لقد فقدت وظيفتي. هل يمكنني الاستفادة من حسابات التقاعد بدون عقوبات؟

فقدت وظيفتي العام الماضي وأحتاج إلى رعاية أحد الوالدين. عند القيام بذلك ، يجب أن أسحب المال من تقاعدي. لا أفهم الآثار والعقوبات الضريبية. أود أيضًا الوصول إلى أي مدخرات لدي دون قيود أو عقوبات. عندما أبدأ وظيفتي الجديدة ، ما الذي يجب أن أستثمره في المضي قدمًا؟ لا أريد موقفًا آخر يأتي حيث الطريقة الوحيدة التي يمكنني من خلالها الحصول على أموالي هي الحصول على عقوبة كبيرة. الجزء الأكبر من أموالي في الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي وهناك القليل في روث.

يؤسفني سماع أنك تتعامل مع هذه الصعوبات ويسعدني أنك سألت عن أفضل طريقة لإدارة سحوبات حساب التقاعد. يمكن أن يساعد القيام بذلك بالطريقة الصحيحة في تقليل العبء الضريبي الخاص بك. هذا مهم بشكل خاص عندما يكون الحفاظ على الموارد أمرًا بالغ الأهمية.

يحذر معظم المستشارين الماليين من سحب الأموال من حسابات التقاعد قبل سن التقاعد. ولكن عندما تكون هذه هي الطريقة الوحيدة التي يمكنك من خلالها تغطية نفقاتك الأساسية ، مثل السكن والطعام والدواء ، دون أن تغرق في ديون عالية الفائدة ، فهذه هي الخطوة الصحيحة. وستريد أن تفعل ذلك بأكثر الطرق كفاءة من حيث الضرائب.

على الرغم من أنك تمتلك الأموال في حسابات التقاعد الخاصة بك ، إلا أن عمليات السحب قبل سن التقاعد الرسمي مقيدة. يمكن أن تكون القواعد معقدة ولكن الفهم العميق لها يمكن أن يساعدك في تجنب دفع غرامات مصلحة الضرائب.

في معظم الحالات ، يأخذ التوزيعات المبكرة من حسابات التقاعد سيؤدي إلى حصولك على أموال أقل مما تحتاج إلا إذا قمت بحساب الضرائب والعقوبات. على سبيل المثال ، لنفترض أنك بحاجة إلى 10,000 دولار. بين 10٪ عقوبة سحب مبكر ومتوسط ​​25٪ لضرائب الدخل الفيدرالية وحكومات الولايات ، قد ينتهي بك الأمر بمبلغ 6,500 دولار أمريكي فقط نقدًا. حتى تحصل على مبلغ 10,000 دولار بالكامل ، ستحتاج إلى سحب أكثر من ذلك من حساب التقاعد الخاص بك.

أنصح بشدة العمل مع مستشار مالي أو مستشار ضريبي عندما تعمل من خلال هذا. إنهم يعرفون استراتيجيات لتقليل الضرائب والعقوبات على عمليات السحب الخاصة بك وقد يكون لديهم اقتراحات لموارد أخرى يمكنك الاستفادة منها.

القصة مستمرة

إليك ما تحتاج لمعرفته حول عواقب توزيعات التقاعد المبكر والطرق المحتملة للحد من الضرر.

A المستشار المالي قد تساعدك على فهم تأثيرات قرارات الاستثمار والدخل الخاصة بك.

أخذ المال من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي

القاعدة العامة لحسابات التقاعد الفردية التقليدية (IRAs) هي: إذا كنت تأخذ المال قبل أن تصل إلى سن 59 1/2 ، فسوف تدفع ضرائب الدخل العادية على السحب بالإضافة إلى غرامة 10٪. ولكن هناك بعض الاستثناءات حيث يمكنك تجنب هذه الضربة الإضافية بنسبة 10٪. وتشمل تلك:

• أقساط التأمين الصحي التي تدفعها عندما تكون عاطلاً عن العمل

• الإعاقة الكاملة والدائمة

• النفقات الطبية غير المسددة التي تزيد عن 7.5٪ من الدخل الإجمالي المعدل (AGI)

• ما يصل إلى 10,000 دولار أمريكي لشراء منزل لأول مرة

• مصاريف التعليم العالي المؤهلة

إذا كان أي من الاستثناءات ينطبق عليك ، فسوف تقوم بالإبلاغ عنها في نموذج IRS 5329 عند تقديم إقرار ضريبة الدخل الخاص بك.

إذا كنت تعاني حقًا من ضائقة مالية ، فيمكنك اختيار عدم اقتطاع أي ضرائب ، ولكن هذا قد يتركك في وضع لا يمكن إدارته فاتورة الضريبة عندما تقدم عودتك.

الانسحاب من 401 (ك) الخاص بك

تضيف عملية السحب المبكر 401 (k) طبقة إضافية للتعامل معها: قواعد صاحب العمل. في معظم الحالات ، إذا انفصلت عن صاحب العمل لأي سبب من الأسباب ، فلن تتمكن من الوصول إلى أموالك حتى تضغط سن التقاعد. هذا صحيح ما لم تقم بتحويل الحساب إلى IRA. بمجرد القيام بذلك ، سيتم تطبيق قواعد IRA التقليدية العادية.

بينما لا تزال تعمل في الوظيفة مع 401 (k) ، يقرر صاحب العمل ما إذا كان بإمكانك سحب مبالغ مبكرة أو اقتراض أموال من حسابك. يجب تضمين هذه المعلومات في وثائق الخطة. بدلاً من ذلك ، يمكنك تسجيل الوصول مع أقسام الموارد البشرية أو كشوف المرتبات لمعرفة ما إذا كان أي من الخيارين متاحًا. إذا كان بإمكانك سحب الأموال ، فسيتعين عليك تحديد الخيارات الأكثر منطقية بالنسبة لك.

أخذ قرض من 401 (ك) الخاص بك

يبدو الاقتراض من 401 (k) خيارًا أفضل ، ولكنه يأتي مع بعض العيوب. على الجانب الإيجابي ، لا يكون للقرض أي تأثير ضريبي وستدفع لنفسك فائدة. يمكن أن يساعد ذلك في إعادة بناء مدخرات التقاعد الخاصة بك على الأقل قليلاً.

على الجانب السلبي:

• عادةً ما يتم خصم أقساط سداد القرض تلقائيًا من راتبك ، مما يقلل من راتبك المستلم.

• تبدأ المدفوعات عادةً بالشيك التالي ، مما سيؤثر على التدفق النقدي الحالي عندما تكون تكافح بالفعل.

• لن يسمح لك معظم أصحاب العمل بتقديم أي مساهمات بينما لديك قرض مستحق.

• إذا تركت وظيفتك لأي سبب ، بما في ذلك الطرد أو التسريح ، فيجب عليك سداد القرض بالكامل على الفور. إذا لم تستطع ، فسيتم التعامل معه على أنه انسحاب مبكر ، يخضع للضرائب وغرامة 10٪.

أخذ انسحاب مبكر من 401 (ك)

إذا سمح صاحب العمل بالسحب المبكر ، فستخضع الأموال التي تحصل عليها لحجب الضرائب والعقوبات ، تمامًا مثل سحب IRA.

كن على علم أيضًا أن قواعد سحب المشقة تختلف قليلاً عن خطط 401 (k). أولاً ، يمكنك فقط الحصول على مساهماتك ومطابقات صاحب العمل ، ولكن ليس أي أرباح للحساب. ثانيًا ، هناك استثناءات أقل لعقوبة 10٪ من تلك الخاصة بـ IRAs.

الانسحاب من روث إيرا الخاص بك

بدافع روث الجيش الجمهوري الايرلندي، لقد دفعت بالفعل ضرائب على الأموال التي ساهمت بها ، وبذلك تكون الأموال ملكك لتتمكن من سحبها في أي وقت. لكن قواعد أي أرباح تراكمت في روث الخاص بك - دخل توزيعات الأرباح ، على سبيل المثال - تأتي مع قيود. إذا قمت بسحب أي مبلغ يزيد عما وضعته ، فسيخضع ذلك للضرائب والعقوبات إذا كنت أصغر من سن التقاعد.

هذا يجعل Roth IRAs خيارك الأول الأفضل عندما تحتاج إلى الانغماس في مدخرات التقاعد دون التعامل مع ضرائب إضافية. تأكد من أنك تسحب فقط ما وضعته ، أو سينتهي بك الأمر بفرض ضرائب وغرامات.

الخطوات المقبلة

مع استقرار أموالك ، ستحتاج إلى تجديد مدخرات الطوارئ والموارد غير التقاعدية جنبًا إلى جنب مع حسابات التقاعد. هذا مهم بشكل خاص عندما تتعامل مع موقف عصيب مستمر.

في هذه الحالة ، سترغب في إعادة بناء مدخرات الطوارئ التي يمكن الوصول إليها أولاً. تأكد من أن هذه الأموال تذهب إلى حساب مصرفي مؤمن من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية لأنك لا تستطيع تحمل فقدان أي منها. احتفظ بهذه الأموال على بعد خطوة واحدة على الأقل من حسابك الجاري المنتظم حتى لا تميل إلى استخدامه في غير حالات الطوارئ.

بعد ذلك ، أعط الأولوية للمساهمة في Roth IRA. ستفقد المزايا الضريبية الفورية ، لكنك ستكون قادرًا على سحب تلك الضريبة المالية وبدون عقوبة عندما تحتاج إليها - مع المكافأة الإضافية التي ستكون جميع الأرباح معفاة من الضرائب بمجرد بلوغك سن التقاعد.

بعد ذلك ، ساهم بما يمكنك في خطة التقاعد القائمة على صاحب العمل ، خاصة إذا كانوا يقدمون مساهمات مطابقة. أخيرًا ، قم بتمويل حسابات الادخار والاستثمار لغير التقاعد. لا يقدمون مزايا ضريبية ولكنك لن تواجه ضرائب أو عقوبات إضافية عند استخدام هذه الأموال.

ميشيل كاجان، CPA، هي كاتبة عمود للتخطيط المالي في SmartAsset وتجيب على أسئلة القراء حول موضوعات التمويل الشخصي والضرائب. هل لديك سؤال تريد الإجابة عليه؟ بريد إلكتروني [البريد الإلكتروني محمي] وقد يتم الرد على سؤالك في عمود مستقبلي.

يرجى ملاحظة أن ميشيل ليست مشاركًا في منصة SmartAdvisor Match.

نصائح الاستثمار والتقاعد

• ضع في اعتبارك العمل مع مستشار مالي للحصول على إرشادات حول كيفية التعامل مع حسابات التقاعد. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين في منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• أثناء التخطيط للحصول على دخل في التقاعد ، راقب الضمان الاجتماعي. يستخدم حاسبة الضمان الاجتماعي SmartAsset للحصول على فكرة عما يمكن أن تبدو عليه مزاياك في التقاعد.

رصيد الصورة: © iStock.com / mapodile ، © iStock.com / Geber86

وظيفة اسأل مستشارًا: لقد فقدت وظيفتي. هل يمكنني الاستفادة من حسابات التقاعد بدون عقوبات؟ ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.