يختلف دخل التقاعد اختلافًا كبيرًا عن الدخل خلال سنوات العمل. عندما كنت موظفًا ، ربما كان لديك صاحب عمل واحد ومصدر دخل واحد. بصفتك متقاعدًا ، من المحتمل أن تتلقى دخلاً من مصادر متعددة ، بما في ذلك الضمان الاجتماعي، واحد أو أكثر حسابات التقاعد الفردية (IRAs)، ربما أ معاش، وحساب استثمار أو اثنين.
أثناء العمل ، تتلقى شيكًا بانتظام - كل أسبوعين مثلاً. كشخص متقاعد ، قد تحصل على دخل شهري ، ربع سنوي ، سنوي ، وحتى بشكل متقطع. أضف حقيقة أن جزءًا من دخل التقاعد الخاص بك سيأتي على الأرجح من الاستثمارات (المدخرات) - التي يجب عليك حمايتها لجعلها تدوم - وقد يبدو الأمر محيرًا جميعًا. وبعد ذلك ، بالطبع ، هناك الآثار الضريبية ، مثل حقيقة أن التوزيعات من روث إيرا معفاة من الضرائب ، في حين أن أولئك الذين ينتمون إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي يخضعون للضريبة في شريحة ضريبة الدخل الحالية. أخيرًا ، عندما تبلغ من العمر 72 عامًا ، فمن المحتمل أن تكون قد وصلت أيضًا التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) لإدارة.
الوجبات السريعة الرئيسية
- نوعان من دخل التقاعد يشملان منتظم ومحتمل. يشمل الدخل المحتمل IRAs ، 401 (k) s ، والرهون العقارية العكسية.
- يشمل دخل التقاعد المنتظم الضمان الاجتماعي ، والمعاش التقاعدي ، ومعاش خطة الاشتراك المحدد ، والتوظيف.
- تحتاج إدارة التدفقات النقدية والسحوبات عند التقاعد إلى تضمين الميزانية للنفقات وخطة التوزيع مثل قاعدة 4٪.
- يجب استغلال حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة أولاً أثناء التقاعد ، تليها الاستثمارات المعفاة من الضرائب ، ثم الحسابات المؤجلة من الضرائب.
- في عمر 72 ، يجب أن تأخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) من جميع حسابات الاستثمار باستثناء Roth IRAs.
دخل التقاعد العادي
لديك نوعان من دخل التقاعد - منتظم ومحتمل. دخل التقاعد العادي هو مثل الراتب. يصل وفقًا لجدول زمني محدد وسيستمر لبقية حياتك.
الضمان الاجتماعي
يشكل برنامج التقاعد الحكومي هذا جزءًا كبيرًا من دخل التقاعد المنتظم لكثير من الناس. يعتمد على أرباحك خلال سنوات عملك ويتم توزيعها عليك شهريًا. يتم تعديل الضمان الاجتماعي سنويًا للتضخم، وبالتالي فإن المبلغ الذي تتلقاه سيرتفع كل عام.
تقاعد محدد المنافع
A منافع محددة تقدم الخطة ، على غرار الضمان الاجتماعي ، دخلاً شهريًا منتظمًا مدى الحياة بناءً على أرباحك خلال سنوات عملك. هذه الخطط التقليدية للمعاشات التقاعدية نادرة بشكل متزايد ، لكن بعض الناس محظوظون بما يكفي لامتلاك واحدة. معظم الأشخاص الذين يتقاعدون من وظيفة تقدم معاشًا تقاعديًا محددًا يأخذون أموالهم على شكل دخل سنوي.
المعاش التقاعدي لخطة المساهمة المحددة المعاش
خطط المساهمة المحددة -401 (ك) الخطط، على سبيل المثال - أكثر شيوعًا هذه الأيام من المعاشات التقاعدية التقليدية. يسمح بعض أصحاب العمل للعمال المتقاعدين بإصدار خطة المساهمة المحددة الخاصة بهم لإنتاج تدفق دخل مدى الحياة ، مثل ذلك من معاش تقاعدي محدد المزايا. يحررك Annuitizing من اتخاذ قرارات الاستثمار ويوفر لك دخلًا منتظمًا مدى الحياة ، ولكنه غالبًا ما يأتي برسوم عالية وحماية قليلة من التضخم أو معدومة.
التوظيف
العمل بدوام كامل أو جزئي في التقاعد هو إحدى الطرق التي يمكنك من خلالها زيادة مبلغ دخل التقاعد المعتاد. إنه ليس متاحًا للجميع ، لكن بعض الناس يرون فوائد اجتماعية ومالية من خلال البقاء في القوة العاملة.
دخل التقاعد المحتمل
النوع الثاني من دخل التقاعد يأتي من المدخرات والاستثمارات ، بما في ذلك 401 (k) s و IRAs. هذا دخل محتمل إما من عمليات السحب المنتظمة أو عن طريق سحب الأموال حسب الحاجة.
الحسابات ذات المزايا الضريبية
قد يسمح لك صاحب العمل الخاص بك بأخذ أموال خطة المزايا المحددة أو خطة المساهمة المحددة في مبلغ مقطوع. يمكنك تحويل الأموال إلى حساب IRA لتأجيل الضرائب حتى يتم سحب الأموال أو دفع الضرائب والوصول إلى الأموال على الفور. يمكنك أيضًا ترك خطة مساهمة محددة ، مثل 401 (ك) ، سارية لدى صاحب عمل سابق ، إذا كان ذلك مسموحًا به. في جميع الحالات ، عادة ما يتم استثمار الأموال.
حسابات الاستثمار والادخار
قد يكون لديك حساب استثمار خاضع للضريبة واحد أو أكثر يمكن أن يكون مصدر دخل حسب الحاجة. ويأمل المرء أن يكون لديك أيضًا ملف صندوق الطوارئ بمصروفات شهرية من ثلاثة إلى ستة أشهر يمكنك الاعتماد عليها حسب الحاجة.
عكس الرهن العقاري
A عكس الرهن العقاري يسمح لك بتحويل ملكية المنزل إلى قرض. يمكنك أن تأخذ العائدات على شكل مبلغ مقطوع (للاستثمار) ، أو سلسلة من المدفوعات المنتظمة ، أو حد ائتمان. لأنه قرض ، فإن الأموال ليست خاضعة للضريبة. الجانب السلبي هو أنه يجب عليك سداد القرض عند وفاتك أو بيع منزلك.
التدفق النقدي والتوقيت
أولاً ، اطرح دخل التقاعد المنتظم من النفقات الشهرية الأساسية ، بما في ذلك السكن والنقل والمرافق والغذاء والملابس والرعاية الصحية. إذا كان الدخل العادي لا يغطي كل شيء ، فقد تحتاج إلى المزيد من الدخل. النفقات غير الأساسية - مثل السفر وتناول الطعام في الخارج والترفيه - تأتي أخيرًا وغالبًا ما يتم دفعها عن طريق الانسحاب من مدخرات التقاعد والاستثمارات.
خطة الانسحاب
قبل أخذ الأموال من الاستثمارات ، أنت بحاجة إلى خطة. هذا هو المكان الذي يمكن أن يساعد فيه مستشار مالي موثوق. نظام مشترك واحد ، قاعدة 4٪، تتضمن سحب 4٪ من قيمة إجمالي حساباتك النقدية والاستثمارية كل عام ومنح نفسك 2٪ سنويًا تضخم مالي "رفع." يمكنك أيضًا أخذ جزء من مدخراتك واستثماراتك وشراء معاش السداد الفوري لتوفير التدفق النقدي المستمر للنفقات الأساسية.
ترتيب الانسحاب
سحب الأموال من حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة أولاً للاستفادة من معدلات الضرائب المنخفضة (أرباح الأسهم وأرباح رأس المال). بعد ذلك ، خذ الأموال من حسابات الاستثمار المعفاة من الضرائب ، متبوعة بالحسابات المؤجلة من الضرائب مثل 401 (k) s و 403 (b) s و IRAs التقليدية. يجب عليك الاعتماد على حسابات التقاعد المعفاة من الضرائب ، بما في ذلك روث الجيش الجمهوري الايرلندي، والسماح للأموال بأن تنمو معفاة من الضرائب لأطول فترة ممكنة.
إدارة الضرائب
إذا لم يتم حجب ضرائب الولاية أو الضرائب الفيدرالية من بعض توزيعات التقاعد الخاصة بك ، فستحتاج على الأرجح إلى تقديم ملف ربع سنوي الضرائب المقدرة. بعض الدول لا تفرض ضرائب على دخل التقاعد ، في حين أن البعض الآخر يفعل ذلك. الشيء نفسه ينطبق على الضرائب المحلية.
تخضع توزيعات حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة للضريبة بناءً على ما إذا كان الاستثمار المباع خاضعًا لمدى قصير أو طويل الأجل هذه الأسهم معدلات الضرائب. يتم التعامل مع عمليات السحب من الحسابات الضريبية المؤجلة كدخل عادي. أخيرًا ، من الأفضل دائمًا تقريبًا نقل توزيعات المبالغ الإجمالية إلى حساب ضريبي مؤجل لتجنب دفع ضرائب ضخمة لسنة واحدة.
يخضع ما بين 50٪ و 85٪ من دخل الضمان الاجتماعي للضريبة ، اعتمادًا على إجمالي دخلك.
يخضع ما بين 50٪ و 85٪ من دخل الضمان الاجتماعي للضريبة ، اعتمادًا على إجمالي دخلك.
إدارة التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs)
بمجرد وصولك إلى 72 ، يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) من جميع حسابات التقاعد باستثناء Roth IRA الخاص بك. يجب أن يساوي مبلغ التوزيع تقريبًا رصيد حسابك في نهاية العام السابق ، مقسومًا على متوسط العمر الإحصائي المتوقع. كان عمر RMD سابقًا 70 درجة مئوية ولكن تم رفعه إلى 72 بعد مرور ديسمبر 2019 من إعداد كل مجتمع لقانون تعزيز التقاعد (SECURE).
يجب أن تسحب هذه الأموال بحلول الأول من أبريل من العام التالي للسنة التي تبلغ فيها من العمر 1 عامًا. بعد ذلك ، تكون جميع بطاقات إدارة المخاطر مستحقة الدفع في 72 ديسمبر. ويتم احتساب أي مبالغ تحصل عليها خلال العام ضمن RMD الخاص بك. جميع RMDs تخضع للضريبة كدخل عادي باستثناء الدخل من Roth 31 (k) - أنت بحاجة إلى الحصول على RMD من Roth 401 (k) ، لكنك لن تدين بضرائب عليها.
إذا كنت لا تزال تعمل في عمر 72 ، فلا يتعين عليك الحصول على RMD من 401 (k) في الشركة التي تعمل بها حاليًا (إلا إذا كنت تمتلك 5٪ أو أكثر من تلك الشركة). ومع ذلك ، سوف تكون مدينًا بـ RMDs على 401 (k) s و IRAs الأخرى التي تمتلكها. اعتمادًا على خطتك ، قد تتمكن من استيراد 401 (k) مع صاحب العمل السابق إلى صاحب العمل الحالي لتأجيل RMDs على هذا الحساب.
يجب أن يقوم مسؤول خطة التقاعد بحساب RMD الخاص بك عنك كل عام ، وسوف يأخذ معظمهم أي ضرائب حكومية وفيدرالية مطلوبة ويرسلون الرصيد إليك في الوقت المناسب. في النهاية ، رغم ذلك ، فإن المسؤولية تقع على عاتقك.
إذا فشلت في الحصول على مبلغ RMD الصحيح ، فإن العقوبة ستكون ضخمة بنسبة 50٪ من المبلغ الذي كان يجب عليك أخذه ولكنك لم تحصل عليه.
إذا فشلت في الحصول على مبلغ RMD الصحيح ، فإن العقوبة ستكون ضخمة بنسبة 50٪ من المبلغ الذي كان يجب عليك أخذه ولكنك لم تحصل عليه.
الخط السفلي
إدارة دخل التقاعد هو أكثر من مجرد تلقي المال واستخدامه لدفع الفواتير. يقوم بعض الأشخاص بتوحيد حسابات التقاعد الخاصة بهم لتسهيل إدارتها. اعتمادًا على طبيعة وخصائص حساباتك ، مثل الرسوم ، قد يكون هذا حكيمًا وقد لا يكون كذلك. أيضًا ، قد يكون المال في 401 (ك) أكثر حماية ضد الدائنين من الأموال الموجودة في الجيش الجمهوري الأيرلندي.
المصدر: https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/؟utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo