إليكم سبب حصول نظام التقاعد الأمريكي البالغ 39 تريليون دولار على درجة C +

قد يبدو نظام التقاعد في الولايات المتحدة متدفقًا - ومع ذلك فهو يحتل مرتبة ضعيفة مقارنة بتلك الموجودة في الدول المتقدمة الأخرى.

بشكل جماعي ، كان لدى الأمريكيين أكثر من 39 تريليون دولار من الثروة المخصصة لكبار السن في نهاية عام 2021 ، بالنسبة الى لمعهد شركة الاستثمار.

ومع ذلك ، فإن الولايات المتحدة تحتل مكانًا بعيدًا عن المراكز العشرة الأولى في تصنيفات التقاعد العالمية المختلفة من اللاعبين في الصناعة ، مثل مؤشر المعاشات التقاعدية العالمي لمعهد Mercer CFA و مؤشر ناتيكسيس لمديري الاستثمار 2021 العالمي للتقاعد.

وفقًا لمؤشر Mercer ، على سبيل المثال ، حصلت الولايات المتحدة على "C +". احتلت المرتبة رقم 17 في قائمة Natixis.  

إليكم سبب قصور الولايات المتحدة ، وفقًا لخبراء التقاعد.

تصدرت أيسلندا كلا القائمتين. من بين العوامل الأخرى ، تقدم الدولة مزايا تقاعد سخية ومستدامة لنسبة كبيرة من السكان ، ولديها مستوى منخفض من فقر الشيخوخة ، ولديها درجة أعلى نسبيًا من المساواة في دخل التقاعد ، وفقًا للتقارير ، التي تستخدم منهجيات مختلفة .

كما حصلت دول أخرى ، بما في ذلك النرويج وهولندا وسويسرا والدنمارك وأستراليا وأيرلندا ونيوزيلندا ، على درجات عالية. على سبيل المثال ، حصلت كل من الدنمارك وأيسلندا وهولندا على درجات "A" ، وفقًا لمؤشر Mercer.

المزيد من التمويل الشخصي:
6 نصائح مالية من الرياضيين المحترفين أشعيا توماس ودكستر فاولر
كيف يمكن لأفضل عادات "المدخرين الفائقين" المالية أن تساعد في بناء الثروة
5 طرق للادخار وسط تضخم قياسي في أسعار المواد الغذائية

قال الخبراء إن ما تتخلف فيه الولايات المتحدة إلى حد كبير عن تلك البلدان هو أن نظام التقاعد الخاص بها لم يتم إعداده بحيث يكون لدى الجميع فرصة لتقاعد آمن ماليًا.

قالت أنجيلا أنتونيلي ، المديرة التنفيذية لمركز مبادرات التقاعد في جامعة جورج تاون: "على الرغم من أن لدينا 40 تريليون دولار مستثمرة ، إلا أنه تصميم تقاعد متفاوت للغاية ومجزأ ومرقع نعمل معه في الولايات المتحدة". "بعض الناس يبلي بلاءً حسناً للغاية ولكن الكثير من الأشخاص الآخرين يتخلفون عن الركب."

خذ بعين الاعتبار هذه الإحصائية: ثلاثة فقط من أصل 38 دولة في منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية مرتبة أسوأ من الولايات المتحدة في عدم المساواة في الدخل بين كبار السن ، وفقًا لكتلة الدول المتقدمة.  

وبالفعل ، فإن معدلات الفقر "مرتفعة جدًا" للأميركيين الذين يبلغون من العمر 75 عامًا فما فوق: 28٪ في الولايات المتحدة مقابل 11٪ في المتوسط ​​في منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية.

غالبًا ما يُطلق على نظام التقاعد في الولايات المتحدة اسم "البراز ثلاثي الأرجل" ، والذي يتكون من الضمان الاجتماعي ، وترتيبات مكان العمل مثل المعاشات التقاعدية وخطط 401 (ك) ، والمدخرات الفردية.

ووفقًا لخبراء التقاعد ، فإن أحد أوجه النقص الأساسية في الهيكل هو الافتقار إلى الوصول إلى خطط الادخار في مكان العمل.

أكثر من نصف - 53٪ - من العمال الأمريكيين حصلوا على خطة تقاعد برعاية صاحب العمل في عام 2018 ، وفقًا لتقرير حديث. تقدير بقلم جون سابيلهاوس ، زميل أقدم في معهد بروكينغز وأستاذ أبحاث مساعد في جامعة ميشيغان. ووجد أن هذا تحسن عن ما يقرب من 49٪ قبل عقد من الزمن.

سقط ما يقرب من 57 مليون أمريكي في "فجوة" تغطية مدخرات التقاعد في عام 2020 ، مما يعني أنهم لم يتمكنوا من الوصول إلى خطة مكان العمل ، وفقًا لمركز مبادرات التقاعد تحليل.

الولايات المتحدة لديها نظام ادخار تقاعد اختياري. لا تطلب الحكومة الفيدرالية من الأفراد الادخار ، أو لا تطلب الشركات معاشًا تقاعديًا أو 401 (ك). يتحمل الأفراد أيضًا المزيد من المسؤولية الشخصية لبناء بيضة عش حيث انتقلت الشركات إلى حد كبير بعيدًا عن خطط المعاشات التقاعدية.

على النقيض من ذلك ، تتطلب 19 دولة متقدمة مستوى معينًا من التغطية ، من خلال إلزام الشركات بتقديم خطة تقاعد ، أو امتلاك الأفراد حسابًا شخصيًا ، أو مزيجًا من الاثنين ، وفقًا لمنظمة التعاون الاقتصادي والتنمية. البيانات. في 12 دولة ، تغطي الترتيبات أكثر من 75٪ من السكان في سن العمل. في الدنمارك وفنلندا وهولندا ، على سبيل المثال ، تقترب الحصة من 90٪ أو أكثر.

وكتب ميرسر في آيسلندا ، حيث تبلغ التغطية 83٪ ، فإن نظام التقاعد في القطاع الخاص "يغطي جميع الموظفين بمعدل مساهمة مرتفع يؤدي إلى تخصيص أصول كبيرة للمستقبل".

بالطبع ، يمكن للأشخاص في الولايات المتحدة الادخار للتقاعد خارج مكان العمل - في حساب تقاعد فردي ، على سبيل المثال - إذا لم يقدم صاحب العمل خطة تقاعد.

قال أنتونيلي إن هذا لا يحدث في كثير من الأحيان. ساهمت 13 ٪ فقط من الأسر في ضريبة ما قبل الضريبة أو Roth IRA في عام 2020 ، وفقًا لمعهد شركة الاستثمار.

كان لدى IRAs ما يقرب من 14 تريليون دولار في عام 2021 ، أي ما يقرب من ضعف 7.7 تريليون دولار في خطة 401 (k). لكن معظم أموال IRA لا تساهم بشكل مباشر - تم حفظها أولاً في خطة التقاعد في مكان العمل ثم توالت في الجيش الجمهوري الايرلندي. في عام 2019 ، تم تحويل 554 مليار دولار إلى IRAs - أكثر من سبعة أضعاف مساهمة 76 مليار دولار بشكل مباشر ، وفقًا لـ ICI البيانات.

حدود مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي السنوية المنخفضة تعني أيضًا الأفراد لا يمكن ادخار الكثير كل عام كما يمكنهم في خطط مكان العمل.  

تزيد احتمالية قيام الأمريكيين بإخفاء أموال التقاعد بمقدار 15 مرة عندما يمكنهم القيام بذلك في العمل عن طريق خصم الرواتب ، بالنسبة الى إلى AARP.

قال ويل هانسن ، كبير مسؤولي الشؤون الحكومية في جمعية التقاعد الأمريكية ، وهي مجموعة تجارية ، عن مدخرات التقاعد في مكان العمل: "الوصول هو قضيتنا الأولى". وأضاف أن موظفي الشركات الصغيرة هم أقل احتمالاً أن يتوفر لديهم 1 (ك).

قال هانسن: "[ومع ذلك] ، فإن نظام التقاعد هو في الواقع نظام جيد لأولئك الذين يمكنهم الوصول". "الناس يدخرون".

لكن تأمين التقاعد الذي توفره تلك المدخرات يميل نحو الأسر ذات الدخل المرتفع ، وفقًا للبيانات الفيدرالية.

على النقيض من ذلك ، فإن أصحاب الدخل المنخفض "يظهرون أكثر عرضة لوجود مدخرات قليلة أو معدومة في حساباتهم [المساهمة المحددة]" ، كما كتب مكتب المساءلة الحكومية في عام 2019 تقرير. خطة 401 (ك) هي نوع من خطة المساهمة المحددة ، حيث "يحدد" المستثمرون ، أو يختارون ، معدل الادخار الذي يرغبون فيه.

9٪ فقط من الخمس الأدنى من أصحاب الأجور لديهم مدخرات تقاعدية ، مقابل 68٪ من أصحاب الدخول المتوسطة و 94٪ من الخمس الأعلى ، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي. تقرير من 2017.

وقال مكتب المساءلة الحكومية إن المدخرات الإجمالية "مقيدة" أيضًا بسبب انخفاض نمو الأجور بعد حساب التضخم وزيادة التكاليف من الجيب لبنود مثل الرعاية الصحية. تشكل الأعمار الأطول ضغطًا أكبر على بيض العش.

فوائد الضمان الاجتماعي - "ساق" أخرى من البراز الأمريكي ذي الأرجل الثلاثة - تساعد في تعويض النقص في المدخرات الشخصية.

يعتمد حوالي ربع الأسر المسنة على هذه المنافع العامة لما لا يقل عن 90٪ من دخلهم ، بالنسبة الى لإدارة الضمان الاجتماعي. ال المتوسط تبلغ الاستحقاقات الشهرية للمتقاعدين حوالي 1,600 دولار اعتبارًا من أغسطس 2022.

قال أنتونيلي عن إعانات الضمان الاجتماعي للأشخاص الذين لديهم مدخرات شخصية قليلة أو معدومة: "هذا لا يضعك فوق مستوى الفقر كثيرًا".

هناك أيضًا بعض المشكلات الهيكلية التي تلوح في الأفق فيما يتعلق ببرنامج الضمان الاجتماعي. في غياب تدابير لدعم تمويلها ، من المتوقع أن تنخفض استحقاقات المتقاعدين بعد عام 2034 ؛ في تلك المرحلة ، البرنامج سيكون قادرًا على دفع 77٪ فقط من المدفوعات المجدولة.

علاوة على ذلك ، يمكن للأفراد مداهمة حساباتهم 401 (ك) في أوقات الضائقة المالية ، مما يتسبب في ما يسمى "التسرب" من النظام. يمكن لهذه القدرة أن تضخ السيولة التي تشتد الحاجة إليها في الأسر المتعثرة في الوقت الحاضر ، ولكنها قد تعرض المدخرين لنقص في وقت لاحق في الحياة.

إن عامل "التسرب" ، مقترنًا بالحد الأدنى المنخفض نسبيًا من مزايا الضمان الاجتماعي لأصحاب الدخول المنخفضة والعجز المتوقع في الصندوق الاستئماني للضمان الاجتماعي ، "سيكون له تأثير كبير على قدرة نظام المعاشات التقاعدية في الولايات المتحدة على توفير ما يكفي من المتقاعدين في الولايات المتحدة. قالت كاتي هوكنماير ، مديرة أبحاث المساهمة المحددة في الولايات المتحدة في ميرسر "المستقبل".

بالطبع ، قد يكون من الصعب مقارنة النجاحات والفشل النسبي لأنظمة التقاعد على نطاق عالمي.

لقد تطور كل نظام من "ظروف اقتصادية واجتماعية وثقافية وسياسية وتاريخية معينة" ، وفقًا لتقرير ميرسر.

قال هانسن: "من الصعب القول إن الولايات المتحدة متأخرة حقًا عندما يكون هناك الكثير من السياسات الخارجية الأخرى التي تجعل الدول تؤثر على مواطنيها ومدى فعالية تقاعدهم على المدى الطويل".

جادل هانسن بأن العيوب في الرعاية الصحية وسياسة التعليم تؤثر على قدرة الناس على الادخار. على سبيل المثال ، قد يتسبب عبء الديون الطلابية المرتفع أو الفواتير الصحية الكبيرة في إرجاء المقترض الأمريكي للادخار. وقال هانسن إنه في مثل هذه الحالات ، قد لا يكون من العدل إلقاء اللوم الأساسي على هيكل نظام التقاعد الأمريكي.

وقال الخبراء إن هناك تحسينات هيكلية في السنوات الأخيرة.

على سبيل المثال ، أطلق قانون حماية المعاشات التقاعدية لعام 2006 حقبة جديدة من الادخار ، حيث بدأ أرباب العمل تلقائيًا في تسجيل العمال في خطط 401 (ك) وزيادة مبالغ مساهماتهم كل عام.

في الآونة الأخيرة ، اعتمدت 11 ولاية ومدينتان - نيويورك وسياتل - برامج تتطلب من الشركات تقديم برامج تقاعد للعمال ، بالنسبة الى لمركز مبادرات التقاعد. يمكن أن تكون خططًا من نوع 401 (k) أو IRA تديرها الدولة ، حيث سيتم تسجيل العمال تلقائيًا.

قال هانسن إن المشرعين الفدراليين يدرسون أيضًا البنود - مثل انخفاض التكاليف بالنسبة إلى عوامل مثل الامتثال للخطة وزيادة الحوافز الضريبية - لتشجيع المزيد من استيعاب خطط 401 (ك) بين الشركات الصغيرة.

"في السنوات الخمس عشرة الماضية - والآن مع اعتبارات الإصلاح الإضافي في آمن 2.0 [التشريع] - كان هناك قدر هائل من التقدم في الاعتراف بوجود مجال لتحسين تصميم نظام التقاعد في الولايات المتحدة ، "قال أنتونيلي.