"أخشى أن هذا لا يكفي بيننا". نريد التوقف عن العمل في غضون 10 سنوات ، ولكننا نوفر فقط 175 ألف دولار. هل نحن بحاجة إلى مساعدة مهنية؟

السؤال: عمري 54 عامًا ولدي حساب IRA به 27,000 دولار ، لكنه يتناقص على مر السنين على الرغم من أنني أساهم بمبلغ 100 دولار شهريًا. لديّ الأموال المخصصة بين الصناديق ذات القيمة المتوسطة وصناديق السندات الأساسية الإضافية وصناديق الاستثمار وصناديق التقاعد الذكية. لم تؤثر ظروف السوق الأخيرة على حسابي كثيرًا ، لكني أتساءل عما إذا كان عليّ التفكير في إعادة تخصيص الأموال لأنني أخسر المال؟ أرغب حقًا في زيادة مدخرات التقاعد الخاصة بي لأنني أخطط للتقاعد بعد 10 أو 11 عامًا وأرغب في توفير ما يكفي. زوجي لديه حاليًا 401 (ك) من خلال صاحب العمل الذي يقدم مباراة شركة ولديه حوالي 150,000 ألف دولار مدخر ، لكنني أخشى أن هذا لا يكفي بيننا. كنت أفكر في التحدث إلى مستشار مالي ، لكن هل سيساعد ذلك؟ (هل تبحث عن توظيف مستشار مالي أيضًا؟ يمكن أن تتطابق هذه الأداة مع الشخص الذي قد يلبي احتياجاتك.)

الجواب: بادئ ذي بدء ، مجد لك لتولي مسؤولية تقاعدك وعدم الانتظار حتى يمر بضع سنوات فقط. إن معرفة مقدار ما تحتاجه للتقاعد أمر متعدد العوامل: لا يتعلق الأمر فقط بالمبلغ الذي ادخرته ، بل يتعلق أيضًا بمعرفة المبلغ الذي ستنفقه على أساس شهري. يقول المخطط المالي المعتمد سبنسر بيتس من شركة Bickling Financial Services: "عادة ما يحتاج الناس إلى حوالي 70٪ إلى 80٪ من دخل ما قبل التقاعد عند التقاعد للحفاظ على نمط حياة". ويمكن أن ينخفض ​​هذا الرقم أكثر إذا كنت قد سددت قروضًا عقارية أو تخطط للانتقال إلى مكان به تكلفة معيشية أقل وضرائب عقارية أقل. "بمجرد تحديد تكلفة المعيشة ، فإن الخطوة التالية هي معرفة المبلغ الذي ستتلقاه من الضمان الاجتماعي وأي معاشات تقاعدية. اعتمادًا على دخلك الحالي ، يمكن للضمان الاجتماعي أن يحل محل 25٪ إلى 60٪ من دخلك في التقاعد "، كما يقول بيتس. 

هل لديك مشكلة مع مستشارك أو تبحث عن تعيين واحد جديد؟
البريد إلكتروني: [البريد الإلكتروني محمي].

بمجرد أن تعرف مقدار الدخل الذي سيحل محل الضمان الاجتماعي ، يمكنك تحديد مقدار الدخل الذي ستحتاج إلى سحبه من حسابات التقاعد الخاصة بك لمنحك ما يكفي للعيش. وعندما تكتشف ذلك ، يمكنك أن ترى تقريبًا المبلغ الذي ستحتاج إلى ادخاره لإنتاج مبلغ الدخل على أساس سنوي. يقول بيتس: "التقدير التقريبي الجيد هو قاعدة 4٪ - يمكن أن تدر استثماراتك 4٪ دخلاً سنويًا ، لذلك مقابل كل 100,000 دولار من الاستثمارات ، يمكنك الحصول بشكل معقول على 4,000 دولار من الدخل السنوي".

هل يجب عليك تعيين مستشار مالي؟ 

إذا كان هذا يبدو كثيرًا لتتعامل معه بمفردك ، يقول المحترفون إنك قد ترغب في التفكير في مستشار مالي - خاصة وأن تخصيص الأصول الخاص بك قد يكون بعيدًا عن الهدف قليلاً (على الرغم من أن هذا ، بالطبع ، شيء يمكنك إصلاحه على حسابك. ملك). يلاحظ زاكاري موريس ، المخطط المالي المعتمد في Paces Ferry Wealth ، أن بعض اختيارات الاستثمار التي قمت بها قد تحتوي على فئات أصول متداخلة ، مما قد يؤدي إلى عواقب غير مقصودة. "قد تحتوي صناديق الاستثمار الخاصة بك وصناديق التقاعد الذكية أيضًا على تعرض للقيمة المتوسطة ، وهو ما قد لا يكون هدفك. اقتراحي هو إشراك مستشار مالي للمساعدة في إنشاء محفظة توفر التعرض لجميع فئات الأصول الرئيسية التي تأخذ قدرًا مناسبًا من المخاطرة لمساعدتك على تحقيق أهدافك التقاعدية ، "يقول موريس. 

تبحث لتوظيف مستشار مالي؟
يمكن أن تتطابق هذه الأداة مع الشخص الذي قد يلبي احتياجاتك.

في الواقع ، عادةً ما يتم تصميم صندوق التقاعد الذكي أو صندوق التاريخ المستهدف ليتم تعبئته مسبقًا ، وخيارات بحجم واحد يناسب جميع الأشخاص المتقاعدين في تاريخ محدد. تقول ليزلي: "عادةً ما توفر لك التعرض للعديد من فئات الأصول المختلفة ، والعديد من الصناديق الأخرى التي تمتلكها تضيف فقط تعرضًا إضافيًا للأصول التي تمتلكها بالفعل في صندوق التاريخ المستهدف".

قد تستفيد من التحدث إلى مخطط مالي يقدم المشورة فقط ، مقابل رسوم فقط. تعني النصيحة فقط أنك تدفع لهم مقابل وقتهم ، ويمكنهم المساعدة في إنشاء خطة مالية شاملة. يقول بيتس إن استخدام خبير مخطط مالي معتمد يمكن أن يساعدك على فهم وضعك الحالي بشكل أفضل وإذا كنت على الطريق الصحيح لتقاعد مريح. "قد تحتاج إلى تأخير التقاعد أو انخفاض احتياجات الدخل أو التفكير في استراتيجيات أخرى. يقول بيتس: كلما عرفت اختياراتك مبكرًا ، كان ذلك أفضل.

هل لديك مشكلة مع مستشارك أو تبحث عن تعيين واحد جديد؟ البريد الإلكتروني [البريد الإلكتروني محمي].