يبحث مشترو المنازل عن طرق للتخلص من ارتفاع معدلات الرهن العقاري

ويفكر عدد أكبر من مشتري المنازل في القروض العقارية التي تحمل معدلات فائدة منخفضة في سنواتهم الأولى. تضاعفت طلبات الحصول على قروض عقارية ذات معدل قابل للتعديل خلال الأشهر الثلاثة الماضية ، وفقًا لجمعية المصرفيين للرهن العقاري.

خلال معظم عامي 2020 و 2021 ، ساعدت معدلات الرهن العقاري شديدة الانخفاض الأمريكيين على تعويض الزيادة الحادة في أسعار المساكن. متوسط ​​سعر الرهن الثابت لمدة 30 عامًا انخفض إلى أقل من 3٪ للمرة الأولى في يوليو 2020 قبل الوصول إلى القاع عند 2.65٪ في أوائل عام 2021. 

كل شيء تغير هذا العام. تراجع الاحتياطي الفيدرالي عن سوق سندات الرهن العقاري ساعد في رفع الأسعار على قروض الإسكان بما يقرب من نقطتين مئويتين منذ أوائل يناير ، وهو أكبر ارتفاع لها منذ عقود. ومن المرجح أن يرتفعوا أكثر إذا استمر بنك الاحتياطي الفيدرالي في رفع سعره القياسي على مدار العام ، كما هو متوقع. 

المشترين المحتملين الذين تم تحديد أسعار أقل بكثير من 4٪ عند بدء بحثهم يواجهون الآن معدلات تقترب من 6٪ من 5٪. إنهم يسعون جاهدين للتكيف. 

قالت: "إنه نوع من مثل إعطاء طفل صغير بعض السكر لفترة ثم أخذها بعيدًا"

رالف ماكلولين

كبير الاقتصاديين في Kukun ، وهي شركة بيانات عقارية. "إنهم يريدون معرفة ما إذا كان سيتم التخلص منها إلى الأبد وما إذا كان بإمكانهم العيش على أشياء ليست سكر."

يختار المزيد من مشتري المنازل دفع رسوم لتأمين معدلات أقل في شكل اتفاقيات تأمين معدل ونقاط خصم. يمكن للمقترض شراء نقاط بمعدل 1٪ من قيمة الرهن العقاري ؛ كل نقطة تخفض المعدل بجزء من نقطة مئوية. 

دفع المقترضون في أبريل ما متوسطه 3,134 دولارًا كنقاط خصم وتكاليف إنشاء القرض ، وفقًا لتقديرات الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين. هذا هو 31 ٪ أعلى من العام السابق.

تم اقتباس سعر بول إيجبيلي بالقرب من 2.5٪ العام الماضي عندما وصل إلى السوق. لكن الانتهاء من ريد أوك ، تكساس ، المنزل الذي توقع إغلاقه في الخريف الماضي ، تأخر حتى مايو. 

وحقق معدل 3.5٪ في فبراير ، قبل أن تبدأ الأسعار في الارتفاع الحاد. بعد انتهاء صلاحية 60 يومًا في أبريل ، دفع للمقرض ،

جي بي مورغان تشيس

& Co. ، بحوالي 1,700 دولار لتمديده حتى أوائل مايو. 

السيد Egbele ، الذي يدير شركة لبيع الأحذية عبر الإنترنت ، اختار أيضًا دفع حوالي 4,600 دولار مقابل نقاط الخصم لخفض سعره إلى 3.25٪. 

إن أقساط الرهن العقاري الشهرية أقل بنحو 500 دولار مما كانت عليه لو كان مثقلًا بمتوسط ​​معدل اليوم أعلى من 5 ٪.

قال السيد Egbele: "سأظل قادرًا على تحمل المدفوعات ، لكنني كنت سأكون منزعجًا".

في شركة Neat Loans المقرضة للرهن العقاري ، اختار حوالي 75٪ من العملاء الدفع مقابل نقاط الخصم في الربع الأول ، مقارنة بأقل من 20٪ قبل عام. 

قال "إنهم يأخذون أدويتهم نوعًا ما ويدفعون دفعة لمرة واحدة للعودة إلى ما كانت عليه الأمور قبل 30 يومًا"

توم فوري

المؤسس المشارك لشركة بولدر ، كولورادو.

جاريد هانسن

قال وكيل عقارات في مقاطعة سولت ليك بولاية يوتا ، إن المعدلات المرتفعة دفعت نحو 15 عميلاً محتملاً إلى الخروج من السوق هذا العام. بعض أولئك الذين ما زالوا قادرين على الشراء يتطلعون إلى الرهون العقارية ذات المعدلات التمهيدية المنخفضة التي يتم إعادة تعيينها في غضون خمس أو سبع أو 10 سنوات.

تراوح متوسط ​​أسعار الرهون العقارية القابلة للتعديل الأسبوع الماضي من 3.69٪ إلى 5.03٪ ، اعتمادًا على شروط القرض ، وفقًا لموقع Bankrate.com. بلغ متوسط ​​سعر الموقع على الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا 5.22٪ خلال نفس الفترة.

تختلف ARM اليوم عن تلك التي كانت تحظى بشعبية كبيرة قبل الأزمة المالية لعام 2008. بعد ذلك ، جذبت ARM المقترضين بأسعار فائدة مخفضة ارتفعت بشكل كبير بعد عام أو عامين ، مما أدى إلى إرهاق مالكي المنازل بالمدفوعات التي كافحوا لتحملها. في ذروتها في عام 2005 ، شكلت القروض ذات السعر القابل للتعديل ما يقرب من 50 ٪ من جميع الرهون العقارية الصادرة ، وفقًا لمعهد Urban Institute.

قال: "لم يتم تنظيمهم بشكل أساسي"

غي سيسالا

الرئيس التنفيذي لشركة إنسايد للتمويل العقاري.

عززت لوائح ما بعد الأزمة حماية المقترض. لم يعد بإمكان المقرضين تقديم أسعار تشويقية قصيرة الأجل ، وهناك حدود لمقدار الأسعار التي يمكن أن تزيد. للتأهل ، يجب أن يكون مقدمو الطلبات قادرين على تحمل مدفوعات الرهن العقاري بمعدلات أعلى بكثير من معدل البداية. اختفت ARM تقريبا ؛ في كانون الثاني (يناير) ، كانت هذه القروض تمثل 1.7٪ فقط من الرهون العقارية الجديدة ، وفقًا للمعهد الحضري.

الرهون العقارية ذات الأسعار المتغيرة لا تزال تنطوي على مخاطر: إذا كان المقترض غير قادر على البيع أو إعادة التمويل كما هو مخطط له قبل زيادة محتملة في الأسعار ، فإن المدفوعات الشهرية يمكن أن تلتهم جزءًا أكبر من الدخل. 

وصلت مدفوعات الرهن العقاري الشهرية بالفعل إلى أدنى مستوياتها المعقولة منذ أغسطس 2008 ، وفقًا لبيانات من بنك الاحتياطي الفيدرالي في أتلانتا. احتاجت الأسرة الأمريكية المتوسطة إلى 34.9٪ من دخلها لتغطية المدفوعات على منزل متوسط ​​السعر في فبراير. هذا ارتفاع من 29.2٪ في العام السابق.

قبل شهرين ، قالت مقرضة الرهن العقاري التابعة لشركة Alexia Martin إنها وصديقها مؤهلان للحصول على معدل 3.5٪. لكن المنزل الذي يبنونه في شارلوت ، نورث كارولاينا ، لن يكون جاهزًا حتى سبتمبر ، عندما يتوقعون أن تكون الأسعار أعلى. 

بعد مشاهدة ارتفاع الأسعار بشكل مطرد خلال الشهرين الماضيين ، قرر الزوجان دفع رسوم تأمين معدل قدرها 4,500 دولار لتأمين معدل 5.5٪ في أواخر أبريل. 

قالت السيدة مارتن: "لا أحب 5.5٪ ، لكني أشعر بالرضا حيال ذلك لأنني أعرف أنهم سيكونون أعلى لاحقًا".

اكتب إلى Orla McCaffrey at [البريد الإلكتروني محمي]