كيف يعمل تأمين الودائع

ركزت الإخفاقات المصرفية الأخيرة الانتباه على تأمين الودائع. مع الإخفاقات الأخيرة لبنك وادي السيليكون وبنك التوقيع ، ضمنت مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) سداد جميع المودعين بسرعة كاملة. ومع ذلك ، على الرغم من هذه النتيجة ، يضمن تأمين الودائع تقنيًا فقط الودائع التي تصل إلى 250,000 دولار ، على الرغم من وجود استثناءات للمستفيدين المتعددين وأنواع الحسابات المختلفة.

صرحت وزيرة الخزانة جانيت يلين أن المبالغ التي تزيد عن 250,000 ألف دولار ستكون مضمونة فقط للبنوك التي تشكل مخاطر نظامية. هذا يعني أن الودائع التي تزيد عن 250,000 ألف دولار قد تظل معرضة للخطر إذا فشل البنك. ومن المفارقات أن هذا كان أحد العوامل التي أدت إلى انهيار بنك وادي السيليكون لأن المودعين الذين لديهم أكثر من 250,000 ألف دولار هرعوا لسحب الأموال ، مما تسبب في تدفق البنوك ، على الرغم من أن البنك قد تكبد بالفعل خسائر ورقية. الخزانة في موقف صعب ، فهي تريد من ناحية طمأنة المودعين ، لكنها من ناحية أخرى لا تريد مكافأة البنوك على المخاطرة المفرطة أو تشويه الحوافز التي تواجهها البنوك.

كيف يعمل تأمين الودائع

تقع المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) في قلب هذه القضية ، وقد تم تشكيلها بموجب قانون الطوارئ المصرفية لعام 1933. وقد كانت استجابة لإخفاقات البنوك أثناء الكساد الكبير.

يعمل البنك

إحدى المشكلات المتعلقة بالخدمات المصرفية هي أن الجري في أحد البنوك ، حيث يندفع المودعون لسحب أموالهم ، يمكن أن يكون منطقيًا ويمكن أن يحدث حتى لو كان البنك ممولًا جيدًا. وهذا يعني أنه إذا رأيت الآخرين يسحبون ودائع من أحد البنوك ، ولم تكن ودائعك مؤمنة ، فيجب عليك التسرع في سحب أموالك أيضًا ، وإلا فقد تخسرها. يمكن أن تؤدي الودائع الكافية التي تسحب الأموال إلى قيام البنك ببيع الأصول المقابلة على عجل ، مما يتسبب في انهيار بنك قوي بخلاف ذلك.

هذا بعيد كل البعد عن المثالية ، فهذا يعني أن البنوك يمكن أن تنهار بسبب مشاعر الحشد المتصاعدة ، ولهذا السبب تم إنشاء تأمين على الودائع. مع تأمين الودائع إذا كان لديك أقل من 250,000 ألف دولار في أحد البنوك (زاد هذا المبلغ المؤمن عليه بشكل مطرد بمرور الوقت) ، فإن الحكومة ستدفع لك البنك حتى إذا انهار البنك. ومن ثم لا يوجد حافز للتشغيل المصرفي ، على الأقل ليس للمودعين الذين تقل أعمارهم عن 250,000 دولار. يساعد ذلك أيضًا في شرح المشكلات المتعلقة ببنك وادي السيليكون ، حيث كان لدى العديد من الشركات المبتدئة ودائع تزيد عن 250,000 ألف دولار هناك.

الخطر الأخلاقي

ومع ذلك ، هناك خطر آخر أيضًا ، وهذا ما يسميه الاقتصاديون بالمخاطر الأخلاقية. إذا قامت الحكومة بتأمين جميع الودائع المصرفية ، فمن المحتمل أن تتحمل البنوك مخاطر إضافية ، مع العلم أنه لا داعي للقلق من المودعين. هذا هو السبب في أن الخدمات المصرفية هي واحدة من أكثر قطاعات الاقتصاد تنظيماً ، وربما السبب في أن تأمين الودائع لا يغطي الودائع التي تزيد عن 250,000 ألف دولار اليوم.

ولهذا السبب أيضًا قالت وزيرة الخزانة يلين إن المودعين الذين تزيد أعمارهم عن 250,000 ألف دولار لا يمكن أن يتوقعوا أن يتم سدادهم في جميع حالات فشل البنوك في المستقبل ، فقط أولئك الذين يشكلون مخاطر نظامية. يصعب على المودعين تقييمه ، لكنه أدى إلى انتقال الودائع الكبيرة من البنوك الأصغر إلى البنوك الأكبر خلال الأيام الأخيرة ، حيث من المرجح أن يُنظر إلى البنوك الأكبر على أنها أكثر أهمية من الناحية النظامية ، وكلها متساوية.

آخر شيء يجب ملاحظته هو أن تأمين الودائع ليس خطة إنقاذ. تساهم جميع البنوك بأقساط التأمين لمؤسسة التأمين الفيدرالية بمرور الوقت ، وهذا يوفر النقد للدفع في حالة فشل البنك. يتم تمويل التأمين على الودائع من قبل القطاع المصرفي نفسه. الأقساط التي تدفعها البنوك هي انعكاس لحجم ودائعها ومستوى المخاطر المقدرة للبنك وفقًا للصيغ الموضحة هنا.

التحقق من أن لديك تأمين على الودائع

هناك ثلاث خطوات أساسية للتأكد من أن لديك تأمين على الودائع. الأول هو التحقق من أن البنك الذي تتعامل معه يشارك في مخطط FDIC. يمكنك القيام بذلك هنا ، هناك أكثر من 4,000 بنك مؤمن. الأهم من ذلك ، لاحظ أن الاتحادات الائتمانية ليست مؤمنة من FDIC ، ولكن لديها مخطط مماثل خاص بها ، NCUA الذي يوفر أيضًا 250,000 دولار من تأمين الودائع. كما يغطي مخطط FDIC فقط المؤسسات الأمريكية المؤهلة ، على الرغم من أن معظم البلدان الأخرى لديها مخططات مماثلة في المكان.

انواع الحسابات

التالي هو التأكد من أن نوع حسابك مؤمن. الودائع مؤمنة مثل الحسابات الجارية وحسابات الودائع في سوق المال وشهادات الإيداع. ومع ذلك ، فإن المنتجات الاستثمارية الأخرى التي يمكنك شراؤها بناءً على علاقة مصرفية حالية ليست كذلك. على سبيل المثال ، الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار والعملات المشفرة والتأمين على الحياة والمعاشات ومحتويات صناديق الودائع الآمنة وسندات وسندات الخزانة الأمريكية. هؤلاء ليسوا مؤمن عليهم من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ، حتى لو قمت بشرائهم عن طريق مؤسسة مالية. ستحتوي هذه الوثائق المرتبطة بهذه المنتجات على مصطلحات مثل غير مضمونة ، وتخضع لمخاطر الاستثمار ، وخطر فقدان المبدأ وغير مؤمن من قبل مؤسسة التأمين الفدرالية.

الآن ، بالطبع ، الاستثمار مع التأمين على الودائع ليس الهدف الاستثماري الوحيد لمعظم الناس ، حيث يخضع لتحمل المخاطر واحتياجات الاستثمار ، غالبًا ما تفوقت هذه المنتجات على عوائد الودائع بمرور الوقت ، ولكن مع فترات الصعود والهبوط على طول الطريق.

مستفيدون متعددون وبنوك

ثم السؤال الأخير هو ما إذا كان المبلغ الكامل للإيداع الخاص بك مؤمنًا. إذا كان أقل من 250,000 دولار وتلبية الاختبارين المذكورين أعلاه ، فيجب أن يكون كذلك. ومع ذلك ، قد تكون مؤمَّنًا عليك أيضًا بمبلغ يزيد عن 250,000 دولار إذا كان الحساب يحتوي على مستفيدين متعددين. حيث يمكن تأمين كل مستفيد حتى 250,000 ألف دولار. الحد الأقصى البالغ 250,000 دولار هو أساسًا لكل مستفيد ولكل نوع حساب مؤهل في نفس البنك. ومع ذلك ، من المهم إذن ما هي الحسابات الأخرى التي يمتلكها هؤلاء الأفراد أيضًا في نفس البنك. أيضًا ، يمكن أيضًا أن تخضع أنواع الحسابات المختلفة في نفس البنك لحدود قدرها 250,000 دولار أمريكي.

تقدم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أداة ذاتية الخدمة عبر الإنترنت تمكنك من حساب إجمالي المؤمن عليه هنا. أخيرًا ، تجدر الإشارة إلى أنه إذا كان لديك ودائع في بنوك مختلفة مؤمنة من مؤسسة التأمين الفيدرالية ، فيمكن تأمين كل منها بمبلغ 250,000 ألف دولار.

استراتيجيات الاستثمار

ثم يؤدي التأمين على الودائع إلى الاستراتيجيات المحتملة التالية. إذا كان لديك أكثر من 250,000 دولار مستثمر في مؤسسة فردية ، فيمكنك زيادة مبلغ التأمين الخاص بك عن طريق توزيعه على أنواع حسابات مؤهلة متعددة ، أو إضافة مستفيدين ، مثل زوجتك أو أطفالك ، أو نقل الجزء الذي يزيد عن 250,000 دولار إلى مؤسسة أخرى حيث لا تفعل ذلك لديك حساب إيداع موجود.

خطر عودة المفاضلة

ومن المفارقات أن هناك إستراتيجية أخرى تتمثل في نقل المبلغ الذي يزيد عن 250,000 دولار إلى أصل مع مقايضة أفضل بين المخاطرة والعائد اعتمادًا على ظروفك. تكمن المشكلة في الودائع المصرفية في أنك تكسب معدل فائدة منخفضًا بمرور الوقت ، وهذه مقايضة ضرورية إذا كنت بحاجة إلى المال في وقت قصير. ومع ذلك ، إذا كان لديك أفق استثماري أطول وتحمل مناسب للمخاطر ، فيمكنك التفكير في استثمار المبلغ الزائد في الأسهم والسندات. لن يتم تأمين هذا المبلغ ضد الخسائر وسيشهد ملف عائد مختلف تمامًا عن الإيداع المصرفي ، لكن التاريخ يشير إلى أن المحافظ المتنوعة سوف تميل إلى التفوق على الحسابات المصرفية على مدى عقود.

ماذا تفعل

في النهاية ، بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 250,000 ألف دولار في حساب جاري ، فإن تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) يعني أنهم ليسوا مضطرين للقلق بشأن الإخفاقات المصرفية أو الفروق الدقيقة في قواعد تأمين الودائع.

ومع ذلك ، إذا كان لديك أكثر من 250,000 ألف دولار في حساب جاري أو ما شابه ، فقد يكون من المنطقي تقييم خياراتك خلال هذه الفترة التي يحتمل أن تكون فيها مخاطر مصرفية مرتفعة ، كما تشير طريقة تداول الأسهم المصرفية إلى أنه لا تزال هناك مخاطر مرتفعة. تأتي هذه الأحداث كل بضعة عقود ، لكن أرصدة الودائع الكبيرة جدًا التي تزيد عن 250,000 ألف دولار قد تحمل مخاطر هبوط صغيرة جدًا ولكنها قد تكون كبيرة مع وجود القليل من الاتجاه الصعودي من أسعار الفائدة المنخفضة نسبيًا.