كيف ستساعد 10,000 دولار الآن حفيدتي المولودة حديثًا في الحصول على تقاعد أفضل

ولكن بالنسبة لشخص يبلغ من العمر أيامًا فقط ويمكن أن يعيش جيدًا في عمر 22 عامًا^nd قرن ، هذا تحد هائل. يقول الخبراء الاكتواريون إن هذه الفتاة الصغيرة لديها فرصة 50-50 لتعيش حتى 100.

يتمتع والداها - ابنتي وزوجها - بقدرة جيدة على الكسب. أفترض أنا وزوجتي أن حفيدتنا ورثت عقولهم وحسهم الجيد وأنها ستكون قادرة على إعالة نفسها مالياً.

قررنا أن نقدم هدية لمرة واحدة بقيمة 10,000 دولار والتي تهدف إلى أن تصبح مكملاً ذا مغزى لأي مدخرات التقاعد التي تنشئها حفيدتنا لنفسها. فكر في الأمر على أنه معاش تقاعدي ، إذا كنت ترغب في ذلك.

ليس من الصعب معرفة (رياضيًا ، على الأقل) كيفية تمويل هدية أولية لحفيد. لقد وصفت أحد الاحتمالات في أوائل عام 2022, هذا البديل في 2019، و اختلاف آخر في 2015.

ومع ذلك ، فإن نوايانا الحسنة تواجه ثلاثة تحديات رئيسية ، لا أحد منها في الواقع تحت سيطرتنا.

• أولاً ، كيفية تجنب الضرائب الكبيرة على نمو هذه الأموال.

• ثانيًا ، كيفية التأكد من استمرار استثمار الأموال بشكل صحيح لفترة طويلة بعد ذهابنا.

• ثالثًا ، كيف نمنع حفيدتنا الصغيرة الحبيبة من "مداهمة" المال قبل الأوان.

التحدي الأول: الضرائب

بقدر ما أعرف ، فإن أفضل وسيلة لإلغاء الضرائب هي Roth IRA.

ومع ذلك ، من غير المرجح أن تحصل حفيدتنا على دخل خاضع للضريبة هذا العام لجعلها مؤهلة للمساهمة في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي لعام 2022 ، ولا يمكننا الاعتماد على ذلك لسنوات عديدة. وفي الوقت نفسه ، ستكون هديتنا البالغة 10,000 دولار في حساب منفصل خاضع للضريبة تملكه ابنتي مع الضرائب المستحقة على توزيعات الأرباح وربما توزيعات أرباح رأس المال.

على الرغم من أنه سيقلل بشكل كبير من عوائد الاستثمار ، سيتم دفع هذه الضرائب من الحساب نفسه. إذا قررت ابنتي وزوجها دفع بعض أو كل الضرائب ، فستكون هذه هدية تكميلية رائعة. لكنهم لن يكونوا ملزمين بالقيام بذلك.

بمجرد أن تحصل حفيدتنا الرضيعة الآن على دخل يجعلها مؤهلة ، سيبدأ الحساب في تمويل Roth IRA إلى أقصى مبلغ مسموح به. ومع ذلك ، سيتم فرض ضرائب على كل دولار يذهب إلى الجيش الجمهوري الأيرلندي. إذا نما مبلغ 10,000 دولار كما آمل ، فقد يستغرق تمويل روث سنوات عديدة.   

التحدي الثاني: تخصيص الاستثمار

بناءً على كل ما أعرفه عن آخر 100 عام من تاريخ السوق ، فإن نصيحتي الاستثمارية بسيطة: محفظة لجميع الأسهم مقسمة بالتساوي بين مؤشر S&P 500
SPX،
+ 0.48٪
و ETF للأسهم ذات القيمة الصغيرة. هذا سهل التنفيذ ، وسهل الإدارة ، وسهل الفهم ، ومن المحتمل أن يؤدي إلى نتائج جيدة على المدى الطويل.

ومع ذلك ، حتى لو تمكنت بطريقة ما من إملاء هذا المزيج الاستثماري على مدى المائة عام القادمة ، سأكون أحمقًا في القيام بذلك.

في عام 1922 ، ربما دعت نصائح الاستثمار السائدة إلى شراء أسهم السكك الحديدية والمرافق العامة ، ووضع الشهادات في مكان آمن ، والعيش على أرباح الأسهم. لكن أي شخص قام بتثبيت هذه الإستراتيجية على مدار المائة عام القادمة كان سيتخلى عن الابتكارات اللاحقة لصناديق الاستثمار المشتركة ، وصناديق المؤشرات ، وحسابات الوساطة عبر الإنترنت للخدمة الذاتية ، و IRAs وأكثر من ذلك بكثير.

لا توجد طريقة لحل هذا التحدي تمامًا. ولكن بحلول الوقت الذي أصبحت فيه حفيدتنا بالغة وتمتلك الجيش الجمهوري الإيرلندي ، من المفترض أن تكون استثماراتي المقترحة جيدة بما يكفي لإقناعها بأنها تستحق الاستمرار.

التحدي الثالث: صبر طويل الأمد

ربما يكون شاغلنا الأكبر هو أن حفيدتنا ستسحب الأموال من جيشها الجمهوري الأيرلندي وتنفقه. في النهاية ، لا يمكننا منع ذلك ، لذلك علينا أن نتخذ قفزة في الإيمان.

لقد كتبنا أنا وزوجتي خطابًا لنمنحه لها عندما تبلغ من العمر ما يكفي لفهم هذه الهدية والهدف منها. لقد قمنا بتضمين بعض الأشياء التي كتبتها ، وسجلنا رسالة صوتية توضح آمالنا لها ، ومن أجل هذه الهدية.

نحن على ثقة من أن ابنتي وزوجها من المرجح أن يعززوا رسالتنا. سيكون هذا مهمًا بشكل خاص (آمل أنا وزوجتي) لثني حفيدتنا عن أخذ الأموال من الجيش الجمهوري الأيرلندي مبكرًا من أجل القيام بأي عدد من الأشياء التي يحب الشباب القيام بها.

في النهاية سيكون هذا هو اختيارها ، كما ينبغي أن يكون.

النتائج المحتملة

الآن دعونا نلقي نظرة على بعض الأرقام. أنا أفهم أن توقع أي شيء في المستقبل لمدة 100 عام هو أمر مليء بالخيال. لكن ابق معي ، وسترى أن رأسي ليس بالكامل في الغيوم.

من عام 1928 حتى عام 2021 ، تضاعف مؤشر S&P 500 بنسبة 10.2٪ ، وأسهم الشركات الصغيرة بنسبة 13.4٪. سأبدأ بافتراض أنه ، قبل الضرائب ، سوف تتراكم تركيبة 50/50 الموصوفة لي عند 12٪ على مر السنين.

من أجل عرض النتائج النهائية ، وضعت عددًا من الافتراضات الأخرى التي لن أتحملها هنا وتلقيت مساعدة سخية من داريل باهلس ، مدير التحليلات في مؤسسة ميريمان للتعليم المالي.

النتيجة: عندما تبلغ حفيدتنا 65 عامًا ، يمكن أن يكون لدى الجيش الجمهوري الإيرلندي أصول كافية لدعم توزيع 5 ٪ بحوالي 543,000 دولار للمساعدة في تمويل السنة الأولى من تقاعدها المفترض.

أقول "مساعدة" لأنه بعد 65 عامًا من الآن ، لن يكون مبلغ 543,000 دولارًا يستحق ما هو عليه اليوم. ليس عن طريق تسديدة طويلة.

إذا استمر التضخم في هذا البلد عند معدله طويل الأجل البالغ 3٪ ، فإن ذلك سيمنحها حوالي 79,000 دولار في القوة الشرائية اليوم. وعلى الأقل بموجب قوانين الضرائب الحالية ، سيكون ذلك معفى من الضرائب.

هذا لا يكفي في حد ذاته للسماح لها بالعيش في رفاهية ، ولكنه بالتأكيد كافٍ لإحداث فرق مهم.

لن تتطلب هذه الخطة أي مدخلات نقدية من حفيدتنا. في الواقع ، ما سيتطلبه الأمر هو أنها في الأساس لا تفعل شيئًا!

إذا تمكنت من القيام بذلك ، أعتقد أن هديتنا هذا العام ستنتهي بالفوز. على المدى الطويل ، يمكن أن تكون أفضل هدية يمكن أن نقدمها على الإطلاق.  

لمزيد من التفاصيل حول هذا الاستثمار وكيف أنوي أن يعمل ، تحقق من أحدث بودكاست لي و فيديو منفصل، كلاهما بعنوان "أفضل استثمار سنقوم به أنا وزوجتي على الإطلاق."

ساهم ريتشارد باك في هذا المقال.

بول ميريمان وريتشارد باك هما مؤلفا كتاب "نحن نتحدث الملايين"! 12 طريقة بسيطة لزيادة معدل تقاعدك. احصل على شرطي مجانيy.