الرسوم التوضيحية للدخل مدى الحياة هي "دعوة للاستيقاظ" للمدخرين 401 (ك)

قد تحصل على مفاجأة سيئة عندما تفتح إفادة 401 (ك) التالية.

تصل هذه البيانات بشكل عام كل ثلاثة أشهر ، إما عبر الإنترنت أو عن طريق البريد. أنها توفر المعلومات الأساسية للمدخرين حول استثماراتهم وحجم بيض عشهم ، على سبيل المثال.

بدءًا من بضعة أسابيع ، ستحتوي الإخطارات على بعض البيانات الجديدة: مقدار الدخل الشهري الذي سيحصل عليه المدخر من بيضة العش الحالية عند التقاعد.

المزيد من التمويل الشخصي:
يشير التضخم الساخن إلى تسجيل الضمان الاجتماعي COLA في عام 2023
كانت فحوصات التحفيز الوبائي تجربة كبيرة. هل نجحت؟
المزيد من الشركات تقدم خيار 401 (ك) بعد خصم الضرائب لكبار المدخرين

تُعرف هذه الحسابات باسم "الرسوم التوضيحية للدخل مدى الحياة" ، وهي جزء من جهد مستمر من قبل صانعي السياسة لإعادة صياغة طريقة تفكير الأمريكيين في مدخرات التقاعد: مثل شيك منتظم من العمل أو الضمان الاجتماعي ، على سبيل المثال ، بدلاً من مبلغ مقطوع.

قد تخبر الصورة الكبيرة للمبلغ الإجمالي المستثمرين القليل عن كيفية تمويل مدخراتهم الإجمالية أو عدم تمويلها بشكل كافٍ أسلوب حياتهم التقاعدية. قد يبدو مبلغ 125,000 دولار من بيضة العش مبلغًا كبيرًا لبعض المدخرين ، ولكن قد يبدو أقل من ذلك إذا أدركوا أنه يترجم إلى تقريبا 500 دولار أو 600 دولار شهريًا ، على سبيل المثال.

قال ريتشارد كابلان ، أستاذ القانون في جامعة إلينوي ، عن الكشف الجديد: "بالنسبة لغالبية الأمريكيين ، ستكون دعوة للاستيقاظ".

ولكن هناك أخبار سارة: كثير من الناس ، وخاصة أولئك الذين لديهم عقود تقاعد ، لديهم متسع من الوقت لإصلاح أي نقص.

سيشاهد العديد من المدخرين 401 (ك) الإفصاحات لأول مرة في بياناتهم ربع السنوية التالية ، بسبب وزارة العمل الأمريكية المتطلبات. ستصل هذه البيانات ، الصادرة عن مديري الخطة ، في الأيام والأسابيع التي تلي 30 يونيو.

السياسة الجديدة هي نتيجة للتشريع الفيدرالي - قانون الأمن - مرت في 2019.

قال كابلان يجب على العمال استخدام التقديرات كدليل تقريبي بدلاً من الإنجيل أو كضمان.

من الناحية الفنية ، فإنها توضح مقدار الدخل التقريبي الذي ستحصل عليه شهريًا لبقية حياتك إذا كنت ستشتري معاشًا سنويًا بمدخراتك 401 (ك) في سن 67.

سيكون هناك تقديرين في البيان الخاص بك: الأول مخصص لمعاش سنوي "حياة واحدة" ، والذي يدفع دخلاً لمشتري فردي مدى الحياة. الآخر هو لمعاش سنوي "مشترك مؤهل والناجين" ، والذي يدفع دخلاً للفرد والزوج الباقي على قيد الحياة مدى الحياة.

تستند التقديرات إلى رصيدك الحالي 401 (ك). فهم لا يتوقعون ، على سبيل المثال ، كيف ستنمو مدخرات طفل يبلغ من العمر 35 عامًا وكيف ستُترجم بيضة العش المستقبلية هذه إلى دخل شهري. ونتيجة لذلك ، قد يبدو دخلهم ضئيلاً للوهلة الأولى.

لا تأخذ الرسوم التوضيحية أيضًا في الحسبان الضمان الاجتماعي أو أي مدخرات تقاعد خارج خطة 401 (ك) - مما يعني أنه من المحتمل أن يكون التقدير على الأقل تمثيلًا ناقصًا طفيفًا. يفترضون أيضًا أن رصيدك الكامل "تنازل، "وقد لا يكون الأمر كذلك ، خاصة للموظفين الجدد.

قال كابلان إن التقديرات من المرجح أن تكون أكثر قابلية للتنفيذ بالنسبة للمدخرين الذين لديهم سنوات عديدة حتى التقاعد بدلاً من أولئك الذين اقتربوا من سن التقاعد ، لأن الأول لديه المزيد من الوقت لتصحيح المسار.

قال كابلان: "معظم هذا موجه إلى الشباب ، مع كون هذا تصحيحًا في منتصف الطريق".

ربما يكون الجانب الأكثر فائدة في السياسة الجديدة هو كيف تساعد الناس على إعادة صياغة تفكيرهم حول مدخرات التقاعد ، وفقًا لفيليب تشاو ، المدير وكبير مسؤولي الاستثمار في Experiential Wealth ، ومقرها في كابين جون ، ماريلاند.

الشخص العادي يوفر المال مع كل راتب دون التفكير في هدف الدخل المستقبلي. قال تشاو إن على المدخرين أن يسألوا أنفسهم بدلاً من ذلك عن مقدار راتبهم السابق الذي يريدون استبداله في التقاعد.

قد يقرر الشخص الذي حصل على 100,000 دولار في السنة قبل الضريبة أن 70,000 دولار أو 80,000 دولار في السنة في التقاعد سيكون كافيًا لتمويل أسلوب حياته.

قال تشاو إن أي مدخرات 401 (ك) ودخل معاشات التقاعد ومدفوعات الضمان الاجتماعي ستهدف بعد ذلك إلى استبدال مبلغ الدخل الشهري أو السنوي. سوف يلبي هذا الدخل عمومًا مجموعتين: النفقات الأساسية (مثل السكن والطعام) أو النفقات التقديرية (مثل الإجازة). يوصي المخططون الماليون عمومًا بأن يمول الأفراد هذه الضروريات بمصادر دخل مضمونة مثل الضمان الاجتماعي أو المعاشات التقاعدية أو المعاشات السنوية ، إن أمكن.

قال تشاو عن الرسوم التوضيحية الجديدة: "أعتقد أنه من المفيد جدًا مساعدة الناس على البدء في التفكير في النتيجة ، وليس التأكيد على الكومة الكبيرة من المال". "يتعلق الأمر حقًا بكمية الأموال التي أحتاجها لأوفر لي دخلًا مستدامًا مدى الحياة. ما هذا الرقم؟ "

من دون الخوض في تمرين الموازنة القاسي هذا ، قد يكون الأمريكيون يدخرون كثيرًا أو قليلاً جدًا دون أن يعرفوا ذلك.

قال تشاو: "يجب أن ندخر ما يكفي من أجل ما نحتاجه ، لا أن نذهب إلى البرية". "ولكن ماذا يكفي؟ إذا كنت لا تعرف ما هو كافٍ ، كيف تعرف أنك ادخرت ما يكفي؟ "

على عكس متطلبات وزارة العمل الجديدة ، يقدم العديد من مديري الخطط موارد عبر الإنترنت تساعد المستثمرين 401 (ك) على قياس كيفية تمويل أرصدة حساباتهم الجارية لاحتياجات دخلهم المستقبلية ، من خلال أخذ بعض الافتراضات حول أرباح الاستثمار ومعدلات المساهمة الحالية في الاعتبار.

المنظمات الأخرى ، بما في ذلك الرابطة و المعهد الأمريكي للمحاسبين القانونيين، تقدم أيضًا آلات حاسبة لدخل التقاعد مجانًا عبر الإنترنت.

قال تشاو إنه بعد الحصول على إيقاظ وقح من الرسوم التوضيحية الجديدة للدخل 401 (ك) ، يمكن للمدخرين استخدام آلة حاسبة عبر الإنترنت لفهم وضعهم بشكل أفضل وتغيير مساهماتهم حسب الحاجة.

على سبيل المثال ، قد يقوم المستثمرون بتوفير 3٪ من رواتبهم بينما يقدم صاحب العمل تطابق 401 (k) بالدولار مقابل الدولار بنسبة تصل إلى 4٪ - مما يعني أن العامل يترك فعليًا أموالًا مجانية على الطاولة ، على حد قوله.