أصحاب المنازل لديهم حقوق ملكية قياسية. ماذا تعرف إذا كنت تريد الاقتراض

كما أدت الزيادات القياسية في أسعار المساكن إلى زيادة مقدار الأسهم التي يمتلكها الأشخاص في مساكنهم.

بالنسبة للعديد من الأمريكيين ، هذا يعني أنه يمكنهم الاقتراض أكثر مقابل ما يكون في الغالب أكبر أصولهم.

ومع ذلك ، يحذر الخبراء الماليون من أنه يجب عليك التفكير مليًا قبل اتخاذ مثل هذه الخطوة.

يمتلك حامل الرهن العقاري المتوسط ​​حاليًا حوالي 185,000 دولار من حقوق الملكية للاستفادة منه ، وهو المبلغ الذي يمكنه الوصول إليه مع الاحتفاظ بحصة 20 ٪ ، وفقًا لأبحاث الرهن العقاري من Black Knight.

المزيد من التمويل الشخصي:
ما يلزم لشراء منزل أول في سوق اليوم
65٪ من النساء يشترون منزلاً دون أن يتزوجوا أولاً
ارتفعت الإيجارات بنسبة 30٪ في بعض المدن

يبلغ إجمالي حقوق ملكية مالكي المنازل الآن 9.9 تريليون دولار ، وفقًا لـ Black Knight. يأتي ذلك بعد زيادة بنسبة 35٪ في عام 2021 بقيمة 2.6 تريليون دولار ، وهي أكبر زيادة سنوية على الإطلاق ، متجاوزة 1.1 تريليون دولار في عام 2020.

بالنسبة لبعض مالكي المنازل ، فإن السوق الساخنة جعلها وقتًا جذابًا للبيع. بالطبع ، يمكن أن تجعل هذه الأسعار المتزايدة ، فضلاً عن الإيجارات المرتفعة ، من الصعب على الناس الانتقال.

اختار العديد من مالكي المنازل بدلاً من ذلك سحب الأموال من منازلهم ، وهو ما يمكنهم فعله تقليديًا بثلاث طرق. ويشمل ذلك ما يسمى بإعادة التمويل النقدي ؛ خطوط ائتمان ملكية المنزل ، أو HELOCs ؛ والرهون العقارية العكسية ، التي تُقدم غالبًا من خلال ما يسمى بالرهون العقارية لتحويل ملكية المنازل ، أو HECMs.

وجد بحث من المعهد الحضري أن المزيد من مالكي المنازل ، وخاصة أولئك الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكثر ، كانوا حريصين على انتزاع الأسهم من منازلهم وسط ظروف السوق الحالية. ارتفع العدد الإجمالي لتلك القروض لكبار السن إلى 759,000 في عام 2020 ، من 647,000 في عام 2018.

كانت هذه الزيادة مدفوعة في الغالب بإعادة التمويل النقدي ، حيث يحل الرهن العقاري الجديد الأكبر محل الرهن السابق. ارتفع متوسط ​​القرض لهذه المعاملات إلى 205,000 آلاف دولار في عام 2020 ، من 180,000 ألف دولار في عام 2018 ، وفقًا للمعهد الحضري.

مع توقع ارتفاع تكاليف الاقتراض مع قيام الاحتياطي الفيدرالي برفع أسعار الفائدة ، قد يزيد ذلك من الحافز لأصحاب المنازل لإجراء هذه المعاملات الآن.

قال كاران كول ، باحث مشارك رئيسي في مركز سياسة تمويل الإسكان في المعهد الحضري: "مع ارتفاع أسعار الفائدة في العام المقبل ، يمكنك أن ترى الناس يستخدمون المزيد من منتجات الامتياز الثانية ... للاستفادة من بعض تلك الأسهم عندما يحتاجون إليها".

قال كاول: "الناس لديهم بالفعل معدل منخفض للغاية ، ومع ارتفاع الأسعار لن يكون من المجدي بالنسبة لمعظمهم إعادة التمويل".

وقال إنه مع ارتفاع الأسعار ، قد يتحول السوق من معاملات إعادة التمويل بالدرجة الأولى إلى نقود إلى مزيد من HELOCs وقروض شراء المنازل في السنوات المقبلة.

تتطلب منك عمليات إعادة التمويل النقدي إعادة تمويل الرهن العقاري بالكامل ، وهو ما قد لا يكون اقتصاديًا للعديد من المستهلكين ، حيث من المحتمل أن ترتفع مدفوعاتهم. قد يكون HELOC خيارًا أفضل لمن يعيد تصميم حمامه ، على سبيل المثال ، ويحتاج إلى اقتراض 25,000 دولار فقط. وقال كاول إنه في حين أن هذا قد يكون له معدل فائدة أعلى ، فإن الأصل الأساسي لهذا القرض أقل بكثير.

قال كاول: "إنها عملية حسابية فردية وشخصية يجب أن تحدث على مستوى الأسرة".

قال جريج ماكبرايد ، كبير المحللين الماليين في Bankrate.com ، عند اتخاذ قرار بشأن الاقتراض من منزلك ، من المهم أن تتذكر أن المقرضين يريدون عادةً الاحتفاظ بحصة 20٪ من الأسهم.

قال ماكبرايد: "على العموم ، هذا ليس عام 2005 ، عندما يمكنك سحب آخر نيكل من الأسهم التي لديك".

قال "لمجرد أن لديك ملكية منزل لا يعني أنه يمكنك الاقتراض منه".

بالنسبة للأشخاص الذين يرغبون في سحب الأموال لسداد بطاقات الائتمان أو تمويل مشاريع تحسين المنزل ، يمكن أن يكون الإغراء كبيرًا.

تحوم معدلات بطاقات الائتمان الحالية حول 16٪ ، وفقًا لـ Bankrate ، في حين أن معدلات الرهن العقاري حوالي 4٪.

تحذر McBride من توحيد ديون بطاقتك الائتمانية بقرض لشراء منزل كحل دائم. إذا كان الدين نتيجة حدث لمرة واحدة ، مثل فاتورة طبية أو فترة بطالة ، فقد يكون ذلك مفيدًا. ولكن إذا كان ذلك مؤشراً على نمط حياتك ، فمن المحتمل أنك ستستمر في الحصول على رصيد في إطار قرض شراء منزل.

قال ماكبرايد: "إذا لم تكن قد حللت المشكلة التي نتجت عن ديون بطاقة الائتمان في المقام الأول ، فأنت تتحرك فقط حول الكراسي على ظهر السفينة تايتانيك".

قد تكون مشاريع تحسين المنزل أيضًا سببًا للاستفادة من ملكية منزلك.

قال تشارلز ساكس ، مخطط مالي معتمد: "إذا أضفت غرفة نوم أخرى وحمامًا ومسبحًا ، فستكون قيمة ذلك على الفور أعلى مما يمكنك شراؤه من أجله ، ناهيك عن المتعة التي ستحصل عليها على طول الطريق" وكبير مسؤولي الاستثمار في Kaufman Rossin Wealth في ميامي.

في حين أن بعض عملاء Sachs من أصحاب الثروات العالية قد تابعوا هذه المعاملات لتحسين المنزل أو حتى الاستثمار في استثمارات ذات عائد أعلى ، فإن هذه الاستراتيجيات ليست للجميع ، كما يحذر.

قال إنه يجب أن تكون خبيرًا ماليًا ولديك القدرة على تحمل المخاطر.

علاوة على ذلك ، من المستحيل معرفة متى سيكون القاع المطلق للاقتراض. ومع ذلك ، قد ننظر إلى الوراء في غضون خمس سنوات ونحسد أسعار الفائدة الحالية ، على حد قوله.