أنا أعزب في الخامسة والثلاثين من العمر ولديّ 35 ألف دولار متبقية في قروض الطلاب الفيدرالية. في أوائل عام 40,000 ، كنت محظوظًا جدًا لأنني حصلت على وظيفة جديدة رائعة زادت من دخلي بشكل كبير. كان هذا منتصف انتشار الوباء ، لذلك تم تأجيل قروضي ولا تزال مؤجلة. خلال هذا الوقت ، قررت عدم إجراء مدفوعات وعملت بجد لتوفير المال.
تمكنت من جمع 70,000 ألف دولار في حساب التوفير الشخصي الخاص بي. الآن بعد أن انتهى التوقف المؤقت للدفع بدون فوائد ، آمل أن أحصل على مدخلاتك حول أفضل مسار للمضي قدمًا. ليس لدي أي دين آخر وأنا أساهم بنسبة 15٪ في 401 (k) بين مدخلي وتطابق الشركة. ليس لدي رصيد كبير (حوالي 80,000 ألف دولار) مقارنة براتبي الحالي.
""في أوائل عام 2020 ، كنت محظوظًا جدًا لأنني حصلت على وظيفة جديدة رائعة أدت إلى زيادة كبيرة في الدخل.""
أعيش في منطقة الخليج ، لذا فإن فكرة شراء منزل ليست مطروحة على الطاولة في الوقت الحالي. هل هناك أي شيء آخر يجب أن أفعله بهذه الأموال؟ هل يجب أن أستثمر وأحاول التغلب على أسعار الفائدة على القروض؟ المزيد من مدخرات التقاعد؟ هل يجب أن أفكر في الوضع الاقتصادي الحالي والتضخم؟ إذا كان الأمر كذلك ، فما هو تأثير ذلك؟
كانت الخطة دائمًا هي سداد قروض الطلاب والاحتفاظ بالباقي كصندوق للطوارئ ، لكنني أعتقد أنني أبحث فقط عن تأكيد على أن هذه هي أفضل خطة سليمة وأنني لا أفوت شيئًا. لم تتح لي الفرصة لتوفير مثل هذا المال في الماضي ، لذا فأنا الآن بحاجة إلى معرفة الخطوات التالية ، مع كل من هذا السؤال وماذا أفعل بعد سداد القروض.
أنا لا أنتمي إلى عائلة متمرسة من الناحية المالية ، لذلك أحاول معرفة الأمور كما أذهب ، في الغالب من خلال عمليات البحث الجيدة على الإنترنت.
الطالب القرض خجول
عزيزي خجول ،
تهانينا على توفير مبلغ 70,000 دولار. هذا ليس بالأمر السهل.
في بعض الأحيان ، لا يعتبر أي إجراء هو فعل. قد يكون هذا من الحكمة ، خاصة في الأشهر المقبلة. ما زلنا على بعد أشهر من معرفة كيفية عمل المحكمة العليا سيحكم في خطة إدارة بايدن لإلغاء ديون الطلاب. الأمر التنفيذي للرئيس بايدن يقترح القضاء ديون قروض طلابية فيدرالية تصل إلى 10,000 دولار ، وفي بعض الحالات ، 20,000 دولار.
يؤكد الرئيس بايدن أن قانون HEROES ، وهو القانون الذي أقره الكونغرس في عام 2003 ، يمنح السلطة التنفيذية السلطة لسن الخطة. لكن المعارضين الجمهوريين يختلفون. المحكمة العليا تدرس الآن هذه الأسئلة. هناك دلائل على أن غالبية القضاة يشككون في عدالة الخطة ويمكن أن يبطلها ، حسب خبراء آخرين انظر النتائج البديلة.
في غضون ذلك ، ضع في اعتبارك سعر الفائدة على قرض الطالب الفيدرالي الخاص بك. مع وصول معدل التضخم السنوي إلى 6.4٪ في يناير ، كيف يقارن معدل الفائدة لديك؟ هل تدفع 3.73٪ معدل قروض الطلاب الفيدرالية للطلاب الجامعيين الموزعين بين يوليو 2021 ونهاية يونيو 2022 أو 4.99٪ أو أكثر؟ يمكن لطلاب الدراسات العليا وأولياء الأمور الذين اقترضوا بين يوليو 2022 ونهاية يونيو 2023 الحصول على قروض بأسعار فائدة تصل إلى 7.54٪.
تشير أنيت نلين ، الأستاذة ومديرة برنامج الماجستير في العلوم والضرائب في جامعة ولاية سان خوسيه ، إلى أنك قد ترغب في التفكير في سداد قرضك كل شهر. نظرًا لأن أسعار الفائدة على قروض الطلاب الفيدرالية تبلغ حاليًا 0 ٪ بسبب توقف الدفع الوبائي ، يمكنك الحصول على المزيد من الأموال مقابل أموالك. لكنك لا تريد سداد القرض بالكامل - فقط لتجد أن المحكمة العليا لم تمنع خطة بايدن للإعفاء من قرض الطالب ، على افتراض أنك مؤهل.
"في بعض الأحيان ، لا يكون أي إجراء هو فعل. قد يكون ذلك من الحكمة ، خاصة في الأشهر المقبلة."
تضيف نلين: "تحقق مما إذا كان صاحب العمل لديه برنامج مساعدة تعليمية". "إذا كان الأمر كذلك ، يمكن لصاحب العمل أن يعوضك عن الرسوم الدراسية والرسوم ، حتى 5,250 دولارًا أمريكيًا معفاة من الضرائب للموظف. علاوة على ذلك ، لا يشمل التعريف الموسع الرسوم الدراسية والرسوم فحسب ، بل يشمل أيضًا المدفوعات لأي قرض تعليمي مؤهل ". يمكنك قراءة المزيد عن ذلك هنا.
هناك بعض الاقتراحات - لا يجب أخذها بشكل حرفي - بخصوص المبلغ الذي كان يجب عليك توفيره في الثلاثينيات من العمر. في عالم مثالي ، أ 30 عاما يجب أن يتم ادخار ضعف راتبه ، وفقًا لإرشادات واحدة من Fidelity Investments. يقول العديد من جيل الألفية هذا غير ممكن، بالنظر إلى مقدار ما ينفقه الناس على الإيجار والرهون العقارية وقروض الطلاب والفواتير الأخرى.
عندما تدخل الأربعينيات من عمرك ، تنصح معظم المؤسسات المالية بالبدء في الاستثمار خارج 40 (k) أو IRA ، وحاول إبقاء غطاء على نفقاتك مع ارتفاع راتبك ، وادخر 2-3 أضعاف دخلك. مرة أخرى ، قد يكون هذا عائقًا مرتفعًا نظرًا لأننا نخرج من فترة أربعة عقود من التضخم المرتفع ، وارتفاع أسعار المساكن على مدى السنوات الثلاث الماضية.
راقب سوق الإسكان في منطقتك. يمر سوق الإسكان إلى حد ما بنمط الانتظار في الوقت الحالي ، حيث يتراجع سعر الفائدة الثابت لمدة 30 عامًا مرة أخرى مع علامة 7٪. من الواضح أن الأشخاص الذين لا يملكون المال اللازم لشراء منزل مباشر يترددون في الشراء ، وأولئك الذين يرغبون في ترقية منزلهم الحالي أو خفضه قد لا يرغبون في خسارة سعره المنخفض.
كما ماثيو والش ، خبير اقتصادي في قطاع الإسكان في Moody's Analytics ، وقال مؤخرا: "سوق الإسكان في الولايات المتحدة ينهار تحت وطأة ارتفاع معدلات الرهن العقاري والقدرة على تحمل التكاليف المتدنية للغاية." تراجعت أسعار منازل الأسرة الواحدة بنسبة 1٪ في يناير ، مقارنة بشهر ديسمبر 2022 ، وفقًا لبيانات موديز أناليتيكس. لكن لكل سوق إسكان مجموعة من المتغيرات الخاصة به.
قد يظل امتلاك منزلك الخاص بعيدًا عن متناولك في هذه اللحظة ، لكنني أعتقد أنه يمكن أن يكون في رحلتك إذا واصلت القيام بما تفعله: التفكير في المستقبل والادخار والتخطيط لمواصلة العمل الجاد وتحسين راتبك كلما تقدمت في العمر ، استمر في 401 (k) مع صاحب العمل المطابق. يوفر الصندوق المشترك الوصول إلى مجموعة واسعة من الأسهم.
حافظ على مدخرات من 6 إلى 12 شهرًا لصندوق الطوارئ ، وتجنب نوع السلوك المحفوف بالمخاطر الذي يُنادى به أحيانًا على مواقع التواصل الاجتماعي مثل YouTube و TikTok و Reddit. هذا تقرير حديث من مؤسسة Finra ، وهي منظمة مرتبطة بوكالة التنظيم المالي ، وجدت زيادة في سلوك الاستثمار المحفوف بالمخاطر.
الاستنتاج: "المستثمرون الأصغر سنًا هم أكثر عرضة للانخراط في سلوكيات استثمارية أكثر خطورة". حوالي 36٪ من المستثمرين الذين تقل أعمارهم عن 35 خيارًا للتداول - يراهنون على ما إذا كان سهم ما يرتفع أو ينخفض - مقابل 8٪ من أولئك الذين يبلغون من العمر 55 عامًا فأكثر ، وأفاد 23٪ ممن تقل أعمارهم عن 35 عامًا بإجراء عمليات شراء على الهامش - باستخدام قرض من شركة الوساطة الخاصة بك - مقارنة بـ 3 ٪ من هؤلاء 55 وما فوق.
بدلاً من الاستثمار في محاولة للتغلب على معدل قروض الطلاب الخاصة بك ، استثمر بمنظور طويل الأجل. ستستمر هذه الأموال والأموال التي تكسبها من هذا الاستثمار الأولي في العمل من أجلك على مدار العقود الثلاثة القادمة. يبلغ متوسط قرض الطالب الفيدرالي في الولايات المتحدة حوالي 37,574 دولارًا ، لذا فأنت لست وحدك ، وتتوافق بشكل عام مع المتوسط.
الحذر فضيلة. كما هو الحال بالنسبة للفضول لمعرفة المزيد عن الاستثمار. ويبدو أنك تمتلك كلاهما.
You يمكنك إرسال بريد إلكتروني إلى The Moneyist بخصوص أي أسئلة مالية وأخلاقية على [البريد الإلكتروني محمي]، واتبع Quentin Fottrell على تويتر.
إتمام عملية الشراء موقع Moneyist الخاص على Facebook المجموعة ، حيث نبحث عن إجابات لأصعب المشاكل المالية في الحياة. انشر أسئلتك ، وأخبرني بما تريد معرفة المزيد عنه ، أو فكر في أحدث أعمدة Moneyist.
يأسف Moneyist أنه لا يستطيع الرد على الأسئلة بشكل فردي.
المزيد من Quentin Fottrell:
"أختي تكافح دائمًا بالمال والمخدرات": أملك منزلاً مع زوجي وأمي. هل نقطع أختي من ميراث الأسرة؟
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-dont-have-any-other-debt-i-have-40-000-in-student-loans-but-saved-70-000-due-to-deferred-payments-i-live-in-the-bay-area-what-should-i-do-with-this-money-76e22f8a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo