إذا كنت على وشك التقاعد ، فمن المحتمل أنك لست مستعدًا ماليًا.
ثلثي أو أكثر من الأمريكيين القريبين من سن التقاعد ليسوا مستعدين ، وفقًا لمارك ميلر ، خبير التقاعد ومؤلف الكتاب الجديد إعادة تشغيل التقاعد: استراتيجيات كومونسنس المالية للعودة إلى المسار الصحيح.
قال: "يتلخص تأمين التقاعد في قدرتك على الحفاظ على مستوى معيشتك في التقاعد". "ومن الواضح جدًا أن جزءًا كبيرًا جدًا من الأسر التي تقترب من التقاعد ، دعنا نقول بعد 10 سنوات ، تفعل ذلك دون مدخرات كبيرة."
في كتابه الجديد ، يقدم ميلر طرقًا للناس العاديين للعودة إلى المسار الصحيح حتى لو كانوا متأخرين جدًا ، ويضع تغييرات في سياسة الضمان الاجتماعي التي يمكن أن تساعد المزيد من الأشخاص. قدم المزيد من الأفكار والنصائح في محادثة مع Yahoo Finance. فيما يلي أبرز تلك المحادثة:
لماذا هذا الكتاب الآن؟
هناك الكثير من الجدل في الولايات المتحدة حول ما إذا كنا نواجه أزمة تقاعد. نظرًا لأن الناس غير مستعدين ، فهذا يعني أنهم سيعيشون بشكل أساسي على الضمان الاجتماعي. عادةً ما يحل الضمان الاجتماعي محل أي مكان من 40٪ إلى 50٪ من دخل ما قبل التقاعد.
يقول معظم مخططي التقاعد عمومًا أنك بحاجة إلى استبدال 70٪ ، وربما أكثر. كنقطة انطلاق ، إنها ليست طريقة سيئة للنظر إليها. لذلك من الواضح أن هناك فجوة للعديد من الأسر فيما يتعلق بالحفاظ على مستوى المعيشة.
الحكمة التقليدية للتخطيط للتقاعد هي البدء مبكرًا ، وليس هناك خلاف على أن البدء مبكرًا مفيد للغاية لأنك تستفيد من كل هذا النمو المركب على مدار سنوات الادخار. ومع ذلك ، هناك أشياء يمكن القيام بها في وقت متأخر نسبيًا من اللعبة.
أنت تفتخر بكونك منافسًا ، كيف ذلك؟
أنا متناقض بشأن نقطتين. لنلق نظرة على برنامج Medicare. كانت اتجاهات التسجيل على مدى العقد الماضي بقوة في اتجاه بديل الرعاية التجارية المدارة للرعاية الطبية التقليدية ، وهو ما يسمى ميزة الرعاية الطبية. لكني معجب ببرنامج الرسوم مقابل الخدمة التقليدي لعدة أسباب. في الكتاب ، عرضت حجة لاستخدام الرعاية الطبية التقليدية لأي شخص يمكنه تحمل تكاليف أقساط أعلى إلى حد ما مقدمًا.
ببساطة ، الرعاية الطبية التقليدية هي المعيار الذهبي للتأمين الصحي في الولايات المتحدة. إذا قمت بالتسجيل في برنامج Medicare التقليدي ثم أضفت خطة الأدوية الموصوفة من الجزء د و ميديجاب تغطية تكميلية ، سيكون لديك وصول إلى أكبر شبكة ممكنة من مقدمي الرعاية الصحية. وستحصل على أكبر قدر من القدرة على التنبؤ في تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك ، لأن Medigap ستغطي معظم الاشتراكات والخصومات.
عندما تقوم بالتسجيل في برنامج Medicare في سن 65 ، فأنت على الأرجح في صحة جيدة. أحث الناس في هذه المرحلة على التفكير مسبقًا في مستقبلهم ، عندما تكون أكبر سنًا ومن المحتمل أن تتعامل مع المزيد من المشكلات الصحية وتحتاج إلى مزيد من الرعاية. يعد الوصول إلى أوسع شبكة ممكنة من مقدمي الخدمات ، دون مشقة خطة Medicare Advantage بينك وبين أطبائك لتحديد الرعاية التي يمكنك الحصول عليها وما لا يمكنك الحصول عليها ، ميزة إضافية كبيرة.
ما هو موقفك من مستقبل الضمان الاجتماعي؟
النقطة الأخرى التي قد أسميها نفسي متناقضة هي أنني أركض في الاتجاه المعاكس تمامًا حيث أعتقد أن معظم وسائل الإعلام السائدة هي بالتأكيد على الضمان الاجتماعي. أنا أطالب بتوسيع الضمان الاجتماعي. معظم الحديث عن الضمان الاجتماعي هو أننا لا نملك المال الكافي. علينا قطع الضمان الاجتماعي. علينا رفع سن التقاعد وما إلى ذلك.
أنا أزعم أن الأمر في الحقيقة ليس مسألة دولارات. إنها مسألة قيم. نجد المال في هذا البلد عندما نريد القيام بأشياء كبيرة.
الشيء المهم الذي يمكننا فعله مع الضمان الاجتماعي هو جعله أكبر وليس أصغر. يبلغ عمر تجربة 401 (k) ، IRA الآن أربعة عقود. من الواضح أنه يعمل بشكل جيد حقًا للأسر الأكثر ثراءً التي تمكنت من توفير وتكديس دولارات كبيرة لاستخدامها في التقاعد. ربما يكون هذا حوالي ثلث الأسر. وكل شخص آخر يقترب من التقاعد إما بدون ادخار أو بمبالغ صغيرة ، ربما يكفي ذلك لبضع سنوات في التقاعد.
لماذا ندرة المدخرات للأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط؟
هناك أسباب واضحة لذلك. الدولارات غير متوفرة. واجهت الأسر ذات الدخل المتوسط ضغوطًا مالية على مدى العقود القليلة الماضية ، وعليهم ببساطة تغطية نفقات أخرى أكثر إلحاحًا.
الأكبر فهرس تم إنتاجه في جامعة ماساتشوستس يشير إلى أن حوالي نصف الأشخاص غير المتزوجين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر يكافحون لتغطية نفقات المعيشة الأساسية. نحن لا نتحدث عن الأشياء الفاخرة هنا. نحن نتحدث عن دفع تكاليف المرافق ، وشراء الطعام ، والحفاظ على تشغيل السيارة ، وهذا النوع من الأشياء. الأرقام أفضل بكثير للمتزوجين. لكن هذه إحصائيات مقلقة.
ما هي التحركات المالية التي يمكن أن يتخذها الناس الآن للحاق بالركب؟
أعمل خطة. إذا لم يكن لديك خطة ، فأنت لا تعرف حقًا مكانك. الهدف بسيط. أنت تحاول معرفة ما إذا كنت ستحصل على دخل كافٍ من سنوات عملك لتعيش بشكل مريح أم لا. وأخذ الوقت الكافي لكتابة خطة ، سواء بمفردك أو ببعض المساعدة ، يعد أمرًا ذا قيمة كبيرة. إنها ليست كرة بلورية ، لكنها تمنحك السياق الذي تفكر فيه في القرارات التي قد تتخذها.
حان وقت التقاعد. هذه واحدة من أكبر الروافع المتاحة إذا كنت قادرًا على التحكم في توقيت التقاعد. هناك أشياء مختلفة يمكن أن تؤثر عليه. لكن فكرة العمل لفترة أطول إلى حد ما يمكن أن تحسن توقعاتك للتقاعد لأنه يمكنك تأخير مطالبتك بالضمان الاجتماعي والاستمرار في تمويل مدخرات التقاعد ، وربما تقوم ببعض الادخار اللحاق بالركب في وقت متأخر من اللعبة. قد يعني المزيد من سنوات التأمين الصحي المدعوم من صاحب العمل ، وسنوات صافية أقل من العيش على مواردك في التقاعد.
ماذا عن حقوق ملكية المساكن كوسادة عند التقاعد؟
بالنسبة لأسر الطبقة المتوسطة والأسر ذات الدخل المتوسط الأدنى ، فإن الأصول المالية الأكثر أهمية في الميزانية العمومية هي ملكية المنازل. نسبة الأمريكيين الأكبر سنًا الذين يمتلكون منازل عالية جدًا. إنه شمال 75٪. وبدرجة متفاوتة ، لديهم بالفعل حقوق ملكية في تلك المنازل.
ملكية المنزل هي قصة مختلفة عن الأصول المالية. من الواضح أنها ليست سائلة. وهناك الكثير من الاعتبارات الشخصية ونمط الحياة التي تدخل حيز التنفيذ هنا والتي تختلف عن مجرد بيع الأصول في الجيش الجمهوري الايرلندي. ومع ذلك ، سيكون من الحماقة عدم التفكير على الأقل في طرق للاستفادة من حقوق الملكية العقارية لأنها أحد الأصول المهمة. تتمثل إحدى الإستراتيجيات في تقليص الحجم والانتقال إلى منزل أقل تكلفة أو موقع أقل تكلفة.
والآخر هو احتمال استخدام الرهن العقاري العكسي. الرهن العقاري العكسي ليس الحل المفضل لدي. إنه منتج له تاريخ مضطرب. لقد كان خاضعًا لقواعد تنظيمية أكثر صرامة وبعض الإصلاحات على مدى العقد الماضي والتي أعتقد أنها جعلت من الممكن تمامًا استخدامها بطريقة آمنة. الجانب السلبي هو أنه منتج معقد للغاية. لذلك فهي ليست أداتي المفضلة في صندوق الأدوات. ولكن بالنسبة للأشخاص الذين ماتوا بالفعل عازمون على البقاء في منازلهم الحالية والذين يحتاجون إلى طريقة للاستفادة من حقوق الملكية في المنزل ، فهذا شيء يمكن التفكير فيه.
كيف يمكننا تحقيق المدخرات إذا تأخرنا قليلاً في اللعبة؟
طريقة بسيطة جدًا للقيام بذلك هي المشاهدة الرسوم تدفع على حسابات التقاعد الخاصة بك. أبقيها بسيطة. تحتاج إلى الاستثمار في صندوق مؤشر منخفض التكلفة أو ETF والادخار بانتظام. وهذه نهاية القصة. يمكن أن تكون الرسوم مدمرة للغاية بمرور الوقت. يمكنهم إضافة ما يصل إلى سحب كبير على حسابك.
أفكار فراق؟
أحد الأشياء التي أذهلتني بشأن الانتقال إلى التقاعد هو أن العديد من الأشخاص الذين يقتربون من ذلك كانوا يعملون بدوام كامل وشغلوا بالفعل كل مساحة عقليتهم لسنوات ولم يبدأوا في التفرع إلى أشياء الذي سيرغبون في القيام به في التقاعد. يمكن أن يكون الوصول إلى التقاعد إلى حد ما بمثابة جدار من الطوب. إنه مثل ، "يا إلهي ، ماذا أفعل الآن؟" يحتاج الناس إلى البدء في وقت مبكر لتطوير اهتمامات إضافية خارج مجال العمل يمكن الاتصال بها في التقاعد.
ثانيًا ، تميل وسائل الإعلام المالية الشخصية ، في معظمها ، إلى التركيز على الأشخاص الذين يحتاجون إلى أقل مساعدة وكتابتها لهم. إنهم أناس يبحثون عن تلك الميزة الإضافية. "كيف يمكنني توفير بضعة دولارات على ضرائبي هذا العام" أو "زيادة عائداتي". كل هذا رائع ، لكن هؤلاء هم الأشخاص الذين يتقدمون بشكل جيد في التقاعد مع أو بدون الحافة. آمل أن يجد هذا الكتاب طريقه للأشخاص الذين يحتاجون حقًا إلى بعض المساعدة الأساسية أو سيواجهون صعوبة.
كيري هو مراسل أول وكاتب عمود في Yahoo Money. تابعها على تويتر تضمين التغريدة
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/author-make-social-security-bigger-not-smaller-to-help-solve-retirement-crisis-185427610.html