كم يجب أن أساهم في 401 (k) الخاص بي؟

بغض النظر عن عمرك ، ربما يكون لديك الكثير من الأسئلة والمخاوف بشأن الادخار للتقاعد. كيف تدخر من أجلها ، وما هي الخيارات المتاحة ، والأهم من ذلك ، ما مقدار المال الذي يجب أن تضيعه؟

واحدة من أكثر الطرق شيوعًا لبدء الادخار للتقاعد هي من خلال رعاية صاحب العمل خطة 401 (ك). تقدم العديد من الشركات لهم ، وبالنسبة للعديد من الموظفين ، هذا هو حساب توفير التقاعد الوحيد الخاص بهم. ولكن مع وجود العديد من الخيارات والمصطلحات والنصوص والقواعد غير المألوفة ، يمكن أن تكون 401 (k) s محيرة حتى للمدخرين المتمرسين من الناحية المالية.

حد التأجيل الاختياري (المساهمة) للموظفين الذين يشاركون في خطة 401 (ك) هو 22,500 دولار أمريكي في عام 2023 (20,500 دولار أمريكي في عام 2022). المبلغ هو 30,000 ألف دولار في عام 2023 (27,000 ألف دولار في عام 2022) لمن هم في سن الخمسين وما فوق بسبب حد مساهمة اللحاق بالركب.

حدود المساهمة

عند البدء في الادخار للتقاعد من خلال خطط مساهمة صاحب العمل ، من المهم معرفة الحدود السنوية لخدمة الإيرادات الداخلية (IRS) على المساهمات. تنطبق حدود المساهمة المفصلة أعلاه لخطط 401 (ك) أيضًا على خطط أخرى مثل 403 (ب) معظم الخطط 457 الخطط ، والحكومة الفيدرالية خطة التوفير الادخاري20,500،2022 دولار للعام الضريبي 22,500 و 2023،XNUMX دولار للعام XNUMX.

هناك مساهمة اللحاق بالركب للموظفين الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا والذين يشاركون في أي من هذه الخطط. يسمح بمساهمة إضافية بقيمة 7,500 دولار في عام 2023 ، ارتفاعًا من 6,500 دولار في عام 2022.

لا تنسى المباراة

بالطبع ، تعتمد إجابة كل شخص على هذا السؤال على أهداف التقاعد الفردية ، والموارد الحالية ، ونمط الحياة ، والقرارات العائلية ، ولكن القاعدة العامة هي تخصيص 10٪ على الأقل من إجمالي أرباحك كبداية.

على أي حال ، إذا كانت شركتك تقدم 401 (ك) مساهمة مطابقة، يجب أن تضع ما لا يقل عن ما يكفي للحصول على الحد الأقصى من المبلغ. قد تكون المطابقة النموذجية 3٪ من الراتب أو 50٪ من أول 6٪ من مساهمة الموظف.

إنها أموال مجانية ، لذا تأكد من التحقق مما إذا كانت خطتك متطابقة والمساهمة على الأقل بما يكفي للحصول عليها بالكامل. يمكنك دائمًا زيادة مساهمتك أو تقليصها لاحقًا.

"لا توجد مساهمة مثالية لخطة 401 (ك) ما لم تكن هناك شركة مطابقة. يجب عليك دائمًا الاستفادة الكاملة من مطابقة الشركة لأنها في الأساس أموال مجانية تمنحها لك الشركة " آري كورفينج، مستشار مالي لدى Koving & Company في سوفولك ، فيرجينيا.

تتطلب العديد من الخطط تأجيلًا بنسبة 6٪ للحصول على المباراة الكاملة ، ويتوقف العديد من المدخرين عند هذا الحد. قد يكون هذا كافياً لأولئك الذين يتوقعون امتلاك موارد أخرى ، ولكن بالنسبة لمعظم الناس ، ربما لن يكون كذلك.

إذا بدأت مبكرًا بما فيه الكفاية ، نظرًا للوقت الذي يجب أن تنمو فيه أموالك ، فقد تضيف 10 ٪ ما يصل إلى بيضة عش لطيفة للغاية ، خاصة مع زيادة راتبك بمرور الوقت.

خذ ملاحظة ، أقدم المدخرين

إذا بدأت في الادخار لاحقًا في الحياة ، خاصة عندما تكون في الخمسينيات من العمر ، فقد تحتاج إلى زيادة مبلغ مساهمتك لتعويض الوقت الضائع.

لحسن الحظ ، يكون المدخرون المتأخرون عمومًا في ذروة سنوات كسبهم. وابتداءً من سن الخمسين ، لديهم فرصة أكبر للادخار. كما هو مذكور أعلاه ، فإن الحد الأقصى لعام 50 للمساهمات التعويضية هو 2023 دولار للأفراد الذين يبلغون من العمر 7,500 عامًا أو أكبر في أي يوم من تلك السنة التقويمية.

إذا بلغت 50 في 31 ديسمبر 2022 أو قبله ، على سبيل المثال ، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 7,500 دولارًا فوق حد المساهمة البالغ 22,500 (ك) للسنة بإجمالي 401 دولار بما في ذلك اللحاق بالركب.

"بقدر ما يتعلق الأمر بالمساهمة" المثالية "، فهذا يعتمد على العديد من المتغيرات ،" كما يقول ديف روان، مستشار مالي مع روان المالية في بيت لحم ، السلطة الفلسطينية. "ربما أكبر هو عمرك. إذا بدأت في الادخار في العشرينات من عمرك ، فإن 20٪ كافية بشكل عام لتمويل تقاعد لائق. ومع ذلك ، إذا كنت في الخمسينيات من العمر وبدأت للتو ، فستحتاج على الأرجح إلى توفير أكثر من ذلك ".

الأكثر الأفضل

هناك العديد من المتغيرات التي يجب مراعاتها عند التفكير في هذا المبلغ المثالي للتقاعد. هل انت متزوج؟ هل زوجك يعمل؟ كم يمكن أن تتوقع من استحقاقات الضمان الاجتماعي? 

يتطلب سن التقاعد قدرًا معينًا من الراحة ، لكن هذا يختلف أيضًا لكل فرد. هل ستقضي وقتك في البستنة في المنزل ، أو السفر إلى الخارج ، أو بدء عمل تجاري جديد ، أو ركوب دراجة نارية عبر البلاد؟

ثم هناك المجهول. على رأسها هذا السؤال: هل ستؤدي المشاكل الصحية إلى فواتير كبيرة وغير متوقعة؟ 

ومع ذلك ، بغض النظر عن عمرك وتوقعاتك ، يتفق معظم المستشارين الماليين على أن 10٪ إلى 20٪ من راتبك مبلغ جيد للمساهمة في صندوق التقاعد الخاص بك.

بالنسبة لأولئك الذين يريدون الذهاب إلى أبعد من ذلك ، هناك عدة خيارات، مثل IRAs التقليدية و Roth IRAs. (الحد الأقصى لمساهمات IRA للسنوات الضريبية 2023 هو 6,500 دولار ، مع مساهمة تعويض قدرها 1,000 دولار لمن هم في سن الخمسين أو أكثر).

الخط السفلي

يقول "معدل المساهمة المثالي للتقاعد يعتمد على عدة عوامل مختلفة" مارك هيبنر من Index Fund Advisors في إيرفين بولاية كاليفورنيا ، "ولكن النسبة الجيدة هي 10٪ إلى 15٪ - أكثر نحو 15٪ إذا كنت تستطيع تحمل ذلك. الحد الأدنى هو 10٪ ".

"إذا كان بإمكانك ، يجب أن تقترب من مساهمة 20٪ في خطة التقاعد الخاصة بك والاحتفاظ بهذا المبلغ مع زيادة راتبك" ، يقترح نيكولاس ر. سلالة، مستشار مالي مع Halbert Hargrove في Long Beach ، CA. هو يضيف:

تشير معظم دراسات التخطيط المالي إلى أن نسبة المساهمة المثالية للادخار للتقاعد تتراوح بين 15٪ و 20٪ من إجمالي الدخل. يمكن تقديم هذه المساهمات في خطة 401 (k) و 401 (k) تم استلامها من صاحب العمل و / أو IRA و Roth IRA و / أو الحسابات الخاضعة للضريبة. مع نمو دخلك ، من المهم الاستمرار في ادخار 15٪ إلى 20٪ منه حتى تتمكن من استثمار الأموال وتنمية استثماراتك حتى تحتاج إلى البدء في أخذ التوزيعات عند التقاعد.