كيف تدخل الأسرة في خطة التقاعد الخاصة بك

كيف يمكن دمج الأسرة في التخطيط للتقاعد؟

العوملة الأسرة في الخاص بك خطة تقاعد—وغيرها من الجوانب السنوية التخطيط المالي- كثيرًا ما يستدعي تغيير كبير. ستبدو خطة التقاعد الخاصة بك عندما تكون متزوجًا ، على سبيل المثال ، مختلفة تمامًا عما كانت عليه عندما كنت أعزب. ليس عليك فقط مراعاة احتياجاتك الخاصة وأحلام التقاعد ، ولكن عليك أيضًا مراعاة احتياجات زوجتك. غالبًا ما يتعين على مدخرات الأطفال في الكلية ، ورعاية الوالدين المسنين ، وحتى مساعدة أفراد الأسرة الممتدة ، أن تلعب دورًا في تحقيق أهداف التقاعد للفرد وكيفية تحقيقها.

دعونا نلقي نظرة على كيف يمكن لعائلتك أن تأخذ في الاعتبار خطط التقاعد الخاصة بك وكيفية إدارة التحديات التي تأتي مع مراعاة أولويات العديد من الأشخاص.

فهم كيف يمكن دمج الأسرة في التخطيط للتقاعد

بعض المستشارين الماليين لديهم النصيحة التالية: يمكنك الحصول على قرض طالب للالتحاق بالجامعة ، لكن لا يوجد مثل هذا القرض للتقاعد. ومع ذلك ، لا ينبغي أن يكون إعطاء الأولوية لتعليم الطفل أمرًا يدعو إلى الشعور بالذنب تجاهه ، وهناك طرق لاستيعاب أهداف المدخرات الجامعية والتقاعد المريح لاحقًا.

في الوقت نفسه ، قد يجد البالغون أنه يتعين عليهم فجأة رعاية الوالدين المسنين الذين قد يعانون من مشاكل صحية أو غير قادرين على إعالة أنفسهم بشكل صحيح. مرة أخرى ، هناك طرق لتجنب وجود مثل هذه القضايا العائلية التي تتدخل في التقاعد.

الادخار للأطفال لحضور الكلية

يرغب العديد من الآباء في دفع رسوم لأطفالهم للالتحاق بالجامعة ، لكنهم يشعرون بجاذبية المطالب المالية المتنافسة. يقول: "يمكن أن يكون الادخار في الكلية مهمة شاقة ، خاصة مع وجود أطفال متعددين" مايكل بريجز، مستشار استثمار مع NEXT Financial Group في Horizon Investment Management Group في East Longmeadow ، MA. "النصيحة التي أقدمها لعملائي هي أنه عندما يتعين عليك الاختيار بين الادخار في الكلية والتقاعد الخاص بك ، فعليك دائمًا اختيار التقاعد الخاص بك أولاً."

مساهمات الوالدين لأنفسهم حسابات التقاعد الفردية يمكن استخدام (IRAs) لتغطية نفقات تعليم أطفالهم. حد المساهمة السنوية — الذي وضعه دائرة الإيرادات الداخلية (مصلحة الضرائب) - لكل من التقليدية و روث الجيش الجمهوري الايرلندي 6,000 دولار لعام 2022 و 6,500 دولار لعام 2023. بالنسبة للأفراد الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا ، يمكنهم إيداع مساهمة اللحاق بالركب من $ 1,000.

من ناحية أخرى ، إذا قمت بوضع المال في ملف خطة 529لا يمكن استخدامه لأغراض غير تعليمية دون دفع الضرائب والغرامات.

"فكر فقط في أن تكون على متن طائرة - يطلبون منك ارتداء قناعك أولاً ثم مساعدة الشخص الآخر. ويضيف بريجز أن الأمر نفسه ينطبق عند اختيار مكان وضع أموالك.

فائدة أخرى لإعطاء الأولوية لمدخرات التقاعد على مدخرات التعليم هي أن الأموال في حسابات التقاعد المؤهلة لا يتم احتسابها كأصل في تطبيق مجاني للمعونة الطلاب الفيدرالية (FAFSA). هذا يعني أنهم لا يحتسبون في المساهمة المالية المتوقعة لعائلتك.

شارون مارشيزيلو، مؤلف كتاب التمويل الشخصي عش بثروة ، كن سعيدًا ، انمو ثريًا، يوافق على أن تمويل التقاعد يجب أن يكون أعلى في قائمتك من إرسال الأطفال إلى الكلية. تتوفر لأطفالك خيارات أخرى للدفع مقابل الالتحاق بالجامعة - بما في ذلك المنح الدراسية والعمل بدوام جزئي وقروض الطلاب - ولكنك لن تكون قادرًا على الاقتراض من خلال التقاعد.

قال مارشيزيلو: "إنك تساعد أطفالك أكثر من خلال الاكتفاء الذاتي ، لذلك لا يتعين عليك طلب دعمهم في سن الشيخوخة".

رعاية كبار السن

عند الحديث عن رعاية الوالدين الذين لا يتمتعون بالاكتفاء الذاتي من الناحية المالية في سن الشيخوخة ، راجع ما إذا كان هذا العبء من المحتمل أن يقع على عاتق عائلتك. إذا كانت الإجابة بنعم ، فهناك خطوات استباقية يمكنك اتخاذها لتحديد كيف يمكن أن يؤدي تقديم الرعاية للآباء المسنين إلى عرقلة خططك المالية الحالية والمستقبلية.

تأمين الرعاية طويلة الأمد

تقدر وزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية أن حوالي 70٪ من الأمريكيين الذين بلغوا 65 عامًا سيحتاجون إلى نوع من خدمات الرعاية طويلة الأجل. يمكن أن تكون الرعاية طويلة الأجل مدمرة من الناحية المالية. وفقًا لمسح Genworth لعام 2021 لتكلفة الرعاية ، فإن تكلفة شهر في غرفة خاصة في دار رعاية المسنين تبلغ حوالي 9,034 دولارًا. تخيل دفع تلك النفقات لشهور أو حتى سنوات.

من الأفضل البدء في التخطيط لذلك قبل أن يصبح والداك مسنين بالفعل. "إذا كان والداك يقتربان من سن الستين وكان بإمكانك تحمل تكاليف تأمين الرعاية طويلة الأجل ، فإن دفع قسط التأمين الآن قد يوفر لك المزيد لاحقًا إذا احتاج أحد الوالدين إلى الذهاب إلى دار لرعاية المسنين ،" أوسكار فيفيس أورتيز، مخطط مالي CPA مع PNC Wealth Management في تامبا باي سانت. منطقة بطرسبورغ بولاية فلوريدا.

اسأل نفسك عما إذا كانت هذه هي السنة التي تحتاج فيها لشراء تأمين رعاية طويل الأجل لأي من والديك - أو تأكد من أن هؤلاء الآباء قد اشتروه لأنفسهم. مقابل كل عام تقوم فيه بتأجيل شراء هذا التأمين ، فإنك تواجه معدلات أعلى بناءً على زيادة عمر المؤمن عليه ؛ يمكن أن تزيد المعدلات أكثر في حالة حدوث مشاكل صحية ، أو قد يصبح من المستحيل الحصول على تأمين على الإطلاق. إذا كان والداك يدفعان ، فتأكد من مواكبة الأقساط - في بعض الأحيان ، يمكنك التسجيل ليتم تنبيهك إذا لم يقم شخص كبير بدفع الفواتير.

يوفر إما التأمين على الحياة أو الأقساط السنوية مع مكون رعاية طويلة الأجل بديلاً لتأمين الرعاية طويلة الأجل الذي قد يكون أكثر عملية بالنسبة لبعض العائلات.

بينما تخطط أنت وزوجك لاحتياجات الرعاية طويلة الأجل لوالديك ، يجب أن تفكر أيضًا في احتياجاتك الخاصة.

ريتشارد رييس ، مخطط مالي معتمد لشركة الظهير المالي، يقول إن التخطيط للرعاية طويلة الأجل يمكن أن يمنحك أيضًا مزيدًا من المرونة بحيث لا تضطر إلى الاعتماد على الحكومة أو أطفالك أو جيرانك لرعايتك ؛ ستكون قادرًا على استدعاء اللقطات.

يقول رييس: "إذا لم يكن لديك تأمين رعاية أو لم تخطط بشكل مناسب للرعاية ، فمن الواضح أن المرونة الوحيدة التي لديك هي ما خطط له الآخرون لك".

ويضيف قائلاً: "إذا ذهبت إلى برنامج Medicaid ، فستكون رعايتك هي ما تحدده الحكومة ، ويعتمد من يعتني بك على المكان والزمان المتاحين لك - وهذا ليس حلاً رائعًا".

هناك أيضًا العديد من المشكلات المتعلقة بالاعتماد على الأسرة. قد لا يعيش أطفالك في مكان قريب أو قد يكون لديهم مشكلاتهم الخاصة واهتماماتهم وعائلاتهم لرعايتها. من المحتمل أن يكون الزوج الذي تعتمد عليه قريبًا من عمرك وقدراته البدنية متناقصة.

"عندما يعطيني أحدهم شفاهًا بشأن الحصول على رعاية طويلة الأمد ، فإنني أخبر أحد الزوجين أن يستلقي على الأرض وأطلب من الآخر أن يلتقطهما ويحملهما في جميع أنحاء المنزل ويدخلان ويخرجان من سيارتهما ،" رييس يقول.

التأمين على الحياة

يمكن أن يساعد التأمين على الحياة مع إعانة المعيشة أو متسابق الرعاية طويلة الأجل في دفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل عند الحاجة. ولكن يمكن أن يكون التأمين على الحياة أيضًا أداة لتعويض أفراد الأسرة الذين يساعدون في الرعاية طويلة الأجل بعد وفاة الشخص المقرب الذي كان بحاجة إلى هذه الرعاية.

"إذا كنت تشعر أنه يتعين عليك إنفاق بعض أموالك على رعاية والديك المسنين ، فحاول التأكد من أن أي بوليصات تأمين على الحياة قد أدرجتك كمستفيد لسدادها وتجديد استثماراتك عند وفاتهما ،" يقول ريك سابو ، مخطط مالي مع حلول RPS المالية in جيبسونيا ، بنسلفانيا.

إذا لم يكن لدى والديك تأمين على الحياة ، ولا يستطيعان تحمل تكاليفه ، ومن المحتمل أن يعتمدوا عليك للحصول على المساعدة عندما يكبرون ، فتحدث معهم بشأن شراء تأمين مضمون تأمين شامل على الحياة السياسة التي ستدفع بها أنت وزوجك الأقساط. على عكس تأمين مدى الحياة، والتي يمكن أن يعيشها والداك ، يمكنك شراء تأمين شامل مضمون على الحياة يستمر حتى سن 121 ، مما يجعله في الأساس بوليصة دائمة ، ولكن بتكلفة أقل بكثير من التأمين على الحياة بالكامل.

توقيت التقاعد

يمكن للأشخاص في أي عمر البدء في تحديد أهداف التقاعد من خلال التفكير في الطريقة التي يريدون العيش بها أثناء التقاعد. سيكون الادخار أسهل بكثير عندما تعرف ما الذي تدخر من أجله ، كما يقول كيفين جاليجوس ، نائب رئيس مبيعات فينيكس والعمليات مع شبكة الحرية المالية، وهي خدمة مالية عبر الإنترنت لتسوية ديون المستهلكين والتسوق العقاري والقروض الشخصية.

فكر في المكان الذي ستعيش فيه ، إذا كنت ستنتقل إلى منزل أصغر ، وما إذا كنت تخطط للسفر ، وما إذا كنت تريد العمل بدوام جزئي. خطط للعيش على 80٪ إلى 85٪ من دخلك الحالي بمجرد التقاعد.

لفهم ماهية دخل التقاعد الخاص بك تمامًا ، تأكد من فهمك لأي معاش تقاعدي يحق لك الحصول عليه ، ومراجعة جميع استثماراتك ، و تقدير دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك، يقول جاليجوس.

يعد التخطيط للتقاعد مع الزوج أكثر تعقيدًا من التخطيط للتقاعد لنفسك فقط. ستحتاج إلى إنشاء رؤية مشتركة لما سيبدو عليه تقاعدك. ستحتاج أيضًا إلى الاتفاق على ما إذا كنت ستتوقف عن العمل في نفس الوقت أو ما إذا كان من المنطقي أن يتقاعد أحد الزوجين أولاً.

الفروق العمرية بين الزوجين شائعة ، ويمكن أن تخلق مشاكل في التخطيط للتقاعد. عند التقاعد ، إذا كان عمرك 66 عامًا وزوجك يبلغ 62 عامًا ، على سبيل المثال ، فستتمكن من الحصول على تأمين صحي من خلال Medicare ، لكن زوجتك لن تفعل ذلك حتى سن 65. يقول رييس إن هذه تكلفة يحتمل أن تكون 600 دولار إلى 700 دولار شهريًا للأقساط التي يجب أن تخطط لها.

الخط السفلي

يتطلب التخطيط المالي السنوي للأسرة مراعاة احتياجات ورغبات جميع المعنيين. تحتاج إلى اتخاذ قرارات إستراتيجية بشأن تمويل التقاعد ، ومساعدة الأطفال في نفقات دراستهم الجامعية ، ورعاية الوالدين المسنين ، وشراء تأمين الرعاية طويل الأجل والتأمين على الحياة ، وتوقيت تقاعدك وتقاعد زوجتك.

إذا كنت تخطط لكل عنصر من هذه العناصر وتعرفت على الخيارات والعواقب المختلفة لكل خيار ، فمن غير المرجح أن تواجه مفاجآت غير سارة وصراعات مالية قد تمنعك من التقاعد متى وكيف تريد. بمجرد أن يكون لديك خطة أساسية ، قم بمراجعة هذه القرارات والنفقات كل عام لمعرفة ما إذا كان يلزم إجراء أي تعديلات.