I-bonds هي السائدة - ما هي أفضل طريقة لاستخدامها؟

انا اولا كتب حول سندات I في أكتوبر 2021. منذ نوفمبر من العام الماضي ، حققت هذه السندات عائدًا يزيد قليلاً عن 7.1٪ ، وهو أمر رائع جدًا للاستثمار الخالي من المخاطر. على عكس السندات التقليدية التي كانت مطلقة ضرب هذا العام ، تعتبر سندات التوفير من الفئة الأولى أكثر أمانًا - لأنك تضمن مواكبة التضخم ولا توجد مخاطر في أسعار الفائدة ، مما يعني أنها لا تفقد قيمتها مع ارتفاع أسعار الفائدة.

توجد فرصة فريدة هذا الشهر. من خلال شراء I-bonds في أبريل ، يمكنك ذلك اربط معدل الفائدة الحالي 7.1٪ للأشهر الستة المقبلة. بعد ذلك ، ستحصل على المعدل الجديد البالغ 9.6٪ للأشهر الستة التالية. نظرًا لأن الفائدة المكتسبة على مركبات I-bonds كل ستة أشهر ، فإن إجمالي عائدك خلال الـ 12 شهرًا القادمة سيكون 8.5٪.

قراءة: البطانة الفضية لارتفاع التضخم: ينبغي أن ترتفع عائدات السندات الإلكترونية فوق 9٪

بفضل هذه العائدات الشهية ، هناك بعض فرص المراجحة المثيرة للاهتمام المتاحة للمستثمرين. تستغل الاستراتيجيات الفرق الكبير في سعر الفائدة بين سندات الإنترنت والاستثمارات الأخرى. الفرصة الأكثر وضوحًا: قم بشراء I-bond نقدًا لديك في الحسابات المصرفية والصناديق المشتركة في أسواق المال ، على افتراض أنك لست بحاجة إلى الوصول إلى هذا النقد لمدة عام واحد على الأقل. ولكن فيما يلي خمس استراتيجيات أخرى يجب وضعها في الاعتبار:

1. حصاد الخسائر الضريبية بين صناديق السندات الخاصة بك.

بالنظر إلى الهزيمة الرهيبة التي مرت بها هذا العام - و سجق ربما لم يأت بعد - فالاحتمالات جيدة أن يكون لديك خسائر كبيرة في العديد من صناديق السندات الخاصة بك. إذا تم الاحتفاظ بأموال السندات هذه في حساب خاضع للضريبة ، فيمكنك الاستفادة من حصاد الخسارة الضريبية. من خلال بيع ما يصل إلى 10,000 دولار من أموال السندات هذه واستخدام العائدات لشراء I-bond ، يمكنك استخدام خسارة رأس المال لخفض فاتورتك الضريبية لعام 2022 مع جني عائد مضمون في نفس الوقت بنسبة 8.5٪ على مدار الـ 12 شهرًا القادمة بافتراض أنك تشتري في أبريل.

2. صرف الأموال من شهادات الإيداع الحالية واستثمار العائدات في سندات الملكية الفكرية.

إن بيع شهادات الإيداع لشراء I-bond يعتبر أمرًا منطقيًا للغاية ، حتى لو كان ذلك يعني دفع غرامة لسحب القرص المضغوط الخاص بك مبكرًا. على سبيل المثال ، إذا كان لديك 5,000 دولار في قرص مضغوط مدته 12 شهرًا بمعدل فائدة 1٪ ، فستربح 50 دولارًا فقط من الفائدة. نفس الأموال النقدية المستثمرة اليوم في I-bond بعائد محتمل بنسبة 8.5٪ ستكسب 425 دولارًا أمريكيًا في الفوائد ، أو 375 دولارًا أمريكيًا أكثر. حتى بعد دفع أي عقوبة انسحاب مبكرة على القرص المضغوط ، ستخرج بعيدًا. فقط ضع في اعتبارك أنه لا يمكن بيع سندات I-bonds إلا بعد عام واحد من تاريخ الشراء.

3. شراء سندات I-bonds بدلاً من الدفع المسبق لقرضك العقاري.

إذا كان لديك قرض عقاري ، فمن المحتمل جدًا أن يكون سعر الفائدة أقل بكثير من 8٪. آخر مرة مصلحة كانت المعدلات على الرهون العقارية ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا أعلى من 8٪ في عام 2000. وهذا يمثل فرصة للمراجحة لأصحاب المنازل. إذا كان بإمكانك شراء سندات I-bonds بعائد 8٪ أو 9٪ ، فلا يوجد سبب لدفع رهنك العقاري مبكرًا عن طريق سداد مدفوعات رئيسية إضافية - على الأقل ليس حتى تستثمر الحد الأقصى السنوي في I-bonds ، وهو 10,000 دولار لكل فرد ، 20,000 دولار للزوجين و 30,000 ألف دولار للزوجين المتزوجين الثقة. سوف تتجاوز الفائدة التي تربحها على I-bond ذلك بكثير الفائدة التي تدخرها الدفع المسبق الرهن العقاري الخاص بك.

نفس المنطق ينطبق على أ بيت العداله حد الائتمان (HELOC). أنا أعارض بشكل عام استخدام الرافعة المالية ، ولكن قد يكون من المنطقي اقتراض النقود من HELOC الخاص بك ثم استثمار الأموال في I-bond. وفقًا لموقع Bankrate.com ، فإن العديد من HELOC ممتازة لا تزال أقل من 4٪. في حالة ارتفاع معدل الفائدة على HELOC الخاص بك عن سعر I-bond الخاص بك ، ما عليك سوى بيع I-bond واستخدام العائدات لسداد قرض المنزل الخاص بك.

بينما تتطلب هذه الإستراتيجية بعض الجهد - بما في ذلك الانتباه إلى أسعار الفائدة - فإن المردود ليس بالأمر الهين. إذا كان معدل فائدة HELOC الخاص بك يبلغ 3٪ وكسبت 8.5٪ على سندات I على مدار الـ 12 شهرًا القادمة ، فستتقدم بمقدار 1,650،30,000 دولارًا على استثمار I-bond بقيمة XNUMX،XNUMX دولارًا ، وذلك لمدة عام واحد فقط.

4. قم بتشغيل الرياضيات على قروض الطلاب.

متوسط ​​سعر الفائدة على طالب القروض، على حد سواء الفيدرالية والخاصة ، 5.8٪. المتوسط ​​هو 4.12٪ لقروض الطلاب الفيدرالية. تنطبق الرياضيات التي تنطبق على الرهون العقارية و HELOCs أيضًا على قروض الطلاب. نظرًا للعوائد الهائلة على سندات I ، قد يكون من المفيد تسديد الحد الأدنى من السداد على قروض الطلاب واستثمار الباقي في سندات I. مرة أخرى ، يمكن عكس هذه الاستراتيجية إذا انخفضت أسعار الفائدة على السندات إلى أقل من تلك الخاصة بقروض الطلاب.

5. النظر في بناء "صندوق حرب" I-bond للتقاعد.

إذا كنا ندخل حقبة جديدة من التضخم الأعلى - لنقل 4٪ إلى 5٪ سنويًا - فقد يكون الأمر يستحق رفع صندوق حرب السندات الإلكترونية. ما لم يكن حد الشراء على سندات الإنترنت هو رفع، فإن بناء محفظة كبيرة من I-bond سيستغرق وقتًا. لكن مثل هذه المحفظة يمكن أن يكون لها العديد من الفوائد ، خاصة للمتقاعدين.

يعتبر التضخم من أكبر المخاطر التي يتعرض لها المتقاعدون ، وكلما طالت فترة التقاعد ، زادت المخاطر. إن معدل التضخم السنوي البالغ 5٪ على مدى 13 عامًا ، على سبيل المثال ، من شأنه أن يخفض القوة الشرائية للدولار إلى النصف تقريبًا. توفر الأسهم درجة معينة من الحماية ضد التضخم ، ولكن على حساب مخاطر تسلسل العائد. روابط I- تحمي من كليهما تضخم مالي و  تسلسل مخاطرة. يمكن لمحفظة I-bond كبيرة أن توفر دخلاً خلال السنوات المحورية قبل وبعد التقاعد ، عندما تكون مخاطر التسلسل في أعلى مستوياتها. أيضًا ، يمكن أن يسمح تخصيص السندات على الإنترنت للمتقاعدين بالاحتفاظ بمزيد من الأسهم في بقية محافظهم دون فقدان الكثير من النوم. علاوة على ذلك ، يمكن أن يعمل السند الإلكتروني كمصدر جاهز للسيولة لصدمات الإنفاق أثناء التقاعد.

كيف تبدأ في بناء صندوق حرب I-Bond؟ لنفترض أنك متزوج وبعد 10 سنوات من التقاعد. إذا أنشأت صندوقًا ائتمانيًا ، فيمكنك شراء سندات دولية بقيمة 30,000 ألف دولار سنويًا على مدار السنوات العشر القادمة. مع بعض التخطيط الضريبي ، يمكنك زيادة هذا الحد إلى 10 دولار سنويًا ، لأنه يمكن شراء 35,000 دولار إضافي من سندات I الورقية كل عام مع استرداد الضريبة.

هذا يعني أنه ، كما قيل ، يمكنك أنت وزوجك شراء ما يصل إلى 350,000 ألف دولار في سندات I على مدار 10 سنوات ، واثقًا من أن تلك الدولارات ستحافظ على قيمتها المعدلة حسب التضخم. إذا تقاعدت مع الأسهم عند أعلى مستوياتها على الإطلاق ، فيمكنك الاحتفاظ بسندات I الخاصة بك وبيع الأسهم لتوليد الدخل. ولكن إذا كانت الأسهم في مكبات النفايات ، فيمكنك البدء في تصفية سندات الإنترنت الخاصة بك ، مما يمنح محفظة الأسهم الخاصة بك وقتًا للتعافي.

ظهرت هذه المقالة لأول مرة الدولار المتواضع وتم إعادة نشرها بإذن.

جون ليم هو طبيب ومؤلف كتاب "كيفية رفع معدل الذكاء المالي لطفلك" ، والذي يتوفر بصيغة قوات الدفاع الشعبي الحر و أوقد الطبعة. تابع جون على تويتر تضمين التغريدة وتحقق من كتابه في وقت سابق مقالات.