لقد تلقيت للتو ميراثًا كبيرًا. ماذا أفعل بالمال؟

2

الحصول على ميراث من أحد أفراد الأسرة يمكن أن يخلق مكاسب غير متوقعة من النقد ، ومعه ، فرص مالية جديدة. يعتمد ما تفعله بالمال على حجم الميراث ووضعك المالي ومستوى خبرتك في إدارة الاستثمارات. لكن وجود خطة محددة للميراث أمر حيوي. وجدت دراسة يتم الاستشهاد بها بشكل متكرر أجرتها مجموعة ويليامز في سان كليمنتي بكاليفورنيا أن 70٪ من العائلات الثرية تفقد ثروتها بالجيل الثاني و 90٪ تبددها بالجيل الثالث. أ المستشار المالي يمكن أن تساعدك على تحقيق أقصى استفادة من ميراثك من خلال تقييم ظروفك المالية ووضع خطة للمستقبل.

هل انت جاهز للاستثمار؟

السؤال الأول الذي تطرحه على نفسك عند تلقي الميراث هو ما إذا كنت مستعدًا حقًا للاستثمار أم لا. إذا كان لديك ديون ، وخاصة القروض عالية الفائدة أو فواتير بطاقات الائتمان ، فمن المحتمل أنك لست في وضع يسمح لك بالبدء في الاستثمار.

في حين أنه قد لا يكون مثيرًا مثل اختيار الصناديق المشتركة أو الصناديق المتداولة في البورصة أو الأسهم الفردية ، فإن سداد الديون هو طريقة منطقية ومسؤولة لاستخدام الأموال. فكر في الأمر كاستثمار في مستقبلك. من خلال شطب قرض الطالب أو ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك ، ستحرر مئات ، إن لم يكن الآلاف ، من الدولارات كل شهر لاستخدامها بطريقة أخرى.

إذا كنت بالفعل خاليًا من الديون أو لديك أموال متبقية بعد سداد ديونك ، فقد حان الوقت لفحص مدخراتك. يوصي الخبراء بتوفير نفقات تتراوح من ثلاثة إلى ستة أشهر في صندوق الطوارئ. إنها ليست خطوة مالية حكيمة فحسب ، بل إن إنشاء صندوق للطوارئ يمكن أن يمنحك الشعور بالأمان والثقة التي تحتاجها لبدء الاستثمار. ستعرف أنه بغض النظر عما يحدث للأموال التي تستثمرها في المستقبل ، لديك غطاء أمان على شكل صندوق الطوارئ الخاص بك.

احفظه للتقاعد

مثل سداد الديون أو بناء صندوق طوارئ ، وضع ميراثك في اتجاه تقاعد قد لا تتدفق عصائرك ، لكنه استثمار جيد. وجد استطلاع حديث لخدمات خطة التقاعد في Schwab أن 401 (k) من المشاركين في الخطة في جميع أنحاء البلاد يعتقدون الآن أنه يجب عليهم توفير 1.9 مليون دولار للتقاعد. ومع ذلك ، فإن واحدًا من كل أربعة أمريكيين ليس لديه ما يدخره على الإطلاق للتقاعد ، وفقًا لتقرير برايس ووترهاوس كوبرز.

القصة مستمرة

إذا اخترت ادخار المال للتقاعد ، فيمكنك القيام بذلك بعدة طرق. إذا كان لديك خطة تقاعد برعاية صاحب العمل ، مثل 401 (ك) or 403 (ب)، لن تتمكن من استثمار الأموال الموروثة مباشرة في حساب التقاعد الخاص بك. بدلاً من ذلك ، يمكنك استخدام الميراث لتغطية نفقات المعيشة مع زيادة مبلغ المال الذي تساهم به في حساب التقاعد الخاص بك من شيك راتبك في كل دورة دفع.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك ورثت 50,000 دولار. يمكنك استثمار الأموال في حسابات التقاعد على مدار عامين عن طريق زيادة مساهماتك السنوية 401 (ك) وإضافة الباقي إلى روث إيرا كل سنة.

افتح حساب وساطة

بينما 401 (ك) ق و أجهزة IRAs وسائل رائعة للادخار للتقاعد ، فهي تأتي مع قيود كبيرة. إذا كنت ترغب في سحب أموالك من حساب التقاعد (باستثناء Roth IRAs) قبل سن 59.5 ، فستتحمل غرامة قدرها 10٪ بالإضافة إلى ضرائب الدخل.

إذا كان لديك هدف متوسط ​​أو قصير المدى للحصول على المال ، فإن فتح حساب وساطة واستثمار الأموال بنفسك سيوفر مرونة لا توفرها 401 (k) أو IRA. يمكنك فتح حساب مع شركات مثل Fidelity أو أميريتراد، ثم شراء الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة والأوراق المالية الأخرى.

إذا كنت قد بدأت للتو ، ففكر في الاستثمار في صناديق المؤشرات. هذه المركبات الاستثمارية منخفضة التكلفة وغير المتعبة تتبع مؤشر سوق مثل S&P 500 أو Dow Jones Industrial Average. بدلاً من الانتقاء والاختيار بين الأسهم المختلفة أو الصناديق المشتركة ، يمكنك الاستثمار في صندوق مؤشر والحصول على تعرض واسع لسوق بأكمله.

تعيين مستشار مالي

إذا لم تكن متأكدًا مما يجب أن تفعله بميراثك أو تريد ببساطة شريكًا غير متحيز لمساعدتك في وضع خطة للمال ، فقم بتعيين المستشار المالي من المحتمل أن يكون خيارك الأفضل. أ الائتمانية يمكن للمستشار الذي يضع مصلحتك أولاً أن يساعدك في تقييم وضعك المالي والعثور على أفضل استخدام لأموالك.

بافتراض أنك ترغب في استثمار المكاسب غير المتوقعة ، يمكن للمستشار المالي إنشاء محفظة من الصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة والأسهم الفردية والأوراق المالية ذات الدخل الثابت والاستثمارات البديلة التي تتوافق مع تحمل المخاطر والأفق الزمني.

ثم مرة أخرى ، فإن العمل مع محترف له تكلفة. غالبًا ما تستند الرسوم التي يتقاضاها العديد من مستشاري الاستثمار لإدارة الأصول على نسبة مئوية من الأصول الخاضعة للإدارة (AUM). معيار الصناعة لـ الرسوم على أساس الأصول عادةً ما تكون 1 ٪ ، مما يعني أنه إذا كان لديك 100,000 دولار تحت إدارة مستشارك ، فسوف تدفع 1,000 دولار كرسوم سنوية. قد يتقاضى المستشارون أيضًا رسومًا منفصلة وثابتة لخدمات التخطيط المالي المستقلة ، لكن هياكل الرسوم ستختلف.

شراء العقارات

يمكن أن يكون استخدام جزء من ميراثك (أو كله) لشراء عقارات أيضًا استخدامًا جيدًا للمال. مثل سوق الأوراق المالية ، زادت قيمة المساكن بشكل مطرد على مر السنين. وفقًا لبيانات مكتب الإحصاء التي جمعها بنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس ، فقد نما متوسط ​​سعر مبيعات المنازل في الولايات المتحدة بنحو 1,400٪ في الخمسين عامًا الماضية (لم يتم تعديله وفقًا للتضخم). يُنظر أيضًا إلى الاستثمار في العقارات على أنه وسيلة فعالة لتحقيق ذلك التحوط ضد التضخم.

ولكن إذا كنت تمتلك منزلًا بالفعل ، ففكر في استخدام أموال الميراث لسداد قرضك العقاري الحالي. فوائد هذه الاستراتيجية ذات شقين. أولاً ، سوف يتحول المال على الفور إلى ملكية منزل. إذا اخترت بيع منزلك ، فلن تضطر إلى سداد البنك أو مقرض الرهن العقاري. ثانيًا ، مثل سداد ديونك عالية الفائدة ، فإن محو أقساط الرهن العقاري الخاصة بك سيحرر قدرًا كبيرًا من النقد كل شهر للاستثمار في مكان آخر.

الحد الأدنى

يمكن أن يكون لوراثة الأموال أو الممتلكات تأثير عميق على مستقبلك المالي ، ولكن اتخاذ خيارات ذكية بالمال أمر بالغ الأهمية. قبل استثمار ميراثك ، تأكد من سداد جميع الديون وإنشاء صندوق للطوارئ. من هناك ، يمكنك استثمار الأموال في الأسهم أو الصناديق المشتركة من خلال حساب الوساطة أو شراء العقارات أو الادخار للتقاعد. يمكن أن يلعب المستشار المالي دورًا مهمًا في هذه العملية ، ويقدم نصائح قيمة ويدير هذه الاستثمارات نيابة عنك.

نصائح لإدارة الميراث الخاص بك

• A المستشار المالي يمكن أن يكون موردًا قيمًا لمساعدتك في التعامل مع ميراث كبير. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين في منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع مستشاريك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• في حين أن معظم الدول لا تجمع ضرائب الميراث، قد تكون مدينًا بضرائب على أرباح رأس المال المستقبلية التي تجنيها من الميراث. SmartAsset مجاني حاسبة ضريبة أرباح رأس المال يمكن أن تساعدك في تحديد المبلغ المحتمل أن تدين به في ضريبة أرباح رأس المال عند بيع الأصول مثل الأسهم أو الصناديق المشتركة.

رصيد الصورة: © iStock.com / PIKSEL ، © iStock.com / kate_sept2004 ، © iStock.com / Georgijevic

وظيفة ماذا تفعل بالميراث ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.