إذا كان عمرك 72 عامًا أو أكثر ، فلديك موعد مالي حاسم يقترب.
بحلول نهاية العام ، يجب على مالكي حسابات التقاعد الفردية (IRAs) الذين يبلغون من العمر 72 عامًا أو أكثر أن يأخذوا الحد الأدنى المطلوب من التوزيع (RMD) قبل الموعد النهائي في 31 ديسمبر ، أو يواجهون عقوبة IRS المحتملة بنسبة 50 ٪ من المبلغ الذي لم يتم سحبه في الوقت المناسب .
عقوبة تجاهل RMD هي 50٪ مما كان من المفترض أن يتم سحبه - على سبيل المثال ، الشخص الذي كان مبلغ RMD فيه 1,000 دولار سيواجه غرامة قدرها 500 دولار بالإضافة إلى RMD. سيظل الشخص الذي يأخذ التوزيع الجزئي يدفع الغرامة ، لذلك في المثال السابق ، إذا أخذ دافع الضرائب 500 دولار فقط من 1,000 دولار كان من المفترض أن يأخذها ، فسيواجه غرامة قدرها 250 دولارًا.
على ما يبدو ، هناك عدد كبير من كبار السن ينتظرون حتى اللحظة الأخيرة.
اعتبارًا من 11 نوفمبر ، قدرت شركة Fidelity Investments أن لديها 1.5 مليون عميل يقعون في هذه الفئة ، يمثلون إجمالي 21.5 مليار دولار في صناديق التقاعد ، مع 1.8 مليار دولار في صناديق التقاعد للأفراد الذين يأخذون RMD لأول مرة.
من هذا المبلغ الإجمالي ، لم يأخذ حوالي 31٪ من عملاء Fidelity المؤهلون من RMD أي مبلغ من Fidelity IRA الخاص بهم من أجل تلبية RMD الخاصة بهم لعام 2022. بالإضافة إلى ذلك ، أخذ 27٪ آخرون جزءًا فقط من RMD الخاص بهم لعام 2022 قال الإخلاص.
قال شام جانجلاني ، مدير التقاعد في فيديليتي ، إن الاتجاهات ليست غير معتادة حيث ينتظر الناس في كثير من الأحيان ليروا أداء سوق الأسهم على مدار العام ، بينما ينسى الآخرون أو ليس لديهم احتياجات ملحة للمال.
يتفق روب ويليامز ، العضو المنتدب للتخطيط المالي في Charles Schwab ، على أن "معظم المستثمرين يؤجلون قدر المستطاع".
لماذا ينتظر الناس؟
"ينتظر الناس لأنهم يأملون في أن ترتفع سوق الأسهم ويريدون الاحتفاظ بأموالهم لفترة أطول للنمو. قال كيلي ويبر ، نائب الرئيس ومدير إدارة الثقة في Spinnaker Trust ، "هذا العام ، انخفض السوق ، لذا لم يساعد الانتظار". "من الصعب جدًا تحديد وقت السوق. من المنطقي توزيع التوزيعات على مدار العام ".
"يمكن أن يتسبب الانتظار أيضًا في حدوث تأخيرات لأن المؤسسات المالية يمكن أن تنشغل حقًا في شهري نوفمبر وديسمبر بالتخطيط في نهاية العام واحتياجات الهدايا. هذا ، جنبًا إلى جنب مع العطلات ، يمكن أن يجعله مشغولًا حقًا. تريد التأكد من عدم تفويت الموعد النهائي ، لذلك لا تنتظر حتى أشهر الشتاء ، "قال ويبر.
تتطلب خدمة الإيرادات الداخلية من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 72 عامًا أن يأخذوا RMD كل عام من IRAs التقليدي (بما في ذلك التدويرات و SEPs) ، وكذلك من IRAs البسيط. أنت تدفع ضرائب على مبالغ RMD.
قراءة: 7 أشياء يجب معرفتها حول التوزيعات الدنيا المطلوبة
تستند RMDs إلى رصيد الحساب اعتبارًا من 31 ديسمبر من العام السابق. على سبيل المثال ، إذا كان لديك حساب IRA تقليدي ، فسيتم استخدام رصيدك اعتبارًا من 31 ديسمبر 2021 في حساب RMD لعام 2022. يتم حساب RMD الإجمالي على أساس رصيد الحساب والعمر المتوقع.
الاستثناء هو إذا كان هذا هو أول RMD لك. يُسمح لك بتأجيل أخذ أول RMD الخاص بك حتى 1 أبريل من العام التالي. بالنسبة لأولئك الذين يبلغون من العمر 72 عامًا في عام 2022 ، يمكنهم تأجيل أول RMD حتى 1 أبريل 2023.
ومع ذلك ، فإن هذا يعني أنك ستأخذ اثنين من RMDs في عام واحد ، مما قد يؤدي إلى دفعك إلى شريحة ضريبية أعلى وإجبارك على دفع المزيد من الضرائب ، كما قال ويبر.
على الرغم من أن القواعد قد تبدو مربكة ، إلا أن هناك حاسبات RMD متصلة بشركات وساطة مختلفة ويجب أن تنبهك الشركة المالية الخاصة بك بشأن RMD المتوقع. يختار العديد من العملاء إعداد عمليات سحب تلقائية لتجنب تفويت الموعد النهائي لمصلحة الضرائب.
قالت Fidelity إنها تذكر العملاء بالتسجيل في خدمة سحب RMD تلقائية مجانية ، مما يسمح للأشخاص باختيار جدول زمني وحساب مبلغ RMD تلقائيًا ، ثم إجراء السحب وتوزيع الأموال أينما ومتى يرغبون. هذا العام ، قالت Fidelity إنها شهدت ما يقرب من 45 ٪ من العملاء المؤهلين يستخدمون هذه الخدمة المجانية.
بالنسبة للمستثمرين الذين يبحثون عن طرق لخفض دخلهم الخاضع للضريبة ، أو ببساطة للعمل الخيري ، فكر في توزيع خيري مؤهل (QCD). بالنسبة للمستثمرين الذين تبلغ أعمارهم 70 درجة مئوية أو أكثر ، يمكن التبرع بمبلغ إجمالي يصل إلى 100,000 دولار لمؤسسة خيرية مؤهلة مفضلة.
قراءة: 7 طرق لجعل تبرعاتك الخيرية مهمة - حتى في سوق هابطة
سيتم احتساب هذا المبلغ من RMD للسنة بمجرد بلوغك سن 72 وتكون مؤهلاً. يمكن أيضًا استبعادها من الدخل الخاضع للضريبة ولا يحتاج المستثمرون إلى تفصيل الخصومات للقيام بذلك.
لكن ضع في اعتبارك ، لكي يتم احتساب QCD في RMD للعام الحالي ، يجب أن تخرج الأموال من IRA بحلول الموعد النهائي RMD.
"التوزيع الخيري المؤهل هو وسيلة قوية للجمع بين المزايا الضريبية والعطاء الذي يمكنك القيام به على أي حال. قال ويليامز من شواب ، الذي حذر من أن QCD يجب أن يذهب مباشرة إلى المؤسسة الخيرية وألا يمر من بين يدي المستثمر ، إنها استراتيجية جذابة.
تخضع RMDs لضرائب الدخل الفيدرالية بمعدلات ضريبة الدخل العادية. لا تخضع RMDs من Roth 401 (k) للضريبة طالما أنها تفي بمتطلبات التوزيع المؤهل بما في ذلك الوفاء بقاعدة الخمس سنوات لمساهمات Roth.
بالنسبة إلى حسابات IRAs الموروثة ، تكون قواعد RMD معقدة ويمكن أن تختلف بناءً على وقت ورثت الخطة ، ومتى توفي المالك الأصلي ، وعلاقتك بالمالك الأصلي للحساب. قد تتغير القواعد التي تحكم أجهزة IRAs الموروثة مع توفير SECURE 2.0 في الكونجرس ، مما قد يؤثر على RMDs في العام المقبل.
قال ويليامز: "احصل على المساعدة حتى لو كنت لا تعتقد أنك بحاجة إليها". "قواعد الجيش الجمهوري الايرلندي الموروثة معقدة للغاية. احصل على المساعدة وافعل ذلك قبل نهاية العام ".
المصدر: https://www.marketwatch.com/story/the-rmd-deadline-is-coming-dont-get-hit-with-the-penalty-11670287838؟siteid=yhoof2&yptr=yahoo