أنا قلق بشأن تكاليف الرعاية الصحية أثناء التقاعد. ما الذي أحتاج إلى معرفته؟

الرعاية الصحية هي واحدة من أكبر التكاليف التي ستواجهها في التقاعد. في الواقع ، وفقًا للعديد من التقديرات ، تعتبر هذه أكبر تكلفة فردية للمتقاعدين. أ دراسة تمثيلية بواسطة Fidelity وجدت أن الزوجين البالغ من العمر 65 عامًا في عام 2022 سيحتاجان إلى أكثر من 315,000 دولار لتغطية نفقات الرعاية الصحية أثناء التقاعد. هذا بعد الضرائب ، لذلك إذا كنت تخطط لسحب هذا المبلغ النقدي من 401 (ك) أو حساب آخر خاضع للضريبة ، فمن المحتمل أن يعني ذلك حوالي 362,000 ألف دولار من المدخرات الإجمالية. مع وجود هذا النوع من المال على المحك ، فإن التخطيط لتكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك في التقاعد أمر ضروري. للمساعدة في تخطيط كيف ستدفع مقابل الرعاية الصحية في التقاعد ، ضع في اعتبارك العمل مع مستشار مالي.

كيف ستتغير التكاليف

مع التخطيط للتقاعد ، عندما يتعلق الأمر بتكاليف الرعاية الصحية ، يكون الوقت في صفك وليس في صفك.

الخبر السار هو أن تكاليف الرعاية الصحية تميل إلى النمو لاحقًا في الحياة. يعني هذا بالنسبة لمعظم المتقاعدين أن الجزء الأكبر من إنفاقهم سيأتي لاحقًا في التقاعد ، مما يمنحك سنوات إضافية للادخار. في غياب الظروف الفردية ، يمكنك عادةً التخطيط لعقد إضافي للسماح لمدخراتك الطبية بالنمو قبل أن تبدأ التكاليف في التسارع حقًا. هذا يعني أنك لست بحاجة بالضرورة إلى مبلغ 362,000 دولارًا بالكامل بحلول سن 65 عامًا ، على الرغم من أنك يجب أن تكون في طريقك جيدًا بحلول ذلك الوقت.

النبأ السيئ هو أن تكاليف الرعاية الصحية تنمو بسرعة بشكل عام ، وأحيانًا تصل إلى 5٪ سنويًا. هذه أخبار سيئة بشكل خاص إذا كنت شابًا. بالنسبة للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 20 و 30 وحتى 40 عامًا ، يدخرون حاليًا للتقاعد ، فمن شبه المؤكد أن أرقامك ستكون أعلى بكثير بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى الستينيات والسبعينيات من العمر. استعد لذلك ، لأنه إذا كنت تخطط لتمويل تقاعد 60 بناءً على أرقام 70 ، فستكون مفاجأة قاسية.

أساسيات ميديكير

بالنسبة لمعظم المتقاعدين ، سيكون أعظم أصولهم هو برنامج الرعاية الطبية. هذا يجعل من المهم فهم كيفية عمل هذا البرنامج وكيف يمكن أن يفيدك.

على وجه التحديد ، عندما تقترب من التقاعد وتدخل فيه ، من المهم أن تفهم ماذا طبب لا يغطي ولا يغطي. على سبيل المثال ، يغطي الجزء ب من برنامج ميديكير الكثير مما نعتبره الطب القياسي مثل رحلات العيادات الخارجية إلى الطبيب والأجهزة الطبية والرعاية المماثلة. بينما زادت الأقساط والتكاليف المرتبطة بها لجميع خدمات Medicare ، فقد حصل الجزء B خاصة أغلى. نظرًا لأنك تتوقع قضاء المزيد من الوقت في مكتب الطبيب ، يجب أن تخصص ذلك في إنفاقك.

القصة مستمرة

أو ضع في اعتبارك احتياجات الرعاية طويلة المدى. نادراً ما يغطي الميديكير الرعاية طويلة الأمد مثل مرافق المعيشة. إذا كنت تعتقد أنت أو طبيبك أنك قد تحتاج في النهاية إلى هذا النوع من الخدمة ، فمن المهم أن تبدأ في التوفير من أجله الآن. ستحتاج إلى تغطية هذه النفقات بنفسك ، لذلك من الحكمة أن يكون لديك المدخرات على قدم وساق.

أساسيات التأمين الفردي

كنتيجة طبيعية لفهم برنامج Medicare ، من المهم معرفة ما إذا كنت ستحتاج إلى تأمين خاص لتكملة الخطة الحكومية. يعتمد العديد من المتقاعدين ، إن لم يكن معظمهم ، على الرعاية الطبية باعتبارها الشكل الوحيد للتأمين الصحي. ومع ذلك ، إذا كانت احتياجاتك ستفوق بشكل كبير ما يوفره برنامج Medicare ، فقد تحتاج إلى خطة تأمين صحي خاصة لتكملة تلك التغطية. هذا شيء يجب أن تبدأ فيه الدراسة مبكرًا ، لأنه كلما أسرعت في التسجيل كان ذلك أفضل.

عندما تدخل التقاعد ، ابدأ في التحدث مع طبيبك حول احتياجاتك المحتملة على المدى الطويل. في كثير من الأحيان يمكن لطبيبك أن يرى علامات الإنذار المبكر للحالات التي لن تظهر إلا في وقت لاحق من الحياة ، مما يسمح لك بالبدء في التخطيط لهذه الاحتياجات اليوم. إذا كنت بحاجة إلى تأمين تكميلي ، فمن الجيد أن تبدأ في البحث عنه مبكرًا.

مزايا HSAs

HSA ، أو "حساب التوفير الصحي،" هو النموذج المرفق من حساب التوفير الممنوح من الضرائب الذي يركز على الإنفاق على الرعاية الصحية.

إنه يعمل مثل ملف 401 (ك) تم دمجها مع أ روث إيرا. هائل سعيد أنعم هي محفظة استثمارية. يمكنك تقديم مساهمات في هذه المحفظة معفاة من الضرائب حتى الحد السنوي الذي تحدده مصلحة الضرائب. يمكنك بعد ذلك إجراء عمليات سحب من هذا الحساب معفاة من الضرائب طالما أنك تنفق هذه الأموال على تكاليف الرعاية الصحية والطبية.

يمكن أن يكون حساب التوفير الصحي وسيلة توفير رائعة للإنفاق على الرعاية الصحية. المشكلة هي أن الوصول إليها محدود للغاية. من أجل التأهل للحصول على HSA ، يجب أن تكون مسجلاً في خطة تأمين صحي مؤهلة ذات خصومات عالية. هذا يجعل حسابات HSA بعيدة عن متناول المتقاعدين الحاليين ، المؤهلين لبرنامج Medicare. كما أنه يُنشئ خيار التقاط 22 لمعظم المدخرين الآخرين. في حين أن HSA هي طريقة ممتازة لتوفير المال من أجل النفقات الطبية ، فإن الخطة ذات الخصم المرتفع هي فكرة سيئة بشكل عام للجميع باستثناء الشباب والأصحاء بشكل خاص.

إذا كان عمرك 25 عامًا ولديك الخيار ، فقم بالتسجيل بكل الوسائل في خطة قابلة للخصم المرتفع وصرف بعض الأموال في المستقبل. بالنسبة لأي شخص آخر ، إذا كان لديك خيار التسجيل في خطة تأمين أفضل ، فيجب عليك القيام بذلك. ثم ادخر المال لتكاليف الرعاية الصحية في محفظة قياسية كاملة الضرائب.

قم بإنشاء حساب مخصص

سواء كان بإمكانك الوصول إلى HSA أم لا ، فلا يزال بإمكانك إنشاء محفظة رعاية صحية مخصصة.

تقدم IRS العديد من الخيارات المختلفة للاستثمار في التقاعد ، من IRAs و 401 (k) حتى إلى Roth 401 (k) نادرًا نسبيًا. تختلف الحسابات التي تتأهل لها بالضبط بناءً على حالة التوظيف الخاصة بك. ولكن سواء قمت بفتح حساب تقاعد يتمتع بمزايا ضريبية أو مجرد محفظة مخصصة ، فلا يزال بإمكانك إنشاء مجموعة مخصصة من أموال الرعاية الصحية.

من خلال فصل محافظ الدخل الخاصة بك عن محافظك الطبية ، يمكنك تجنب التداخل بين الصندوقين. يمكنك إلقاء نظرة على قسم واحد من أموالك والتخطيط على وجه التحديد لتكلفة الحياة اليومية. هذه هي المحفظة التي ستسحب منها كل شهر لتعويض دخلك بمجرد توقفك عن العمل. ثم يمكنك إلقاء نظرة على قسم آخر من أموالك والتخطيط على وجه التحديد لتكلفة الرعاية الصحية. من خلال الاحتفاظ بالاثنين منفصلين ، يمكنك تتبع كل مجموعة محددة من المدخرات وتجنب مخاطر المبالغة في تقدير أموالك الخاصة.

خطط لضبط إنفاقك

هذا ، لسوء الحظ ، هو الجانب الآخر من التخطيط لتكاليف الرعاية الصحية في تقاعد. من الحكمة دائمًا تخصيص نفقات نمط الحياة التي يمكنك تقليلها عند الحاجة. الرعاية الصحية هي شكل فريد من أشكال الإنفاق حيث لا تتمتع في النهاية إلا بقدر ضئيل جدًا من المرونة لتعيين ميزانيتك الخاصة. علم الأحياء لا يتفاوض ، لذلك ، في مرحلة ما ، ستصبح هذه التكاليف ضرورية. بينما يمكنك تجنب بعض علاجات الحياة الجيدة ، ستحتاج في النهاية إلى إجراءات وأدوية معينة وهذا يعني أنك ستحتاج إلى إنفاق هذه الأموال.

من الناحية المثالية ، سيكون لديك ما يكفي من المال في متناول اليد للإنفاق على الرعاية الصحية. ولكن فقط في حالة قصور مدخراتك أو تعرضك لمصروفات غير متوقعة ، فإن الأمر يستحق التخطيط لكيفية إجراء تخفيضات في مكان آخر. إذا سارت الأمور على ما يرام ، فسيكون هذا نوعًا من التخطيط الضائع. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فلن تترك على الأقل تتدافع في وجه فاتورة شديدة الانحدار.

الخط السفلي

الرعاية الصحية هي أكبر تكلفة فردية للعديد من المتقاعدين. من الحكمة أن تبدأ التخطيط لهذا الجزء من ميزانيتك مبكرًا ، قبل أن تصل إلى التقاعد. بمجرد أن تبدأ التقاعد ، من الجيد أن تستمر في مراقبة هذا الجزء من مدخراتك.

نصائح للرعاية الصحية

• دعونا نستمر في الحديث عن ميديكير. هذا هو أحد البرامج الأكثر شعبية ، ولكن أيضًا الأكثر تعقيدًا ، التي تقدمها الحكومة. ولكن إذا كنت تريد التخطيط للإنفاق على الرعاية الصحية في التقاعد ، من الضروري فهم برنامج Medicare من الخلف إلى الأمام.

• يمكن أن يساعدك المستشار المالي في التخطيط للطريقة التي ستدفع بها تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. سمارت اسيت أداة مجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

رصيد الصورة: © iStock.com / PeopleImages ، © iStock.com / Drazen Zigic ، © iStock.com / monkeybusinessimages

وظيفة تكلفة الرعاية الصحية عند التقاعد ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.