إذا كان لديك الكثير من المال المدخر ، فأنت لست بحاجة إلى معاش

يعد تحقيق الدخل للتقاعد أحد أكبر التحديات التي يواجهها العمال الأمريكيون في التخطيط لكيفية تمكنهم من العيش بشكل مريح بمجرد توقفهم عن العمل. من أكثر الطرق شيوعًا لتحقيق هذا الدخل أن تشتري لنفسك معاشًا سنويًا. بحث جديد من شركة تحليل الاستثمار Morningstarعلى الرغم من ذلك ، يوضح أنه إذا تمكنت من توفير مبلغ كافٍ من المال خلال سنوات عملك ، فإن المعاش السنوي ليس في الواقع هو الخيار الأفضل لك.

إذا كنت تريد مساعدة في تحديد أفضل مسار للعمل لتقاعدك ، ففكر في ذلك العمل مع مستشار مالي.

أساسيات المعاش

المعاشات ليست أبسط استثمار يمكن فهمه ، لذا فلنبدأ بدورة تدريبية مكثفة حول ماهيتها وكيفية عملها.

في الأساس ، المعاش هو عقد تأمين. أنت تدفع لشركة تأمين قسطًا شهريًا الآن ، وفي المقابل ، تحصل على مدفوعات في تاريخ لاحق. هناك نوعان أساسيان من المعاشات - ثابت ومتغير. أ راتب ثابت لديه مدفوعات محددة مسبقًا وأداء الأقساط التي تدفعها في السوق ليس له أي تأثير. أ معاش متغير، من ناحية أخرى ، سوف تحصل على مدفوعات تعتمد على كيفية أداء الاستثمارات التي تتم باستخدام أقساط التأمين الخاصة بك. سيكون هناك حد أدنى للدفعة بشكل عام يضمن لك عدم فقد رأس المال ، ولكن من المحتمل ألا ينمو المال على الإطلاق ، وهذا لا يمثل مصدر قلق بالنسبة لمعاش ثابت.

عندما يحين وقت تحصيل أموالك ، غالبًا ما يكون لديك خيار دفع مبلغ مقطوع أو مدفوعات سنوية. تدفع بعض المعاشات حتى الموت بينما يدفع البعض فقط لفترة زمنية محددة مسبقًا. يتم تحديد كل هذا عند شراء جهة اتصال الأقساط.

من يجب ولا يجب أن يستخدم المعاشات؟

عندما تتقاعد ، من المرجح أن ينخفض ​​مبلغ المال الذي تحصل عليه كل شهر بشكل كبير. اعتمادًا على عمرك ، قد يكون لديك مدفوعات الضمان الاجتماعي، وقد يكون لدى البعض مدفوعات معاشات تقاعدية ، ولكن في الغالب لن يكون لديك دخل يتم إيداعه في حساب البنك مثلما فعلت عندما كنت تعمل. المعاشات تسعى لتصحيح ذلك.

القصة مستمرة

إذا كنت قد وفرت ما يكفي من المال أثناء عملك ، فقد لا يكون المرتب السنوي في الواقع خيارًا جيدًا ، وفقًا لتقرير حديث من Morningstar:

"على وجه الخصوص ، إذا كانت ثروة المشترك أكثر من 36 ضعف دخله السنوي المطلوب من التقاعد (يُعرَّف على أنه الفرق بين النفقات الحتمية السنوية ودخل الضمان الاجتماعي) ، فليس هناك مجال كبير لمقابل سنوي للتأثير بشكل ملموس على التقاعد ،" يقرأ التقرير . "هذا لأن المشاركين من أصحاب الثروات العالية يمكنهم بدرجة أو بأخرى تأمين أنفسهم ضد مخاطر طول العمر"

وفقًا لحسابات Morningstar ، فإن أي شخص لديه 36 ضعف دخله التقاعدي السنوي الذي تم توفيره سينجح في تمويل تقاعده بشكل سليم 95 ٪ من الوقت باستخدام إستراتيجية محفظة فقط. هذه النسبة المئوية تصل فقط إلى 95.9٪ إذا كنت تستخدم راتبًا سنويًا ، وليس ما يكفي من الاختلاف لتبرير استخدام الأقساط السنوية.

ويشير التقرير إلى أن المعاشات ليست أيضًا الخيار الأفضل لمن لديهم دخل كافٍ من خلال مزيج من المعاش التقاعدي المعدل حسب التضخم والضمان الاجتماعي.

جسر الضمان الاجتماعي - خيار آخر

توضح Morningstar أيضًا تفاصيل خطة بديلة للتأكد من أن لديك ما يكفي من المال في التقاعد دون الحاجة إلى شراء راتب سنوي ، وهي استراتيجية تُعرف باسم جسر الضمان الاجتماعي.

وإليك كيفية عملها: عند التقاعد ، لا تقدم طلبًا على الفور للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي. بدلاً من ذلك ، خذ جزءًا أكبر من مدخرات التقاعد الخاصة بك مما كنت ستأخذه عادةً في السنوات العديدة الأولى بعد توقفك عن العمل.

عندما تبلغ 70 عامًا ، تقدم طلبًا للحصول على الضمان الاجتماعي. من خلال الانتظار حتى هذا العمر ، تحصل في الواقع على مدفوعات أعلى بكثير - أكثر من 40 ٪ ، وفقًا للتقرير. بمجرد أن تبدأ في تلقي هذه المدفوعات ، يمكنك تقليل المبلغ الذي تحصل عليه من حسابات التقاعد الخاصة بك كل عام.

الخط السفلي

المعاشات هي أدوات مفيدة لادخار التقاعد ، مما يسمح لك بإنشاء دخل مضمون بعد التقاعد. على الرغم من ذلك ، يُظهر تحليل Morningstar أنه إذا كان لديك ما لا يقل عن 36 ضعفًا من دخلك السنوي المطلوب الذي تم توفيره في وقت التقاعد ، فمن المحتمل أنك لست بحاجة إلى الحصول على راتب سنوي.

نصائح التخطيط للتقاعد

• غالبًا ما تكون أفضل طريقة للتخطيط لتقاعدك هي الحصول على مساعدة احترافية. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. سمارت اسيت أداة مجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• حفظ في 401 (ك) هي الطريقة التي يراكم بها معظم الناس الأموال للتقاعد. إذا كانت شركتك تقدم ملف برنامج المطابقة مع صاحب العملتأكد من استغلالك وعدم ترك أي أموال على الطاولة.

رصيد الصورة: © iStock.com / PeopleImages ، © iStock.com / VioletaStoimenova ، © iStock.com / kate_sept2004

وظيفة إذا كان لديك الكثير من المال المدخر ، فأنت لست بحاجة إلى معاش ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.