كيفية منع أزمة قرض الطالب القادمة

لقد مزق برنامج إلغاء قرض الطالب الذي قدمه الرئيس بايدن وتوسيع خطط السداد القائمة على الدخل أي ادعاءات بأن قروض الطلاب الفيدرالية هي برنامج مستدام مالياً. كانت القروض تخسر بالفعل 10 سنتا على الدولار، في المتوسط ​​، قبل تصرفات الرئيس أضاف 1 تريليون دولار على تكلفتها. من الآن فصاعدًا ، سوف يقوم العديد من الطلاب بالسداد نصف ما اقترضوه او اقل. كل هذا سيشجع المدارس على رفع الأسعار للاستحواذ على الإعانات الجديدة.

المفارقة في الإعفاء من القرض هي الاعتراف الضمني لمؤيديها بالتعليم العالي: فهو لا يستحق ذلك دائمًا. إذا قدمت الكلية عائدًا ماليًا موثوقًا به ، فلن تكون هناك حاجة لهذه الإعانات الجديدة ؛ سيتمكن المقترضون من سداد قروضهم بفائدة. لكن في الواقع ، لا يتخرج العديد من الطلاب ، بينما يجد الآخرون أن شهاداتهم لا قيمة لها في سوق العمل. عند حساب تكاليف التعليم ، والوقت الذي يقضيه خارج القوى العاملة ، وخطر عدم الإكمال ، 28٪ من درجات البكالوريوس لا تبرر التكاليف.

من أجل كل من الطلاب ودافعي الضرائب ، يحتاج الكونجرس بشكل عاجل إلى إصلاح الإقراض الفيدرالي للمضي قدمًا. يجب أن تضمن أن القروض تذهب فقط إلى البرامج التي لديها سجل تخرج طلابها وتزويدهم بالمهارات التي يحتاجونها للحصول على وظائف جيدة وسداد ديونهم. خلاف ذلك ، في غضون سنوات قليلة سنكون حق العودة حيث بدأنا: مع المزيد من قروض الطلاب غير المسددة والمزيد من الدعوات للتسامح.

تحميل الكليات المسؤولية عن القروض الطلابية غير المدفوعة

An نظام مساءلة فعال سيكون له مكونات متعددة. أولاً ، يجب على الحكومة الفيدرالية أن تطلب من الكليات المشاركة في مخاطر عدم سداد قرض الطالب. ترتبط القيمة الاقتصادية للتعليم العالي ارتباطًا وثيقًا بالمعدل الذي يسدد به الطلاب قروضهم ، لسبب بسيط هو أن قروض الطلاب تكون أكثر قابلية للإدارة عندما تكون الرسوم الدراسية أقل والأرباح بعد التخرج أعلى. يخلق تقاسم مخاطر قروض الطلاب حافزًا للمدارس للحفاظ على انخفاض الأسعار وزيادة الأرباح.

على وجه التحديد ، عندما لا يكون الطلاب على المسار الصحيح لسداد قروضهم بالكامل ، يجب على الكليات دفع غرامة مساوية لنسبة مئوية من رصيد القرض غير المسدد. يجب أن تكون تقييمات الغرامات أعلى تدريجياً عندما تكون نتائج القروض أسوأ.

إذا كان المقترضون يحرزون تقدمًا بشأن قروضهم ولكن ليس بما يكفي لسدادها بالكامل ، فيجب على الكلية دفع غرامة صغيرة ، بما يكفي لتحفيز التحسين ولكن ليس مدمرًا ماليًا.

ولكن عندما يفشل المقترضون في تغطية الفائدة على قروضهم ، يجب أن تدفع مدرستهم غرامة أعلى بكثير - عالية بما يكفي لجعل قيادة الكلية تتساءل عما إذا كان الاستمرار في الاعتماد على قروض الطلاب الفيدرالية يستحق ذلك. من الناحية المثالية ، ستسحب الكليات طوعًا برامجها الأقل جودة من القروض الفيدرالية وتحول الموارد نحو البرامج التي تحقق نتائج أفضل بكثير للطلاب.

مطالبة الكليات بضمان مدفوعات تقاسم المخاطر

يتمثل أحد التحديات في تقاسم مخاطر قروض الطلاب في الفترة الزمنية الفاصلة بين الوقت الذي تقوم فيه الحكومة بصرف القروض ومتى تقيس نتائج سداد القرض. من الناحية المثالية ، من شأن تقاسم المخاطر أن يشجع الكليات على العمل على تحسين النتائج قبل تقييم العقوبة الأولى ، لكن التأخير الطويل يضعف هذا الحافز. لذلك ، يجب على الكليات التي ترغب في المشاركة في القروض الفيدرالية أن تقدم ضمانًا ماليًا بأن غرامات المشاركة في المخاطر سيتم دفعها في الواقع.

يمكن للمدارس أن تفي بهذا الضمان المالي بطرق متعددة. أولاً ، يمكن لوزارة التعليم أن تمنع جزءًا من تمويل قروض الطلاب حتى تتحقق النتائج. إذا كانت الكلية مدينة بغرامات تقاسم المخاطر ، فسيأتي ذلك مباشرة من الجزء غير المدفوع من القرض. بشكل أساسي ، لن تحصل الكليات على رواتبها بالكامل حتى تحقق النتائج التي يتوقعها دافعو الضرائب لاستثماراتهم في التعليم العالي.

ستعترض بعض المدارس على أنها تحتاج إلى تمويل كامل لقروض الطلاب مقدمًا لتوفير تعليم عالي الجودة. إذا كانت الكلية واثقة من أن برامجها لن تؤدي إلى عقوبات تقاسم المخاطر ، فيجب عليها إقناع مؤسسة مالية خارجية بهذه الحقيقة. إذا وافق طرف ثالث على ضمان أي عقوبات مشاركة في المخاطر قد تتكبدها الكلية في المستقبل ، فقد تتلقى المدرسة مدفوعات القرض بالكامل مقدمًا. سيحمي ضمان الطرف الثالث استثمار دافعي الضرائب ويوفر بعض الانضباط الإضافي في السوق لدعم النتائج الجيدة في الكليات.

قم بمكافأة المدارس التي تقدم جودة عالية بأسعار منخفضة

لا ينبغي للحكومة ببساطة معاقبة النتائج السيئة في الكليات ؛ كما يجب أن تكافئ المدارس التي توفر لطلابها إمكانية التنقل الصعودي بأسعار معقولة. ولتحقيق هذه الغاية ، يجب على صانعي السياسات استخدام الأموال التي يتم جمعها من خلال عقوبات تقاسم المخاطر لزيادة منح بيل الفيدرالية للطلاب في البرامج التي تفرض رسومًا دراسية متواضعة وتوفر تذكرة موثوقة للطبقة المتوسطة.

يمكن للحكومة الفيدرالية أن تزيد بشكل انتقائي الحد الأقصى لبرنامج Pell Grant للبرامج التي تكون فيها نسبة متوسط ​​دخل الخريجين إلى الرسوم الدراسية عالية. سيشجع هذا المدارس على تسجيل المزيد من الطلاب في مجالات دراسية عالية القيمة مثل التمريض وعلوم الكمبيوتر. علاوة على ذلك ، فإن الإلغاء التدريجي لتمويل Pell Grant الإضافي للمؤسسات التي تفرض رسومًا دراسية عالية سيثني المدارس عن رفع الأسعار للحصول على المساعدة الإضافية ، حيث غالبا ما يحدث الآن.

يعد برنامج Pell Grant ، الذي يوفر مساعدة مالية لطلاب الجامعات من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ​​، وسيلة مثالية لتقديم هذا التمويل المستند إلى النتائج. لن تتلقى المؤسسات تمويلًا إضافيًا من برنامج Pell Grant إلا إذا قامت بتسجيل المزيد من الطلاب المؤهلين للحصول على منح Pell - أي الطلاب ذوي الدخل المنخفض.

المضي قدما في المساءلة

لدى الكونجرس فرصة لإصلاح برنامج قروض الطلاب قبل أن يؤدي الإلغاء الجامح إلى دفعه بعيدًا عن القضبان المالية. أفضل مسار للمضي قدمًا هو تنفيذ تقاسم مخاطر قروض الطلاب ، ومطالبة الكليات بضمان دفع الغرامات ، واستخدام الإيرادات لتعزيز برنامج Pell Grants للبرامج ذات العائد المرتفع. سيحمي هذا الطلاب من النتائج السيئة ويكافئ الكليات التي تخدم طلابها جيدًا. لكن الساعة تدق: سيحتاج صانعو السياسات إلى التصرف بسرعة من أجل إيقاف أزمة قروض الطلاب التالية قبل حدوثها.