"أشعر أنني أستثمر فقط لتحمل الضرائب ورسوم السمسار." أبلغ من العمر 72 عامًا ، ولدي مبلغ هزيل من الأموال المستثمرة وكنت أسحب 4٪ سنويًا ، ولكن بمجرد أن أدفع الرسوم وضرائب كاليفورنيا لن تكون كافية. هل يجب أن أتخلى عن مستشاري المالي؟

السؤال: لدي رصيد مريح في حسابي الاستثماري ولكن لدي سؤال حول اقتطاع 4٪ فقط من الإجمالي كل عام (إذا لزم الأمر). إجمالي الضرائب الفيدرالية وضرائب الولاية (أعيش في كاليفورنيا) ، ودفع التقديرات للعام المقبل ، بالإضافة إلى إضافة رسوم الوسيط الخاص بي يبلغ في الواقع 4٪ من رصيد الاستثمار الخاص بي. في الأساس أشعر أنني أستثمر لدفع الضرائب ورسوم الوسيط! أنا 72 ، المنزل مدفوع الأجر ، وأود السفر ، لكن jeez. ماذا علي أن أفعل؟

الجواب: هناك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها ، ولكن دعونا أولاً نلقي نظرة على الرسوم التي قد تدفعها للوسيط. من المعتاد جدًا دفع حوالي 1 ٪ من أصولك الخاضعة للإدارة إلى المستشار المالي ، كما يشرح المخطِط المالي المعتمد والمحاسب العام المعتمد ماجي كلوكينجا من Make a Money Mindshift. ومع ذلك ، غالبًا ما تكون هذه الرسوم قابلة للتفاوض (اقرأ دليلنا حول كيفية التفاوض على أتعاب المستشار المالي الخاص بك هنا) والعديد من الوسطاء خفضوا رسومهم في السنوات الأخيرة ، كما يقول Alana Benson ، المتحدث باسم الاستثمار في NerdWallet. باختصار ، من المحتمل أن تدفع أقل - و يمكنك استخدام هذه الأداة للتوافق مع مستشار مالي قد يلبي احتياجاتك هنا.

لديك سؤال حول الاستثمار أو مستشارك المالي؟ البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي]. 

غير متأكد ما تدفعه في الرسوم؟ "تحقق من كشوف حسابك لمعرفة رسوم حسابك. في البيان ، إذا قسمت رسوم الحساب على إجمالي القيمة السوقية العادلة للرصيد المدرج ، فستكون لديك فكرة عامة عن الرسوم التي تتقاضاها الشركة. إذا كنت لا ترى أي رسوم ، فتحقق من الشهر التالي ، "يقول كلوكينجا. وذلك لأن شركات الاستشارات الاستثمارية غالبًا ما تتقاضى رسومها على أساس ربع سنوي ، وقد تكون هناك رسوم أخرى ، مثل رسوم المعاملات ، في كل مرة يتم فيها الشراء أو البيع. يقول بنسون: "إذا كنت تدفع رسومًا تجارية أو معدلات نفقات عالية ، فقد يكون من المفيد البحث عن وسطاء آخرين برسوم أقل". يجب أن يكون الوسيط أيضًا قادرًا على توفير الشفافية في هيكله أو هيكلها وجميع الرسوم التي تدفعها. 

إذا كان أداء المدير ضعيفًا ، فيجب أن تبحث عن تغيير المستشارين للتأكد من أن الإدارة التي يقدمونها تستحق الرسوم ، كما يقول المحترفون. يقول فيل بيكارييلو ، المدير المالي في Zingeroo ، وهي منصة استثمار اجتماعي: "إذا كان هذا الحساب مُدارًا ، فيجب عليك تقييم أداء المدير خلال فترة إشرافه على المحفظة ، بناءً على صافي رسوم المحفظة المعيارية المناسبة". (تبحث عن مستشار مالي جديد؟ يمكنك استخدام هذه الأداة للتوافق مع مستشار مالي قد يلبي احتياجاتك هنا.)

خيار اخر؟ يمكنك التخلي عن المستشار بالكامل. "يمكنك أيضًا النظر إلى أدوات الاستثمار منخفضة التكلفة إذا كانت مناسبة بناءً على هدف الاستثمار والأفق الزمني وتحمل المخاطر. بناءً على خبرتك في الاستثمار ، يمكنك نقل بعض أو كل أصولك إلى حساب وساطة موجه ذاتيًا أو حساب IRA وإدارة الأصول بنفسك "، كما يقول Picariello ، الذي يضيف أن هذا يستغرق" وقتًا وعناية ".

نظرة أعمق على قاعدة 4٪

تنص قاعدة 4 ٪ على أن الشخص الذي يأمل في التقاعد لمدة 30 عامًا يمكن أن ينفق 4 ٪ من محفظته في السنة الأولى من التقاعد ، مع إضافة السحوبات المعدلة حسب التضخم إلى هذه النسبة المئوية في كل عام بعد ذلك. إنه مجرد دليل تقريبي ، وقد تعرض للنيران مؤخرًا. ما هو أكثر من ذلك ، كما يشير فانجارد: "قاعدة 4٪ لا تضع رسوم الاستثمار في العوائد المقدرة" و "تقليل التكاليف يسمح باحتمالية نجاح أعلى بكثير". نحن نتفق على هذه النقطة ، وهذا هو السبب في أننا نقود هذه القصة بمراجعة الرسوم الخاصة بك ، وكيفية تخفيضها. الآن ، المضي قدمًا ، دعنا نتحدث عن الضرائب ، والتي تعد عاملاً رئيسيًا آخر يؤثر على أموالك.

الضرائب التي تأكل في بيض عشك

الوضع الضريبي هو مشكلة أخرى تريد معالجتها. أولاً ، كاليفورنيا هي ولاية تفرض ضرائب عالية. يقول بنسون: "يمكن أن تجعل ضرائب الولاية المرتفعة من المغري للمتقاعدين استكشاف مناطق أخرى والعيش في دولة ذات ضرائب أقل يعني بقاء المزيد من أموالك في حساباتك".

يبدو الأمر كما لو كان لديك أموالك في حساب IRA تقليدي أو 401 (k) أو شيء مشابه ، وحقيقة الأمر هي أنه يتعين عليك دفع ضريبة الدخل في السنة التي تسحب فيها الأموال. هذا يقلل من ما تبقى لديك لإنفاقه. وبما أن عمرك 72 عامًا الآن ، كان عليك البدء في الحصول على الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة - وهو ببساطة الحد الأدنى للمبلغ الذي يجب عليك سحبه من حسابك كل عام (أو المخاطرة بعقوبات كبيرة). توضح مصلحة الضرائب الأمريكية أن عمليات السحب هذه "سيتم تضمينها في دخلك الخاضع للضريبة باستثناء أي جزء تم فرض ضرائب عليه من قبل (أساسك) أو الذي يمكن الحصول عليه معفى من الضرائب (مثل التوزيعات المؤهلة من حسابات روث المعينة)". 

إذا كان كل هذا يجعل رأسك تدور ، فأنت لست وحدك. وستساعدك بعض الشركات المالية - كجزء من رسومها - في التنقل في الموقف الضريبي ، كما يوضح رايان تاونسلي ، المخطط المالي المعتمد في تاون كابيتال: "إذا كان بإمكاني توفير ستة أرقام للعميل في الضرائب على مدار فترة التقاعد ، فإن هذا يدفع يقول تاونسلي. لكن ، بالطبع ، تحتاج إلى تقييم ما إذا كانت شركتك تساعد في ذلك ، وما إذا كان ذلك يستحق الرسوم التي تدفعها. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد حان الوقت للعثور على مستشار جديد أو القيام بذلك بنفسك.  

لديك سؤال حول الاستثمار أو مستشارك المالي؟ البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي]. 

تم تحرير الأسئلة من أجل الإيجاز والوضوح.