عزيزي MarketWatch ،
أكسب أكثر من 100,000 دولار في السنة ، وأتوقع ذلك في المستقبل المنظور. حتى الآن ، أساهم بنسبة 8٪ من الدخل في 403 (ب) بنسبة 3٪ 401 (أ) مباراة؛ كل روث. سيكون أكثر من ذلك ، لكنني أعمل على تحقيق الحد الأقصى من Roth IRA و HSA أيضًا كل عام. أنا أب أعزب ولدي ابنة تبلغ من العمر 9 سنوات ، وليس لدي خطط للزواج ، لذلك أخطط لكل شيء كعزب. أتوقع أن يتم الدفع للمنزل عندما (أخطط لأي حال) أتقاعد في سن 65. أخطط لتحصيل الضمان الاجتماعي في 67.
سؤالي هو ، هل يجب عليّ نقل دخولي 403 (ب) و 401 (أ) إلى دولارات قبل خصم الضرائب ، حيث أتوقع أن أكون ضمن فئة ضريبية منخفضة بمجرد تقاعدي؟ أو اتركها في روث. آمل أن أحصل على بعض النصائح حول الخيار الأكثر حكمة بشكل عام لتعظيم دولارات التقاعد.
عزيزي القارئ،
أولاً ، تهانينا على الوصول إلى الحد الأقصى من Roth IRA و HSA والمساهمة في حسابات التقاعد الأخرى - إدارة ذلك أثناء كونك أبًا واحدًا ودفع أجر المنزل ليس بالمهمة السهلة.
لقد طرحت سؤالًا قديمًا حول التخطيط للتقاعد: هل يجب أن أستثمر في حساب تقليدي أم حساب روث؟ بالنسبة للقراء غير المدركين ، يتم استثمار الحسابات التقليدية بدولارات ما قبل الضريبة ، ويتم فرض ضريبة على الأموال عند السحب عند التقاعد. يتم استثمار حسابات روث بالدولار بعد خصم الضرائب عند الإيداع ، ثم يتم سحبها معفاة من الضرائب (إذا اتبع المستثمرون القواعد فيما يتعلق بكيفية ووقت أخذ الأموال ، على سبيل المثال بعد فتح الحساب لمدة خمس سنوات وكان المستثمر 59 سنة أو أكبر).
كما تعلم ، فإن القاعدة الأساسية للاختيار بين حساب Roth والحساب التقليدي تنحصر في الضرائب. إذا كنت في شريحة ضريبية منخفضة ، فسيقترح المستشارون عادةً اختيار ملف روث حيث ستدفع الضرائب بمعدل أقل الآن مقابل معدل أعلى محتمل لاحقًا. ل تقليدي، قد تكون أفضل حالًا إذا كنت في ذروة سنوات كسبك وتتوقع إسقاط شريحة ضريبية أو أكثر في وقت الانسحاب.
ومع ذلك ، فإن أحد أكبر التحديات هو معرفة فئات الضرائب المستقبلية. قد تعتقد أنك ستكون في مستوى أدنى الآن ، لكن لا يمكنك التأكد. كما أننا لا نعرف ما هي معدلات الضرائب التي قد تبدو حتى عند التقاعد. من المتوقع أن ترتفع معدلات الضرائب الحالية في 2026، عندما يتم تعيين الأقواس من قانون التخفيضات الضريبية والوظائف على انتهاء صلاحيتها. قد يفعل الكونجرس شيئًا قبل ذلك ، أو بعده بالطبع.
تحقق من عمود MarketWatch مأجورون للتقاعد للحصول على مشورة قابلة للتنفيذ بشأن رحلة مدخرات التقاعد الخاصة بك
ومع ذلك ، إذا كنت تعتقد أنك ستكون في شريحة ضريبية أقل في التقاعد ، فلا يضر أن تذهب بعض أموالك في حساب تقليدي. يمكن أن يكون التنويع الضريبي في صالحك أيضًا. يتيح لك مزيدًا من التحكم والحرية عند التقاعد ، حيث ستتمكن من اختيار الحسابات التي تسحب منها وكيفية توفير أكبر قدر من الضرائب. لمزيد من خيارات أفضل.
يجب أن تبذل قصارى جهدك لتحليل الأرقام الآن ، ثم وضع خطة للقيام بذلك كل عام أو نحو ذلك حتى تصل إلى التقاعد. إليك آلة حاسبة واحدة يمكنها ذلك مساعدة.
قم بعمل تقديرات حيث يتعين عليك ذلك ، وعامل التضخم - أنا متأكد من أننا رأينا جميعًا كيف يمكن للتضخم أن يؤثر على الموارد المالية الشخصية في العام الماضي وحده. هناك بعض الأشياء الأخرى التي يمكنك القيام بها لإجراء هذه الحسابات. على سبيل المثال ، تعرف على ماهية دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك إنشاء حساب مع إدارة الضمان الاجتماعي ، والتي ستظهر لك ما يمكن أن تتوقع الحصول عليه من المزايا في مختلف الأعمار المطالب بها. أضف أيضًا أي دخل آخر قد تحصل عليه ، مثل المعاش التقاعدي.
بعد أن تحسب ما تتوقع إنفاقه في التقاعد ، يمكنك معرفة احتياجات السحب الخاصة بك - وكيف سيؤثر ذلك على دخلك الخاضع للضريبة اعتمادًا على ما إذا كان المال يأتي من حساب تقليدي أو حساب روث. تذكر: عمليات السحب من روث لا تزيد من دخلك الخاضع للضريبة ، في حين أن استثمارات الحساب التقليدية تفعل ذلك عند الاستغناء عنها.
ضع في اعتبارك أن Roth IRAs تتمتع بميزة رائعة حقًا على الحسابات التقليدية - فهي لا تخضع للحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة ، وهو الوقت الذي يتعين على المستثمرين سحب الأموال من الحساب إذا لم يفعلوا ذلك بعد بحلول السن الإلزامي. الخطط التقليدية التي يرعاها صاحب العمل ، مثل خطط 401 (ك) و 403 (ب) ، تخضع لقانون إدارة المخاطر. كان لدى خطط روث التي يرعاها صاحب العمل أيضًا RMD ، على الرغم من أن قانون الأمن 2.0 ، الذي أقره الكونجرس في نهاية عام 2022 ، ألغى RMD لخطط أماكن عمل روث التي تبدأ في عام 2024. (القانون الآمن 2.0 رفع أيضًا سن RMDs إلى 73 هذا العام ، والعمر 75 في عام 2033).
الحسابات التقليدية مقابل حسابات روث ليست سوى قطعة واحدة من اللغز في التخطيط للتقاعد. هناك العديد من الأسئلة الأخرى التي تحتاج إلى طرحها على نفسك ، ومخطط مالي إذا كنت مهتمًا وقادرًا على العمل مع أحدها. على سبيل المثال ، ما هي معدلات العائد التي تتوقعها على استثماراتك ، وكيف يتم تخصيص استثماراتك؟ ما هي الولاية التي تعيش فيها الآن وهل سيتغير ذلك في التقاعد (سيؤثر ذلك على ضرائبك). هل أنت قلق بشأن ترك ميراث ورائك ، وهل فكرت في تأمين على الحياة؟ وحتى قبل التقاعد ، بصفتك أبًا أعزب ، هل لديك وصية ، وكيل رعاية صحية وتأمين ضد العجز في حالة حدوث شيء مؤسف؟
أعلم أن هذا قد يبدو ساحقًا ، خاصةً عندما تأخذ في الاعتبار الحسابات والتقديرات لسنوات وسنوات من الآن ، لكن الأمر يستحق كل هذا العناء. ضع في اعتبارك العمل مع أ مخطط مالي مؤهل، أو التحدث إلى شخص في الشركة التي تضم استثماراتك ، ولا تشعر بأنك مضطر للالتزام بما تختاره حتى تتقاعد. كما هو الحال مع العديد من الأشياء في الحياة ، تميل خطط التقاعد إلى التغيير والتكيف كما تفعل أنت.
هل لديك سؤال حول مدخرات التقاعد الخاصة بك؟ راسلنا على [البريد الإلكتروني محمي]
القراء: هل لديكم اقتراحات لهذا القارئ؟ أضفهم في التعليقات أدناه.
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/im-a-single-dad-maxing-out-my-retirement-accounts-and-earning-100-000-how-do-i-make-the- most-of-my-retirement-dollar-11672844788؟ siteid = yhoof2 & yptr = yahoo