أنا أدفع مستشاري 1٪ ، لكن "الاتصالات الوحيدة التي أحصل عليها هي الفواتير". لذلك أريد استعادة السيطرة الكاملة على حساباتي - دون الحاجة إلى التحدث معه بشأن ذلك. هل هذا ممكن؟

السؤال: قبل ثماني سنوات ، عيّنت مستشارًا ماليًا لأن جولات التسريح في العمل كانت تأتي بانتظام أكثر ، وأردت أن أعرف ما إذا كانت مدخراتي كافية بالنسبة لي للتقاعد. بدأ المستشار المالي في إدارة بعض حساباتي نيابة عني مقابل رسوم قدرها 1٪. لقد كان هذا مبلغًا كبيرًا سنويًا ، لكن المستشار ساعدني في الاستعداد والتغلب على التقاعد ، والانتقال عبر البلاد ، وشراء منزل جديد / بيع المنزل القديم ، لذلك كنت سعيدًا في معظم الأحيان. لكن مستشاري الأصلي تقاعد وتم تكليفي بشخص جديد ، لم يتصل بي عبر البريد الإلكتروني أو الهاتف لتقديم نفسها أو معرفة أي شيء عني. الاتصالات الوحيدة التي أحصل عليها هي الفواتير ربع السنوية للرسوم والبريد الإلكتروني من موظف الاستقبال لتحديد موعد اجتماع. (تبحث عن مستشار جديد؟ يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين مستشار قد يلبي احتياجاتك.)

لقد تركت هذا الأمر يستمر أثناء الوباء لأنني لم أمتلك حقًا النطاق الترددي العقلي للتعامل معه ، لكنني الآن أريد استعادة السيطرة على حساباتي وإدارتها بنفسي - ربما بالتشاور مع مستشار قائم على الرسوم في النهاية . عند التقاعد ، كانت رسوم المستشار المالي هي أكبر مصاريفي السنوية ، أكثر من ضرائبي وأكثر من ضرائب الممتلكات في منطقة باهظة الثمن ولم أعد أشعر أن الأمر يستحق دفع مثل هذه الرسوم الكبيرة. 

لقد اتصلت بالشركة المالية التي تضم حساباتي عدة مرات لأسأل كيف يمكنني استعادة السيطرة الفردية على الحسابات المدارة بشكل احترافي ولكن لا يمكنني العثور على أي شخص يمكنه إخباري بكيفية القيام بذلك. يبدون في حيرة من أمرهم ويقولون إنهم لا يعرفون ما أعنيه بـ "حساب مُدار باحتراف" على الرغم من أن هذه هي الطريقة التي يتم بها تحديدهم في سجلاتي. هل أستخدم المصطلحات الخاطئة؟ يبدو أنه يجب أن يكون الأمر بسيطًا مثل ملء نموذج لكل حساب لأن هذه هي الطريقة التي قمنا بإعدادها لتتم إدارتها في المقام الأول ، ولكن لا يمكنني العثور على النموذج الصحيح. أرغب في تجنب الاتصال بالمستشار المالي وأطلب منه القيام بذلك إذا كان ذلك ممكنًا. أي أفكار حول أفضل السبل للمضي قدما؟

هل لديك سؤال حول العمل مع مستشارك المالي أو تبحث عن تعيين واحد جديد؟ البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].

الجواب: بادئ ذي بدء ، دعنا نساعدك في إعادة هذه الحسابات المالية إلى سيطرتك وحدك - وبعد ذلك سنكتشف كيفية العثور عليك مستشارًا ماليًا جديدًا ، إذا كنت تريد واحدًا. عندما تريد إنهاء علاقتك مع الشركة المالية التي تحتفظ بحساباتك ، فإن اللغة التي يجب أن تستخدمها هي أنك تريد إزالة سلطة المستشار في التداول وتحويل حسابك من منصة المستشار المؤسسي إلى حساب تجزئة موجه ذاتيًا ، كما يقول المخطط المالي جو فافوريتو من لاندمارك لإدارة الثروات. في الأساس ، منصة المستشار المؤسسي هي مجرد منصة تداول يمتلكها مستشارو الاستثمار المسجلون مثل Charles Schwab & Co و TD Ameritrade و Fidelity. يمنح حساب التجزئة الموجه ذاتيًا المستثمر القدرة على تداول الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة بمفرده. للتأكد من استعدادك عند طلب التغيير ، اجعل أرقام حسابك واسم الشركة واسم المستشار متاحة بسهولة عند الاتصال. 

غالبًا ما توجد عقود إدارية توضح بالضبط كيفية إنهاء علاقتك مع مستشارك ، لذلك يوصي الخبراء بالرجوع إلى أي أوراق قد تكون وقعتها في البداية. قبل إجراء التبديل ، قد تفكر أيضًا في طلب نسخ من كشوفاتك أو أي أوراق أخرى متعلقة بالمعاملات قد يكون لدى مستشارك الحالي. بصرف النظر عن ذلك ، لست بحاجة إلى التحدث عن الانفصال المطول - لا توجد العديد من الخيوط المرتبطة بعلاقة كهذه ، وطالما أنه ليس لديك أي أسئلة أو مخاوف ملحة لمستشارك الحالي ، يمكنك الانتقال إلى التحكم في حسابك الموجه ذاتيًا دون الرجوع إلى الوراء.

"أود أن أجد مؤسسة أخرى واضحة فيما يتعلق بأهدافك ثم أقوم بتأسيس أوراق التحويل لنقل الأصول إلى حسابك الجديد. تأكد من انتقالها من مؤسسة إلى أخرى حتى لا تستحوذ على الأموال ، [لأن] إذا فعلت ذلك ، فقد يصبح ذلك حدثًا خاضعًا للضريبة ويتسبب في بضع خطوات إضافية لبدء عملية ترحيل ضرائب لمدة 60 يومًا ، "يقول المخطط المالي المعتمد دون غرانت في Fortis Advisors. وتأكد من أن المؤسسة المالية التي توجد بها أموالك حاليًا "تقوم بتصفية المراكز قبل إرسال الأموال إلى الحساب الجديد ، وإلا فقد تحتاج إلى دفع رسوم للتصفية مرة واحدة في المؤسسة الجديدة" ، كما يقول جرانت. كن حذرًا من رسوم التحويل التي قد تصاحب التبديل وأي آثار ضريبية مثل الاضطرار إلى دفع مكاسب رأس المال على التحويلات النقدية أو الآثار الضريبية التي تنشأ عند تحويل حسابات التقاعد.

الخطوة التالية هي معرفة ما إذا كنت تريد استخدام مستشار للمساعدة في إدارة هذه الحسابات أم لا. (تبحث عن مستشار جديد؟ يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين مستشار قد يلبي احتياجاتك.) يقول فافوريتو: "فيما يتعلق بما إذا كان ذلك منطقيًا أم لا ، يعتمد على قدرتك على معالجة المشكلات [المالية] بنفسك". لكن هناك شيء واحد واضح: مستشارك الحالي لا يلبي احتياجاتك. "هناك العديد من المستشارين الماليين المستقلين الذين لا يقدمون فقط خدمات أكثر جاذبية وشمولية ، ولكن أيضًا هياكل رسوم بديلة" ، كما يقول المخطط المالي المعتمد كيفن تشيكس في ImpactFi - الذي يقول موارد مثل NAPFA أو XY Planning Network أو Fee-Only قد تكون الشبكة جديرة بالبحث عنها. 

وبدلاً من نموذج النسبة المئوية للأصول تحت الإدارة الذي كنت تستخدمه ، قد ترغب في تجربة شيء آخر. يوضح كودي جاريت ، المخطط المالي المعتمد في Measure Twice Financial ، أن بعض المستشارين يقدمون تخطيطًا شاملاً دون إدارة أي استثمارات للعميل. "نموذج الخدمة والمصطلحات هذا يقدمان المشورة فقط ويبدو أنه مناسب تمامًا لتوقعاتك. على الرغم من أن مخطط الاستشارات فقط لا يدير استثمارات العملاء ، إلا أنه يقدم نصائح استثمارية محددة لمساعدتك في إدارة حساباتك الخاصة ، "كما يقول غاريت. إليك ما قد تكلفه النصيحة كل ساعة وكل خطة لصحتك!.