كيف يمكنك حماية أصول والدي من دور التمريض

تعتبر الرعاية طويلة الأجل لكبار السن واحدة من أكبر الثغرات في شبكة الأمان الأمريكية. بالنسبة للكثيرين منا ، مع تقدمنا ​​في السن ، سنحتاج إلى رعاية أطول وأفضل. في بعض الحالات ، يمكن أن يعني هذا مساعدة صحية أو أشكال أخرى من الرعاية المنزلية. ومع ذلك ، في كثير من الأحيان ، يمكن أن يعني هذا الانتقال إلى منشأة مثل دار رعاية المسنين. المشكلة هي أن مرافق الرعاية طويلة الأجل باهظة الثمن. سنغوص في التفاصيل.

هل لديك أسئلة حول التخطيط للرعاية طويلة الأمد؟ تحدث مع مستشار مالي اليوم.

مصاريف دار التمريض

في أجزاء كثيرة من البلاد ، يمكن أن يكلف العيش في دار لرعاية المسنين أكثر من 100,000 دولار سنويًا ، وهي تكاليف تضاف إلى أي احتياجات أو نفقات أخرى. عادةً ما يدفع Medicare مقابل القليل جدًا ، إن وجد ، من هذا.

هذا إغفال صارخ لما يُفترض أن يكون شبكة أمان مميزة للأمريكيين الأكبر سنًا ، خاصة وأن وزارة الصحة والخدمات الإنسانية تقدر أن حوالي 70 ٪ من المتقاعدين سيحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل في مرحلة ما.

وهذا يعني أيضًا أن الدفع مقابل الرعاية طويلة الأجل سيصبح قضية حرجة بالنسبة لمعظم الأسر. عندما تكتشف كيفية الاعتناء بنفسك أو بأحبائك ، من المهم التأكد من حماية الأصول الحيوية في حياتك.

لماذا تحتاج إلى حماية أصول والديك؟

عندما يتعلق الأمر بحماية الأصول ، هناك مشكلتان رئيسيتان:

الدفع هو قضية تصفية الأصول لدفع التكاليف الباهظة للرعاية المنزلية. بينما تجد العائلات طرقًا للدفع لأحبائها ، تتمثل إحدى أكبر المشاكل في كيفية دفع فواتير باهظة الثمن دون التضحية بالأصول المهمة. على سبيل المثال ، هل يمكنك الدفع مقابل رعاية طويلة الأجل دون بيع منزل الأسرة؟ أو الأشياء العزيزة؟

إذا كنت مستعدًا للتوافق مع المستشارين المحليين الذين يمكنهم مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

في الوقت نفسه ، من المهم أيضًا حماية الأصول من الدائنين. هناك بعض البرامج التي تساعدك على دفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل ، لكنها عادةً ما تفعل ذلك بناءً على الحاجة. قد يستندون في الدفع على صافي ثروتك أو قد يعلقون رهنًا على الأصول الرئيسية. تمامًا كما هو الحال مع التصفية ، يمكن أن يهدد هذا الأصول التي تتراوح من حساب التقاعد الخاص بك إلى منزلك.

القصة مستمرة

التسجيل في برنامج Medicaid

تعتبر مسألة حماية الأصول الخاصة بك حادة بشكل خاص في سياق برنامج Medicaid.

في حين أن Medicare لا تدفع عادةً مقابل رعاية المسنين ، فإن Medicaid تقوم بذلك. إن برنامج Medicaid تديره الدولة ، لذلك تختلف تغطية ومتطلبات كل برنامج ، لكنهم جميعًا مطالبون بتقديم شكل من أشكال التغطية للرعاية طويلة الأجل.

تتطلب العديد من برامج Medicaid ، إن لم يكن معظمها ، أن تساهم في تكلفة الرعاية. هذا يمكن أن يعني الكثير من الأشياء حسب الدولة. ومع ذلك ، فهذا يعني عادةً أنه يجب أن تكون مؤهلاً للبرنامج ، مما يعني أنك استنفدت مدخراتك. يمكن أن يعني أيضًا أن الدولة ستحصل على مطالبة بشأن أصول معينة ، مثل منزلك ، بناءً على مقدار التغطية التي تستخدمها.

في كلتا الحالتين ، يمكن أن يعرض ذلك أصول عائلتك للخطر.

7 خطوات للمساعدة في حماية أصول والديك من دور التمريض

تأمين الرعاية طويلة الأمد

الطريقة الأولى لحماية أصولك أو أصول والديك هي تأمين الرعاية طويلة الأجل الذي سيدفع تكاليف الرعاية في دار رعاية المسنين. يمكن أن تقدم هذه الخطط مجموعة من التغطية ، من مساعدي الصحة المنزلية إلى المقيمين الدائمين. كل هذا يتوقف على البرنامج واحتياجاتك (أو احتياجات والديك).

ميزة خطة التأمين هي أنها يمكن أن تكون شاملة. إذا كانت خطتك تغطي احتياجاتك ، فلا يوجد خطر على الأصول الأخرى. سيتم دفع ثمن الإقامة في دار رعاية المسنين وستكون بقية أصولك آمنة.

الجانب السلبي هو التكلفة. يمكن أن تكون الرعاية طويلة الأجل باهظة الثمن ، خاصة إذا قمت بشرائها لاحقًا في الحياة. يمكن أن يؤدي دفع الأقساط وأي خصومات إلى خلق المشكلة التي تحاول حلها بالضبط ، اعتمادًا على وضعك المالي.

ومع ذلك ، فإن متوسط ​​القسط البالغ 2,200 دولار لخطة رعاية طويلة الأجل هو أقل بكثير من سعر دار رعاية المسنين البالغ 100,000 دولار. إذا كان هذا خيارًا ماليًا ، فهو خيار جيد.

إنشاء صناديق استئمانية غير قابلة للنقض

يعني وضع الأصول في صندوق ائتماني غير قابل للنقض أنك لم تعد تملكها. يتم التحكم فيها من قبل وصي من جهة خارجية وتتم إدارتها وفقًا للقواعد التي تضعها. لا يمكنك إجراء تغييرات على هذه الثقة أو استعادة الأصول ، ولكنها أيضًا لا تُحسب كأصول لك لغرض أهلية Medicaid.

إنشاء عقار مدى الحياة

يمكن أن تحدد ملكية الحياة العديد من نفس الأهداف مثل الثقة غير القابلة للنقض. عقار الحياة هو كيان قانوني يمتلك عقارات مثل منزلك. بعد ذلك يُسمح لك بالاستمرار في العيش هناك "كمستأجر مدى الحياة" ، مما يعني أن لديك ما يُعرف باسم "حق التملك" ولكن ليس "حق الملكية". بعد وفاتك ، تنتقل التركة لمن سمته بـ "الباقي".

على غرار الثقة غير القابلة للإلغاء ، نظرًا لأنك لم تعد تمتلك المنزل من الناحية الفنية ، لا يمكن لبرنامج Medicaid احتسابه ضمن الأهلية ، ولا يمكن للدولة وضع امتياز عليه. عندما تموت ، يمكنك نقل المنزل لأحبائك عن طريق تسميتهم بالباقي.

إعطاء أو تلقي الهدايا

ضريبة الهدايا لها حدود عالية جدا. في عام 2023 ، يمكنك التخلي عن ما يصل إلى 12.92 مليون دولار من الأصول على مدار حياتك المعفاة من الضرائب ، بالإضافة إلى 17,000 دولار أخرى من الأصول لكل مستلم كل عام. يرتفع هذا الحد كل عام.

أصول منفصلة

بالنسبة للمتزوجين ، قد ترغب أيضًا في البدء في تقديم ضرائب منفصلة.

أحد أكبر التعقيدات في الملكية والضرائب هو تحديد من ينتمي إلى الزوجين. على وجه الخصوص ، يمكن اعتبار أي أصول جمعتها أثناء زواجك (مثل حسابات المنزل والتقاعد) أصولًا زوجية طوال فترة الزواج.

ومع ذلك ، بناءً على قوانين الضرائب والممتلكات في ولايتك ، قد تتمكن من إنشاء موارد مالية منفصلة قانونًا. إذا كان بإمكانك القيام بذلك ، فستكون الخطوة الأولى هي البدء في تقديم إقرارات ضريبية منفصلة.

الحد الأدنى

إذا كنت أنت أو والداك بحاجة إلى الذهاب إلى دار لرعاية المسنين ، فقد يكون الدفع مقابل ذلك مشكلة. سواء من خلال تأمين الرعاية طويلة الأجل أو Medicaid ، من المهم التأكد من أن أصولك الرئيسية في مأمن من هذه العملية. تحقق من برنامج Medicaid في ولايتك أو الولاية التي يعيش فيها والداك للحصول على مزيد من المعلومات.

نصائح لتوفير التقاعد

• قد يكون التخطيط للتقاعد أمرًا صعبًا بمفردك ، ولكن يمكن أن يساعدك المستشار المالي في ذلك. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي صعبًا. تتطابق أداة SmartAsset المجانية مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع المستشارين الخاصين بك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، فابدأ الآن.

• تحقق من حاسبة التقاعد الخاصة بـ SmartAsset لمعرفة ما إذا كانت مدخراتك تسير على قدم وساق ، وتحقق من حاسبة الضمان الاجتماعي الخاصة بنا لمعرفة مقدار الدخل الإضافي الذي يمكنك توقعه في التقاعد.

رصيد الصورة: © iStock.com / LPETTET ، © iStock.com / Adene Sanchez ، © iStock.com / nikom1234

ظهر منشور كيفية حماية أصول والديك من دور التمريض أولاً على مدونة SmartAsset.