كيف تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على تكلفة تمويل السيارة

على الرغم من أن أسعار السيارات الجديدة معتدلة قليلاً ، إلا أن تمويل شراء السيارة لم يكن أرخص.

مع مجلس الاحتياطي الفيدرالي أحدث ارتفاع في أسعار الفائدة - السادس من هذا العام - من المتوقع أن تصبح قروض السيارات أكثر تكلفة. تحرك بنك الاحتياطي الفيدرالي له تأثير مضاعف ، مما يؤدي عمومًا إلى رفع أسعار الفائدة على مجموعة متنوعة من القروض الاستهلاكية وخطوط الائتمان (و بعض حسابات التوفير).

يبلغ متوسط ​​سعر السيارة الجديدة حوالي 45,600 دولار ، وفقًا لتقدير حديث صادر عن JD Power و LMC Automotive. هذا أقل من ذروة يوليو التي بلغت 46,173 دولارًا.

المزيد من التمويل الشخصي:
كيف يمكن للمستثمرين إبقاء FOMO في وضع حرج
نصائح للمساعدة في تمديد شيك راتبك
إليك ما يلزم لبناء الثروة

ومع ذلك، ارتفاع أسعار الفائدة لا يزالون يدفعون التكلفة الإجمالية للمستهلكين الذين يمولون مشترياتهم. ال متوسط ​​سعر قروض السيارات ارتفع من متوسط ​​3.98٪ في مارس إلى 5.60٪ في أكتوبر ، وفقًا لـ Bankrate.

واعتمادًا على درجة ائتمان المشتري ، يمكن أن يكون السعر مكونًا من رقمين.

قال تيد روسمان ، كبير محللي الصناعة في Bankrate ، "فيما يتعلق بقرض السيارة ، يمكن أن يعادل الفرق بين الائتمان الجيد والسيئ عدة مئات من الدولارات شهريًا".

كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، انخفض معدل الفائدة الذي قد تكون مؤهلاً له. 

يتراوح هذا الرقم المهم المكون من ثلاثة أرقام عادةً من 300 إلى 850 ويستخدم في جميع أنواع قرارات الائتمان الاستهلاكي. عادةً ما يستخدم المقرضون معلومات مثل دخلك والمصروفات الشهرية الأخرى.

تكون الدرجة الجيدة عمومًا أعلى من 670 ، والنتيجة الجيدة جدًا تزيد عن 740 والدرجات التي تزيد عن 800 تعتبر استثنائية ، وفقًا لشركة Experian لإعداد التقارير الائتمانية. تعتبر الدرجات الأقل من 670 عادلة ؛ أي شيء أقل من 580 ، فقير.

يمكن أن يكون الاختلاف في سعر الفائدة المتاح عبر درجات الائتمان المختلفة صارخًا.

للتوضيح: مع أ درجة الائتمان في نطاق 720-850 ، متوسط ​​سعر الفائدة لقرض سيارة مدته خمس سنوات بقيمة 45,000 دولار أقل بقليل من 5.8٪ ، وفقًا لأحدث بيانات FICO. يُترجم ذلك إلى دفعات شهرية قدرها 865 دولارًا أمريكيًا ، ومبلغ الفائدة التي ستدفعها على مدار القرض سيكون 6,890 دولارًا.

قارن ذلك بما سيدفعه شخص انخفض رصيده الائتماني بين 660 و 689. سيأتي نفس القرض (45,000 دولار لمدة خمس سنوات) بمتوسط ​​معدل يقارب 9.4٪ ، مما ينتج عنه دفعات شهرية قدرها 942 دولارًا و 11,514 دولارًا فائدة على مدى عمر القرض. (انظر الرسم البياني أدناه للحصول على درجات الائتمان الأخرى.)

في حين أنه من الصعب معرفة درجة الائتمان التي سيتم استخدامها من قبل المُقرض - فلديهم خيارات - فإن وجود هدف عام يتمثل في تجنب الضربات في تقرير الائتمان الخاص بك يساعد درجاتك ، بغض النظر عن الدرجة المحددة المستخدمة ، كما يقول الخبراء.

قال روسمان: "تعتبر العديد من نصائح بناء الائتمان بمثابة سباق ماراثون أكثر من كونها سباقًا سريعًا: ادفع فواتيرك في الوقت المحدد ، وحافظ على ديونك منخفضة وأظهر أنه يمكنك إدارة أنواع مختلفة من الائتمان بنجاح بمرور الوقت".

"ومع ذلك ، هناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها لتحسين درجاتك بسرعة ،" قال.

نصيحته الأعلى؟ خفض نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. قال روسمان: "هذا هو مبلغ الائتمان الذي تستخدمه في بطاقات الائتمان الخاصة بك مقسومًا على حدود الائتمان الخاصة بك".

قال إنه حتى لو دفعت أرصدتك كل شهر ، فإن شركات إعداد التقارير الائتمانية - Experian و Equifax و TransUnion - غالبًا ما تتلقى بيانات الرصيد قبل أن تدفعها.

قال روسمان: "يتم الإبلاغ عنه عادةً في تاريخ كشف حسابك ، لذا فكر في إجراء دفعة إضافية في منتصف الشهر و / أو طلب حد ائتماني أعلى لخفض نسبتك".

بالإضافة إلى ذلك ، تأكد من عدم وجود أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك.

للتحقق من الأخطاء والحصول على فكرة عما سيراه المقرضون إذا قاموا بسحب تقرير الائتمان الخاص بك ، يمكنك ذلك احصل على نسخة مجانية من كل من الشركات الثلاث الكبرى لإعداد التقارير الائتمانية. تلك التقارير متاحة مجانًا على أساس أسبوعي حتى نهاية العام المقبل.