أنا أول من يمتلك منزلاً من جيلي وأول من يكسب هذا المبلغ سنويًا ولا أريد إفساد هذا المنزل. كيف ، على وجه التحديد ، يمكن أن يساعدني مستشار مالي؟
محمل بالصور
السؤال: بحلول نهاية عام 2022 ، سأكون قد جنيت 350,000 ألف دولار قبل الضرائب بصفتي المعيل الوحيد ورب الأسرة. هذه نقطة انطلاق رائعة وأنا أدرك تمامًا كم نحن محظوظون لأن نكون في هذا الموقف ، لكنني أتطلع دائمًا إلى كيفية التحسين. لدي حاليًا 88 ألف دولار متبقية في قروض الطلاب (في الأصل قريبة من 150 ألف دولار) وقليل جدًا من ديون بطاقة الائتمان (أقل من 2 ألف دولار مع توفر أكثر من 25 ألف دولار). لدي قرضان للسيارات بقيمة إجمالية تبلغ 170 ألف دولار لمركبتين كهربائيتين بفائدة 5٪.
لقد عُرض علي مؤخرًا HELOC بقيمة 200 ألف دولار أمريكي بسعر 9٪ ، مما سيساعدني في خفض بعض مدفوعاتي الشهرية وإجراء بعض الإصلاحات والتحسينات المنزلية الصغيرة ، لكني أريد القيام بالتحركات الصحيحة. وقد قدمت لي أيضًا عددًا قليلاً من فرص الاستثمار العقاري طويلة الأجل التي هي عقارات للإيجار خارج الولاية وتحقق حاليًا عائد استثمار بنسبة 10-12٪. لكن ما يقلقني هو أنه بعد الضرائب ، 401 (ك) مساهمات ، وفواتير ، ومدخرات ، ورهن عقاري (4,500 دولار) ، على الورق ، أحصل على راتب لأدفعه. أود استخدام HELOC لتوحيد الديون أثناء المشاركة أيضًا في بعض فرص الاستثمار هذه. أنا أول من يمتلك منزلاً من جيلي وأول من يكسب هذا المبلغ سنويًا ولا أريد إفساد هذا المنزل. كيف ، على وجه التحديد ، يمكن أن يساعدني مستشار مالي؟ (تبحث عن مستشار مالي جديد أيضا؟ يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين مستشار قد يلبي احتياجاتك.)
الجواب: لديك بعض الأسئلة التي يجب معالجتها هنا ، لذا دعنا نذهب واحدًا تلو الآخر. الأول هو HELOC. نعم ، يمكن أن تكون HELOCs طريقة جيدة لتوحيد الديون ، لكن السعر المعروض عليك ليس مناسبًا ، حيث أن متوسط معدلات HELOC يزيد قليلاً عن 6٪. يقول كريس تشين ، المخطط المالي المعتمد في Insight Financial Strategists: "أود أن أسأل ما إذا كان 9٪ هو أفضل سعر يمكنك الحصول عليه ، لأنه يبدو مرتفعًا بعض الشيء". ما هو أكثر من ذلك ، "أود منك أن تفكر في التأثير المحتمل لسياستنا الفيدرالية والتضخم على أسعار الفائدة ، حيث أن HELOCs عادة ما يكون لديها معدلات فائدة متغيرة ونحن في بيئة مع ارتفاع معدلات. قد تبدأ عند 9٪ وينتهي بك الأمر أعلى بكثير "، كما يقول تشين.
علاوة على ذلك ، من المحتمل أن تكون قروض الطلاب وقروض السيارات والرهن العقاري أقل من 9٪ ، لذلك من غير المحتمل أن يوفر لك الدمج عبر HELOC المال. يقول تشين: "قد ترغب في البدء في مكان مختلف ، مثل طريقة كرة الثلج ، حيث تركز على قرض واحد ، عادة ما يكون أصغر قرض ، وتوجه جميع مواردك لسداد هذا القرض مع الحفاظ على المدفوعات على الآخرين". يمكن أن تعمل هذه الطريقة على إنهاء قروض الطلاب الخاصة بك وربما أحد قروض السيارات الخاصة بك ، لتبدأ.
هل لديك مشكلة مع مستشارك المالي أو لديك أسئلة حول تعيين واحد جديد؟ البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].
بالنسبة لتلك الاستثمارات العقارية ، ما الذي تعرفه حقًا عن تلك العوائد؟ "فيما يتعلق بالاستثمارات العقارية ، أفترض أن عائد الاستثمار من 10٪ إلى 12٪ الذي تتحدث عنه هو الدخل الذي ستحصل عليه من الاستثمار. إذا كان الأمر كذلك ، فهذا مرتفع جدًا وغالبًا عندما تحصل على عائد أعلى بكثير من المعتاد ، هناك شيء آخر يجعل الاستثمار أقل استحسانًا. يقول تشين. (تبحث عن مستشار مالي جديد أيضا؟ يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين مستشار قد يلبي احتياجاتك.)
يقول المخطط المالي المعتمد Kaleb Paddock أنك قد ترغب بالفعل في العمل مع مدرب مالي قبل العمل مع مستشار مالي. بينما يساعد المستشار المالي في تطوير استراتيجيات الاستثمار والخطط المالية طويلة الأجل ، يقدم مدرب المال تجربة تعليمية أكثر ويركز على الأهداف قصيرة المدى لإدارة الأموال. يقول بادوك: "سيساعدك مدرب المال في سداد جميع ديونك ، وزيادة التدفق النقدي إلى أقصى حد ، ومساعدتك في إنشاء أنظمة وعمليات لتوجيه أموالك بشكل استباقي".
في حين أن الحصول على دخل مرتفع أمر رائع ، إلا أن هناك مفهومًا يسمى قانون باركنسون ، والذي ينص بشكل أساسي على أن إنفاقك سيرتفع دائمًا لتلبية دخلك بغض النظر عن ارتفاع هذا الدخل ، كما يوضح بادوك. يقول بادوك: "سيساعدك العمل مع مدرب مالي على هزيمة قانون باركنسون ، والقضاء على ديونك ، ومن ثم تمكينك من زيادة استثماراتك وتخطيط حياتك مع مستشار مالي".
يمكن أن يساعد المستشار المالي أيضًا ، وتقول دانييل هاريسون ، المخططة المالية المعتمدة في Harrison Financial Planning ، إنها تبحث عن شخص يقوم بالتخطيط المالي الشامل ويمكنه مساعدتك في إنشاء خطة أكثر شمولاً لأموالك. يقول هاريسون: "يمكنهم مساعدتك في إنشاء أهداف قصيرة وطويلة المدى ، ومن ثم مساعدتك من خلال تقديم إرشادات بشأن القرارات المالية والفرص المتاحة لك".
سيساعدك المستشار المالي أيضًا على اتباع نهج طويل الأجل لأموالك ويساعدك على إنشاء خطة إنفاق حيث لا تشعر وكأنك تعيش براتب لدفع شيك على راتب قدره 350,000 ألف دولار. يقول هاريسون: "كل شخص لديه نقاط عمياء عندما يتعلق الأمر بشؤونه المالية ، لذا فإن العثور على شريك مالي كفء قد يكون أمرًا لا يقدر بثمن". (تبحث عن مستشار مالي جديد أيضا؟ يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين مستشار قد يلبي احتياجاتك.)
هل لديك مشكلة مع مستشارك المالي أو لديك أسئلة حول تعيين واحد جديد؟ البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].
*تحرير الأسئلة للإيجاز والوضوح.
النصائح أو التوصيات أو التصنيفات الواردة في هذه المقالة هي تلك الخاصة بـ MarketWatch Picks ، ولم تتم مراجعتها أو اعتمادها من قبل شركائنا التجاريين.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/im-paycheck-to-paycheck-i-make-350k-a-year-but-have-88k-in-student-loans-170k-in-car-loans-and-a-mortgage-i-pay-4-500-a-month-on-do-i-need-professional-help-01664544530?siteid=yhoof2&yptr=yahoo