أنا مدرس ، وما زلت أعيش مع والدي ، ولديّ 103 آلاف دولار من ديون قروض الطلاب ، وهو أكثر من ضعف راتبي. ما هي خياراتي؟

الجواب: إن ديون قروض الطلاب التي تفوق بكثير الراتب السنوي للفرد أمر شائع ، كما أن تحمل الديون المرتفعة يضيف عبئًا كبيرًا على ميزانيتك الشهرية ، حتى لو كنت قد قلصت تكاليف السكن عن طريق التزاوج مع أمي وأبي. لذا مع تعيين سداد قروض الطلاب على استئناف في مايو ، فقد حان الوقت لاتخاذ خطوات لترتيب منزلك المالي. يقول أندرو بنتيس ، خبير القروض ومستشار قروض الطلاب المعتمد في StudentLoanHero ، إن الخبر السار هو أنه فيما يتعلق بالإقراض الفيدرالي ، يعد التدريس مجالًا يوجد فيه "الكثير من برامج المساعدة في السداد والإعفاء من قروض الطلاب". فيما يلي بعض الخيارات.

هل لديك سؤال حول الخروج من الديون؟ بريد إلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].

خطط السداد المدفوعة بالدخل وخيارات السداد الأخرى

أولاً وقبل كل شيء ، قم بفحص - ووضع إستراتيجية - لسداد قرضك الشهري. إذا كانت خطتك مرتفعة للغاية ، ففكر في التقدم للحصول على خطة سداد مدفوعة بالدخل من خلال خدمة القروض الفيدرالية الخاصة بك ، كما تقول آنا هيلهوسكي ، خبيرة قروض الطلاب في NerdWallet. "سيحدد ذلك مدفوعاتك على جزء من دخلك التقديري ويطيل فترة الدفع" ، كما تقول. وقت السداد القياسي هو عشر سنوات ؛ مع خطة السداد المدفوعة بالدخل ، قد تحصل على خطة سداد تتراوح من 20 إلى 25 عامًا ، وبعد ذلك يتم إعفاء رصيدك المتبقي.

ويضيف هيلهوسكي: "السداد المدفوع بالدخل يجب أن يخفض المدفوعات ، لكن المقترض لن يسدد ديونه بسرعة وستستمر الفائدة في التراكم". "قد لا يكون هذا مهمًا تمامًا بالنسبة للمقترض الذي هو مدرس قد يكون لديه خيارات للإعفاء من الديون الفيدرالية." (سنصل إلى ذلك.)

هناك أربع خطط سداد مدفوعة بالدخل بما في ذلك الدفع المنقح كما تكسب (REPAYE) ، وهي مصممة للحفاظ على دفعات شهرية معقولة بالنسبة للدخل. يأتي كل منها مع متطلبات الأهلية بالإضافة إلى المحاذير التي يجب مراعاتها (فيما يتعلق بمسائل مثل الضرائب والحالة الاجتماعية). اعتمادًا على الخطة ، ستكون مدة السداد إما 20 أو 25 عامًا وستكون النسبة المئوية للدخل التقديري 10٪ أو 15٪ أو 20٪ ، كما يقول مارك كانترويتز ، مؤلف كتاب "كيفية الاستئناف للحصول على المزيد من المساعدة المالية للكلية". 

"يمكن للمقترضين على خطط السداد المدفوعة بالدخل التأهل لمدفوعات منخفضة تصل إلى 0 دولار" ، كما يقول بنتيس. "الاحتمالات هي أن مدفوعات هذا الفرد لن تكون صفراً ، لكنها ستنخفض في جميع الاحتمالات. من شأن ذلك أن يمنح بعض المتنفّس في الميزانية الشهرية ".

للحصول على قروض خاصة من خلال بنك أو اتحاد ائتماني أو خبراء مقرضين آخرين ينصحون بالذهاب إلى المصدر. اشرح أنك تريد تغييرًا مؤقتًا أو دائمًا ، والذي قد يكون معدل فائدة أقل أو فترة سداد أطول. لاحظ ، مع ذلك ، أن تقبل ومرونة المقرضين من القطاع الخاص سوف تختلف. 

طالب المغفرة القرض

يوجد برنامجان للإعفاء من القروض يمكن لمعلمي المدارس العامة التأهل لهما - التسامح عن قرض المعلم (TLF) ، والذي ينصح به الخبراء كخطوة أولى ، والتسامح عن قرض الخدمة العامة (PSLF).

TLF هو برنامج فيدرالي للمعلمين المؤهلين بدوام كامل الذين يعملون في المدارس ذات الدخل المنخفض. يقول هيلهوسكي: "بعد خمس سنوات متتالية من التدريس ، يمكن إعفاء ما يصل إلى 17,500 دولار من قروضهم الفيدرالية المباشرة". 

ماذا لو كان هناك ديون متبقية ، كما هو الحال في حالة هذا المقترض. وهنا يأتي دور PSLF. "يمكنك أن تراجع مرتين" ، كما يقول بنتيس. يتيح PSLF للأشخاص الذين يسددون 120 دفعة قروض أثناء العمل في وظائف كموظفين عموميين أو مدرسين الحصول على جزء من قروضهم الطلابية المعفاة من الضرائب. 

يقول هيلهوسكي: "قد يرغب هذا المقترض في الاستفادة من التنازل المحدود المعمول به حاليًا والذي يحسب أي مدفوعات تم سدادها أثناء العمل لدى صاحب عمل مؤهل". "دخل حيز التنفيذ قبل شهرين ، وسيظل ساري المفعول حتى نهاية أكتوبر."

حتى 31 أكتوبر 2022 ، قد يتلقى المقترضون ائتمانًا للمدفوعات السابقة التي لم تكن مؤهلة مسبقًا لـ PSLF. إذا تم رفضك من قبل PSLF ، فقد تكون مؤهلاً بموجب التنازل المؤقت.

اعتبار طويل الأجل ، وفقًا لـ Kantrowitz: يبدأ التسامح على السداد المدفوع بالدخل بعد 20 أو 25 عامًا ، اعتمادًا على خطتك. 

عندما تتحكم في سداد أقساط قروض الطلاب ، يمكنك أيضًا إعادة تأهيل وضعك الائتماني في نفس الوقت. أسفل الطريق الذي سيجعل الحصول على قرض عقاري أو قروض أخرى أكثر جدوى.