أبلغ من العمر 57 عامًا وسأحصل قريبًا على أكثر من 3 ملايين دولار من بيع الأعمال. مديري الغني يثق بمستشاره المالي ، لكنه ورث الملايين. ومع ذلك ، هل يجب أن أحاول مستشاره؟

السؤال: أبلغ من العمر 57 عامًا ، ولدي 450,000 دولارًا أمريكيًا مدخرًا للتقاعد ، وسوف أتلقى قريبًا ما بين 3 إلى 4 ملايين دولار أمريكي من بيع شركة كموظف رئيسي. سأستمر في العمل بمبلغ يتراوح بين 350,000 ألف دولار و 550,000 ألف دولار سنويًا مع الشركة حتى بعد البيع. أقوم باستثمار الحد الأقصى وتقديم مساهمات تعويضية لـ 401 (ك) ، وزوجتي ربة منزل لذلك استثمر أقصى ما لديها في Roth IRA. لديّ دين قرض طلابي بقيمة 100,000،XNUMX دولار أمريكي لأولادي كنت أقوم بسداده وليس لديّ دين آخر.

أحتاج إلى مخطط / مستشار مالي لمساعدة وإدارة محفظتي. لقد قرأت أنه يجب أن يكون ائتمانيًا مقابل رسوم فقط ، ولكن هل الموقع مهم؟ لقد استثمر مديري وعائلته مع مندوب من بنك كبير منذ عقود وهو سعيد ، لكنه ورث الملايين ولم يقم بتقييم الصورة بأكملها. لست متأكدًا مما إذا كان هذا المستشار سيكون قرارًا حصيفًا. (هل تبحث عن مستشار مالي جديد أيضًا؟ يمكن لهذه الأداة أن تطابقك مع مستشار قد يلبي احتياجاتك.)

الجواب: هناك عدد من المشكلات هنا - سواء كنت تستخدم مستشار رؤسائك أم لا ، وإذا لم يكن من الذي تستخدمه ، فإن الآثار الضريبية والعقارية المترتبة على مبلغ 3 إلى 4 ملايين دولار أمريكي ، ومساهمات Roth IRA ، وأكثر من ذلك - وسنتناولها واحدة تلو الأخرى . لنبدأ بما إذا كنت ستستخدم مستشار رؤسائك أو شخص آخر. 

هل لديك سؤال حول مستشارك المالي أو تبحث عن مستشار جديد؟ بريد إلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].

قد يكون مستشار رئيسك رائعًا ، أو قد لا يكون كذلك - وستحتاج إلى مقابلة العديد من المستشارين للحصول على فكرة عمن تشعر بالراحة معه وتثق به ، ومن هو خبير في مساعدة الأشخاص في مواقف مماثلة لك. (هل تبحث عن مستشار مالي جديد أيضًا؟ يمكن لهذه الأداة أن تطابقك مع مستشار قد يلبي احتياجاتك.)

بشكل عام ، تريد مستشارًا يتقاضى رسومًا فقط ، لأنهم يكسبون المال حصريًا من خلال الرسوم التي تدفعها لهم ، وليس من أي مبيعات أو عمولات على المنتجات. هذا يساعد على ضمان وضع مصالحهم في الاعتبار. 

يوضح المخطط المالي المعتمد ديفيد إدمستين في Next Phase Financial Planning في بريسكوت بولاية أريزونا قائلاً: "يتم تعويض العديد من المستشارين الماليين من خلال مبيعات المنتجات المالية ، وعمولات الاستثمار أو الرسوم ، وعمولات التأمين وحسابات الأموال المدارة". إذا كان المستشار الذي تفكر فيه "يتم الدفع له من خلال بيع منتج أو حلول مالية ، فأنت تريد أن تفهم ذلك مقدمًا حتى تتمكن من تحديد ما إذا كان هذا المنتج هو الحل الأفضل بالنسبة لك. ويضيف دبليو مايكل برندرغاست ، المخطط المالي المعتمد في Altfest Personal Wealth Management: "اسأل عما إذا كانوا مؤتمنين طوال الوقت يتفاعلون معك ، وليس فقط في بعض الأوقات."

سترغب أيضًا في سؤال المستشارين المحتملين هؤلاء 15 سؤالاً لفحصهم ، والتأكد من أن لديهم خبرة في التعامل مع أنواع القضايا التي لديك أسئلة حولها. بعض الأشياء التي قد تفكر فيها هي المساعدة في الأهداف المالية والاستثمارات وتخطيط التقاعد والضرائب وتخفيف المخاطر والضمان الاجتماعي والرعاية الطبية والمعاشات التقاعدية والتعويضات المؤجلة والمزيد. تأكد من أن المستشار لديه خبرة في القضايا التي تخطط للتعامل معها أو التي تتعامل معها بالفعل. (تبحث عن مستشار مالي جديد؟ يمكن أن تتطابق هذه الأداة مع المستشار الذي يلبي احتياجاتك.)

ستحتاج أيضًا إلى شخص لديه خبرة في الضرائب (أو يمكنه العمل مع شخص يفعل ذلك) لأن توزيع الأعمال يمثل فرصة للتخطيط الضريبي. ستحتاج إلى التفكير فيما إذا كانت أرباح الأسهم التي تتلقاها عادية أم مؤهلة ، الأمر الذي يحدد معدل الضريبة عليها. بينما يتخصص بعض المخططين في التخطيط الضريبي ، فقد يتعين عليك استكشاف العمل مع محاسب عام معتمد (CPA) ، والذي تم تدريبه للمساعدة في تقليل الضرائب. "غالبًا ما نفكر في التخطيط الضريبي كحدث مثل تقديم الإقرار الضريبي السنوي. بدلاً من ذلك ، أود أن أشجعك على التفكير في الأمر على أنه رحلة مدى الحياة والسعي لخفض فاتورتك الضريبية طويلة الأجل ، "كما يقول المخطط المالي المعتمد ديريك هودجز في Anchor Pointe Wealth.

علاوة على ذلك ، هناك بعض فرص التخطيط العقاري وحماية الأصول للاستفادة منها ، في ضوء وضعك. يقول المخطط المالي المعتمد جو فافوريتو في لاندمارك ويلث مانجمنت: "استنادًا إلى صافي ثروتك ، سأعطي الأولوية لإلقاء نظرة على خطة عقارية يكون فيها مستشارك على اتصال بمحاميك". علاوة على ذلك ، "سيكون المخطط المالي الشامل ، وليس الشخص الوحيد الذي يدير الاستثمارات ، قادرًا على مساعدتك في تحديد ما ستعنيه ثروتك لك ولأطفالك ولمؤسستك الخيرية إذا كانت هذه رغبة" ، كما يقول هودجز. (تبحث عن مستشار مالي جديد؟ يمكن لهذه الأداة أن تطابقك مع مستشار قد يلبي احتياجاتك.)

هناك أمران جديران بالملاحظة ، وهما أنه إذا كان دخلك يتراوح بين 350,000 ألف دولار و 500,000 ألف دولار ، فمن المحتمل أنك لست مؤهلاً لتقديم مساهمة روث لزوجتك ، لأن حدود الدخل تعتمد على الدخل الإجمالي المعدل المشترك ، كما يقول فافوريتو. "يمكنك حاليًا التحايل على هذه القاعدة بما يسمى تحويل الباب الخلفي. تعمل هذه الإستراتيجية فقط إذا لم يكن لديك IRAs التقليدي باسم الشخص الذي تمول الحساب له. وبخلاف ذلك ، فإن قواعد النسبة المؤيدة للتحويلات تقضي على معظم الفوائد "، كما يقول فافوريتو.

فيما يتعلق بالعثور على مستشار ، تعمل العديد من الشركات بنجاح مع العملاء في جميع أنحاء البلاد ، بغض النظر عن مكانهم ، باستخدام مزايا التكنولوجيا. يوصي الخبراء بمراجعة الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين (NAPFA) وشبكة التخطيط XY وشبكة تخطيط Garrett. يقول إدميستين: "يقدم العديد من المستشارين اجتماعات افتراضية ، لذلك قد لا تحتاج إلى أن يكون أفضل ما يناسب اقتباساتك موجودًا في منطقتك إذا كنت مرتاحًا للاجتماع افتراضيًا".

تحرير الأسئلة للإيجاز والوضوح.

هل لديك سؤال حول مستشارك المالي أو تبحث عن مستشار جديد؟ بريد إلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].