السؤال: قبل عامين ، تقاعد زوجي مبكرًا عندما عرضته شركته. في ذلك الوقت كان لدينا 401 (ك) بحوالي 550,000 ألف دولار أعطيناها لممثل شركة خدمات مالية كبير للتعامل معها. منذ ذلك الحين خسرنا 88,000 دولار بسبب ظروف وقرارات السوق السيئة. عبرنا عن حاجتنا إلى نهج متحفظ. جزء كبير منه مقيد في سندات وهذا المبلغ يبدو وكأنه الكثير مما يخسره!
ما هو أسوأ من ذلك ، يواصل الوكيل إخبارنا أن سحبنا البالغ 4,750،XNUMX دولارًا أمريكيًا في الشهر أكبر من اللازم. هل نقوم بتغيير الوكلاء داخل الشركة؟ القفز على السفينة ونقل كل شيء إلى شركة أخرى؟ هل علينا أن نعيش على أقل مما نريد فقط لتعويض الخسارة؟ (هل تبحث عن مستشار مالي أيضًا؟ يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين مستشار قد يلبي احتياجاتك.)
الجواب: هناك بعض الأسئلة التي يجب طرحها هنا: أولاً ، هل أخطأ مستشارك في تلك الخسائر الكبيرة ؛ ثانيًا ، هل معدل السحب الخاص بك معقول ؛ وثالثاً ماذا تفعل حيال وضع المستشار؟
لنبدأ من الأعلى: هل 88,000 دولار من محفظة 550,000 دولار أكثر من أن تخسر ، خاصة إذا كنت قد طلبت منهجًا متحفظًا؟ وفقًا لهذه الأرقام ، فقد خسرت 16 ٪ ، وهو في الواقع أقل من سوق الأسهم الأمريكية الذي انخفض بشكل عام (حتى كتابة هذه الرسالة) ، ولكنه أعلى قليلاً من سوق السندات بشكل عام. من المحتمل أن يكون مستشارك يعتقد أن السندات ستكون استثمارًا قويًا ، لأنها معروفة بأمانها ، لكن الزيادات العنيفة في أسعار الفائدة طوال العام الماضي جعلت عوائد السندات تراجعت إلى مستويات تاريخية جديدة.
هل لديك مشكلة مع مستشارك المالي أو تبحث عن واحد جديد؟ البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].
في الواقع ، كان العام الماضي عامًا مليئًا بالتحديات لكل من أسواق الأسهم والسندات ، حيث انخفضت الأسهم الأمريكية تقريبًا 20% وفقًا لـ Fortune والسندات حولها -13٪ وفقًا لـ CNBC. عندما يتعلق الأمر بالاستثمار ، في كل من الأسهم والسندات ، فمن المتوقع أن ترتفع محفظتك وتنخفض. من الناحية التاريخية ، تميل إلى الارتفاع أكثر بكثير مما تنخفض ، ولكن تصادف أن يكون العام الماضي عامًا عندما كان ينخفض ، "كما يقول المخطط المالي المعتمد تايلور جيسي في Impact Financial. (هل تبحث عن مستشار مالي أيضًا؟ يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين مستشار قد يلبي احتياجاتك.)
لكن هناك مشكلة كبيرة أخرى هنا وهي معدل السحب الخاص بك - وعلى ذلك فإن مستشارك لديه نقطة. "السحب الشهري البالغ 4,750،10 دولارًا أمريكيًا يعادل معدل سحب 4٪ تقريبًا من محفظتك. يقول جيسي إن معدل السحب المقبول عمومًا في التقاعد حوالي 80٪ ، مما يعني أنك تسحب أكثر من ضعف ما يعتبر عمومًا مبلغًا آمنًا. في الواقع ، يقول المخطط المالي المعتمد جيم هيمفيل في شركة TGS Advisors إن هذا "مرتفع بشكل سخيف وغير مستدام ، إلا إذا تقاعد كل منكما في الثمانينيات من العمر. نحن نعلم أن هذا ليس هو الحال منذ أن تقاعدت مبكرًا ".
فكر في الأمر بهذه الطريقة: مع معدل سحب 10٪ ، تحتاج محفظتك إلى كسب 10٪ على الأقل حتى تتمكن من تحقيق التعادل ، وإلا فإنك تنغمس في رأس المال. تاريخيًا ، عائد سوق الأسهم حوالي 9٪ سنويًا ، لكن معظم محافظ الأزواج المتقاعدين لا يتم استثمارها بنسبة 100٪ في الأسهم ، مما يعني أن الزوجين المتقاعدين لا يتوقعان عادةً كسب متوسط سوق الأسهم. قد تكسب المحفظة المتنوعة حوالي 5٪ إلى 6٪ في المتوسط ، لذلك إذا كنت تسحب 10٪ سنويًا من المحفظة ، يمكنك أن ترى كيف ستبدأ الرياضيات في العمل ضدك بسرعة كبيرة ، "يقول جيسي.
في الواقع ، يقول Hemphill أنه يجب أن تعيش على أقل مما تريد لأن ما تريده غير واقعي. يقول Hemphill: "ليس بسبب ظروف السوق ، لأنه لا توجد عوائد ستدعم معدل توزيع زائد بنسبة 10٪"
من جانبه ، قال المخطط المالي المعتمد Derieck Hodges في Anchor Pointe Wealth ، إن طول العمر أصبح مصدر قلق مع الانسحاب الذي تقوم به. "قد لا يكون خفض رصيدك كل عام مصدر قلق إذا كنت في السبعينيات أو الثمانينيات من العمر ، ولكنه قد يعرض أمنك المالي المستقبلي للخطر إذا كنت أصغر سنًا. يقول هودجز: "إن تقييم احتياجاتك من الإنفاق والسحب أمر حكيم". ما هو أكثر من ذلك ، إذا كان بإمكانك تقليل توزيعك خلال هذا السوق الاستثماري الصعب ، فمن المحتمل أن يعزز أمنك المالي ، وفقًا لهودجز.
للمضي قدمًا ، سترغب في تقييم عمرك وصحتك وطول العمر المحتمل واحتياجات الإنفاق المستقبلية. "ما مقدار مخاطر الاستثمار التي يمكنك تحملها؟ الاستثمارات ذات تحمل المخاطر الأقل تنتج عوائد استثمار أقل. هل يمكنك تحقيق أهدافك المالية بهذه العوائد الصغيرة؟ لا تقيم المخاطر والعودة من خلال التفكير فقط في التاريخ الحديث ، فأنت بحاجة إلى إلقاء نظرة أطول "، كما يقول هودجز.
يجب عليك أيضًا مراجعة مزيج استثماراتك وتقييم العوائد التاريخية مقارنةً بمعيار مناسب. "إذا كنت تحب مزيجًا من 60٪ من الأسهم و 40٪ من السندات ، فلا تقارن نتائج استثمارك بمؤشر S&P 500 ، وهو 100٪ أسهم. بدلاً من ذلك ، استخدم فهرسًا مثل Morningstar US Moderate Target Allocation لتقييم الأداء المنخفض أو المفرط "، كما يقول Hodges.
الأهم من ذلك ، لا داعي للذعر أو اتخاذ قرارات متهورة. يقول هودجز: "استمر في تقييم احتياجاتك وأهدافك ورغباتك عن عمد ، وتذكر أن عام 2022 كان مؤلمًا لكل مستثمر تقريبًا ، حتى أولئك الذين يمتلكون استثمارات عالية الجودة ومتنوعة".
توصي Hemphill بالحصول على نصيحة موضوعية من مستشار معتمد سيخبرك بمعلومات لا تحب سماعها. يقول هيمفيل: "قد يحتاج أحدكما أو كلاكما إلى العودة إلى العمل".
للبحث عن مستشارين معتمدين ، قم بزيارة الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين (NAPFA) أو شبكة التخطيط XY ، حيث يمكنك استخدام أداة للعثور على المخططين مع تعيين CFP وتخصصات معينة.
هل لديك مشكلة مع مستشارك المالي أو تبحث عن واحد جديد؟ البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].
تحرير الأسئلة للإيجاز والوضوح.
النصائح أو التوصيات أو التصنيفات الواردة في هذه المقالة هي تلك الخاصة بـ MarketWatch Picks ، ولم تتم مراجعتها أو اعتمادها من قبل شركائنا التجاريين.
المصدر: https://www.marketwatch.com/picks/it-feels-like-way-too-much-to-lose-we-had-550k-invested-and-told-our-adviser-we-wanted- نهج محافظ منذ ذلك الحين weve-lost-88k-i-know-the-market-is-bad-but-should-we-fire-him-01673635039؟ siteid = yhoof2 & yptr = yahoo