أنا من أصحاب الثروات العالية وأوشك على التقاعد. كيف يمكنني التأكد من أنني جاهز للمرحلة الانتقالية؟

بالنسبة لأي شخص يتوقع التقاعد يومًا ما ، فإن التخطيط أمر بالغ الأهمية. وهذا يعني الادخار طوال حياتك المهنية ، وحساب مزايا الضمان الاجتماعي المستقبلية وتوقع نفقاتك في التقاعد. لكن التخطيط للتقاعد بالنسبة للأفراد ذوي الملاءة المالية العالية ، يمكن أن يكون الأمر أكثر تعقيدًا. هؤلاء الأشخاص ، الذين لديهم ما لا يقل عن مليون دولار نقدًا أو أصولًا قابلة للاستثمار ، لديهم الكثير ليفكروا فيه عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد.

أدناه ، نوضح كيف يجب أن تخطط للسنوات الذهبية الخاصة بك إذا كنت تعتبر فردًا ذا ثروة كبيرة والخطوات التي يمكنك اتخاذها لتحقيق أقصى قدر من هذا الوقت من حياتك. بعيدًا عن هذه الاستراتيجيات ، ضع في اعتبارك إدراج أ المستشار المالي لتصميم خطة تقاعد مناسبة لك.

ما الذي يعتبر من صافي الثروة في التقاعد؟

A ارتفاع صافي فرد قيمته أو HNWI بشكل عام أي شخص لديه ما لا يقل عن مليون دولار نقدًا أو أصولًا يمكن تحويلها بسهولة إلى نقد ، بما في ذلك الأسهم والسندات وأسهم الصناديق المشتركة والاستثمارات الأخرى. ال الولايات المتحدة لجنة الاوراق المالية والبورصات (SEC) تستخدم تعريفًا مختلفًا قليلاً عن الأثرياء بالنسبة لها نموذج ADV توثيق. تعتبر لجنة الأوراق المالية والبورصات أن أي شخص لديه 750,000 ألف دولار من الأصول القابلة للاستثمار أو 1.5 مليون دولار من صافي الثروة يتأهل كواحد.

لا يعني كونك أثريًا أن لديك ثروة كبيرة فحسب ، بل يعني أيضًا أن المؤسسات المالية ستقدم لك خدمات حصرية ، بما في ذلك الوصول إلى حسابات الاستثمار المتخصصة والمستشارين الماليين الذين يلبيون احتياجات الأثرياء على وجه التحديد.

انتقل الآن إلى الخطوات التي قد تفكر في اتخاذها عندما تخطط للتقاعد بصفتك ثريًا.

احسب كم تحتاج إلى ادخار

التقاعد يعني أنك لن تتلقى بعد الآن راتبًا منتظمًا مقابل العمل بدوام كامل. نتيجة لذلك ، ستحتاج إلى توفير مبلغ كبير من المال لتغطية نفقاتك وتمويل نمط حياتك.

ولكن كم؟ ستكون إجابة الجميع على هذا السؤال مختلفة. يعتمد ذلك على عدد من المتغيرات ، بما في ذلك النفقات الشهرية الثابتة ، والإنفاق التقديري ، والمكان الذي تعيش فيه ، وتدفقات دخل التقاعد ومتوسط ​​العمر المتوقع. ومع ذلك ، لا ينبغي أن يكون هذا رقمًا عشوائيًا. ستحتاج إلى الحصول على تقدير جيد لاحتياجاتك الشهرية / السنوية من أجل حساب حجم بيضة العش التي ستحتاج إلى بنائها.

القصة مستمرة

ومع ذلك ، فإن الإنفاق في التقاعد لا يظل ثابتًا في كثير من الأحيان. وجد الباحثون في مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن ذلك ينخفض ​​استهلاك الأسرة كل عام بمتوسط ​​0.75-0.80٪ للمتقاعدين ، حتى 20 سنة من التقاعد. ووجدت الدراسة مرة أخرى أن المتقاعدين الأكثر ثراءً لا يقللون عادةً من إنفاقهم مثل الآخرين. من بين المتقاعدين الذين تم أخذ عيناتهم في دراسة CRR ، خفض الأغنياء استهلاكهم بنسبة 0.35٪ فقط سنويًا ، في حين تطلب أولئك الذين في الشرائح الوسطى والسفلى مزيدًا من الانخفاض الدراماتيكي في الاستهلاك ، حيث أنفقوا 0.8٪ و 1٪ أقل سنويًا ، على التوالي. بصفتك من الأثرياء ، قد تتوقع انخفاض إنفاقك السنوي بنسبة 10٪ فقط على مدار فترة تقاعد تبلغ 25 عامًا.

بعد حساب نفقاتك الشهرية وتوقع معدلات استهلاكك بعد التقاعد ، ستحتاج أيضًا إلى معرفة المدة التي قد تعيشها. قد تشعر بعدم الارتياح ، بل قد يكون مزعجًا بعض الشيء عند التفكير في مقدار الحياة المتبقية لتعيشها ، لكن عدد سنوات التقاعد التي تحتاج إلى تمويلها هو جزء حيوي من المعادلة. الخبر السار هو أنه من السهل نسبيًا التقدير باستخدام إدارة الضمان الاجتماعي العمر المتوقع حاسبة. تقدم هذه الأداة عبر الإنترنت تقديرًا لمتوسط ​​العمر المتوقع بناءً على عمرك الحالي والأعمار المستقبلية.

مع الأخذ في الاعتبار اتجاهات الاستهلاك ومتوسط ​​العمر المتوقع وعادات الإنفاق الفردي ، يجب أن تكون قادرًا على حساب هدف ادخار دقيق.

ماكس خارج حسابات التقاعد الخاصة بك

سواء كنت قد بدأت التخطيط الجاد للتقاعد أم لا ، المساهمة في حساب التقاعد انها ضرورة. بصفتك فردًا من أصحاب الثروات العالية ومن المفترض أنه يكسب دخلاً كبيرًا ، يجب أن تصل إلى الحد الأقصى من الخطة التي يرعاها صاحب العمل ، بالإضافة إلى حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي. حتى إذا كان دخلك يمنعك من خصم هذه المساهمات من راتبك ، فستظل أرباح الاستثمار الخاصة بك معفاة من الضرائب.

في عام 2022 ، تسمح مصلحة الضرائب للأفراد بذلك المساهمة إلى 20,500 دولار إلى 401 (ك) و 6,000 دولار للجيش الجمهوري الأيرلندي. يمكن للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6,500 دولار في 401 (ك) و 1,000 دولار في الجيش الجمهوري الإيرلندي.

كما هو مذكور أعلاه ، لن تتمكن من خصم مساهمات IRA الخاصة بك من دخلك في عام 2022 إذا كان لديك بالفعل إمكانية الوصول إلى خطة تقاعد في مكان العمل ، وملف واحد ، وتحقيق أكثر من 78,000 دولار. لا يمكن للأزواج المتزوجين الذين يقدمون ملفات مشتركة خصم مساهمات IRA إذا تجاوز دخلهم المشترك 214,000 دولار وكان لدى شخص واحد حق الوصول إلى خطة تقاعد في مكان العمل. ومع ذلك ، أ الجيش الجمهوري الايرلندي غير القابل للخصم يمكن أن يكون وسيلة فعالة للادخار للتقاعد ، خاصة عند إقرانه بحد أقصى 401 (ك).

خطة النفقات الطبية والرعاية طويلة الأمد

بالإضافة إلى السكن والسفر والنفقات النموذجية الأخرى التي ستتكبدها في التقاعد والرعاية الصحية والرعاية طويلة الأجل هما مجالان حيويان يجب عليك أيضًا التفكير فيهما.

قام باحثون من معهد أبحاث مزايا الموظفين مؤخرًا بحساب المدخرات التي يحققها مختلف المتقاعدين بحاجة لتغطية التكلفة من النفقات الطبية المختلفة: أقساط الجزئين B و D من Medicare ، والخصومات من الجزء B ، وأقساط Medigap Plan G ، والإنفاق من الجيب على الأدوية التي تستلزم وصفة طبية. خلصت دراسة EBRI إلى أن الزوجين في الشريحة المئوية التسعين من احتياجات الأدوية الموصوفة يجب أن يوفروا 90 دولار للحفاظ على فرصة بنسبة 361,000 ٪ في الحصول على ما يكفي من المال لتغطية فواتيرهم الطبية في التقاعد. ومع ذلك ، يمكن للأشخاص الذين ينفقون أقل على الأدوية الموصوفة أن يعيشوا بأقل من ذلك. رجل يبلغ من العمر 90 عامًا مع متوسط ​​نفقات الأدوية الموصوفة و 65 دولار من المدخرات لديه فرصة بنسبة 114,000 ٪ للحصول على ما يكفي لتغطية النفقات الطبية طوال فترة التقاعد. الأمر نفسه ينطبق على امرأة لديها مدخرات قدرها 75 دولار.

لا تحدد نتائج تحليل EBRI النفقات الطبية في التقاعد فحسب ، بل تؤكد أيضًا على أهمية التوفير في هذه التكاليف النهائية. المساهمة في حساب التوفير الصحي (HSA) هي إحدى الطرق للقيام بذلك بطريقة فعالة من الناحية الضريبية. في حين أن HSAs متاحة فقط للأشخاص المسجلين في الخطط الصحية ذات الخصم المرتفع ، فإن أدوات التوفير هذه لا تساعدك فقط في توفير النفقات الطبية ، ولكن أيضًا بمثابة وسائل ادخار طويلة الأجل للتقاعد. هذا لأنه يمكنك عادةً استثمار جزء من رصيد HSA الخاص بك في الصناديق المشتركة والأسهم والأصول الأخرى. وهنا تكمن المشكلة: لن يتم فرض ضرائب عليك على مكاسب الاستثمار الخاصة بك!

على عكس المساهمات المقدمة ل حسابات توفير مرنة، رصيد HSA ينتقل من سنة إلى أخرى ولا ينقضي أبدًا ، مما يعني أنه يمكنك بناء رصيد كبير واستخدامه لدفع تكاليف الرعاية الطبية التي قد تحتاجها في التقاعد.

بصفتك فردًا من أصحاب الثروات العالية ، يجب أن تفكر في تقديم أقصى مساهمة في حساب هائل سعيد أنعم ، إذا كان لديك حق الوصول إلى واحد. في عام 2022 ، تسمح مصلحة الضرائب للأفراد بالمساهمة بما يصل إلى 3,650 دولارًا (7,300 دولارًا للعائلات).

لكن احتياجات الرعاية الشخصية الخاصة بك في التقاعد قد تتجاوز الرعاية الصحية التقليدية. لم يأخذ تحليل EBRI في الاعتبار الرعاية على المدى الطويل، مثل خدمات ربة المنزل ومساعدي الصحة المنزلية. لا يغطي برنامج Medicare بشكل عام هذه الخدمات ، والتي يمكن أن تكون مكلفة وتؤكل بشدة من مدخرات التقاعد الخاصة بك. على سبيل المثال ، كان متوسط ​​التكلفة الوطنية لخدمات ربات البيوت في عام 2021 هو 4,957 دولارًا شهريًا ، في حين أن متوسط ​​التكلفة الشهرية لمنشأة معيشية كان 4,500 دولار ، وفقًا لجنوورث. في غضون ذلك ، تجاوزت التكلفة الشهرية لغرفة خاصة في دار رعاية المسنين 9,000 دولار.

النبأ السار هو أنه لن يحتاج كل شخص إلى هذا النوع من الرعاية. تشير بيانات CRR إلى أن حوالي 17٪ من المتقاعدين لن يحتاجوا إلى أي رعاية طويلة الأجل. ومع ذلك ، فإن الجانب الآخر هو أن ما يقرب من ربع المتقاعدين سيكون لديهم احتياجات شديدة ، بينما يحتاج الأشخاص الباقون إلى رعاية بسيطة أو متوسطة.

تأمين الرعاية طويلة الأمد يمكن أن تساعد في تخفيف الضربة المالية التي يمكن أن تتعامل معها هذه النفقات الهامة للمتقاعدين. ثم مرة أخرى ، قد تكون قادرًا على تحمل تكلفة الرعاية طويلة الأجل بدون تأمين ، اعتمادًا على مستوى ثروتك.

تقليل مسؤوليتك الضريبية

يعد تحسين إستراتيجيتك الضريبية عنصرًا مهمًا في خطة تقاعد فعالة ، ويمكن أن يشمل كل شيء بدءًا من تأخير عمليات السحب 401 (ك) إلى الانتقال إلى حالة أكثر ملاءمة للضرائب. إن تقليل مسؤوليتك الضريبية إلى الحد الأدنى يعني امتلاك المزيد من الأموال لإنفاقها في التقاعد أو تركها لأحبائك.

تتمثل إحدى الإستراتيجيات للقيام بذلك في تحويل حساب IRA التقليدي الخاص بك إلى حساب Roth. في حين أن 401 (ك) ق و IRAs التقليدية تخضع ل التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) ، Roth IRAs ليست كذلك. ومع ذلك ، نظرًا لأن مصلحة الضرائب تمنع الأفراد الذين يكسبون أكثر من 144,000 دولار (214,000 دولار للأزواج الذين يتقدمون معًا) من المساهمة في Roth IRA في عام 2022 ، فستحتاج إلى تحويل IRA التقليدي الخاص بك إلى حساب Roth باستخدام مستتر روث التحويل. بينما ستدفع ضرائب الدخل على الأموال في السنة التي أكملت فيها التحويل ، ستعني المناورة أنك لن تضطر إلى البدء في سحب الأموال في سن 72 باستخدام RMDs. نتيجة لذلك ، يمكن أن تظل أموالك مستثمرة للمدة التي تريدها. في الواقع ، يمكنك ببساطة تمرير الحساب إلى المستفيدين كجزء من ممتلكاتك.

ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن تحول روث الخلفي كان مؤخرًا هدفًا للخطط التشريعية للديمقراطيين. خطة الرئيس جو بايدن لإعادة البناء بشكل أفضل سعى لسد هذه الثغرة القانونية، لكن مشروع قانون الإنفاق الضخم البالغ 1.75 تريليون دولار توقف في الكونجرس. من المحتمل أن الخطة ، والبند الذي ينهي تحويلات روث الخلفية ، يمكن إحياءهما في مرحلة ما.

للمتقاعدين مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو 401 (ك) ، أ توزيع خيري مؤهل (QCD) يمكن أن يكون وسيلة فعالة بشكل خاص لتجنب دفع الضرائب على RMDs الخاصة بك. بدلاً من إجراء عمليات السحب السنوية المطلوبة من IRA الخاص بك ، يمكنك التبرع بالمال للمنظمات الخيرية باستخدام QCD. يمكن أن يكون هذا مفيدًا بشكل خاص للمتقاعدين الذين يقدمون بالفعل تبرعات خيرية. بدلاً من التبرع بالمال الذي تم فرض ضرائب عليه بالفعل ، يسمح لك QCD بإرسال دولارات قبل الضريبة إلى مؤسسة خيرية مؤهلة مع الوفاء بالتزامات RMD الخاصة بك. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن QCDs غير متوفرة ضمن خطط 401 (k) و 403 (b). ستحتاج إلى نقل الأصول من هذه الحسابات إلى حساب IRA التقليدي لإكمال QCD.

بالنسبة للأفراد ذوي الملاءة المالية العالية الذين يعيشون في مناطق تفرض ضرائب عالية ، قد ترغب في التفكير في الانتقال إلى دولة لا تفرض ضرائب على الدخل. فلوريدا ، على سبيل المثال ، هي ملاذ للمتقاعدين لأنها لا تفرض ضرائب على الأجور أو دخل التقاعد أو الضمان الاجتماعي. بالإضافة إلى فلوريدا ، لا تفرض الولايات التالية ضريبة دخل ولا تفرض ضرائب على دخل التقاعد أو تقدم خصمًا ضريبيًا كبيرًا على دخل التقاعد:

• ألاسكا

• جورجيا

• ميسيسيبي

• نيفادا

• جنوب داكوتا

• وايومنغ

أنشئ خطة عقارية

بينما كان معظم تركيزنا ينصب على الادخار والحفاظ على الأموال للتقاعد ، من المهم أيضًا التفكير في ما يحدث لممتلكاتك عند رحيلك. هذا هو المكان التخطيط العقاري يدخل المعادلة. التخطيط العقاري هو عملية الترتيب الرسمي لكيفية توزيع أصولك وممتلكاتك عند وفاتك.

كفرد من أصحاب الثروات العالية ، من المحتمل أن يتطلب وضعك المالي أكثر من مجرد إرادة قياسية. إعداد أ الثقة يمكن أن تحمي أصولك من الدائنين ، وتقلل من المسؤولية الضريبية لممتلكاتك وتمكنك من وضع قيود أو شروط لكيفية تمرير أصولك إلى المستفيدين. يمكن أن تساعد الثقة أيضًا المستفيدين في تجنبها إثبات صحة وصية، إجراء قانوني يتم من خلاله المصادقة على إرادة الشخص المتوفى من قبل المحكمة. يمكن أن تكون هذه العملية طويلة ويمكن أن تتنازل الرسوم القانونية المطلوبة عن تركة المتوفى.

يعتمد نوع الثقة التي تختار تأسيسها على احتياجاتك الخاصة. على سبيل المثال ، أ الثقة الخيرية يمكن إنشاؤها خصيصًا لغرض العطاء الخيري. ان A / B أو تجاوز الثقة، من ناحية أخرى ، يسمح للزوجين بتقسيم أصولهم بين مؤسستين وتجنبهما الضرائب العقارية.

في حين أن هناك العديد من الأنواع المختلفة من الصناديق الاستئمانية ، يجب عليهم جميعًا تسمية وصي يشرف على الثقة من أجلك. بصفتك المانح (الشخص الذي ينشئ الثقة) ، يمكنك أيضًا العمل كوصي إذا كان الثقة كذلك قابل للإلغاء. ومع ذلك ، إذا قمت بإنشاء ملف ثقة لا رجوع عنها (لا يمكن تغييره بمجرد إنشائه) ، ستحتاج إلى تعيين شخص آخر وصيًا لك. يجب على جميع الصناديق أيضًا تسمية المستفيدين ، والأشخاص الذين هم في طابور لتلقي الأصول أو الممتلكات من الصندوق الاستئماني.

عادة ما تكون عملية إنشاء الثقة أكثر تعقيدًا من كتابة وصية بسيطة. نتيجة لذلك ، العمل مع محامي التخطيط العقاري أو المستشار المالي المتخصص في التخطيط العقاري يمكن أن يكون مفيدًا.

الحد الأدنى

يمكن أن يكون التخطيط للتقاعد عملية معقدة وشاملة. وإذا كنت محظوظًا بما يكفي لامتلاك ثروة صافية عالية ، فستحتاج إلى قضاء المزيد من الوقت في التخطيط لهذه الفترة المهمة من حياتك. تتضمن خطة التقاعد الفعالة ذات القيمة الصافية العالية حساب المدخرات التي ستحتاجها لدعم نمط حياتك ، وتحسين إستراتيجيتك الضريبية ، والتخطيط للرعاية الطبية والرعاية طويلة الأجل ، وزيادة حسابات التقاعد الخاصة بك ، وإنشاء خطة عقارية تحميك. أصول.

نصائح التخطيط للتقاعد

• أحيانًا يكون من المفيد أن يكون لديك محترف في ركنك. يمكن أن يساعدك المستشار المالي الائتماني في التخطيط للمستقبل والتصرف في مصلحتك الفضلى. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• من المهم قياس تقدمك من وقت لآخر. حاسبة التقاعد SmartAsset يمكن أن تساعدك في تحديد ما إذا كنت على المسار الصحيح لتحقيق أهداف المدخرات الخاصة بك عن طريق تقدير مقدار الأموال التي ستحصل عليها بحلول الوقت الذي تكون فيه على استعداد للتقاعد.

• بينما المعاشات في بعض الأحيان يتم الإساءة إليهم لكونهم معقدًا ومكلفًا ، فيمكنهم تقديم تدفق مضمون من الدخل في التقاعد وراحة البال الفائقة. سهّل قانون الأمان لعام 2019 على رعاة 401 (ك) وخطط التقاعد الأخرى تقديم المعاشات السنوية كاستثمارات. وقد أدى هذا إلى أ تيار مستمر من المؤسسات المالية طرح منتجات الأقساط المضمنة في 401 (ك) ثانية.

لا تفوّت الأخبار التي قد تؤثر على أموالك. احصل على الأخبار والنصائح لاتخاذ قرارات مالية أكثر ذكاءً باستخدام البريد الإلكتروني نصف الأسبوعي الخاص بـ SmartAsset. إنه مجاني 100٪ ويمكنك إلغاء الاشتراك في أي وقت. اشترك اليوم.

للإفصاحات الهامة المتعلقة بـ SmartAsset ، يرجى النقر هنا.

رصيد الصورة: © iStock.com / kate_sept2004 ، © iStock.com / FlamingoImage ، © iStock.com / Dean Mitchell

وظيفة دليل تخطيط التقاعد عالي القيمة ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.