بينما تناقش المحكمة العليا خطة الرئيس جو بايدن للإعفاء من قروض الطلاب ، يستمر الدين الاستهلاكي للأمريكيين في الارتفاع - وقد فات موعد استحقاق المزيد منه.
بالنسبة لشانا هايز ، البالغة من العمر 34 عامًا ، والتي تم تسريحها مؤخرًا من وظيفة في قطاع التكنولوجيا ، فقد يعني ذلك تكبد المزيد من الديون إلى جانب قروضها الجامعية وقروض المدارس العليا التي تبلغ حوالي 150,000 ألف دولار. "شيء ما يجب أن ليس أو سيتعين علينا استخدام بطاقات الائتمان لتغطية البقالة "، قالت لـ MarketWatch.
خططت هايز وزوجتها لميزانية - بما في ذلك المدفوعات الشهرية البالغة 430 دولارًا لقروض الطلاب الخاصة التي لم تتوقف عن دفعها - كما هي عمليات البحث عن عمل. قد تدفع المدفوعات المستأنفة بدون وظيفة خطة الإنفاق هذه إلى نقطة الانهيار ، خاصةً بدون أرصدة قروض أصغر قليلاً.
"من المحتمل أن يعني ذلك أنه لا يوجد ما يكفي من المال لدفع كل هذه الأشياء لأنه بالكاد يوجد ما يكفي من المال لدفعها جميعًا في الوقت الحالي. ولذا فمن المحتمل أن يعني ذلك أن شيئًا ما يجب أن يعطيه.
تشعر شانا هايز بالقلق إذا كان "هناك شيء يجب أن يتنازل عنه" في ميزانيتها
مجاملة شانا هايز
كانت هايز أول شخص في عائلتها يحصل على شهادة جامعية ، وكانت شهادتها الجامعية محاولة لزيادة أجرها من وظيفتها في ذلك الوقت عندما حصلت على راتب يقارب 29,000 دولار كمعلمة رياضيات في المدرسة الثانوية.
إن الإعفاء من القرض سيجعلها أقرب إلى قرضها الأصلي المستحق قبل الفوائد المستحقة. كما سيعطيها الأمل في سداد الديون. "سيعطيني القدرة على القول إن هذا ممكن ، وفي يوم من الأيام سأتمكن من الوصول إلى هناك."
قال هايز بعد يوم من المرافعات أمام المحكمة: "نحن الآن فقط في لعبة الانتظار ، والتي أعتقد أنها صعبة بالنسبة لأناس مثلي وللمقترضين من الطلاب".
استمع قضاة المحكمة العليا هذا الأسبوع إلى تحديين خطة الإعفاء من قرض بايدن من شأنه أن يلغي ما يصل إلى 10,000 دولار للعديد من المقترضين المؤهلين وما يصل إلى 20,000 دولار لمتلقي منح بيل. الأسئلة المتكررة من المحكمة ألمحت إلى أن الأغلبية ذات الميول المحافظة يمكن أن يكون جاهزًا لشطب الخطة.
إذا اختارت التصويت لصالح الخطة ، فسيكون ذلك "أكبر تفريغ جماعي للديون الاستهلاكية في التاريخ الحديث" ، وفقًا لـ الباحثين في بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، الذي يقدر أن 441 مليار دولار من القروض يمكن أن تكون مؤهلة للإعفاء وأن الديون المؤهلة لما يقرب من 40 ٪ من المقترضين الفيدراليين سيتم محوها تمامًا.
"استمع قضاة المحكمة العليا هذا الأسبوع إلى تحديين لخطة الرئيس بايدن من شأنها أن تسامح ما يصل إلى 10,000 دولار للعديد من المقترضين المؤهلين وما يصل إلى 20,000 دولار لمتلقي منح بيل."
وأشاروا في تقرير صدر في يناير / كانون الثاني ، عند قياس نسبة الدين المعفى منه إلى الرصيد الأساسي ، فإن الأشخاص الذين استطاعوا تحقيق مكاسب أكبر يميلون إلى أن يكونوا أصغر سناً ، ولديهم درجات ائتمانية منخفضة ويعيشون في مناطق منخفضة الدخل.
هناك الكثير على المحك. أكثر من 43 مليون مقترض لديهم 1.6 تريليون دولار من ديون قروض الطلاب ، مع التزامات السداد معلقة منذ مارس 2020. بعد ثمانية تمديدات ، من المقرر استئناف المدفوعات في أواخر أغسطس ، كما تقول الإدارة.
بحلول نهاية العام الماضي ، جمع الأمريكيون 16.9 تريليون دولار من ديون الأسر ، بما في ذلك ديون الرهن العقاري ، وفقًا لأرقام بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. علاوة على ذلك ، فإن ديون بطاقات الائتمان الأمريكية بلغت 986 مليار دولار أمريكي الآن تجاوزت مستويات ما قبل الجائحة.
هناك دلائل على أن ارتفاع الأسعار وأسعار الفائدة يضغط على دفاتر الجيب الأمريكية. وقد زادت حالات التخلف عن السداد الخطيرة - التي تم احتسابها على أنها متأخرة 90 يومًا على الأقل - بالنسبة لجميع أشكال الديون الأسرية تقريبًا مقارنة بالعام الماضي. حصة الديون التي أصبحت الآن متأخرة بشكل خطير تتراجع عن المستويات "المنخفضة تاريخياً".
ومع ذلك ، ظلت ديون قروض الطلاب ثابتة بشكل أساسي في الربع الرابع.
خلال الربع الأخير من العام الماضي ، أظهرت إحصائيات بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن 1٪ من ديون قروض الطلاب تأخرت 90 يومًا على الأقل. خلال الربع الرابع من عام 2019 ، كان أكثر من 9٪ من ديون قروض الطلاب في نفس المجموعة.
بدون الإعفاء من القروض ، يختلف المؤيدون والنقاد حول مدى سوء ديون الأمريكيين وتأخرهم في السداد. ويقول مراقبون آخرون إن أي نقص في تخفيف أعباء الديون من المرجح أن ينذر بتعميق مديونية المستهلكين.
الجوانب المتنافسة
أكدت الإدارة أن لديها السلطة القانونية لتقديم خطة الإعفاء من قرض الطالب ، باستخدام قانون عام 2003 بعنوان HEROES Act. هذا القانون يعطي سلطة وزير التعليم للتنازل عن أو تعديل الأحكام المتعلقة بمساعدة الطلاب في حالات الطوارئ الوطنية - في هذه الحالة ، جائحة COVID-19 - حتى لا يترك الوضع للمقترضين أسوأ حالًا.
قالت المحامية العامة إليزابيث بريلوجار لقضاة المحكمة العليا يوم الثلاثاء ، وفقًا لنص الحجج: "إذا انتهى هذا الصبر دون مزيد من الراحة ، فلا جدال في أن التخلف عن السداد والتأخر في السداد سيرتفع فوق مستويات ما قبل الوباء".
"يقول معارضو الإعفاء من القرض إن بايدن يوسع بشكل خاطئ القوانين وخزائن الحكومة من أجل الوفاء بالتعهد الذي قطعه في حملته الانتخابية عندما كان المرشح الديمقراطي للرئاسة. "
لكن معارضي الإعفاء من القرض يقولون إن بايدن يوسع بشكل خاطئ القوانين وخزائن الحكومة من أجل الوفاء بالتعهد الذي قطعه في حملته الانتخابية عندما كان المرشح الديمقراطي للرئاسة. ويشمل ذلك ست ولايات يقودها الجمهوريون ، نبراسكا وميسوري وأيوا وأركنساس وكانساس وساوث كارولينا.
قال المحامي العام في نبراسكا ، جيمس كامبل ، في المحكمة إنه بالنظر إلى أن أسوأ أيام جائحة الفيروس التاجي قد مرت ، فإن تبرير قانون الأبطال "أكثر هشاشة". وقال إن إدارة بايدن ووزير التعليم ، ميغيل كاردونا ، "يؤكدان على قوة مذهلة ، لفعل أي شيء يعتقد أنه قد يقلل من مخاطر تعثر المقترضين ، حتى بعد سنوات من نشوء حالة طوارئ وطنية".
ركزت الحجج على الأسئلة المتعلقة بموقف وتفسيرات قانون 2003 ، لكن الخلفية الاقتصادية كانت تطفو على السطح في بعض الأحيان.
في مرحلة ما ، ضغطت القاضية سونيا سوتومايور ، وهي جزء من الجناح الليبرالي للمحكمة ، على كامبل بشأن سبب تدخل القضاة.
وقالت إن العديد من المقترضين كانوا في مأزق. "سيكون وضعهم المالي أسوأ لأنه بمجرد أن تتخلف عن السداد ، فإن المصاعب عليك أكبر بكثير. لا يمكنك الحصول على الائتمان. ستدفع أسعارًا أعلى مقابل الأشياء. قالت ، وفقًا لنصوص ، "سيستمرون في المعاناة من هذا الوباء بطريقة لا يفعلها عامة الناس".
وتساءلت إذاً لماذا يتخذ القضاة هذا القرار بدلاً من مسؤولي وزارة التعليم الأقرب إلى القضية. أجاب كامبل أن هناك "أدلة قانونية تظهر أن الكونجرس لم يكن ينوي إنشاء برامج جديدة لسداد القروض."
إلى أي مدى يمكن أن تصبح سيئة؟
في العام الماضي ، قال ما يقرب من ثلاثة أرباع المقترضين الذين يسددون مدفوعات منتظمة إنهم يستطيعون استئناف السداد بالكامل كلما توقف التوقف المؤقت ، وفقًا لدراسة أجراها باحثون في بنك الاحتياطي الفيدرالي في فيلادلفيا. حتى في هذه المجموعة ، قال 20٪ إن هذه المدفوعات لا يمكن تحملها ، وفقًا للباحثين الذين يعملون مع بيانات المسح من أكثر من 13,000 مقترض.
قال نصف حاملي القروض إن لديهم وظائف ثابتة مع صاحب عمل واحد لمدة عام على الأقل. قال النصف الآخر إنهم مروا ببعض التغيير أو الاضطراب وسط الوباء.
في الآونة الأخيرة ، يقدم التأخر المبكر في سداد ديون بطاقات الائتمان وقروض السيارات أدلة ، وفقًا لباحثي بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. بعد التراجع في وقت مبكر من الوباء ، تزايدت التحولات إلى حالات التأخر في السداد لأكثر من 30 يومًا منذ أوائل عام 2022 - خاصة بالنسبة للمقترضين المؤهلين لتخفيف أعباء الديون.
إنه سؤال مفتوح حول عدد الأشخاص الذين سيقلبون في الديون والفواتير المتأخرة ، لكن وكالة الإبلاغ عن الائتمان TransUnion
TRU ،
تقدم الأرقام سياقًا أكثر لصحة الموارد المالية للمستهلكين.
من خلال العمل مع بيانات الربع الأول لعام 2022 ، سيشهد 18 ٪ من المقترضين الذين لديهم رهن عقاري أيضًا زيادة شهرية متوقعة قدرها 500 دولار في مدفوعات قروض الطلاب الخاصة بهم كلما استأنفوا ذلك. وفي الوقت نفسه ، فإن نسبة 15٪ المتوقعة من المقترضين الذين ليس لديهم رهن عقاري ستشهد زيادة قدرها 500 دولار ، وفقًا لما ذكرته ميشيل رانيري ، نائبة رئيس الأبحاث والاستشارات.
قال أنكيت كالدا ، الأستاذ في كلية كيلي للأعمال بجامعة إنديانا ، حيث يركز على الشؤون المالية للأسرة والاقتصاد السلوكي ، هناك "فرصة كبيرة" يمكن أن يتخلف المزيد من المستهلكين عن الركب دون الإعفاء من القروض.
لكن من الصعب تحديد مدى الضرر الذي سيحدث بسبب الإشارات الاقتصادية المختلطة.
وأشار كالدا إلى أن التوظيف والتأخر في سداد الديون مرتبطان بشكل وثيق. سجل معدل البطالة 3.4٪ لشهر يناير أدنى مستوى له منذ خمسة عقود. لكن في الوقت نفسه ، مرت الأجور بوقت عصيب لمواكبة التضخم.
قال كالدا إن المزيج الآن خلال ثلاث سنوات من عادات الإنفاق تشكلت بينما تم تهميش مدفوعات قروض الطلاب. ثم جلب "هذه الطبقة الإضافية من التوقعات" لتخفيف عبء الديون التي قد تجعل بعض الناس يقومون عقليًا بوضع علامة على الأموال في مكان آخر. وقال: "من الصعب دائمًا التخلص من عادة الاستهلاك هذه". "إذا كانت هذه التوقعات بعيدة المنال ، فقد ترى المزيد من الإعدادات الافتراضية."
قال مارك جولدوين ، نائب الرئيس الأول في لجنة الميزانية الفيدرالية المسؤولة ، وهي مؤسسة فكرية عارضت إلغاء قروض الطلاب ، إنه من "السخف" أن تجادل الإدارة بأن الإلغاء ضروري لوضع المقترضين في مكان أفضل.
"جوهر الحقيقة هنا هو أنه سيكون تعديلًا صعبًا للانتقال من ثلاث سنوات من عدم سداد المدفوعات إلى سداد المدفوعات مرة أخرى. لكن هذا هو خطأ الإيقاف المؤقت نفسه ".
كان الوباء قاسياً على الأسر ، لكن باحثو مؤسسة الفكر متشكك أن الناس في الواقع أسوأ حالًا بعد جولات من المدفوعات النقدية في عصر الوباء مثل شيكات التحفيز والسلف الضريبية للأطفال - بالإضافة إلى سوق عمل موات.
قالت أيانا كلارك ، 28 سنة ، "في السنوات الثلاث الماضية ، كنا نركز فقط على محاولة إعادة بناء بعض الضروريات الأساسية في حياتنا". لكن التكاليف تستمر بالنسبة لكلارك ، وهي أم عزباء لولدين صغيرين.
مع ما يقرب من 76,000 دولار في شكل قروض طلابية ، كانت مدفوعات كلارك على وشك أن تبدأ في موعد استحقاقها قبل التوقف المؤقت. هناك دفعة محتملة بقيمة 763 دولارًا أمريكيًا سيتعين عليها سدادها لقروض الطلاب عند استئنافها.
عملت كمدافعة عن المجتمع ومساعدة تنفيذية للنائب بوبي راش ، وهو ديمقراطي من إلينوي قبل تقاعده في نهاية العام الماضي. ترشح كلارك لمقعد في مجلس مدينة شيكاغو لكنه فشل في انتخابات الثلاثاء.
وهي الآن تبحث عن خطوتها المهنية التالية ، بهدف إيجاد شيء ما في العمل الحكومي أو المجتمعي. إذا ألغت المحكمة العليا خطة بايدن للإعفاء من قروض الطلاب ، تأمل كلارك أن التغييرات في قواعد السداد على أساس الدخل يمكن أن تخفف من التزامات ديونها الشهرية.
قال كلارك: "إذا لم يكن الأمر كذلك ، فأنا متوترة بشأن المكان الذي سأكون فيه ماليًا". "سيؤثر هذا القرار على نفسي وأولادي لسنوات ، لذلك أحبس أنفاسي لأرى ما سيحدث."
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/im-holding-my-breath-what-will-happen-if-the-supreme-court-blocks-bidens-student-loan-forgiveness-plan-6763977a؟ siteid = yhoof2 & yptr = yahoo