هل هناك عمر محدد لاضطراب الحركة النظمية؟

التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) هي الحد الأدنى للمبلغ الذي يجب عليك سحبه من بعض حسابات التقاعد ذات الامتيازات الضريبية. تبدأ في سن 72 أو 73 ، حسب ظروفك وتستمر إلى أجل غير مسمى. لسوء الحظ ، لا يوجد عمر عند توقف اضطراب الحركة النظمية. يجب أن تستمر في أخذها طوال عمر الحساب. قد ترغب في العمل مع مستشار مالي محترف لمساعدتك في وضع استراتيجية انسحاب التقاعد التي تناسبك.

ما هو الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة؟

الحد الأدنى المطلوب للتوزيع هو الحد الأدنى للمبلغ الذي يجب عليك سحبه كل عام من بعض حسابات التقاعد ذات الامتيازات الضريبية. ينطبق هذا القانون في الغالب على حسابات ما قبل الضرائب مثل خطط 401 (k) و IRA. لا يتعين عليك إجراء الحد الأدنى من عمليات السحب من Roth IRAs ، على الرغم من أنه في استثناء لهذه القاعدة ، يتعين عليك الحصول على الحد الأدنى من التوزيعات من Roth 401 (k) s.

تتطلب مصلحة الضرائب الحد الأدنى من التوزيعات كطريقة لضمان دفع الضرائب في النهاية. تمثل حسابات ما قبل الضرائب سلة من الأموال التي لم تدفع عليها ضرائب الدخل أو أرباح رأس المال. بالنسبة لبعض المتقاعدين ، وخاصة الأثرياء منهم ، الذين لا يملكون RMD يمكنهم الجلوس على هذه الأموال إلى أجل غير مسمى وتسليمها في النهاية إلى ورثتهم معفاة من الضرائب. (لمزيد من المعلومات حول كيفية عمل ذلك ، راجع مقالاتنا حول ثغرة التصعيد.)

هذا هو السبب في أن مصلحة الضرائب لا تتطلب الحد الأدنى من التوزيعات من Roth IRAs. نظرًا لأن Roth IRA هو حساب تقاعد بعد الضريبة ، فقد دفعت بالفعل ضرائب الدخل على الأموال ولا تحتاج مصلحة الضرائب إلى ضمان إجراء عمليات سحب.

ما هو الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات؟

يختلف المبلغ المحدد الذي يجب عليك سحبه بناءً على عمرك وقيمة حساب التقاعد الخاص بك. يسرد IRS هذا في المنشور 590. فيه ، يمكنك البحث عن عمرك الحالي والعثور على عامل متوسط ​​العمر المتوقع بناءً على هذا العمر. تقسم قيمة حساب التقاعد الخاص بك على عامل متوسط ​​العمر المتوقع هذا لمعرفة المبلغ الذي يجب عليك سحبه.

القصة مستمرة

التوزيعات الدنيا المطلوبة هي سنوية ، مما يعني أنه يمكنك هيكلة عمليات السحب هذه على النحو الذي تراه مناسبًا على مدار العام ولكن يجب أن تكون قد استوفت الحد الأدنى للمبلغ بحلول 31 ديسمبر. إذا لم تقم بذلك ، فإن مصلحة الضرائب تفرض عليك غرامة ضريبية. يتم تحديد هذه العقوبة عادةً بنسبة 50٪ من الفرق بين ما قمت بسحبه وما كان يجب عليك سحبه.

على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك عامل متوسط ​​العمر المتوقع 10 و 60,000 ألف دولار في حساب التقاعد الخاص بك. يجب أن تسحب 6,000 دولار على الأقل بحلول نهاية العام. إذا كنت تحصل بدلاً من ذلك على 5,000 دولار فقط ، فستقوم مصلحة الضرائب بفرض رسوم قدرها 2,500 دولار.

من المهم للمستثمرين ملاحظة أنه ليس عليهم الاحتفاظ بهذه الأموال نقدًا. يمكنك إعادة استثمار هذه الأموال في محفظة استثمارية خاصة إذا لم تكن بحاجة إلى إنفاقها.

متى يبدأ الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات؟

تم التراجع عن تاريخ بدء التوزيعات الدنيا المطلوبة عدة مرات على مر السنين ، وآخرها مع قانون SECURE 2.0. إذا كان عمرك 72 عامًا خلال أو قبل عام 2022 ، فيجب أن تبدأ في الحصول على الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من حسابات التقاعد المؤهلة في وقت لاحق من أيٍّ من:

• في الأول من نيسان (أبريل) العام الذي يلي بلوغك سن الـ 1

• بالنسبة لخطط مكان العمل ، 1 أبريل من العام الذي يلي تقاعدك

بدءًا من 1 يناير 2023 ، يرتفع عمر RMD إلى 73. وهذا يعني أنه إذا بلغت 72 عامًا في عام 2023 أو بعد ذلك ، يجب أن تبدأ في الحصول على الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من حسابات التقاعد المؤهلة في وقت لاحق من أيٍّ من:

• في الأول من نيسان (أبريل) العام الذي يلي بلوغك سن الـ 1

• أو بالنسبة لخطط مكان العمل ، 1 أبريل من العام الذي يلي تقاعدك

سوف يرتفع هذا العمر النهائي خلال السنوات العشر القادمة ، ليصل إلى 10 عامًا في عام 75.

على سبيل المثال ، لنفترض أن إليزابيث تقاعدت حاليًا وتبلغ من العمر 73 عامًا في أكتوبر 2023. يجب أن تبدأ في الحصول على الحد الأدنى من التوزيعات من حسابات التقاعد المؤهلة بدءًا من 1 أبريل 2024. من ناحية أخرى ، قل إنها لا تزال تعمل. في هذه الحالة ، ستنطبق نفس القاعدة على IRA الخاص بها ، لكن يمكنها تأجيل إجراء عمليات السحب على 401 (k) حتى السنة التي تلي تقاعدها.

متى يتوقف الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات؟

التوزيعات الدنيا المطلوبة لا تتوقف. لا يوجد حد أقصى لسن هذه القاعدة ، ولا يتم التخلص التدريجي من المدفوعات على أي أساس آخر بخلاف الموارد المالية. يعتمد الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة على الأصول الأساسية للحساب ، مما يعني أنه في حالة نفاد أموال حساب التقاعد ، فلن يكون لديك أي متطلبات سحب مرتبطة.

لاحظ أيضًا أن كل فئة من حسابات التقاعد يتم التعامل معها بشكل منفصل لمتطلبات إدارة المخاطر المتعلقة بالنقل. على سبيل المثال ، إذا كان لديك كل من 401 (k) و IRA ، فستحتاج إلى حساب وإجراء الحد الأدنى من عمليات السحب من كل حساب. لن يتم تطبيق مبلغ المال الذي تسحبه من 401 (ك) على RMD لحساب IRA الخاص بك. ومع ذلك ، إذا كان لديك عدة حسابات IRA ، فيمكنك سحب المبلغ الإجمالي المستحق من محفظة واحدة.

أخيرًا ، إذا فشلت في إجراء الحد الأدنى من عمليات السحب ، فسوف تتنازل مصلحة الضرائب أحيانًا عن رسوم الغرامات إذا كان بإمكانك إظهار أن النقص كان بسبب "خطأ معقول" وأنك تقوم بتصحيحه. ومع ذلك ، لا يمكنك استخدام عمليات السحب الزائدة من العام الماضي لتلبية متطلبات RMD الخاصة بك لسنة مقبلة.

الخط السفلي

لا يوجد حد أقصى لسن التوزيعات الدنيا المطلوبة. بالنسبة لأي حساب تقاعد مؤهل ، يجب أن تستمر في إجراء عمليات السحب هذه إلى أجل غير مسمى. هذا جزء مهم من اللغز لإدراجه في أي استراتيجية للانسحاب من التقاعد حتى تتمكن من الاستعداد لكامل حياتك.

نصائح التخطيط للتقاعد

• يمكن أن يساعدك المستشار المالي في إدارة ثروتك أو البناء من أجل التقاعد ، لكن يمكنه أيضًا المساعدة في إنشاء خطة للسحب بمجرد الوصول إلى هناك. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي صعبًا. تتطابق أداة SmartAsset المجانية مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع المستشارين الخاصين بك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، فابدأ الآن.

• إذا حددت مصلحة الضرائب الأمريكية الحد الأدنى للتوزيعات الخاصة بك ، فمن المهم التخطيط لنوع التوزيعات التي تريد أن تأخذها من محفظتك.

رصيد الصورة: © iStock.com / ProfessionalStudioImages ، © iStock.com / RgStudio ، © iStock.com / fizkes

المنشور في أي عمر يتوقف اضطراب الحركة النظمية؟ ظهر لأول مرة على مدونة SmartAsset.