جيتي إيماجيس / إستوكفوتو
السؤال: لقد تم تسريحي من وظيفتي لمدة 12 عامًا. لدي بعض الأسئلة حول كيفية إعادة ترتيب خطتي المالية المستقبلية. أبلغ من العمر 53 عامًا وأخطط للعودة إلى العمل بمجرد أن أجد وظيفة في الأشهر القليلة المقبلة. أنا متزوج ولكن لدي حسابات مالية منفصلة عن زوجي. لدي 350 ألف دولار في 401 (ك) ، و 75 ألف دولار في الجيش الجمهوري الإيرلندي مع شركة مالية مختلفة ، وحساب هائل سعيد أنعم بمبلغ 10 آلاف دولار. هل يجب أن أنقل جميع حسابات الاستثمار إلى حساب استثمار واحد ، وإذا كان الأمر كذلك ، فكيف أفعل ذلك وهل سيكون له أي تأثير ضريبي قد أرغب في تجنبه؟ أخطط أيضًا لبيع عقاري الذي قد يعطيني 200 ألف دولار إضافية نقدًا بمجرد بيعها. هل من الجيد دمج جميع الأصول في حساب استثمار واحد أم ينبغي عليّ استثمارها في أدوات مختلفة؟
الجواب: نأسف جدًا لسماع خبر فقدان وظيفتك ، ولكن تهانينا على المدخرات التي جمعتها والممتلكات التي يمكنك الاستفادة منها. هناك الكثير لتفريغه هنا ، لذلك سنقوم بمعالجة أسئلتك واحدًا تلو الآخر ، وسنعالج ما إذا كنت ترغب في توظيف محترف لمساعدتك أم لا. (تبحث لتوظيف مستشار مالي؟ يمكنك استخدام هذه الأداة للتوافق مع مستشار قد يلبي احتياجاتك.)
إيجابيات وسلبيات توحيد حسابات التقاعد
قد يكون دمج صناديق التقاعد (مثل 401 (k) و IRA) في مكان واحد منطقيًا - لكنه ليس دائمًا الخطوة الصحيحة. (ويقول المحترفون إن أموال HSA الخاصة بك هي مسألة أخرى).
من ناحية الإيجابيات لتوحيد صناديق التقاعد الخاصة بك: "يجعل التوحيد من السهل تتبع أصولك ، والاختيار من بين مجموعة واسعة من الصناديق ، أو صناديق الاستثمار المتداولة أو الأسهم أو السندات الفردية ، للحفاظ على انخفاض التكاليف ، والحصول على إدارة احترافية والوصول إلى أموالك يقول المخطط المالي المعتمد توم بيلدينغ من شركة بلدينغ للتخطيط المالي ، عندما يحين الوقت.
هل لديك مشكلة مع مستشارك المالي أو تبحث عن تعيين واحد جديد؟ البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].
قد ترغب في دمج 401 (k) و IRA التقليدي - إما في IRA الحالي أو في حساب جديد ، اعتمادًا على الطريقة التي كانت بها تجربتك مع وصي IRA الخاص بك حتى الآن - من خلال بدء عملية التبييت مع وصي IRA ، وفقًا لما يقوله المعتمد المخططة المالية كريستينا جوجليلميتي من التخطيط المستقبلي المثالي. (لاحظ أنه إذا كان IRA الخاص بك هو Roth IRA ، فمن المحتمل ألا ترغب في دمج ذلك مع 401 (k) لأغراض ضريبية ، لأنه مع 401 (k) أنت تساهم بأموال لم تدفع ضرائب عليها و مع Roth IRA ، يتم تقديم مساهماتك بعد دفع الضرائب.)
ومع ذلك ، "إذا كنت تتوقع العودة إلى العمل قريبًا ، فقد يكون من المفيد الانتظار لفحص خطة مدخرات التقاعد المقدمة في صاحب العمل الجديد. إذا كانت خيارات الاستثمار جيدة ، فقد يكون من المنطقي نقل كل شيء في نهاية المطاف إلى تلك الخطة من أجل البساطة المطلقة ، "كما يقول جوجليلميتي. للقيام بذلك ، ستحتاج إلى الاتصال بمزود 401 (k) الجديد الخاص بك وبدء عمليات التبييت معهم ، ثم استثمار الأموال "، كما يقول Guglielmetti.
وإذا كنت تعتقد أنك قد تحتاج إلى الاقتراض من 401 (ك) في المستقبل ، فقد ترغب في الاحتفاظ بأموال 401 (ك) منفصلة. (غالبًا ما تمنح خطة 401 (ك) للمشارك القدرة على الاقتراض من حسابه ، على الرغم من أن هذا يأتي مع مخاطر مثل دفع غرامات ، وتكلفة السداد أكثر من مساهماتك الأصلية ، وإعادة ضبط ساعة السداد إذا فقدت وظيفتك والمزيد.)
"بصفتك موظفًا سابقًا ، لن تكون قادرًا على الاقتراض من خطتك القديمة ، ولكن بمجرد العثور على وظيفة جديدة وإذا كانت لديك خطة 401 (ك) وتسمح بالتمديد مع امتيازات الاقتراض وتريد هذا الخيار في المستقبل ، قد ترغب في الاحتفاظ بأموالك 401 (ك) منفصلة عن الحسابات الأخرى ، "كما يقول المخطط المالي المعتمد سكوت أوبراين من WorthePointe. يمكنك أيضًا تحويل أموالك من 401 (k) الحالي إلى حساب IRA بدون عقوبة ، ثم عكس الأموال إلى 401 (k) جديدًا عندما يكون لديك وظيفة جديدة.
ستحتاج أيضًا إلى التأكد من إعادة تقييم مشكلات مثل رسوم الاستشارات الاستثمارية التي يمكن تخفيضها عن طريق حسابات التوحيد وجودة وتكلفة خيارات الاستثمار المستخدمة في حساباتك المختلفة. "ضع في اعتبارك أهدافك من هذه الصناديق. هل ستستخدمها لشراء عقار آخر أو تمويل أهداف أخرى في المستقبل القريب؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقد لا تكون الاستثمارات عالية المخاطر مناسبة "، كما يقول دانيال.
تبحث لتوظيف مستشار مالي؟ يمكنك استخدام هذه الأداة للتوافق مع مستشار قد يلبي احتياجاتك.
هل هناك آثار ضريبية لتوحيد حسابات التقاعد؟
التحويلات التي يتم ترحيلها عن طريق أمين الحفظ إلى أمين الحفظ ، وهي تحويل مباشر بين المؤسسات المالية ، لا ينبغي أن تعاني من أي عواقب ضريبية حالية. "يجب ليس اطلب توزيع شيك باسمك ، أو ستبدأ فترة زمنية مدتها 60 يومًا للحصول على هذه الأموال في حساب تقاعد. إذا انقضت فترة 60 يومًا دون إيداع الشيك في حساب تقاعد ، فسيتم فرض ضرائب على أي أموال غير روث "، كما يقول أوبراين.
ماذا تفعل مع هائل سعيد أنعم
من الحكمة إبقاء HSA الخاص بك منفصلاً عن حسابات التقاعد الخاصة بك ، ولكن إذا كان صاحب العمل الجديد الخاص بك يقدم HSA ، فقد يكون من المنطقي إدخال الحساب القديم في الحساب الجديد. يتيح لك HSA المساهمة بالدولارات قبل الضرائب دون دفع ضرائب على الأرباح ويمكنك سحب الأموال المعفاة من الضرائب في أي وقت لدفع النفقات الطبية.
لاحظ أن العديد من حسابات HSA لها خيارات استثمار. يقول المخطط المالي المعتمد ماثيو دانيال من كولومبوس لإدارة الثروات: "الآن بعد أن انفصلت عن شركتك ، فكر في نقل حساب HSA الخاص بك إلى مزود يتقاضى رسومًا أقل أو يقدم خيارات استثمار أفضل".
ماذا تفعل بعائدات بيع الممتلكات
"إذا كنت تبيع عقارًا وترغب في استثمار العائدات ، فيجب أن تكون هذه الأموال في حساب وساطة يختلف عن 401 (k) و IRA و HSA. يقول Guglielmetti "لا يمكن خلط هذه الحسابات دون الوقوع في عواقب ضريبية غير مرغوب فيها".
على الرغم من أن فكرتك عن الدمج في حساب استثمار واحد قد تبدو مرغوبة ، إلا أنها للأسف ليست خيارًا جيدًا. "يجب أن تكون حسابات التقاعد و HSA والحساب الخاضع للضريبة مع عائدات المنزل في حسابات منفصلة. بالطبع ، قد تكون قادرًا على أخذ بعض العائدات من المنزل والمساهمة في IRA أو HSA اعتمادًا على وضعك الشخصي "، كما يقول أوبراين.
هل يجب عليك تعيين مستشار مالي؟
يجب أن تبدأ الإجابات أعلاه على الطريق الصحيح دون الحاجة إلى مستشار مالي على الفور ، خاصة وأنك عاطل عن العمل حاليًا وتحاول توفير المال. ومع ذلك ، إذا شعرت أنك بحاجة إلى توجيه مالي أو استثماري ، فقد يكون المستشار ذكيًا. هنا 15 الأسئلة التي يجب أن تطرحها على أي مستشار قد ترغب في تعيينه وكيفية ذلك تعرف الشخص أيضًا. في حالتك ، قد يكون المستشار الذي يعمل بالساعة أو المشروع منطقيًا من لديه خبرة في كل من العقارات والتخطيط للتقاعد. (تبحث لتوظيف مستشار مالي؟ يمكنك استخدام هذه الأداة للتوافق مع مستشار قد يلبي احتياجاتك.)
هل لديك مشكلة مع مستشارك المالي أو تبحث عن تعيين واحد جديد؟ البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].
تحرير الأسئلة للإيجاز والوضوح.
النصائح أو التوصيات أو التصنيفات الواردة في هذه المقالة هي تلك الخاصة بـ MarketWatch Picks ، ولم تتم مراجعتها أو اعتمادها من قبل شركائنا التجاريين.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/im-53-and-just-got-laid-off-and-wondering-what-to-do-now-i-have-425k-saved-for-retirement-10k-in-an-hsa-and-a-property-i-could-sell-for-an-extra-200k-in-cash-is-getting-professional-help-wise-01670452473?siteid=yhoof2&yptr=yahoo