أخطط للتقاعد في سن 62. أحصل على 1,500 دولار شهريًا من دخل الإيجار ولدي 200,000 ألف دولار في المدخرات. هل يجب أن أحصل على مستشار مالي لمساعدتي؟

السؤال: أخطط للتقاعد في سن 62. لديّ مدخرات تبلغ 200,000 دولار ، ولدي منزل إيجار مدفوع مع دخل إيجار شهري قدره 1,500 دولار. منزلي الذي أعيش فيه يؤتي ثماره أيضًا. لست متأكدًا مما أفعله بمدخراتي. كيف يمكن أن يساعدني مستشار مالي؟ بماذا تنصح؟ (هل تبحث عن مستشار مالي جديد أيضًا؟ يمكن لهذه الأداة أن تطابقك مع مستشار قد يلبي احتياجاتك.)

الجواب: قد يكون من الصعب أحيانًا تخصيص مبلغ كبير من المال في مدخراتك بشكل صحيح - لكنك لا تحتاج بالضرورة إلى مستشار مالي لمساعدتك هنا ، على الرغم من أنك قد تجد واحدًا مفيدًا. فيما يلي إيجابيات وسلبيات تعيين مستشار للمساعدة. 

طريق المستشار المالي

العديد من المستشارين الماليين بارعون في مساعدة العملاء على الانتقال إلى طريق التقاعد ، والذي قد يشمل الاستثمار والادخار للتقاعد ، واستراتيجيات المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي ، وتكاليف الرعاية الصحية قبل وبعد الرعاية الطبية ، والتخطيط المسبق لنفقات الرعاية الصحية طويلة الأجل (LTC) ، والمساعدة كنت تخفض ضرائب التقاعد مدى الحياة. إذا كانت هذه الأشياء لا تشعر بالراحة في التعامل معها بنفسك ، فقد ترغب في التفكير في مستشار مالي. 

هل لديك مشكلة مع مستشارك المالي أو تبحث عن واحد جديد؟ البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].

شيء آخر يمكن للمخطط المالي القيام به هو النظر إلى وضعك الخاص وإعلامك إذا كان التقاعد في 62 أمرًا واقعيًا. في الواقع ، قد يكون الانتظار أكثر منطقية من الناحية المالية. يؤدي تأجيل تحصيل الضمان الاجتماعي لمدة عام واحد إلى زيادة الفائدة بحوالي 8٪ بالإضافة إلى تعديل تكلفة المعيشة (COLA) لكل عام حتى سن 70. "إذا كنت مستعدًا للتقاعد في سن 62 ، فستفعل ذلك ، ومع ذلك ، بصفتي مستشارًا ائتمانيًا ، كان علي أن أتحدث عن التكلفة الكبيرة جدًا للقيام بذلك ، كما يقول المخطط المالي المعتمد كريس تشين من شركة إنسايت للاستراتيجيات المالية.

يمكن للمستشار أيضًا ، كما أشرت ، مساعدتك في معرفة ما يجب فعله بمدخراتك البالغة 200,000 دولار. تقول المخططة المالية المعتمدة دانييل هاريسون من شركة هاريسون للتخطيط المالي: "يمكنهم النظر إلى قدرتك على تحمل المخاطر والتسامح وتقديم توصيات حول أفضل طريقة للاستفادة من مدخراتك". 

الجانب السلبي الكبير للمستشار هو التكلفة. يعمل معظم المستشارين وفقًا لأحد نماذج الدفع الثلاثة ؛ لكل خطة رسوم ثابتة ، بالساعة والأصول الخاضعة للإدارة (AUM). في حين أن تكلفة كل من هذه تختلف اعتمادًا على عوامل مثل الموقع والخبرة ومدى تعقيد وضع المرء ، يميل المستشارون بالساعة إلى تحصيل ما بين 150 دولارًا و 350 دولارًا في الساعة ، ويمكن للمستشارين الذين يتقاضون رسومًا ثابتة تحصيل رسوم في أي مكان من 2,500 دولار إلى 10,000 دولار لكل خطة ، و النطاق النموذجي للأصول المدارة هو بشكل عام 1٪.

أيًا كان نموذج الرسوم الذي تختاره ، ابحث عن مستشار ائتماني مقابل رسوم فقط للتأكد من أنك تعمل مع شخص يضع مصالحك في المقام الأول ، بدلاً من شخص يكسب عمولة أو يُدفع له للترويج أو بيع منتج معين حتى إذا لم يكن الأفضل لأموالك. للعثور على مخطط مالي يناسب الفاتورة ، ضع في اعتبارك استخدام أداة البحث عن مستشار الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين (NAPFA) أو بوابة Let's Make a Plan الخاصة بالمحترف المالي المعتمد. (هل تبحث عن مستشار مالي جديد أيضًا؟ يمكن لهذه الأداة أن تطابقك مع مستشار قد يلبي احتياجاتك.)

طريق DIY

لكنك لست بحاجة إلى محترف لمساعدتك في إدارة أموالك. سوف تحتاج إلى القيام بواجبك في رسم الضمان الاجتماعي (الانتظار ، كما ناقشنا أعلاه ، سوف ينتج عنه بشكل عام دفعات شهرية أعلى) وعلى المبلغ الذي ستحتاج إلى سحبه من مدخراتك ومتى. "200,000 ألف دولار والدخل من الإيجار أكثر من معظم الأمريكيين ، لكنني سأعيد النظر في فكرة التقاعد في سن 62 بسبب عقوبة الضمان الاجتماعي التي تأتي مع ذلك. قد أقترح خطة استثمار مناسبة ، "يقول تشين.

من المحتمل أنك تفضل الاستثمارات منخفضة المخاطر ، مما يعني أنك قد ترغب في التفكير في وضع أموالك في حسابات توفير عالية العائد ، والاستثمار في الأقراص المضغوطة قصيرة الأجل ، وشراء سندات الخزينة ، والأوراق المالية ، والسندات ، و TIPS ، والاستثمار في العائد المنخفض روابط ومعاشات ثابتة للحفاظ على بيضة العش. من جانبه ، يقول المخطط المالي المعتمد كالب بادوك في Ten Talents Financial Planning أنه يجب عليك إعطاء الأولوية للحصول على أفضل عائد من نمط حياتك وخبراتك الحياتية. يقول بادوك: "أنفق على الأشياء التي تهمك كثيرًا بينما لا تزال تخطط بحكمة لمواجهة منحنى الحياة غير المتوقع".

هل تريد معرفة المزيد عن التمويل قبل اتخاذ مسار التنفيذ الذاتي؟ ضع في اعتبارك كتب مثل دليل التخطيط للتقاعد من تأليف Wade Pfau ، وكيفية جعل أموالك تدوم: دليل التقاعد الذي لا غنى عنه من تأليف جين براينت كوين ، ودليل التقاعد النهائي لعمر +50: استراتيجيات الفوز لجعل أموالك تدوم مدى الحياة بقلم سوز أورمان ، ذلك التركيز على التخطيط للتقاعد.

تبحث عن مستشار مالي جديد؟ يمكن أن تتطابق هذه الأداة مع المستشار الذي يلبي احتياجاتك.

هل لديك مشكلة مع مستشارك المالي أو تبحث عن واحد جديد؟ البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].