أريد أن أتقاعد العام المقبل ، لكن لديّ 25,000 دولار من ديون بطاقة الائتمان ودفع رهن عقاري شهري كبير - أنا أيضًا أعيش مع أطفالي الثلاثة السابقين

أخطط للتقاعد في نهاية العام المقبل مع 25,000 دولار من ديون بطاقة الائتمان و 15 سنة أخرى لسداد أقساط الرهن العقاري. بطاقات الائتمان لها فائدة 0٪. لدي فائدة طبية جيدة عندما أتقاعد وستغطي ابنيّ تحت سن 26 عامًا. مصاريفي الشهرية هي 2,000 دولار ، بما في ذلك التأمين على الحياة والمرافق ودفع السيارة.  

يبلغ الرهن العقاري الخاص بي حوالي 4,000 دولار شهريًا. معدل الفائدة 2٪ حتى يناير 2022 ثم 3٪ حتى يناير 2023 والقرض المتبقي 4.5٪. هل يستحق الأمر إعادة التمويل بسعر أقل؟ أخطط أيضًا لدفع رأس المال ودفع الفائدة في ديسمبر وأبريل. لديّ بطاقتي ائتمان: واحدة تبلغ قيمتها الإجمالية 20,000 دولار ، حيث ينتهي العرض الترويجي 0٪ في أبريل 2021 ، والأخرى بـ 4,500 دولار حيث ينتهي العرض الترويجي بفائدة 0٪ في شهر ديسمبر. 

أعمل في الدولة ولدي معاش تقاعدي و 401 (ك) و 457 استثمارًا بإجمالي 110,000 دولار. لدي أيضًا نفقات شهرية في صندوق الطوارئ. لا يمكنني التقدم بطلب للحصول على قرض إلا لحساب التقاعد أثناء عملي. 

أود أن أسأل عما إذا كان التقاعد فكرة جيدة. إذا كان الأمر كذلك ، فهل من المناسب أخذ قرض باستثماري لسداد ديون بطاقة الائتمان قبل التقاعد؟ بناءً على مصلحتنا ، لست مضطرًا لسداد الدين (إلى 401 (k)) بعد تقاعدي إلا إذا فزت باليانصيب أو شيء من هذا القبيل. لن تكون هناك عقوبة. دخلي الإجمالي السنوي هو 96,000 دولار.

أنا أعيش مع زوجتي السابقة في المنزل ولكني لا أحصل على أي مساهمة منه على الإطلاق. أنا أعمل مع المحامي الخاص بي لمعرفة ما إذا كان لي الحق في طرده من المنزل.

الرجاء المساعدة.

شكرا.

CDT

انظر: أنا ممرضة تبلغ من العمر 57 عامًا وليس لدي مدخرات تقاعدية وأريد التقاعد في غضون سبع سنوات. ماذا بإمكاني أن أفعل؟

عزيزي CDT ، 

لديك الكثير لتتلاعب به ، لذا فإن حقيقة أنك تحاول الوصول إلى شخص ما للحصول على بعض الإرشادات المالية يجب اعتباره إنجازًا بحد ذاته!

الحقيقة هي أنك قد ترغب في تأجيل التقاعد إذا استطعت. يعد امتلاك 110,000 دولار في حسابات التقاعد أمرًا رائعًا ، ولا تريد أن تبدأ في تقليص ذلك بينما تحاول أيضًا إدارة طريقة لسداد ديون بطاقات الائتمان والرهن العقاري بشكل فعال. في حالة حدوث حالة طارئة ، فقد يؤدي إخراج جزء كبير من بيضة العش إلى إلحاق الأذى بك بشكل كبير على المدى الطويل. 

قالت تامي وينر ، المستشارة المالية والمؤسس المشارك لشركة RW Financial Planning: "أعتقد أنها بحاجة إلى إلقاء نظرة فاحصة على دخلها ونفقاتها". عندما يتعلق الأمر بالتقاعد ، هناك أشياء كثيرة خارجة عن إرادتك ، مثل التضخم وعائد الاستثمار. الشيء الوحيد الذي تتحكم فيه هو النفقات ". علاوة على ذلك ، قد يكون معاشك التقاعدي كافيًا للحفاظ على نمط حياتك - على الرغم من أن المستشارين تساءلوا عما ستحصل عليه بالضبط من هذا المعاش كل شهر - ولكن لا يزال من الأفضل لك الحصول على بيضة عش أكبر لتستند إليها. 

لنفترض أنك تقاعدت العام المقبل بعد كل شيء ، ولكن لا يزال لديك ديون على بطاقة الائتمان وفواتير ضخمة عليك سدادها. قد لا يكون أي دخل تقاعد لديك من أموالك الحالية وخارجها كافياً لتغطية نفقات معيشتك الحالية ، وإذا أدركت ذلك في غضون سنوات قليلة ، فقد ينتهي بك الأمر إلى العمل مرة أخرى - على الرغم من ذلك قد يكون صعبًا للحصول على نفس الوظيفة أو وظيفة مشابهة لديك بالفعل. 

لنلقِ نظرة على خطتي 401 (ك) و 457 للحظة. لقد قلت أنه يمكنك الحصول على قرض وبناءً على منفعتك ، لا تحتاج إلى سداده ، ولكن يجب أن تكون حذرًا للغاية بشأن هذا الأمر. مع 401 (ك) قروض ، قد يُطلب من الموظفين سداد هذا القرض إذا انفصلوا عن أرباب عملهم ، لذلك يجب عليك التحقق من هذا الشرط تمامًا. قال وينر إنه إذا كان هناك أي سوء فهم بشأن كيفية معاملة القرض ، فسيتم التعامل مع هذا القرض المتبقي كدخل خاضع للضريبة عندما تترك وظيفتك. 

عادةً ما يحذر المستشارون الماليون المستثمرين من أخذ قروض وسحب من حسابات التقاعد إذا كان بإمكانهم تجنب ذلك ، وفي حالتك ، قد يكون هذا صحيحًا بشكل خاص عندما تخطط للتقاعد في العام المقبل. عندما تأخذ قرضًا ، قد تدفع لنفسك وحسابك مرة أخرى ، لكن رصيدك ينخفض ​​بمقدار مبلغ القرض ، مما يعني أنك قد تخسر عوائد الاستثمار. في خضم هذا الوباء ، يندم كثير من الأمريكيين الذين اقترضوا أو انسحبوا على ذلك الآن ، وجد استطلاع حديث. قال مخطط مالي هانك فوكس: "لا أوصي" بمبادلة الديون "بأخذ قرض من استثماراتها. "بدلاً من ذلك ، يجب عليها دفع أي مبلغ مستحق كل شهر لتجنب رسوم التمويل والاستمرار في سداد الأرصدة." 

لا تفوت: 5 طرق للعثور على مشورة مالية مجانية

أيضًا ، ضع في اعتبارك ما سيحدث إذا واصلت العمل: ستظل قادرًا على المساهمة في حساب التقاعد ، وزيادة مدخراتك ، وإذا أمكن ، جني المكافآت مع صاحب العمل المطابق. يمكنك أيضًا تضييق مقدار الوقت الذي لديك بين التقاعد و عندما يمكنك المطالبة وقال فوكس فوائد الضمان الاجتماعي. 

قال وينر ، خارج حسابات التقاعد ، يجب أن تحاول بناء صندوق طوارئ "ضخم". يقترح المستشارون الماليون عادةً نفقات معيشية تتراوح من ثلاثة إلى ستة أشهر ، على الرغم من أنك قد ترغب في السعي للحصول على ما يقرب من ستة أشهر لتعويض أي سيناريوهات غير مرغوب فيها. 

لست متأكدًا من الدافع وراء التقاعد العام المقبل ، لكن إذا كان بإمكانك تأخير ذلك ، فقد يكون هذا هو الحل الأفضل. قال فوكس: "أول شيء أود أن أوصي به هو أن تعيد النظر في التقاعد العام المقبل". "نظرًا لأنها ستبلغ من العمر 57 عامًا في نوفمبر ، وبافتراض أنها تتمتع بصحة جيدة ، يجب أن تتوقع التقاعد لمدة 30 عامًا أو أكثر." 

إذا لم يكن تأجيل التقاعد خيارًا ، وهو ليس كذلك دائمًا ، فإنه يقترح تقليل أو إلغاء الرهن العقاري الخاص بك ، لأنه أكبر مصروفاتك حتى الآن. يمكنك إعادة تمويلقال وينر. أسعار الفائدة منخفضة للغاية هذه الأيام ، وبينما قد ينتهي بك الأمر إلى دفع مبلغ أكثر قليلاً كل شهر خلال العامين المقبلين مقارنة بمعدل 2٪ الذي لديك حاليًا ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع نفس المبلغ ثم أقل من فبراير 2022 و على. 

بالنسبة لبطاقات الائتمان الخاصة بك ، فإن الحصول على معدل فائدة 0٪ يعد بمثابة مساعدة كبيرة في سداد الديون بشكل أسرع ، لذلك يجب أن تحاول تمديد هذه الميزة ، إما عن طريق الاتصال والسؤال عن خياراتك مع شركة بطاقة الائتمان الحالية الخاصة بك أو البحث عن بديل 0٪ فوائد بطاقات. 

A مستشار مالي - على وجه التحديد ، مخطط مالي معتمد - يمكن أن يساعدك حقًا في تحليل الأرقام وإيجاد طرق ذات مغزى لتحقيق أقصى استفادة من الأموال التي لديك الآن وسوف تتقاعد ، كما قال فينس كلانتون ، المدير وممثل مستشار الاستثمار في Chancellor Wealth Management. 

يمكن للمستشار أن يجمع معلومات عن أرباحك ونفقاتك الحالية ، ومدخرات التقاعد ، ومزايا الضمان الاجتماعي المحتملة ، والمعاشات التقاعدية ، وإنشاء خطة مالية لمساعدتك على تخطي فترة التقاعد. قال كلانتون: "التقاعد الطوعي ، وخاصة التقاعد المبكر ، قرارات كبيرة للغاية". "من المهم للغاية معرفة وفهم جميع المتغيرات." 

يتم تحرير الرسائل من أجل الوضوح.

هل لديك سؤال حول مدخرات التقاعد الخاصة بك؟ راسلنا على [البريد الإلكتروني محمي]