لقد تقاعدت أخيرًا! ماذا يحدث مع 401 (ك) الآن؟

بعد التقاعد ، يمكنك البدء في سحب الأموال المتراكمة على مر السنين في 401 (ك). ومع ذلك ، هناك عدد من القواعد التي تحكم توزيعات المتقاعدين 401 (ك). على سبيل المثال ، في معظم الحالات لتجنب العقوبات ، عليك الانتظار حتى سن 59.5 للتقاعد والبدء في سحب الأموال. في أي عمر ، يدين المتقاعدون بضرائب الدخل الفيدرالية على التوزيعات من حسابات 401 (k) العادية ، على الرغم من أن توزيعات Roth 401 (k) تفلت من الضرائب. قاعدة أخرى هي أنه بعد سن 70.5 أو 72 ، اعتمادًا على تاريخ ولادتهم ، يجب أن يبدأ المتقاعدون في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات الإلزامية من خططهم 401 (ك) كل عام. أ المستشار المالي يمكن أن تساعدك في تحديد كيفية الاستفادة من أموال التقاعد الخاصة بك.

أساسيات التوزيعات 401 (ك)

إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم 401 (ك) خطة التقاعد يمكنك المساهمة فيها بأرباح ما قبل الضريبة أثناء عملك والحصول على خصومات ضريبية قيّمة. يطابق العديد من أصحاب العمل مساهماتك ، مما قد يعزز بشكل كبير خطة مدخرات التقاعد. تتراكم مكاسب الاستثمار من الأصول في 401 (ك) أيضًا معفاة من الضرائب.

ومع ذلك ، مثل معظم الأمور المتعلقة بالضرائب ، عليك اتباع الكثير من القواعد عند الانسحاب من 401 (ك). تشجع IRS اتباع هذه القواعد من خلال فرض عقوبات على الانتهاكات. يمكن أن تكون بعض العقوبات مرهقة بشكل استثنائي ، لذلك من المفيد للشخص الذي يفكر في التقاعد أن يفهم مسبقًا قواعد السحب من حسابات 401 (ك).

كيف تعمل التوزيعات 401 (ك)

تكون آليات توزيعات 401 (k) بسيطة بشكل عام على الرغم من أن التفاصيل قد تختلف حسب الخطة. عادة ، يمكن للمالك 401 (ك) تسجيل الدخول ببساطة إلى حسابه عبر الإنترنت وتحويل الأموال إلى حسابه الجاري أو حساب الإنفاق الآخر. خيار آخر هو الكتابة أو الاتصال أو زيارة مسؤول الخطة وطلب شيك. يمكنك أن تأخذ التوزيع كمبلغ مقطوع دفعة واحدة أو بمبالغ دورية أصغر.

ستظل مدينًا بضرائب الدخل على التوزيعات بعد التقاعد ، ولا تحجب الخطط هذه الضرائب عندما يطلب أصحاب الحسابات التوزيعات. لذلك من الجيد تخصيص جزء من المبلغ المسحوب لدفع الضرائب. وبمجرد أن تتجاوز الآليات الأساسية ، تصبح الأمور أكثر تعقيدًا. عمرك هو أحد العوامل المهمة التي يجب مراعاتها.

القصة مستمرة

اعتبارات العمر مع توزيعات 401 (ك)

يمكن أن تكون خطة 401 (k) مساعدة قوية للمدخرين المتقاعدين ، لكنها تعمل بشكل أفضل إذا لم تكن تخطط للتوقف عن العمل كثيرًا قبل التقليدي. تقاعد سن. هذا لأن عمليات السحب من 401 (k) المأخوذة قبل سن 59.5 عادةً ما تكون كذلك تخضع لغرامة 10٪ بالإضافة إلى ضرائب الدخل العادية المفروضة على جميع عمليات السحب المنتظمة 401 (ك).

لتجنب عقوبة 10٪ ، لا تنسحب قبل سن 59.5. إذا قمت بسحب الأموال قبل 59.5 ، فيمكنك تجنب العقوبات وكذلك الضرائب عن طريق تحويل المبلغ الكامل المسحوب إلى حساب تقاعد آخر في غضون 60 يومًا.

يُطبق استثناء من عقوبة 10٪ إذا كنت عاطلاً عن العمل. إذا فقدت وظيفتك ، فقد تتمكن من ذلك الانسحاب من 401 (ك) الخاص بك دون عقوبة بمجرد بلوغك 55 عامًا. قد تتيح لك بعض الاستثناءات الأخرى ، مثل أن تصبح معاقًا ، تجنب العقوبة عند الانسحاب قبل 59.5.

التوزيعات الدنيا المطلوبة

بالإضافة إلى التأثير في الوقت الذي يمكنك فيه توزيع التوزيعات دون عقوبة ، يلعب العمر دورًا لاحقًا. إذا كنت قد ولدت بعد 1 يوليو 1949 ، فيجب أن تأخذها بعد أن تبلغ من العمر 72 عامًا التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) من 401 (ك) كل عام. يجب على الأشخاص الذين ولدوا قبل هذا التاريخ أن يبدأوا اضطرابات الحركة النظمية في سن 70.5. يجب أن تأخذ RMDs عندما تصل إلى العمر المحدد حتى لو لم تكن متقاعدًا بعد.

يتم حساب الكميات السنوية من RMDs بشكل عام لتوزيع المحتويات الكاملة لـ 401 (k) بحلول نهاية العمر الافتراضي المتوقع. عمليات السحب هذه إلزامية ، مع فرض عقوبات صارمة على عدم الامتثال. إذا لم تقم بسحب المبلغ الكامل لـ RMD بحلول تاريخ الاستحقاق ، فيمكن لمصلحة الضرائب الأمريكية أن تفرض غرامة تساوي 50٪ من التوزيع الذي كان يجب أن تحصل عليه.

الخط السفلي

يتحكم عدد من القواعد في كيفية قيام المتقاعدين بأخذ التوزيعات من حساباتهم 401 (ك). لتجنب عقوبة قدرها 10٪ ، يتعين عليهم عمومًا الانتظار حتى بلوغهم 59.5 عامًا أو ، إذا كانوا عاطلين عن العمل ، سن 55. أيضًا ، يجب أن يبدأوا في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة كل عام ، بدءًا من العام الذي يبلغون فيه 70.5 عامًا إذا ولدوا قبل 1 يوليو 1949 وعمر 72 إذا ولد بعد ذلك التاريخ. يمكن أن يأتي الفشل في الحصول على RMD مع عقوبة كبيرة تساوي نصف المبلغ الذي كان من المفترض أن يتم توزيعه.

نصائح التقاعد

• يمكن أن يساعدك المستشار المالي في فرز خياراتك للانسحاب من 401 (ك) في التقاعد. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. سمارت اسيت أداة مجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• يمكنك الحصول على قراءة حول مقدار الأموال التي ستحتاجها للتقاعد الآمن باستخدام SmartAsset حاسبة التقاعد. تأخذ هذه الأداة المجانية عبر الإنترنت في الحسبان المكان الذي تعيش فيه ، والمبلغ الذي تكسبه ، وسنة الميلاد ، والوقت الذي تخطط فيه للبدء في الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي وعوامل أخرى لإخبارك بمقدار الدخل الذي ستحتاج إليه للعيش بشكل مريح بعد التوقف عن العمل.

رصيد الصورة: © iStock.com / g-stockstudio ، © iStock.com / shapecharge ، © iStock.com / Luke Chan

وظيفة كيف يعمل 401 (ك) عند التقاعد؟ ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.