"لقد كان هبوطًا مستمرًا تقريبًا". انخفضت حساباتي بنسبة 13٪ هذا العام ، لكن مستشاري المالي لم يقم بإجراء تعديل واحد - ولا يزال يأخذ 1٪. هل أحتاجه حتى بعد الآن؟

لقد كان هبوطًا مستمرًا تقريبًا في مدخراتي ، مع خسارة 13٪ في محفظتي ، ومع ذلك لم يحدث تعديل واحد. وتتقاضى الشركة رسومًا سنوية بنسبة 1٪ من محفظتي ، ويتم احتسابها على أساس تناسبي شهريًا. حتى أنهم ذكروا أنهم غير قادرين على حساب RMD على الجيش الجمهوري الايرلندي الموروث لأسباب تتعلق بالمسؤولية. فهل هناك قيمة للمستشار المالي عندما يتقاضون رواتبهم على الرغم من خسائري الشخصية ويفشلون في تقليل المزيد من الخسائر؟ مساعدة! (هل تبحث عن مستشار مالي جديد أيضًا؟ يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين مستشار قد يلبي احتياجاتك.)

الجواب:  لدينا بعض الأخبار الجيدة وبعض الأخبار السيئة. لنبدأ بالأخبار الجيدة. يوضح جو فافوريتو ، المخطط المالي المعتمد في Landmark Wealth Management ، إذا كان لديك محفظة تتكون من 50٪ من الأسهم و 50٪ من السندات ، وانخفضت بنسبة 13٪ فقط ، فهذا يعني أنك أبليت بلاءً حسنًا إلى حد ما. "انخفض متوسط ​​المحفظة بنسبة 50/50 بما يقارب 17٪ للعام اعتبارًا من الأسبوع الأول من شهر نوفمبر. يقول فافوريتو: "على الرغم من أننا لا نريد أبدًا أن نخسر المال ، فقد خسرت أقل من معظمنا". 

ويقول المحترفون إن عدم قيام المستشار بإجراء تعديلات قد لا يكون أمرًا سيئًا. غالبًا ما يتم دفع رسوم قدرها 1٪ للمستشارين الماليين للقيام بشيء لا يكون الأفراد في الغالب قادرين عليه: التمسك بالاستثمارات لفترة طويلة. نظرًا لأن البيع خلال فترة تراجع السوق غالبًا ما يحبس خسائرك ، فقد يحتفظ المستشارون بالأصول حتى عندما يبدو ذلك ضارًا ، "يقول Alana Benson ، المتحدث باسم الاستثمار في NerdWallet. في هذه الحالة ، قد يظل المستشار محتجزًا لأنه يعتقد أن الأمور سترتفع على المدى الطويل. كما قال خبير الاستثمار الأسطوري وارن بافيت ذات مرة ، "فترة الاحتفاظ بأسهمنا المفضلة هي إلى الأبد". 

تبحث عن مستشار مالي جديد أيضا؟ يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين مستشار قد يلبي احتياجاتك.

بعد كل ما قيل ، يبدو أن مستشارك قد لا يستحق نسبة 1٪ التي تدفعها له ، كما يقول بعض المحترفين. في الواقع ، إذا كان مستشارك يتقاضى 1 ٪ لاختيار الأموال بدقة ، ولا يقدم أي مشورة مالية أو ضريبية ، ولا خطة مالية ، ولا اتصال مستمر ، ولا يمكنه حساب RMD ، فأنت تدفع مبالغ زائدة بشكل كبير ، كما يقول المخطط المالي المعتمد إريك Presogna من OneUp Financial. " 

هل لديك مشكلة مع مستشارك المالي أو تبحث عن واحد جديد؟ البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].

ما هو أكثر من ذلك ، على الرغم من أنه قد يكون من الأفضل عدم فعل أي شيء الآن ، "إذا كان الحفاظ على الوضع الراهن هو الاستراتيجية المثلى ، فيجب إبلاغ العميل مبكرًا وغالبًا" ، كما يقول بريسوجنا. في الواقع ، يبدو الأمر كما لو أن التواصل مع مستشارك غير جيد ، وهذه مشكلة. أنت لا تعرف فقط سبب عدم قيامهم بالصفقات ، كما أنك لا تعرف ما الذي يحدث مع إحجامهم عن RMD. يقول فافوريتو: "في العادة ، ليس لدى المستشار المالي مشكلة في إجراء حساب RMD ، لذا يجب عليك مناقشة هذا الأمر معهم للتأكد من أنك لا تسيء تفسير أي شيء".

وهذا يعني أن الخطوة الأولى بالنسبة لك قد تكون الاتصال بمستشارك والحصول على توضيح بشأن كل هذا. تذكر: "هناك شيئان يجب على مستشارك القيام به وهما التواصل أثناء تقلبات السوق وإعادة تأكيد رسالته والبحث عن البطانات الفضية أو المكاسب الصغيرة على الرغم من أن إجراء تغييرات بالجملة لا يكون عادةً حكيماً" ، كما تقول المخططة المالية المعتمدة تريسي بيرك في Conrad Siegel.

قد ترغب في أن تسأل المستشار عن أشياء مثل "حصاد خسارة رأس المال إذا كان الحساب الخاضع للضريبة به خسائر غير محققة ، وإعادة موازنة المحفظة وزيادة تعرض الأسهم تدريجيًا في سوق هابطة ، لذا فأنت تشتري المزيد من الأسهم عندما تكون معروضة للبيع ،" بورك. ويقول المخطط المالي المعتمد ريان تاونسلي في تاون كابيتال إنه قد يكون من المفيد أيضًا السؤال عن "تحويل روث إلى السوق المنخفض" ، والذي "يمكن أن يضيف قيمة أكبر بكثير من إعادة التوازن في هذا الوقت" ، كما يقول تاونسلي.

بعد قولي هذا ، يلاحظ تاونسلي أن: "لقد كنت مع المستشار فقط منذ مارس ، وينبغي حقًا الحكم على المستشارين من خلال دورات السوق الكاملة. يقول تاونسلي: "أشعر أنه لم يكن هناك وقت كافٍ حتى الآن لإجراء تقييم". ومع ذلك ، فقد كان وقتًا كافيًا لإجراء محادثة لأن الجلوس والمشاهدة على الأرجح ليس الحل. 

علاوة على ذلك ، قد لا تحتاج إلى مستشار على الإطلاق. أو يمكنك اختيار عمل مستشار آلي. مع التقدم في التكنولوجيا وظهور المستشارين الآليين ، أصبحت إدارة الاستثمار سلعة ، كما يقول المخطط المالي المعتمد إريك بريسوجنا من OneUp Financial. "اعتمادًا على حجم الحساب ، يمكن للمستثمر الحصول على محفظة منخفضة التكلفة ومتنوعة عالميًا من مستشار آلي مثل Betterment أو Wealthfront استنادًا إلى تحمُّله للمخاطر ، بما في ذلك إعادة التوازن المستمرة وحصاد الخسارة الضريبية بنسبة 25٪ إلى. 30٪ "، كما يقول بريسوجنا.

هل لديك مشكلة مع مستشارك المالي أو تبحث عن واحد جديد؟ البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].

تحرير الأسئلة للإيجاز والوضوح.