أبلغ من العمر 60 عامًا ، ولدي 1.1 مليون دولار نقدًا ، و 880 ألف دولار في 401 (ك) ، والعديد من المعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي. هل يجب أن أتقاعد الآن؟

أبلغ من العمر 60 عامًا ، متزوج وليس لدي أي قرض عقاري. لدينا أيضًا 1.1 مليون دولار نقدًا سائلًا و 880,000 ألف دولار في 401 (ك). سأحصل على معاشين لم يبدأن بعد ، وستحصل زوجتي على معاش تقاعدي واحد ، ويصل المبلغ الثلاثة إلى ما يقرب من 3,500 دولار شهريًا إذا أخذناهم اليوم. أيضا ، لقد دفعنا في الضمان الاجتماعي. في عمر 65 عامًا ، سنجني ما يقرب من 5,000 دولار شهريًا. سيكون لدي تأمين طبي وتأمين على الأسنان من خلال حكومة الولاية لي ولزوجتي طالما أننا نعيش. ألست متأكدًا مما إذا كان بإمكاني التقاعد الآن أم الانتظار بضع سنوات أخرى لزيادة معاش تقاعدي؟

-Fred

الجواب دائمًا على أسئلة مثل هذا هو "الأمر يعتمد". 

نعم ، هناك بالتأكيد جرعة كبيرة من الرياضيات متضمنة في الوصول إلى إجابتك. لكنك ما زلت بحاجة إلى تفسير هذه الرياضيات واستنتاجاتها بطريقة تشعر بالراحة معها بناءً على موقفك ومواقفك تجاه المال والأمن والمخاطرة. 

سأقوم بتسليط الضوء على بعض الأشياء التي يجب مراعاتها أثناء العمل من خلال قرارك ، ولكن لا توجد طريقة لإعطائك إجابة موجزة هنا. أنا أشجعك بشدة على إجراء قدر كبير من البحث إذا كنت تخطط للقيام بذلك بنفسك أو استشر مستشارًا ماليًا. 

نفقاتك في التقاعد

تختلف المداخيل والنفقات لكل شخص في سن التقاعد ، لذلك لا يمكننا معرفة ما إذا كان دخلك كافياً دون معرفة نفقاتك. بغض النظر عن تدفقات الدخل (معاشات أو الضمان الاجتماعي) والمدخرات التي يجب أن تكملها (نقدًا و 401 (ك)) ، من المهم أيضًا تقدير المبلغ الذي ستحتاج إلى إنفاقه كل شهر. 

يتيح لك القيام بذلك مقارنة دخلك ونفقاتك ، تمامًا كما تفعل أثناء عملك. 

تتمثل إحدى طرق الحصول على مسودة تقريبية لميزانية التقاعد في البدء بما تنفقه حاليًا كل شهر. من هناك ، يمكنك التعديل بناءً على أي تغييرات مخططة أو متوقعة بمجرد التقاعد. قد يكون هذا شراء سيارة جديدة أو أخذ إجازة احتفالية أو مراعاة التغييرات التي تطرأ على سيارتك أقساط التأمين الصحي. 

حقيقة أنك دفعت أموالك لمنزلك هي ميزة كبيرة.

القصة مستمرة

مصادر الدخل

بمجرد أن تقدر نفقاتك ، فكر في مصادر الدخل المختلفة التي لديك في التقاعد. بعضها مضمون ، في حين أن البعض الآخر عرضة للمخاطر من خلال تقلبات السوق. إليك ما يجب النظر إليه.

المعاشات والضمان الاجتماعي

أحب أن أنظر إلى الدخل المضمون أولاً. بالنسبة لك ، سيكون ذلك المعاشات والضمان الاجتماعي. بدلاً من البحث في الفوارق الدقيقة عندما تطالب بمزاياك (على الرغم من أن استراتيجيات المطالبة هي بالتأكيد شيء يجب مراعاته) ، دعنا ننتقل إلى الأرقام التي ذكرتها. في سن 65 ، سيكون لديك حوالي 8,500 دولار شهريًا قادمًا من مصادر ثابتة. كملاحظة جانبية ، تحقق لمعرفة ما إذا كان معاشك يتضمن تعديل تضخم سنوي. 

قارن ذلك بنفقاتك المتوقعة. كم يغطي؟ الثلث؟ نصف؟ الجميع؟ بالطبع ، تعني القدرة على تغطية جزء أكبر من نفقاتك مزيدًا من الأمان. إذا كان بإمكانك تغطيتها بالكامل ، فأنت في وضع جيد حقًا ، على الرغم من أن ذلك ليس ضروريًا لمعظم الناس.

في هذه الخطوة ، يمكنك أيضًا تقسيم نفقاتك إلى ضرورات ورغبات. فكر بشكل منفصل في مقدار ما يمكن تغطيته من احتياجاتك. إذا كان بإمكانك تغطية كل من لديهم مصادر ثابتة ، فهذا رائع. قد يجعلك ذلك أقل قلقًا بشأن الحاجة إلى تغطية الباقي بمدخراتك.

سحوبات المدخرات

ستحتاج إلى تغطية بقية نفقاتك بأخذ أموال من مدخراتك. لهذا ، سترغب في قضاء بعض الوقت في فهم طرق السحب المختلفة. هذا لأنك ستحتاج إلى اتخاذ قرار بشأن خطة توزيع تسمح لك بالراحة عند إجراء عمليات السحب اللازمة لدفع أي نفقات متبقية لا تغطيها معاشاتك التقاعدية والضمان الاجتماعي. الخوف الأكبر بالنسبة لمعظم الناس هو أن المال سينتهي بهم في وقت قريب جدًا.

تتمثل إحدى الطرق البسيطة لتقييم هذا الخطر في إلقاء نظرة على مخططك معدل الانسحاب. على سبيل المثال ، لنفترض أنك قررت أنك ستحتاج إلى سحب 40,000 دولار سنويًا من مدخراتك. 

إذا قمنا بتقريب مدخراتك إلى 2 مليون دولار ، فهذا معدل سحب 2٪. سيخبرك معظم المخططين أن معدل الانسحاب محافظ للغاية ويجب أن يجعلك تشعر بالثقة. معدلات سحب أعلى ، 10٪ على سبيل المثال ، تنطوي على مخاطر كبيرة. لكن، مرة أخرى، عليك أن تكون مرتاحًا لما تقرره. ضع اختيارك على أساس فهم احتياجات الدخل والمخاطر التي ترغب في تحملها. لا توجد علامة موضوعية لضربها. 

مشاعرك حول المخاطر

عندما تفكر في اختيارك ، فكر في شعورك حيال المخاطر المختلفة التي ستواجهها. أسهل طريقة لمعرفة ذلك هي من خلال استثماراتك ، لكنها ليست المصدر الوحيد للمخاطرة في التقاعد.

استثماراتك تتطلب مقايضة. كلما كانت استثماراتك أكثر عدوانية ، زادت فرصتها في النمو ودعمك طوال فترة التقاعد. ولكن هذا يعني أيضًا أنها ستكون أكثر تقلبًا وقد تسبب لك القلق عندما تكون الأسواق صعبة. جداً استثمارات متحفظة قد لا يكون الأمر مخيفًا ، لكن الخطر يكمن في أنهم قد لا يكبرون بما يكفي لإبقائك طوال فترة التقاعد.

ألاحظ أنك تمتلك ما يقرب من نصف مدخراتك نقدًا. بالطبع ، لا أعرف السبب - ربما تكون قد ورثت مؤخرًا أموالًا أو بعت عقارًا وما زلت تقرر ما يجب فعله به - ولكن هذا سيشير في البداية إلى أنك مستثمر متحفظ للغاية. 

يمكن أن يكون النقد بمثابة عازل جيد ضد تقلبات السوق ويكون مفيدًا بشكل خاص خلال تلك السنوات القليلة بين التقاعد ووقت بدء الضمان الاجتماعي. قد يكون هذا أيضًا مصدرًا للمخاطر أيضًا لأن القيمة الحقيقية للنقد ستنخفض بمرور الوقت مع تلاشي التضخم في قوته الشرائية.

ما العمل التالي

لا شيء مما قلته هنا يجيب مباشرة على سؤالك. لكن هذا لأن أي إجابة يمكن أن أقدمها لك ستكون غير مكتملة وستفترض الكثير عنك. هناك الكثير من الفروق الدقيقة في هذه القرارات وهي قرارات شخصية للغاية.

لا يمكنني التأكيد بما فيه الكفاية على مدى أهمية التأكد من فهمك لموقفك ، وشهيتك للمخاطر المختلفة التي قد تواجهها والخيارات المتاحة لك. اتخذ قرارك بناءً على هذا الفهم واختر شيئًا يناسبك.

براندون رينفرو، CFP®، كاتب عمود في التخطيط المالي لدى SmartAsset ويجيب على أسئلة القراء حول موضوعات التمويل الشخصي والضرائب. هل لديك سؤال تريد الإجابة عليه؟ بريد إلكتروني [البريد الإلكتروني محمي] وقد يتم الرد على سؤالك في عمود مستقبلي.

يرجى ملاحظة أن براندون ليس مشاركًا في منصة SmartAdvisor Match ، وقد تم تعويضه عن هذه المقالة.

ابحث عن مستشار مالي

• إذا كانت لديك أسئلة خاصة بوضعك الاستثماري والتقاعد ، أ يمكن أن يساعد المستشار المالي. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي صعبًا. أداة SmartAsset المجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع المستشارين الخاصين بك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

• التخطيط للتقاعد؟ يستخدم حاسبة الضمان الاجتماعي SmartAsset للحصول على فكرة عما يمكن أن تبدو عليه مزاياك في التقاعد.

رصيد الصورة: © iStock.com / AscentXmedia ، © iStock.com / tdub303

وظيفة اسأل مستشارًا: عمري 60 عامًا ، ولدي 1.1 مليون دولار نقدًا ، و 880 ألف دولار في 401 (ك) ، والعديد من معاشات التقاعد والضمان الاجتماعي. هل يجب أن أتقاعد الآن؟ ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.