تُظهر بيانات القروض صحة اقتصادية استثنائية ، على الرغم من أن HELOCs قد تكون متصدعة

ما مدى سوء الاقتصاد؟

ليس بالسوء الذي يقوله البعض ، على الأقل وفقًا لبعض مقاييس القروض الرئيسية.

حالات التأخر في السداد على القروض التي تجاوز موعد استحقاقها أكثر من 90 يومًا هي أدنى مستوياتها في عدة سنوات ، وفقًا لأحدث البيانات المتاحة من نيويورك، الفدرالي، ريسرف.

تعتبر النسبة المئوية لحجم القروض التي تعثرت بشدة - أكثر من 3 أشهر متأخرة - مؤشرًا رئيسيًا على مدى شعور المستثمرين الأفراد بالضيق النقدي.

لسوء الحظ ، بالنسبة لجميع مروجي العذاب ، فإن الأخبار جيدة جدًا. بالطبع ، هذه أخبار جيدة لبقيتنا.

التحسر على قروض الطلاب - ليس بهذه السرعة

لنبدأ مع العملاق في وسائل الإعلام - قروض الطلاب. يكتب CNBC "خريجي الكليات يغرقون في الديون."

قد يكون هذا هو الحال ، ولكن هذا لا يمنع هؤلاء الناس من الدفع في الوقت المحدد. بلغت نسبة القروض (حسب الحجم بالدولار) التي تجاوزت 90 يومًا استحقاقها 3.99٪ خلال الربع المنتهي في 30 سبتمبر 2022 ، ولم تنخفض على الأقل حتى عام 2003.

في الواقع ، حتى الربع الثالث من عام 2013 كان أعلى بثلاث مرات تقريبًا ، 11.8٪.

وفي مؤشر مهم لتحسين الظروف الاقتصادية ، انخفض معدل التخلف عن سداد قروض الطلاب لمدة 90 يومًا كل ربع سنة منذ الأشهر الثلاثة الأخيرة من عام 2019. يعني انخفاض حالات التخلف عن السداد عمومًا تعزيز المستهلك وبالتالي اقتصاد أكثر قوة.

افتراضات الرهون العقارية منخفضة للغاية

Likewsie ، تشهد قروض الرهن العقاري معدلات منخفضة للغاية من التخلف عن السداد. النسبة المئوية لحجم القروض لمدة 90 يومًا والتي تأخر سدادها لأكثر من 3 أشهر تبلغ الآن 0.37٪ ، وهو أدنى مستوى يعود إلى عام 2003 على الأقل. والأفضل من ذلك ، ظل معدل التخلف عن السداد أقل من 1٪ منذ الربع الثاني لعام 2020 - عندما ترسخت عمليات الإغلاق الوبائي لـ COviD-29.

قروض السيارات لا تزال تقود بقوة

قروض السيارات هي أيضا في وضع لائق. وكان 3.89٪ معقولة من القروض أكثر من 3 أشهر مستحقة في الربع الثالث. هذا أعلى بقليل من متوسط ​​معدل التخلف عن السداد البالغ 3.7٪ منذ عام 2003 ، ولا يزال أدنى مستوى له منذ أكثر من خمس سنوات

وقد تكون الأرقام الأخيرة منحرفة أعلى مما كانت ستعود إليه بخلاف ذلك بسبب زيادة القرض على مدى عقدين في جزء القروض المقدمة للمقترضين الذين لديهم ائتمان مراوغ ، والمعروف أيضًا باسم قروض الرهن العقاري.

تبدو ديون بطاقات الائتمان مستقرة أيضًا. ويوجد نمط مشابه لقروض السيارات.

الصفحة الرئيسية رؤية الشقوق

ومع ذلك ، هناك نقطة واحدة مثيرة للقلق الطفيف: خطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOC.) وهي عادة قروض rte متغيرة مماثلة لبطاقات الائتمان ، ولكنها مضمونة بالعقارات التي يملكها المقترض.

بلغ حجم مبيعات HELOCs المستحقة بشكل خطير 1.07 ٪ من إجمالي الحجم في نهاية سبتمبر ، ارتفاعًا من 0.84 سنويًا في نهاية عام 2021.

يجب أن يكون هذا مفاجئًا. كثير من الناس يأخذون HELOCs عندما يكونون مربوطين. وشهدت هذه القروض أيضًا تأثير قيام الاحتياطي الفيدرالي بزيادة تكلفة اقتراض الأموال ، الأمر الذي أدى بدوره إلى زيادة تكلفة HELOCs على أساس شهري. يميل المستهلكون الذين يعانون من ضائقة والذين يواجهون مدفوعات الفائدة المتزايدة إلى زيادة مستويات التخلف عن السداد ، ويجب أن نتوقع أن يرتفع هذا الرقم الافتراضي ، طالما أن الاحتياطي الفيدرالي يحافظ على رفع أسعار الفائدة سواء دخلت الدولة في حالة ركود أم لا.

كما هو الحال دائمًا ، عندما تظهر البيانات الافتراضية للربع الرابع ، سيكون لدينا رؤية أفضل لكيفية ظهور الأمور وما إذا كان ذلك يعني أن الاقتصاد يواجه كارثة وشيكة.