كيف تستثمر أموالك للحصول على أفضل العوائد ، دون مخاطرة كبيرة

لكن هذا لا يعني أن المستثمرين يجب أن يقبلوا الصفر عندما يتعلق الأمر بكسب الفائدة على مدخراتهم. بقليل من العمل ، يمكنك الحصول على المزيد من أموالك.

يقول تشيب مون ، المستشار والمدير التنفيذي لشركة Signature Wealth Strategies في فلورنسا ، كارولينا الجنوبية

للنزول على القدم اليمنى ، يقترح المستشارون أن يتراجع المستثمرون إلى الوراء ويقيموا الغرض من النقد وما هو مدى تحملهم للمخاطر. تأكد من أن الأفق الزمني الذي قد تحتاج فيه إلى المال يتطابق مع منتج الاستثمار أو التوفير المختار. قد يتركك عدم التطابق عالقًا عندما تكون في أمس الحاجة إلى المال.

يقول مون: "يجب أن يكون السؤال الأول هو ما هي الأموال المتوفرة". "لماذا سيحدد كيف."

فيما يلي الحركات التكتيكية التي يقول المستشارون إن بإمكان المستثمرين القيام بها الآن لوضع أموالهم في العمل لثلاثة استخدامات: المدخرات الطارئة ، والأموال للاستثمار الانتهازي ، وأهداف الادخار على المدى المتوسط. يمكن أيضًا استخدام الاستراتيجيات في ظروف أخرى ، اعتمادًا على تحملك للمخاطر والأفق الزمني والحاجة.

تخزين المدخرات في حالات الطوارئ

هل تبحث عن مكان لإيقاف صندوقك الممطر بأمان؟ نظرًا لأن الأموال مخصصة لحالات الطوارئ ، فإن أي استراتيجية استثمار يجب أن تكون منخفضة المخاطر وذات سيولة عالية ، بحيث يمكنك الاستفادة منها في يوم أو يومين إذا لزم الأمر ، كما يقول المستشارون. بعد كل شيء ، تحدث حالات الطوارئ في أوقات غير متوقعة.

يوصي المخططون الماليون عمومًا بتخصيص أموال لتغطية نفقات المعيشة من ستة إلى 12 شهرًا. تعد حسابات التوفير وحسابات سوق المال وشهادات الإيداع ملاذات طبيعية ، نظرًا لأنها مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) ، لكن العديد من البنوك لم ترفع أسعار الفائدة على هذه الحسابات أو تقوم بذلك ببطء.

يقول جريج ماكبرايد ، كبير المحللين الماليين في Bankrate ، "المكان الذي تحتفظ فيه بأموالك أمر مهم للغاية في العامين المقبلين". أسعار الفائدة آخذة في الارتفاع ، لكن ليس كل بنك يرفع معدل ادخاره وبالتأكيد ليس بنفس الوتيرة. لذلك تريد أن تضع أموالك حيث يمكنك الحصول على عائد أفضل ".

يقول ماكبرايد إن البنوك عبر الإنترنت تقدم عمومًا أسعارًا أفضل من نظيراتها التقليدية.

جولدمان ساكس

تمتلك وحدة الخدمات المصرفية للأفراد ، ماركوس ، حساب توفير عالي العائد عبر الإنترنت يأتي بعائد سنوي بنسبة 0.85٪. يقدم Ally Bank ، المملوك لشركة Ally Financial ، حساب توفير عبر الإنترنت بنسبة 0.9٪ APY.

يمكن أن تكون الأقراص المضغوطة قصيرة الأجل ، المؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية ، خيارًا جيدًا لجزء من الأموال ، طالما لديك بعض النقود المتاحة مع السيولة اليومية في حساب آخر. يقدم كل من Marcus و Ally Bank قرصًا مضغوطًا مدته ستة أشهر مع 0.75 ٪ APY اعتبارًا من 13 يونيو.

يقول ماكبرايد إن بعض البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية قد تقدم أيضًا خيارات جيدة. يقول: "عليك أن تبحث عن البنوك التي تريد ودائعك بنشاط وعلى استعداد لدفع ثمنها".

يحذر المستشارون من أنه في حين أن هناك خيارات ذات عائد أعلى للنقد ، فقد يكون من الأفضل أن نخطئ في جانب الحيطة عندما يتعلق الأمر بالمدخرات الطارئة. يقول مون: "لا تريد أن يكون صندوق الطوارئ الخاص بك مثيرًا". "أفلام الرعب مثيرة. هذا ليس ما نفعله هنا ".

الاحتفاظ ببعض المسحوق الجاف

قد يكون المستثمرون الذين يحتفظون بالنقد من أجل اغتنام فرص الاستثمار على استعداد لتحمل مخاطر أكبر مما قد يفعلون مع مدخراتهم الطارئة. لكن السيولة لا تزال مصدر قلق. إذا كانت أسهم

تفاح

(شريط الأسهم: AAPL) ينخفض ​​إلى السعر الذي كنت تنتظره ، فأنت لا تريد أن يتم حجز أموالك في قرص مضغوط.

قد تؤدي بعض منتجات واستراتيجيات التوفير المذكورة أعلاه هذه المهمة ، لكن لها عيبًا يتمثل في إجبارك على تحويل الأموال من حسابك المصرفي إلى حساب الوساطة الخاص بك. الحل الأكثر شيوعًا لذلك هو صندوق سوق المال المحتفظ به لدى شركة الوساطة الخاصة بك. يقدم Charles Schwab العديد من الصناديق ، مثل Schwab Value Advantage Money (SWVXX) ، التي ليس لها حد أدنى للاستثمار وعائد 7 أيام بنسبة 0.64٪ ، مع إعفاءات المصاريف ، اعتبارًا من 14 يونيو.

يمكن للمستثمرين شراء سندات الخزانة قصيرة الأجل في إعداد سلمي داخل حساب الوساطة الخاص بهم ، أو مباشرة من موقع وزارة الخزانة الأمريكية. لنفترض أن لديك 10,000 دولار. يمكنك شراء خمسة فواتير لمدة أربعة أسابيع ، تحقق الآن 1.18٪ ، على أقساط متساوية بقيمة 2,000 دولار ؛ تستحق إحدى الفواتير كل أسبوع ، مما يمنحك فرصة لشراء سندات خزانة أخرى أو استثمار الأموال في مكان آخر. (عادة ما يتم شراء سندات الخزانة بخصم من قيمتها الاسمية. فائدتك هي الفرق بين القيمة الاسمية وسعر الشراء.)

آندي كابيرين ، الرئيس التنفيذي المشارك لقسم المعلومات في موريستاون ، ريجنت أتلانتيك ومقرها نيوجيرسي ، والتي تم تصنيفها من بين بارون أفضل 100 شركة RIA لعام 2021 ، تشير إلى أن المستثمرين يفكرون في صندوق متداول في البورصة يركز على سندات الخزانة قصيرة الأجل. مثال واحد:

وصول غولدمان ساكس إلى الخزانة 0-1 سنة
(GBIL). تستثمر ETF في أذون الخزانة ذات آجال استحقاق سنة واحدة أو أقل ولديها عائد SEC الحالي لمدة 30 يومًا يبلغ 0.87٪ وصافي نسبة المصروفات 0.12٪. يقول كابرين: "تحصل على العائد السائد على أذون الخزانة ، والذي يقترب من 1٪ اليوم".

يتمتع صندوق مثل هذا بميزة الاحتفاظ بأموالك متاحة في حساب الوساطة الخاص بك في حالة ظهور فرصة شراء. يقول كابرين: "يمكنك بيع هذا وشراء ما هو موجود في قائمة التسوق الخاصة بك".

بالإضافة إلى ذلك ، هناك أيضًا ما يسميه كابيرين "مدخرات الصحة العقلية". ويقول إن مدير الصندوق "مسؤول عن تحصيل العائدات والحفاظ على هذا المال يعمل لصالحك". "يمكنك إدارتها بنفسك ، ولكن إذا فقدت الاهتمام بيوم واحد ، فإنك تتخلى عن جميع المزايا."

يحذر مايك فوجيلزانغ ، كبير مسؤولي الاستثمار في Captrust في رالي بولاية نورث كارولاينا ، وهي شركة استشارية استثمارية مسجلة ، المستثمرين من عدم الوصول إلى العائد إذا كان ذلك يعني إغلاق أموالهم عندما يكونون في أمس الحاجة إليها. يقول إن ما إذا كنت تجني نصف بالمائة أو ثلاثة أرباع لن يحدث فرقًا كبيرًا إذا كنت تضحي بالسيولة.

يقول Vogelzang ، الذي تم تصنيف شركته بين بارون أفضل 100 شركة ريا لعام 2021.

الادخار للدفعة المقدمة

من المحتمل أن تكون الاستراتيجيات الخاصة بأهداف الادخار قصيرة ومتوسطة الأجل ، مثل الدفعة الأولى لمنزل تخطط لشرائه خلال عامين ، غير سائلة بدرجة أكبر. ولكن ، مرة أخرى ، ضع في اعتبارك تحملك للمخاطر. قد يؤدي فقد 20٪ من الدفعة الأولى إلى تراجع كبير في هدفك في أن تصبح مالك منزل.

يقول Kapyrin من RegentAtlantic إنه يمكن للمستثمرين التفكير في شراء ديون الشركات عالية الجودة ، لكنه يقترح اختيار ETF بدلاً من شراء السندات الفردية ، لأن الصندوق سيوفر تنوعًا أفضل. يقول كابيرين: "ما لم يكن لديك مليون دولار أو أكثر ، إذا كنت تشتري سندات فردية ، فلن تحصل على الكثير من التنويع".

أحد صناديق الاستثمار المتداولة المتنوعة هو

سندات الشركات الطليعية قصيرة الأجل,
(VCSH) ، التي تبلغ نسبة المصروفات 0.04٪ وعائد الأوراق المالية في البورصة لمدة 30 يومًا 3.64٪ اعتبارًا من 13 يونيو. يستثمر الصندوق بشكل أساسي في سندات الشركات ذات الدرجة الاستثمارية ويحافظ على متوسط ​​استحقاق مرجح بالدولار من سنة إلى خمس سنوات . السندات هي درجة استثمارية ، لكنها لا تزال عرضة لبعض مخاطر الائتمان إذا تحول الاقتصاد إلى الجنوب.

قد تقدم الأقراص المدمجة التي تقدمها البنوك عبر الإنترنت والاتحادات الائتمانية أسعارًا تنافسية للمدخرين الذين لديهم أفق زمني أطول. بشكل عام ، كلما زادت مدة القرص المضغوط ، ارتفع المعدل. يقدم Marcus من Goldman Sachs قرصًا مضغوطًا مدته عام واحد مع APY بنسبة 1.6 ٪ اعتبارًا من 15 يونيو.

يوصي دوجلاس بونبارث ، مستشار ومالك Bone Fide Wealth في نيويورك ، عملائه بوضع جزء من مدخراتهم النقدية في سندات I ، والتي تحقق حاليًا 9.62٪. يمكن شراء سندات I مباشرة من موقع Treasury Direct الإلكتروني. في حين أن عائداتها المرتفعة يمكن أن تساعد في تعويض الآثار السلبية للتضخم ، فإن السندات لها بعض العيوب. يقول بونبارث: "لسوء الحظ ، يجبرك هذا على حبس أموالك لمدة عام".

بالإضافة إلى ذلك ، يقتصر المستثمرون على شراء سندات بقيمة 10,000،XNUMX دولار أمريكي سنويًا. وإذا صرفت سندات I الخاصة بك في غضون خمس سنوات من شرائها ، فستخسر فائدة الأشهر الثلاثة السابقة.

يقول مون: "حتى مع ذلك ، وبصراحة ، قد يكون الأمر أفضل حتى مع عقوبة الجزاء مقارنة بأشياء أخرى".

ولكن بغض النظر عن الغرض الذي تفكر فيه لمدخراتك النقدية ، يؤكد المستشارون أيضًا على أهمية عدم الوصول إلى عائد بالمال المقصود توفيره. يمكنك الحصول على العائد الذي يمكنك الحصول عليه ، لكن الأمر لا يتعلق بالعائد. يقول بونبارث: "يتعلق الأمر بالنوم جيدًا في الليل". "أنت تعلم أنك ستكون قادرًا على التنقل في حالات الطوارئ. لا ينبغي أن تكون لطيفًا جدًا أو مثيرًا للغاية مع احتياطي النقد ".

الكتابة إلى أندرو ويلش أت [البريد الإلكتروني محمي]