توفيت أمي وتركت لي منزلها الذي بعته للتو وصافي 250,000 ألف دولار. أبلغ من العمر 41 عامًا وليس لدي مدخرات تقاعد حقيقية. أنا أكسب 80,000 ألف دولار في السنة ، وأنا أحقق أقصى قدر من المساهمات في حساب التقاعد المطابق لصاحب العمل. أمتلك سيارتي ، وأقوم بسداد بطاقات الائتمان الخاصة بي بالكامل كل شهر ، وديني الحقيقي الوحيد هو 220,000 ألف دولار من القروض المدرسية الموحدة الممولة اتحاديًا. (لقد حصلت على 100,000 دولار فقط ، وكنت أقوم بسداد المدفوعات على أساس الدخل لمدة 13 عامًا).
""أريد أن أتأكد من أنه يمكنني الوصول إلى الأصول السائلة مقابل دفعة أولى بمجرد أن أجد منزلي ، ولكني أرغب أيضًا في أن يعمل هذا المال من أجلي.""
أعيش حاليًا مع أفضل أصدقائي في منزله. إنه لا يفرض عليّ إيجارًا أو مرافقًا لأنني كنت أدفع الرهن العقاري لمنزل أمي ، مع الخطط التي بمجرد بيعها ، سأكون حراً في العثور على منزلي إلى الأبد ؛ لذلك هذا وضع مؤقت ، لكن لا يجب أن يكون حلاً قصير المدى. أريد أن أتأكد من أنه يمكنني الوصول إلى الأصول السائلة مقابل دفعة أولى بمجرد أن أجد منزلي ، ولكني أرغب أيضًا في أن يعمل هذا المال من أجلي.
أخطط للاستمرار في زيادة المساهمات في عملي Roth IRA ، لكني لست متأكدًا من مكان وضع الباقي حتى أجد منزلًا لأشتريه. أنا أبحث عن عقارات تتراوح قيمتها بين 350,000 ألف دولار و 400,000 ألف دولار. هل من الأفضل وضع كل هذه الأموال في دفعة أولى للحفاظ على انخفاض الرهن العقاري الخاص بي وتقديم مساهمات شهرية دنيا لحساب التقاعد ، أو إذا كان يجب علي استخدام الحد الأدنى من المبلغ الممكن لدفع دفعة أولى مع رهن عقاري أعلى ، ولكن ضع مبلغ أكبر في مدخرات التقاعد؟
عزيزي البدء من جديد ،
يدعم الأصدقاء بعضهم البعض ، ولديك أناس طيبون إلى جانبك. تعود إلى الحياة ما تضعه فيه. يبدو أنك تتلقى نفس الكرم واللطف من أولئك الموجودين في حياتك. أحيي صديقك للمساعدة في جعل هذه الفترة من حياتك - التعامل مع وفاة والدتك أثناء التنقل في الطريق - أسهل إلى حد ما. أنت محق أيضًا في أن تأخذ وقتك. نادرًا ما تكون فكرة جيدة أن تتخذ قرارات مالية كبيرة لا رجعة فيها عندما تمر بفترة حزن و / أو تغيير كبير.
لكن دعنا نتناول 220,000 ألف دولار من ديون الطلاب أولاً.
"بعد 25 عامًا من الدفعات (300 دفعة) في السداد على أساس الدخل ، يُعفى من الدين المتبقي ،" مارك كانترويتز ، مؤلف كتاب "كيف تطلب المزيد من المساعدات المالية للكلية" و “من يتخرج من الكلية؟ من منا لا؟ " وقال إن الإعفاء معفى من الضرائب حاليًا ، حتى نهاية عام 2025 ، ومن المرجح أن يتم تمديده أو جعله دائمًا. وأضاف أنه من غير المرجح أن تذهب مقترحات الجمهوريين لإلغاء الإعفاء في نهاية خطة السداد المدفوعة بالدخل إلى أي مكان.
قال كانترويتز إن دفعتك الشهرية بموجب IBR ربما تكون حوالي 750 دولارًا شهريًا ، بالنظر إلى دخلك. ربما يكون هذا أقل من الفائدة الجديدة التي تتراكم - بناءً على أسعار الفائدة قبل 13 عامًا - لذلك يتم إطفاءك بشكل سلبي. وهذا يعني أن رصيد القرض سيستمر في النمو بشكل أكبر. يجب عليك الاستمرار في سداد المدفوعات بموجب السداد على أساس الدخل. يجب الإعفاء من الدين المتبقي في غضون 12 عامًا أخرى ، نظرًا لأنك كنت تدفع في IBR لمدة 13 عامًا. أنت أكثر من نصف الطريق إلى المغفرة. "
خذ وقتك قبل شراء منزل ، ولا تترك نفسك بدون تدفق نقدي و / أو صندوق طوارئ لمدة 12 شهرًا. أسعار الفائدة آخذة في الارتفاع ، وقد نشهد ركودًا العام المقبل. يقول بعض الخبراء إن أسعار المساكن سترتفع بمعدل أبطأ ، بينما يرى آخرون أ انخفاض أسعار المساكن بنسبة تصل إلى 8٪. إذا كنت ترغب في تجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص ، ضع 20٪ من سعر شراء منزل بقيمة 400,000 ألف دولار (80,000 ألف دولار). لكن كانترويتز قالت إن هناك العديد من خيارات الرهن العقاري مع دفعات مقدمة منخفضة ، خاصة لمشتري المنازل لأول مرة.
اقرأ أيضا: "هدفي هو الحصول على صافي ثروة لا يقل عن 100,000 دولار": أبلغ من العمر 29 عامًا وأعيش مع أمي في منزل متنقل مستأجر. لدي صندوق طوارئ بقيمة 25 ألف دولار و 26 ألف دولار في صندوق روث إيرا. ماذا أفعل بعد ذلك؟
قال Timothy Speiss ، الشريك في Eisner Advisory Group ، إن لديك الكثير في صالحك ، مع الأخذ في الاعتبار الميراث الذي تبلغ قيمته 250,000 دولار. أنت ذكي في الاستمرار في تقديم أقصى مساهمات سنوية لخطة التقاعد المطابقة لصاحب العمل. تنصحك Speiss أيضًا بمراجعة تخصيص الأصول الاستثمارية في الخطة ، بحيث يكون لديك تخصيص مناسب للأصول عند 41 ، وهذا يعادل تقريبًا قسم 60/40 (60٪ أسهم و 40٪ سندات). ويضيف: "قد يكون صندوق الاستثمار بسعر الفائدة الثابت أو المختلط خطة غير تقاعدية مناسبة".
يقول لاري بون ، وهو مخطط مالي مقره في ريدوود سيتي بولاية كاليفورنيا ، إنه يجب عليك التركيز على بلوغ الحد الأقصى لخطة التقاعد الخاصة بك. قوة يضاعف هو صديقك - ستكسب المال من الفائدة المعاد استثمارها خلال العقود الثلاثة القادمة. يقول: "على الأقل ، إذا كنت تحصل على زيادات ، فقم بزيادة مساهمتك بتلك الزيادات". "أود أن أراكم تخصص 10٪ على الأقل في حساب التقاعد الخاص بك. أقول لجميع عملائي أن يصلوا إلى أقصى حد لمساهماتهم في خطة التقاعد ".
يقترح بون إنفاق ما لا يزيد عن ثلث دخلك على نفقات المعيشة. هذا ما يقرب من 2,222 دولارًا في الشهر. وقال "هذا يعني دفع دفعة أولى أكبر للحصول على قرض عقاري أصغر." تشمل تكاليف السكن الخاصة بك الرهن العقاري وضريبة الممتلكات والتأمين والمرافق والصيانة. لنفترض أن نفقاتك إلى جانب الرهن العقاري تبلغ 500 دولار شهريًا ، ثم يجب أن يكون مبلغ الرهن العقاري حوالي 1,700 دولار شهريًا. وهذا يعني دفعة أولى 190,000 ألف دولار واستخدام رهن عقاري لمدة 15 عامًا للحصول على سعر أقل ".
بيل فان سانت ، نائب رئيس أول في جيرارد للخدمات المالية، يوافق. "أنصح بالتوفير مقابل دفعة أولى أكبر ، لا سيما بالنظر إلى كيفية ارتفاع الأسعار من حوالي 3٪ إلى 7٪. إذا قمت بدفع دفعة أولى أقل ، فسوف تقترض المزيد من الأموال بنسبة أعلى. من خلال الميل أكثر نحو دفعة أولى أكبر ، ستدفع فائدة أقل في النهاية على المدى الطويل وستكون أقرب إلى سداد قيمة المنزل ".
ابدأ في البحث الآن ، ولكن لديك وقت للانتظار لترى كيف سيظهر سوق الإسكان في عام 2023.
إتمام عملية الشراء موقع Moneyist الخاص على Facebook المجموعة ، حيث نبحث عن إجابات لأعقد المشكلات المالية في الحياة. القراء يكتبون لي بكل أنواع المعضلات. انشر أسئلتك ، وأخبرني بما تريد معرفة المزيد عنه ، أو فكر في أحدث أعمدة Moneyist.
يأسف Moneyist أنه لا يستطيع الرد على الأسئلة بشكل فردي.
بإرسال أسئلتك بالبريد الإلكتروني ، فإنك توافق على نشرها بشكل مجهول على MarketWatch. بإرسال قصتك إلى شركة Dow Jones & Co. ، ناشر MarketWatch ، فإنك تتفهم وتوافق على أنه يجوز لنا استخدام قصتك ، أو نسخ منها ، في جميع الوسائط والمنصات ، بما في ذلك عبر جهات خارجية..
اقرأ أيضا:
"عندما تواعدنا لمدة 5 سنوات ، أشار إلى أنه آمن ماليًا": كان زوجي دائمًا مترددًا بشأن موارده المالية. الآن أعرف لماذا.
صديقتي مدينة بمبلغ 200,000 ألف دولار من الديون الطبية وبطاقات الائتمان: تريدني أن أقوم بتسويتها - بدفع جزء من المبلغ المستحق
"إنه ليس على استعداد للعيش في منزلي لأنه يحتوي على عدد أقل من وسائل الراحة": صديقي يريد مني الانتقال ودفع نصف تكاليفه الشهرية. هذا يشتعل؟
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
بعت منزل والدتي الراحلة بمبلغ 250,000 ألف دولار. أجني 80,000 ألف دولار ولدي 220,000 ألف دولار من ديون الطلاب. أريد شراء منزل. هل يجب أن استخدم كل ما عندي من ميراث كدفعة مقدمة؟
توفيت أمي وتركت لي منزلها الذي بعته للتو وصافي 250,000 ألف دولار. أبلغ من العمر 41 عامًا وليس لدي مدخرات تقاعد حقيقية. أنا أكسب 80,000 ألف دولار في السنة ، وأنا أحقق أقصى قدر من المساهمات في حساب التقاعد المطابق لصاحب العمل. أمتلك سيارتي ، وأقوم بسداد بطاقات الائتمان الخاصة بي بالكامل كل شهر ، وديني الحقيقي الوحيد هو 220,000 ألف دولار من القروض المدرسية الموحدة الممولة اتحاديًا. (لقد حصلت على 100,000 دولار فقط ، وكنت أقوم بسداد المدفوعات على أساس الدخل لمدة 13 عامًا).
""أريد أن أتأكد من أنه يمكنني الوصول إلى الأصول السائلة مقابل دفعة أولى بمجرد أن أجد منزلي ، ولكني أرغب أيضًا في أن يعمل هذا المال من أجلي.""
أعيش حاليًا مع أفضل أصدقائي في منزله. إنه لا يفرض عليّ إيجارًا أو مرافقًا لأنني كنت أدفع الرهن العقاري لمنزل أمي ، مع الخطط التي بمجرد بيعها ، سأكون حراً في العثور على منزلي إلى الأبد ؛ لذلك هذا وضع مؤقت ، لكن لا يجب أن يكون حلاً قصير المدى. أريد أن أتأكد من أنه يمكنني الوصول إلى الأصول السائلة مقابل دفعة أولى بمجرد أن أجد منزلي ، ولكني أرغب أيضًا في أن يعمل هذا المال من أجلي.
أخطط للاستمرار في زيادة المساهمات في عملي Roth IRA ، لكني لست متأكدًا من مكان وضع الباقي حتى أجد منزلًا لأشتريه. أنا أبحث عن عقارات تتراوح قيمتها بين 350,000 ألف دولار و 400,000 ألف دولار. هل من الأفضل وضع كل هذه الأموال في دفعة أولى للحفاظ على انخفاض الرهن العقاري الخاص بي وتقديم مساهمات شهرية دنيا لحساب التقاعد ، أو إذا كان يجب علي استخدام الحد الأدنى من المبلغ الممكن لدفع دفعة أولى مع رهن عقاري أعلى ، ولكن ضع مبلغ أكبر في مدخرات التقاعد؟
عزيزي البدء من جديد ،
يدعم الأصدقاء بعضهم البعض ، ولديك أناس طيبون إلى جانبك. تعود إلى الحياة ما تضعه فيه. يبدو أنك تتلقى نفس الكرم واللطف من أولئك الموجودين في حياتك. أحيي صديقك للمساعدة في جعل هذه الفترة من حياتك - التعامل مع وفاة والدتك أثناء التنقل في الطريق - أسهل إلى حد ما. أنت محق أيضًا في أن تأخذ وقتك. نادرًا ما تكون فكرة جيدة أن تتخذ قرارات مالية كبيرة لا رجعة فيها عندما تمر بفترة حزن و / أو تغيير كبير.
لكن دعنا نتناول 220,000 ألف دولار من ديون الطلاب أولاً.
"بعد 25 عامًا من الدفعات (300 دفعة) في السداد على أساس الدخل ، يُعفى من الدين المتبقي ،" مارك كانترويتز ، مؤلف كتاب "كيف تطلب المزيد من المساعدات المالية للكلية" و “من يتخرج من الكلية؟ من منا لا؟ " وقال إن الإعفاء معفى من الضرائب حاليًا ، حتى نهاية عام 2025 ، ومن المرجح أن يتم تمديده أو جعله دائمًا. وأضاف أنه من غير المرجح أن تذهب مقترحات الجمهوريين لإلغاء الإعفاء في نهاية خطة السداد المدفوعة بالدخل إلى أي مكان.
قال كانترويتز إن دفعتك الشهرية بموجب IBR ربما تكون حوالي 750 دولارًا شهريًا ، بالنظر إلى دخلك. ربما يكون هذا أقل من الفائدة الجديدة التي تتراكم - بناءً على أسعار الفائدة قبل 13 عامًا - لذلك يتم إطفاءك بشكل سلبي. وهذا يعني أن رصيد القرض سيستمر في النمو بشكل أكبر. يجب عليك الاستمرار في سداد المدفوعات بموجب السداد على أساس الدخل. يجب الإعفاء من الدين المتبقي في غضون 12 عامًا أخرى ، نظرًا لأنك كنت تدفع في IBR لمدة 13 عامًا. أنت أكثر من نصف الطريق إلى المغفرة. "
خذ وقتك قبل شراء منزل ، ولا تترك نفسك بدون تدفق نقدي و / أو صندوق طوارئ لمدة 12 شهرًا. أسعار الفائدة آخذة في الارتفاع ، وقد نشهد ركودًا العام المقبل. يقول بعض الخبراء إن أسعار المساكن سترتفع بمعدل أبطأ ، بينما يرى آخرون أ انخفاض أسعار المساكن بنسبة تصل إلى 8٪. إذا كنت ترغب في تجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص ، ضع 20٪ من سعر شراء منزل بقيمة 400,000 ألف دولار (80,000 ألف دولار). لكن كانترويتز قالت إن هناك العديد من خيارات الرهن العقاري مع دفعات مقدمة منخفضة ، خاصة لمشتري المنازل لأول مرة.
اقرأ أيضا: "هدفي هو الحصول على صافي ثروة لا يقل عن 100,000 دولار": أبلغ من العمر 29 عامًا وأعيش مع أمي في منزل متنقل مستأجر. لدي صندوق طوارئ بقيمة 25 ألف دولار و 26 ألف دولار في صندوق روث إيرا. ماذا أفعل بعد ذلك؟
قال Timothy Speiss ، الشريك في Eisner Advisory Group ، إن لديك الكثير في صالحك ، مع الأخذ في الاعتبار الميراث الذي تبلغ قيمته 250,000 دولار. أنت ذكي في الاستمرار في تقديم أقصى مساهمات سنوية لخطة التقاعد المطابقة لصاحب العمل. تنصحك Speiss أيضًا بمراجعة تخصيص الأصول الاستثمارية في الخطة ، بحيث يكون لديك تخصيص مناسب للأصول عند 41 ، وهذا يعادل تقريبًا قسم 60/40 (60٪ أسهم و 40٪ سندات). ويضيف: "قد يكون صندوق الاستثمار بسعر الفائدة الثابت أو المختلط خطة غير تقاعدية مناسبة".
يقول لاري بون ، وهو مخطط مالي مقره في ريدوود سيتي بولاية كاليفورنيا ، إنه يجب عليك التركيز على بلوغ الحد الأقصى لخطة التقاعد الخاصة بك. قوة يضاعف هو صديقك - ستكسب المال من الفائدة المعاد استثمارها خلال العقود الثلاثة القادمة. يقول: "على الأقل ، إذا كنت تحصل على زيادات ، فقم بزيادة مساهمتك بتلك الزيادات". "أود أن أراكم تخصص 10٪ على الأقل في حساب التقاعد الخاص بك. أقول لجميع عملائي أن يصلوا إلى أقصى حد لمساهماتهم في خطة التقاعد ".
يقترح بون إنفاق ما لا يزيد عن ثلث دخلك على نفقات المعيشة. هذا ما يقرب من 2,222 دولارًا في الشهر. وقال "هذا يعني دفع دفعة أولى أكبر للحصول على قرض عقاري أصغر." تشمل تكاليف السكن الخاصة بك الرهن العقاري وضريبة الممتلكات والتأمين والمرافق والصيانة. لنفترض أن نفقاتك إلى جانب الرهن العقاري تبلغ 500 دولار شهريًا ، ثم يجب أن يكون مبلغ الرهن العقاري حوالي 1,700 دولار شهريًا. وهذا يعني دفعة أولى 190,000 ألف دولار واستخدام رهن عقاري لمدة 15 عامًا للحصول على سعر أقل ".
بيل فان سانت ، نائب رئيس أول في جيرارد للخدمات المالية، يوافق. "أنصح بالتوفير مقابل دفعة أولى أكبر ، لا سيما بالنظر إلى كيفية ارتفاع الأسعار من حوالي 3٪ إلى 7٪. إذا قمت بدفع دفعة أولى أقل ، فسوف تقترض المزيد من الأموال بنسبة أعلى. من خلال الميل أكثر نحو دفعة أولى أكبر ، ستدفع فائدة أقل في النهاية على المدى الطويل وستكون أقرب إلى سداد قيمة المنزل ".
ابدأ في البحث الآن ، ولكن لديك وقت للانتظار لترى كيف سيظهر سوق الإسكان في عام 2023.
إتمام عملية الشراء موقع Moneyist الخاص على Facebook المجموعة ، حيث نبحث عن إجابات لأعقد المشكلات المالية في الحياة. القراء يكتبون لي بكل أنواع المعضلات. انشر أسئلتك ، وأخبرني بما تريد معرفة المزيد عنه ، أو فكر في أحدث أعمدة Moneyist.
يأسف Moneyist أنه لا يستطيع الرد على الأسئلة بشكل فردي.
بإرسال أسئلتك بالبريد الإلكتروني ، فإنك توافق على نشرها بشكل مجهول على MarketWatch. بإرسال قصتك إلى شركة Dow Jones & Co. ، ناشر MarketWatch ، فإنك تتفهم وتوافق على أنه يجوز لنا استخدام قصتك ، أو نسخ منها ، في جميع الوسائط والمنصات ، بما في ذلك عبر جهات خارجية..
اقرأ أيضا:
"عندما تواعدنا لمدة 5 سنوات ، أشار إلى أنه آمن ماليًا": كان زوجي دائمًا مترددًا بشأن موارده المالية. الآن أعرف لماذا.
صديقتي مدينة بمبلغ 200,000 ألف دولار من الديون الطبية وبطاقات الائتمان: تريدني أن أقوم بتسويتها - بدفع جزء من المبلغ المستحق
"إنه ليس على استعداد للعيش في منزلي لأنه يحتوي على عدد أقل من وسائل الراحة": صديقي يريد مني الانتقال ودفع نصف تكاليفه الشهرية. هذا يشتعل؟
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo