تبلغ 65 عامًا ، فأنت كذلك تلقائيا مسجلاً في برنامج Medicare الجزء أ. كانت المشورة المهنية في الماضي نظرًا لعدم وجود أقساط للجزء أ (أنت مؤهل من خبرة العمل) ، وتم تشجيع المتقاعدين والمتقاعدين على الاشتراك على الفور ؛ ومع ذلك ، لتجنب عقوبات HSA ، لا يمكنك الحصول على كلا البرنامجين الصحيين. يمكن تجنب العقوبات من خلال عدم المساهمة بعد أن تكون مؤهلاً لبرنامج Medicare. إذا كنت قد ارتكبت هذا الخطأ ، فيُسمح لك بسحب المساهمات الزائدة قبل تقديم ضرائبك لتلك السنة لتجنب الإفراط في التمويل والمعاقبة - إذا كنت تعرف ذلك.
قراءة: قواعد Medicare المخادعة بشأن HSAs بعد سن 65 — Journal of Accountancy
توجد استثناءات
يمكن لدافعي الضرائب تأجيل برنامج Medicare إلى ما بعد 65 عامًا إذا كانوا يعملون لدى صاحب عمل يضم 20 موظفًا أو أكثر أثناء التسجيل أيضًا في خطة صحية جماعية بناءً على هذا العمل. لذلك ، إذا كنت لا تزال تعمل ولديك HDHP (أو كنت مشمولاً بتأمين الزوج / الزوجة) ولكنك لم تودع الجزء A من برنامج Medicare ، فيمكن المساهمة بالحد الأقصى في HSA. (يرى: القسم 223 - حسابات التوفير الصحية (irs.gov)) لعام 2023 ، إذا كان لديك تغطية HDHP ذاتية فقط ، فيمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 3,850 دولارًا. إذا كان لديك تغطية HDHP للعائلة ، فيمكنك المساهمة بما يصل إلى 7,750،XNUMX دولارًا. (يرى: 2022 منشور 969 (irs.gov))
إذا انتظرت لأن لديك أحد الاستثناءات المؤهلة أعلاه ، فلا يزال يتعين عليك إيقاف المساهمات قبل ستة أشهر من بدء الجزء أ من برنامج Medicare. بالنسبة إلى HSAs ، القسم 223 (b) (7) من قانون الإيرادات الداخلية تنص على أنه لا يجوز للفرد المساهمة في HSA لأشهر يحق للفرد الحصول على مزايا بموجب Medicare.
هذا أمر بالغ الأهمية - اعتبارًا من عام 2022 ، هناك 30 مليونًا من HSA نشطة تغطي أكثر من 63 مليون شخص. تسمح هذه الحسابات بالمساهمات المخصومة من الضرائب حتى يصبح أحدها مؤهلاً لبرنامج Medicare.
وقد أظهرت التقارير غير الرسمية أنه حتى إدارات الموارد البشرية الكبيرة ليست على دراية بهذه القاعدة غير المعروفة. ما لم تكن تحصل على مشورة مالية احترافية ، فقد يقع هذا من خلال ثغرات التقاعد.
"حقيقة ممتعة" أرادت ساندي أندرسون أن يعرفها القراء: بعد سن 65 ، يمكن لمالك HSA سحب الأموال لـ أي وقت الغرض ودفع الضرائب فقط على الأرباح. لذلك يمكن تمويل رهنك العقاري أو رحلة التقاعد أو أي نفقات غير طبية. على الرغم من أنه من الأفضل تركه للنفقات الطبية ، إلا أن هناك خيارات وأسبابًا للتمويل لأطول فترة ممكنة.
قراءة: أصيبت امرأة تبلغ من العمر 63 عامًا بنوبة قلبية. نصيحتها يمكن أن تنقذ حياتك.
كيف سيعرف أي شخص؟
التدقيق الضريبي لمصلحة الضرائب من شأنه أن يلتقط مساهمة زائدة ؛ ومع ذلك ، قال أندرسون إن تقديم مساهمة خاطئة لـ HSA لن يؤدي إلى تدقيقك. بدلاً من ذلك ، إذا كنت ستخضع للتدقيق وكنت تجمع الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية وكذلك فوق سن 65 ، فإن هذه المعلومات ستضع مدقق مصلحة الضرائب على إشعار بهذا الإشراف. النتيجة ستكلفك المال كغرامات وفوائد ، فلماذا تغتنم هذه الفرصة؟
على الرغم من الخوف ، فإن عمليات التدقيق هذه ليست شائعة. بالنسبة لمعظم فئات الدخل ، تقل فرص التدقيق عن 1٪. في عام 2019 ، انخفضت هذه النسبة إلى 0.45٪. ومع ذلك ، مع التوظيف الأخير من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية ، من المتوقع أن تزداد جميع جوانب التدقيق والإجراءات. وفقًا لـ IRS ، تزداد فرصة المراجعة مع زيادة كبيرة في الدخل. على سبيل المثال ، أولئك الذين لديهم دخل يزيد عن 10 ملايين دولار لديهم معدل مراجعة 9 ٪ تقريبًا.
ما هي الطرق حوله؟
قم بتحميل حساب HSA الخاص بك. خطط مسبقًا من خلال زيادة مساهمتك الشهرية في HSA للوصول إلى الحد الأقصى في وقت مبكر من العام الذي تتقاعد فيه. سيكون لديك دخل أقل في تلك الأشهر ولكن في الأشهر الستة الأخيرة من العمل ، سيكون لديك في شيك راتبك أكثر من المعتاد. بهذه الطريقة يمكنك بناء حساب صحي قوي جيد التمويل لسنوات التقاعد الخاصة بك.
المزيد من الناس يجهلون هذه الحقيقة الدنيوية أكثر من إدراكها. إن معرفة ذلك واتباع القواعد سيجعل حياتك أسهل على المدى الطويل.
لا تتعثر في هذا الفخ.
CD Moriarty ، CFP ، هو متحدث مالي وكاتب ومدرب مقره في فيرمونت يريد ذلك خلق راحة البال المالية للاخرين.
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/if-youre-close-to-retirement-and-have-a-health-savings-account-dont-make-this-expensive-mistake-adf083e1؟ yhoof2 & yptr = yahoo