أعيش على الضمان الاجتماعي والطوابع الغذائية. هل يمكنني حماية استثماراتي في سوق هابطة؟

أنا متقاعد وأعيش على قسائم الضمان الاجتماعي والطعام. لدي كل أموالي في حسابين تقاعد متحفظين. لا أستطيع المساهمة بأي أموال لهم. أخطط لأخذ التوزيعات في خمس سنوات. ما هو أفضل إجراء لتوفير أموالي قبل أن ينهار السوق أكثر؟

-كاميل

السؤال الأساسي هنا هو كيف حماية أموالك أثناء تراجع السوق. إنها واحدة ربما أسمعها أكثر من أي شيء آخر.

يمكن أن تختلف الإجابة تبعًا للظروف الفريدة للشخص الذي يسأل. على وجه الخصوص ، يعتمد الأمر على كيفية فهمك للمخاطر وما أنت على استعداد لفعله حيال ذلك.

إليك ما يجب معرفته حول حماية أموالك عندما ينهار السوق.

يمكن أن يساعدك المستشار المالي في إدارة مدخراتك والتخطيط للتقاعد. ابحث عن مستشار محلي اليوم.

معضلة المستثمر: الأمان والسيولة والنمو

بشكل عام ، يمكن أن توفر استثماراتك الأمان والنمو والسيولة. لكن لا يمكنك أن تتوقع منهم تقديم جميع الفوائد الثلاثة في وقت واحد. بما أنك لا تخطط لأخذ التوزيعات لمدة خمس سنوات أخرى ، السيولة ربما ليست أولوية قصوى في الوقت الحالي. (بالطبع ، لا يزال من المهم أن تضع في اعتبارك.) هذا يجعل السلامة والنمو همك الأول. إذن ، أيهما أكثر أهمية؟

في حالتك ، من الواضح أن السلامة - أو تجنب الخسارة من مزيد من الانكماش في السوق - هي مصدر قلق كبير. ليس لديك أموال إضافية لتستثمرها في استثماراتك ، وحقيقة أنها متحفظة للغاية تشير إلى أنك لا تعتقد أنها يمكن أن تتكبد الكثير من الضربات.

قد تكون أو لا تكون محقًا في الاعتقاد بذلك. من الصعب القول دون النظر إلى الأرقام الصعبة. وقد تكون هناك خطوات يمكنك اتخاذها اجعل محفظتك أكثر تحفظًا. من ناحية أخرى ، ربما يشير عدم رضاك ​​إلى أن نهج السلامة أولاً لم يعد يقطعها.

التحدي: التغلب على التضخم

سبب الاستثمار في المقام الأول هو تعظيم قيمة أموالك قدر الإمكان. العديد من العقبات تقف في طريق هذا الهدف. لكن العقبة الوحيدة التي ستظل موجودة دائمًا ، إلى حد ما ، هي التضخم.

القصة مستمرة

لذا ، كمستثمر ، فإن معركتك هي مع تضخم مالي أول. والطريقة الوحيدة لكسب تلك المعركة هي امتلاك شيء تقدر قيمته بشكل أسرع من (أو على الأقل يساوي) معدل التضخم.

هل يمكنك كسب عوائد دون مخاطرة؟

مع كل هذه المبادئ الراسخة ، دعنا نعود إلى السؤال المركزي: كيف يمكنك تجنب تعريض أموالك للخطر ولكن لا تزال تكسب عوائد منها؟

حسنًا ، للأسف ، الإجابة المختصرة هي أنك لا تستطيع ذلك. لا يوجد خطر عادة يعني عدم العودة.

ومع ذلك ، يمكنك الحصول على عوائد قليلة ، للحد الأدنى من المخاطر ، من خلال الاستثمار في الديون. بمعنى آخر ، تقرض المال لشخص ما وتتقاضى القليل من الفائدة في المقابل. تتضمن بعض الأمثلة ما يلي:

1. شهادات الإيداع. تدفع هذه المركبات المالية حاليًا حوالي 3٪ لمدة 12 شهرًا. سيتم الاحتفاظ بأموالك في CD حتى تاريخ الاستحقاق وإلا فسوف تدين بغرامة.

2. أسواق المال. حسابات التوفير هذه تدفع حوالي 1.5٪ اليوم.

3. سندات الخزينة. تدفع هذه السندات المدعومة من الحكومة حاليًا حوالي 3.1 ٪ مقابل سندات لمدة عامين.

   1. أوراق الخزينة المحمية من التضخم (TIPS). هذا النوع من سندات الخزانة له قيمة أساسية يحددها معدل التضخم السائد ، والذي يؤثر على الفائدة المدفوعة.

   2. أنا السندات. يتم تحديد سعر الفائدة على سندات الخزانة هذه من خلال معدل التضخم الحالي. معدل الفائدة الحالي لـ أنا السندات 9.62٪.

لن تكسبك هذه الاستثمارات الكثير من المال. لكنها ستساعد في تخفيف وطأة التضخم ولن تختلف بشكل كبير في قيمتها.

هذه الفوائد المتواضعة كافية لبعض المستثمرين. لكنها قد لا تكون كافية بالنسبة لك.

كيف تقترب من استثماراتك

بالتأكيد ، ليس لديك الدخل الذي يمكنك توفيره في الوقت الحالي ، ولن تبدأ في السحب من محفظتك لبضع سنوات أخرى ، لذا فإن التعلق بالأصول منخفضة المخاطر يبدو أمرًا جذابًا.

لكن "البدء" في السحب من محفظتك يختلف تمامًا عن استنفاده. ما هي المدة التي تحتاجها هذه المدخرات لتستمر؟ إذا كنت تخطط للسحب من محفظتك على مدار العشرين عامًا القادمة ، فيجب أن تتعرض لبعض المخاطر إذا كنت تريد مواكبة (أو التغلب على) التضخم.

الخبر السار هو أن التعرض قد لا يكون مخيفًا كما يبدو. إذا كان لديك أفق زمني طويل ويمكن أن تفلت منه سحوبات سنوية تبلغ حوالي 4٪ أو أقل ، قد تكون قادرًا على نقل محفظتك إلى مكان جيد مع التعرض لمخاطر معتدلة.

على سبيل المثال ، يمكن أن تحتوي المحفظة المتنوعة بشكل جيد على "مجموعات" من الأموال ذات ملفات تعريف مخاطر مختلفة لآفاق زمنية مختلفة. يمكن أن يكون لديك ما يقرب من 25 ٪ جزء من بيضة العش مستثمرة في النقود والسندات لعمليات السحب قصيرة الأجل.

يمكن أن يتجه الربع الثاني نحو السندات والأسهم ذات العائد المرتفع ويكون له أفق زمني من ستة إلى 10 سنوات. سيكون النصف الأخير في "الدلو" الأكثر عدوانية ، مع حيازات الأسهم والعقارات. لن تخطط للسحب من هذا الدلو حتى مرور 11 عامًا أو أكثر.

ما العمل التالي

كما أقول لعملائي دائمًا ، لا تقلبون التحول من العدوانية إلى المحافظة أو العكس. يحدث ذلك بشكل تدريجي على مدى سنوات عديدة ، وحتى عقود.

وهذا ينطبق على الاستثمار بشكل عام: سواء كانت الأشياء تبدو مبهجة أو مرعبة في أي لحظة ، تذكر أن الأمر يتعلق باللعبة الطويلة. النجاح له علاقة أكثر بالالتزام بمبادئك بمرور الوقت ، وليس باختيار الحصان "المناسب" في الوقت "المناسب".

نصائح التخطيط للتقاعد

• العمل مع محترف. من الضمان الاجتماعي وتدفقات الدخل البديلة إلى النفقات الطبية والرعاية طويلة الأجل ، هناك الكثير الذي يجب مراعاته عند إنشاء خطة للتقاعد. يمكن أن يساعدك المستشار المالي في إرشادك خلال هذه العملية المعقدة. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي مؤهل أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• لماذا لا يجب أن تصاب بالذعر أثناء هبوط السوق. يمكن أن يؤدي إيقاف الاستثمارات مؤقتًا أثناء سوق هابطة إلى خفض دخل التقاعد على الطريق. يظهر هذا الرسم البياني لماذا لا يجب عليك التوقف عن الاستثمار خلال السوق الهابطة.

رصيد الصورة: © iStock.com / Goodboy Picture Company ، © iStock.com / Nattakorn Maneerat

وظيفة اسأل أحد المستشارين: أنا أعيش على الضمان الاجتماعي وطوابع الغذاء. هل يمكنني حماية استثماراتي في سوق هابطة؟ ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.