يمكن التعامل مع بعض المواقف المالية بنفسك ، بينما من الأفضل التعامل مع المواقف الأخرى بالتشاور مع مستشار. في النهاية ، يعتمد قرار العمل مع مستشار مالي أو العمل بمفرده على مجموعة من العوامل ، بما في ذلك احتياجاتك وأهدافك وأين تجد نفسك في الحياة. أ المستشار المالي يمكن أن تساعدك على استثمار أموالك والتخطيط لأحداث الحياة الكبرى والحفاظ على ثروتك للأجيال القادمة من عائلتك. ومع ذلك ، فإن بعض الأشخاص لديهم الوقت والمعرفة لإدارة أموالهم وإنشاء خطة مالية تناسب احتياجاتهم. فيما يلي أمثلة على المواقف التي قد تختار فيها أيًا من الخيارين.
ماذا يفعل المستشارون الماليون؟
المستشار المالي هو مصطلح واسع يمكن أن يصف مجموعة متنوعة من المهنيين المختلفين في صناعة الخدمات المالية. ان مستشار استثماري أحد أنواع المستشارين الذين يختارون ويديرون استثمارات العملاء حصريًا. أ مخطط مالي، من ناحية أخرى ، هو نوع آخر من المستشارين الذين يطورون خطط مالية شاملة قد تشمل التخطيط للتقاعد، احتياجات التأمين ، التخطيط العقاري والعطاء الخيري. وفي الوقت نفسه ، فإن المستشار الذي هو أ محاسب عام معتمد (CPA) قد تتخصص في التخطيط الضريبي.
نظرًا لأن المصطلح واسع نسبيًا ، ويشمل أنواعًا مختلفة من المتخصصين الماليين ، فمن المهم أن تتذكر أنه ليس كل المستشارين الماليين لديهم أفضل اهتماماتك. بينما يلتزم مستشارو الاستثمار المسجلون لدى لجنة الأوراق المالية والبورصات الواجب الائتماني للعمل دائمًا وفقًا لمصالحك الفضلى ، قد يقوم سمسار الأوراق المالية ومندوب مبيعات التأمين بتسويق أنفسهم كمستشار مالي ولكن لا يتبعون نفس المعيار الصارم.
من المهم أيضًا ملاحظة أن بعض المستشارين الماليين هم مستشارون استثماريون مسجلون ، بالإضافة إلى ممثلين عن الوسطاء والتجار أو شركات التأمين. غالبًا ما يتبع هؤلاء المستشارون على أساس الرسوم النموذج ، مما يعني أنهم يكسبون عمولات من شركات خارجية عند التوصية بمنتجات وخدمات معينة لعملائهم الاستشاريين.
هذا يخلق إمكانات تضارب المصالح. من ناحية أخرى ، هؤلاء المستشارون ملزمون قانونًا بالتصرف بما يحقق مصلحتك الفضلى. من ناحية أخرى ، لديهم حافز مالي للتوصية بمنتجات وخدمات معينة على غيرها. ومع ذلك ، يجب على هذه الأنواع من المستشارين الماليين الكشف عن أي علاقة يمكن أن تشكل تضاربًا في المصالح. عند العمل مع مستشار يمكنه كسب العمولات ، من المهم أن تسأل عما إذا كان بإمكانه تحقيق مكاسب مالية من التوصيات المحددة التي يقدمونها لك.
ثم مرة أخرى ، يمكنك اختيار العمل مع ملف رسوم فقط مستشار ، يأتي تعويضه فقط من رسوم الاستشارات التي يتم تحصيلها من العملاء ، وليس عمولات الطرف الثالث.
متى يجب أن تعمل مع مستشار مالي
نظرًا لأن المستشارين الماليين يمكنهم مساعدتك في مجموعة متنوعة من الاحتياجات ، سيستفيد معظم الأشخاص من علاقة محتملة مع مستشار. إذا كان ما يلي ينطبق عليك ، فقد ترغب في التفكير في تعيين واحد:
تفتقر إلى الوقت أو المعرفة لإدارة استثماراتك: إذا لم يكن لديك الوقت لتكريسه للبحث عن الاستثمارات وإدارة محفظتك ، فإن تعيين مستشار مالي يمكن أن يكون خيارًا جيدًا. ربما لا يمثل الوقت مشكلة ، لكن المعرفة كذلك. إذا كنت لا تستطيع إخبار سوق الأوراق المالية من السوبر ماركت ، ففكر في العمل مع مستشار مالي ، خاصةً منفتحًا لتعليمك أساسيات الاستثمار. ثم في مرحلة ما في المستقبل. قد تشعر بالثقة الكافية لإدارة محفظتك الخاصة.
أنت تقترب من التقاعد: التقاعد أكثر بكثير من مجرد عدم العمل. بالنسبة لمعظم الناس ، يتطلب التقاعد الناجح تخطيطًا ماليًا كبيرًا. سيكون عليك تحديد مقدار المال الذي ستحتاجه لدعم نمط الحياة الذي تريده، ضع خطة لسحب مدخراتك بطريقة فعالة من الناحية الضريبية ، واختيار الوقت المناسب للمطالبة الضمان الاجتماعي الفوائد والالتزام بالقواعد التي تحيط التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs). ليس كل شخص مجهزًا لاتخاذ هذه القرارات بمفرده. يمكن أن يساعدك المستشار المالي ، خاصةً الذي يقدم التخطيط المالي ، في إنشاء خطة شاملة للتقاعد تتناول كل موضوع من هذه الموضوعات.
أنت تتخذ قرارًا ماليًا مهمًا: سواء كنت تخطط ل شراء منزلأو تبيع شركة أو ترسل أطفالك إلى الكلية ، يمكن أن يكون وجود متخصص مالي في ركنك عونًا كبيرًا. يمكن أن يساعدك المستشار في النظر في الآثار المختلفة لقرار معين وخطة للطوارئ.
لقد تلقيت ميراثًا كبيرًا: بعد الحصول على ميراث كبير أو مكاسب غير متوقعة ، فإن وجود خطة لتلك الأموال يمكن أن يضمن عدم تبديدها. يمكن أن يساعدك المستشار المالي ، وخاصة الذي يقدم التخطيط المالي ، على استثمار أموالك ووضع خطة لذلك. قد تأتي الثروة المكتشفة حديثًا أيضًا مع التزامات ضريبية جديدة. قد يكون المستشار المالي قادرًا على مساعدتك في تحسين إستراتيجيتك الضريبية لحماية أصولك على المدى الطويل.
لا يمكنك فصل عواطفك عن محفظتك: كل شخص يسمح لعواطفه بالحصول على أفضل ما لديه من وقت لآخر. لكن من المهم الاستثمار برأس هادئ ومستوٍ ، خاصة في أوقات الزيادة تقلبات السوق. يمكن أن يكون للفزع وسحب أموالك من الاستثمار أثناء هبوط السوق آثار سلبية كبيرة على مستقبلك المالي ، حيث من المحتمل أنك لن تستفيد من الارتداد المحتمل. إن وجود مستشار مالي يدير استثماراتك من أجلك يمكن أن يضيف طبقة من الحماية ضد اتخاذ قرارات متهورة عندما يبدو أن الأمور تسير على ما يرام.
عندما يمكنك الذهاب بمفردك
يمكن أن يكون العمل مع مستشار مالي مفيدًا للغاية ، ولكن لا يحتاج الجميع إلى واحد في ركنه. يمكن لبعض الأشخاص في ظروف معينة الحصول على المال من خلال إدارة استثماراتهم الخاصة ووضع خططهم المالية الخاصة.
في ما يلي الوقت الذي قد ترغب فيه في التخلي عن مستشار مالي والقيام بذلك بنفسك:
أنت واثق من إدارة استثماراتك الخاصة: إذا كنت مرتاحًا لاختيار وإدارة استثماراتك الخاصة ، فقد لا تحتاج إلى مستشار مالي. ربما تتابع الأسواق عن كثب وتجري أبحاثك الخاصة حول الاستثمارات المحتملة. على الرغم من أنك قد تتعلم المزيد من المستشار المالي ، فقد تستمتع بالقيام بهذا العمل القانوني وصياغة إستراتيجية الاستثمار الخاصة بك.
ليس لديك احتياجات التخطيط المالي: كما ذكرنا أعلاه ، تتمثل إحدى الفوائد الأساسية للعمل مع مستشار مالي في الحصول على خطة مالية شاملة مصممة لك. قد تتناول هذه الخطة توقعاتك للتقاعد ، واحتياجات التأمين ، ومحفظة الاستثمار وأركان أخرى من حياتك المالية. ومع ذلك ، إذا كنت لا تخطط لأية عمليات شراء كبيرة أو تواجه أي قرارات مالية لاحقة ، فقد لا تحتاج ببساطة إلى مستشار مالي. ثم مرة أخرى ، قد ينطبق هذا فقط على الشباب الذين لم يبدأوا بعد في تكوين أسر أو شراء منازل أو لديهم التزامات كبيرة. لدى معظم البالغين نوعًا من الاحتياجات المالية الملحة أو القلق الذي يجب مراعاته
لا تستثمر خارج حساب التقاعد الخاص بك برعاية العمل: إذا لم تستثمر خارج خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ، فقد يكون من الجيد أن تقوم بذلك بمفردك دون مساعدة من مستشار مالي. الخطط التي يرعاها صاحب العمل مثل 401 (ك) ثانية غالبًا ما يكون لديك خيارات استثمار أقل من حسابات التقاعد الفردية أو حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة ، لذلك غالبًا ما يكون هناك عمل قانوني أقل على المستثمر الفردي للقيام به. قد يكون هذا صحيحًا بشكل خاص للمدخرين المتقاعدين الذين يمتلكون صناديق التاريخ المستهدف، التي تستمر في الارتفاع في شعبيتها. بحلول نهاية عام 2018 ، كان 56٪ من أصحاب حسابات 401 (k) يمتلكون نماذج TDF و 80٪ من الخطط كانت متاحة ، وفقًا لمعهد أبحاث مزايا الموظفين. تتم إعادة التوازن تلقائيًا إلى أموال "حددها ونسيانها" مع اقتراب تاريخ التقاعد المستهدف.
ما زلت على بعد عقود من التقاعد: إذا كنت لا تزال متوقفًا عن التقاعد لعقود ، فقد لا تشعر بالحاجة إلى العمل مع مستشار مالي. قد تكون مرتاحًا لمجرد الاستمرار في الادخار من أجل تقاعدك النهائي ، لكنك لم تبدأ بعد في التفكير في موعد المطالبة بالضمان الاجتماعي ، وكم الأموال التي يمكنك سحبها كل عام ومقدار ما عليك تكاليف الرعاية الطبية قد يكون.
الحد الأدنى
هناك عدد من السيناريوهات التي قد يكون من المنطقي فيها إدارة أموالك ببساطة دون مساعدة مستشار مالي ، ولكن يمكن لمعظم الناس الاستفادة من العمل مع واحد. إذا كنت تقترب من التقاعد ، أو تخطط لعملية شراء كبيرة أو تواجه قرارًا ماليًا ضخمًا ، أو ببساطة ليس لديك الوقت أو المعرفة لإدارة استثماراتك ، فإن تعيين مستشار مالي يمكن أن يكون قرارًا جيدًا. ثم مرة أخرى ، قد يختار الأشخاص الذين ما زالوا على بعد عقود من التقاعد أو يديرون محافظهم بثقة العمل بمفردهم.
نصائح لتوظيف مستشار مالي
لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.
من المهم أن تبذل العناية الواجبة وأن تجري مقابلة مع ثلاثة مستشارين ماليين على الأقل قبل الاشتراك مع واحد. اسأل عن الحد الأدنى لحسابهم ، والرسوم ، وفلسفات الاستثمار وأي الشهادات الخاصة لديهم ، مثل مخطط مالي معتمد (CFP) التعيين. عامل الإجابات على هذه الأسئلة في قرارك النهائي.
يجب عليك أيضًا البحث عن المستشار وشركته لمعرفة ما إذا كان لديهم أي تنظيم أو قانوني الإفصاحات في سجلهم. للقيام بذلك ، ابحث عنها في الإفصاح العام لمستشار الاستثمار التابع لهيئة الأوراق المالية والبورصات قاعدة بيانات. تتيح هذه البوابة الإلكترونية لأفراد الجمهور الوصول إلى المستشار نموذج ADV، والتي تحتوي على معلومات مهمة حول أعمالهم وأي علامات حمراء على سجلهم.
لا تفوّت الأخبار التي قد تؤثر على أموالك. احصل على الأخبار والنصائح لاتخاذ قرارات مالية أكثر ذكاءً باستخدام البريد الإلكتروني نصف الأسبوعي الخاص بـ SmartAsset. إنه مجاني 100٪ ويمكنك إلغاء الاشتراك في أي وقت. اشترك اليوم.
للإفصاحات الهامة المتعلقة بـ SmartAsset ، يرجى النقر هنا.
رصيد الصورة: © iStock.com / insta_photos ، © iStock.com / damircudic ، © iStock.com / Cecilie_Arcurs
وظيفة هل يجب أن أستخدم مستشارًا ماليًا أم أفعل ذلك بنفسي؟ ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.
المصدر: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html