أنا مضيفة طيران أبلغ من العمر 61 عامًا وأريد التقاعد في سن 70. سأحصل على معاش تقاعدي قدره 900 دولار شهريًا وسأحصل على الضمان الاجتماعي ، لكن لدي 150 ألف دولار فقط في 401 (ك). هل يجب أن أحصل على مساعدة احترافية؟

السؤال: أعتقد أنني بحاجة إلى مستشار مالي. أبلغ من العمر 61 عامًا وأخطط للتقاعد في سن 70. أنا مضيفة طيران وسأحصل على معاش تقاعدي يزيد قليلاً عن 900 دولار شهريًا. لدي 401 (ك) برصيد يزيد قليلاً عن 150,000 ألف دولار ، وسأتلقى الضمان الاجتماعي عندما أتقاعد. لم يكن لدي مطلقًا مخطط مالي وآمل ألا يكون الوقت قد فات للبدء بواحد. هدفي هو زيادة 401 (k) الخاص بي واستخدام الفطرة السليمة في الإنفاق. أنا أعزب وليس لدي أطفال. سيكون موضع تقدير أي نصيحة أو توصيات بشأن من يجب الاتصال أو كيفية المتابعة. (هل تبحث عن مستشار مالي جديد أيضًا؟ يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين مستشار قد يلبي احتياجاتك.)

الجواب:  نشيد بك على أمل زيادة أرباحك النهائية ، ولم يفت الأوان بعد للعثور على مخطط مالي لمساعدتك ، إذا قررت السير في هذا الطريق. يقول جيم كيني ، المخطط المالي المعتمد في فاينانشيال باثويز: "أنت في ما أسميه الاندفاع الجنوني للتقاعد ، حيث يبدأ الأشخاص الذين ربما لم يكونوا يولون اهتمامًا كافيًا للمدخرات والاستثمارات في تشغيل مدخرات المدخرات". 

هل لديك مشكلة مع مستشارك المالي أو تريد واحدًا جديدًا؟ البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].

على السطح ، يبدو أن احتياجاتك بسيطة جدًا ومباشرة. إذا اخترت مخططًا ، "أوصي بالعثور على مخطط مالي مقابل رسوم فقط ، مما يعني أنه يعمل من أجلك فقط ولا يبيع لك منتجات التأمين أو الاستثمار" ، كما يقول كيني. وكما يقول المحترفون ، يبدو أيضًا أنك ستستفيد من مستشار يعمل بالساعة أو قائم على المشروع ، والذي سوف يفرض عليك رسومًا ثابتة أو رسومًا بالساعة لإعطائك المشورة المالية ، بدلاً من إدارة استثماراتك نيابة عنك.

بعض المستشارين يريدون فقط إدارة الأموال. لن يرغبوا في العمل معك إذا كان معظم مدخراتك في 401 (ك) لصاحب العمل الخاص بك. ولكن يمكنك العثور على مستشارين لا يطلبون منك الاستثمار من خلال الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين (NAPFA) أو شبكة تخطيط Garrett - فقط تأكد من توضيح أنك تبحث عن التخطيط للتقاعد ، وليس إدارة الاستثمار "، كما يقول كيني . يمكن أن تختلف الرسوم على نطاق واسع ، لكن اعلم أنها قابلة للتفاوض - فقط شدد على أن حياتك غير معقدة وأنك تحتاج فقط إلى إسقاطات وإرشادات بسيطة. وهنا ما قد تدفعه مقابل المشورة المالية.

يمكن للمستشار أن يلقي نظرة كاملة على دخلك وإنفاقك ، وتحملك للمخاطرة ، وتخصيص أصولك وأهدافك طويلة الأجل - ومن ثم وضع خطة لك من شأنها أن تساعدك على تحقيق أهدافك. (هل تبحث عن مستشار مالي جديد أيضًا؟ يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين مستشار قد يلبي احتياجاتك.)

هناك أيضًا العديد من المشكلات التي يجب معالجتها ، بما في ذلك وقت بدء الضمان الاجتماعي ، حيث يمكنك تعظيم الفوائد عندما تنتظر حتى سن 70. "عليك التفكير في امتلاك حساب استثمار أو توفير خاضع للضريبة بالإضافة إلى حساب 401 (ك) الخاص بك ، والذي سيسمح لك بالحصول على نقود للوصول إلى سن 70 عندما يبدأ معاشك التقاعدي والقدرة على تأخير أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من 401 (ك) حتى سن 72 "، كما تقول المخططة المالية المعتمدة شيريل مورهاوزر. في الواقع ، يوفر تأخير الضمان الاجتماعي بشكل عام زيادة بنسبة 8 ٪ كل عام من 62 إلى 70 ، كما يقول المخطط المالي المعتمد براين فراي من Safe Landing Financial.

يجب عليك أيضًا التفكير في الاستثمارات الأكثر ملاءمة لملف تعريف تحمّل المخاطر الخاص بك للتأكد من بقائك على قيد الحياة لتقلبات السوق كما نراها الآن. "يمكن للمخطط المالي تقديم مشورة إستراتيجية حول تحويل روث على أساس سنوي ، مما يعرض الدخل الخاضع للضريبة إلى أقواس أقل الآن بدلاً من الشرائح الأعلى في المستقبل ، ويمكنه إدارة التعرض لفئات الدخل الأعلى عند الانسحاب من حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي ، مع تقليل المخاطر إلى الحد الأدنى يقول المخطط المالي المعتمد جيف ستيوارت من Lucid Wealth Planning: 

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للمخطط المالي تقييم الفوائد والعيوب والتكاليف ومجتمع خيارات الرعاية طويلة الأجل ؛ تقييم تأمين الرعاية الصحية ؛ تقديم التعليم والدعم المستمر ؛ وتنفيذ استراتيجية إعادة توازن منضبطة وغير عاطفية وقابلة للتكرار ، مما يقلل من مخاطر الأخطاء السلوكية ، كما يقول ستيوارت. (هل تبحث عن مستشار مالي جديد أيضًا؟ يمكن أن تساعدك هذه الأداة في التوفيق بينك وبين مستشار قد يلبي احتياجاتك.)

أنت تريد التأكد من أن أموالك تدوم طوال حياتك ، وستحتاج إلى العمل مع مستشار "لتشغيل عدة سيناريوهات ماذا لو عند اتخاذ قرارات كبيرة" ، كما يقول المخطط المالي المعتمد DeeDee Baze من Alphemita Financial Services. 

وبالطبع يمكنك القيام بذلك بنفسك. ضع في اعتبارك كتب مثل سأعلمك أن تصبح ثريًا للكاتب راميت سيثي ؛ دليل Bogleheads للاستثمار بقلم ميل لينداور ومايكل ليبوف وتايلور لاريمور ؛ وريتش داد بور داد بواسطة روبرت كيوساكي. بالإضافة إلى ذلك ، هناك العديد من الدورات التدريبية المجانية المتاحة عبر الإنترنت بما في ذلك التمويل للجميع ، وكيفية توفير المال: اتخاذ قرارات مالية ذكية (دورة مؤرشفة في جامعة كاليفورنيا ، بيركلي) وتخطيط جامعة بوردو للتقاعد الآمن.

هل لديك مشكلة مع مستشارك المالي أو تريد واحدًا جديدًا؟ البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].

تحرير الأسئلة للإيجاز والوضوح.