إليكم لماذا ميديكير ليس هو الحل

بالنسبة للأمريكيين العاديين ، ستكلف الرعاية الصحية في التقاعد أكثر مما تكلفته في حساب التوفير بالكامل.

ولسوء الحظ ، لن يساعد برنامج Medicare.

الرعاية الصحية ، بالطبع ، هي أكبر عنصر منفرد يحتاج معظم المتقاعدين إلى الاستعداد له. حديثاً، دراسة صادرة عن EBRI (معهد أبحاث مزايا الموظفين) شدد على مدى أهمية ذلك. وجدت بيانات المعهد أنه على الرغم من التغطية التي تقدمها ميديكير ، يجب أن يتوقع المتقاعدون دفع تكاليف كبيرة من جيوبهم لرعايتهم الصحية أثناء التقاعد. تغطي هذه التكاليف مجموعة من النفقات ، بما في ذلك أقساط التأمين وخصومات البرنامج وعلاجات العقاقير التي تستلزم وصفة طبية.

للمساعدة في التخطيط لتقاعدك ، بما في ذلك كيفية دفع تكاليف الرعاية الصحية ، ضع في اعتبارك العمل مع مستشار مالي.

تفاصيل تكلفة الرعاية الصحية

بالضبط كيف يمكن أن تصل تكاليف الرعاية الصحية للمتقاعدين إلى نطاقات. أحد أكبر التحديات التي تواجه تحديد الموارد المالية للتقاعد هو انزلاق البيانات. ستتغير نتائج الباحث بناءً على افتراضات معدل الوفيات وتكاليف المعيشة المحلية والبرامج الحكومية المحدثة وعوائد السوق وغير ذلك الكثير. تحاول دراسة EBRI تصحيح ذلك ، بتشغيل نموذج افترض أحدث إصدار من طبب وعدد كبير من السكان بأعمار متفاوتة بناءً على الخصائص الديموغرافية القياسية.

في هذا السياق ، وجدت EBRI أنه ، حتى مع التأمين التكميلي (المعروف عمومًا باسم تأمين "Medigap") ، سيحتاج الرجال في المتوسط ​​إلى 166,000،197,000 دولار في مدخرات مخصصة لدفع تكاليف احتياجات الرعاية الصحية الخاصة بهم في التقاعد. بالنسبة للنساء ، مع توقع أعمار أطول ، يرتفع هذا الرقم إلى 318,000 دولار ، ومتوسط ​​XNUMX دولار للأسر المكونة من شخصين.

هذه أعداد كبيرة في حد ذاتها. ومع ذلك ، فإن ما يجعل نتائج EBRI أكثر وضوحًا هو كيفية مقارنتها مع مقدار المدخرات التي يمتلكها الأشخاص.

• متوسط الأسرة في سن التقاعد (65 سنة أو أكثر) لديها مدخرات إجمالية تبلغ 87,725 دولارًا. هذا يكمله دخل الضمان الاجتماعي، والتي تختلف وتدفع أكثر للأسر ذات الدخل المرتفع. وبغض النظر عن الدخل الإضافي ، فإن معظم الخبراء الماليين يعتبرون أن هذا أقل بكثير من أن يدفع لمتوسط ​​تكاليف الأسرة في التقاعد.

القصة مستمرة

إنه أيضًا أقل من نصف ما يحتاجه شخص ما للإنفاق على الرعاية الصحية وحده.

دور الرعاية الطبية

يتعلق الكثير من سبب ذلك بـ طبب برنامج.

تشتهر ميديكير بالبساطة. يعتقد الكثير من الأمريكيين ، إن لم يكن معظمهم ، أن هذا برنامج رعاية صحية شامل بسيط للمتقاعدين. ومع ذلك ، فإن الواقع هو أن هذا البرنامج لم يقدم ولم يقدم أبدًا تأمينًا صحيًا شاملاً. بدلاً من ذلك ، كان دائمًا خليطًا من الخيارات التي تركز على دفع تكاليف الإقامة في المستشفى وزيارة الطبيب العرضية. على الرغم من قيام الحكومة بتحديث بعض أجزاء هذا البرنامج بمرور الوقت ، مثل إضافة الدفع الجزئي للأدوية من خلاله ميديكير د، كان يُتوقع دائمًا من المتقاعدين الأفراد أن يأخذوا فترة الركود.

تغطي معظم الأسر هذا من خلال مزيج من التأمين التكميلي ، Medicaid (والتي تذكر ، هو برنامج مختلف) و (وإن كانت غير شائعة) خطط التأمين الصحي لصاحب العمل. معًا ، فهي تشكل شبكة محتملة التكلفة من الأقساط والإنفاق من الجيب.

يمكن القول إن أكبر عامل محدد للتكاليف هو إصدار Medicare الذي يسجل فيه الشخص الإصدارات، والمعروف باسم التقليدي و ميزة. يشمل برنامج Medicare التقليدي الإقامة في المستشفى وزيارات الطبيب وبعض تكاليف الأدوية (الأجزاء A و B و D على التوالي). يغطي عددًا أقل من الخدمات ، ويتضمن المزيد من النفقات من الجيب ، ولكنه مقبول أيضًا من قِبل جميع مقدمي الخدمة تقريبًا.

ميزة الرعاية الطبية يشمل التغطية التي لا توفرها خدمات Medicare التقليدية ، مثل المزيد من الأدوية الموصوفة وتغطية الأسنان. لديها تكاليف أقل من الجيب من الرعاية الطبية التقليدية ، والمزيد من الحدود القصوى للإنفاق الكلي. ومع ذلك ، يتم تشغيل البرنامج أيضًا من قبل شركات التأمين الخاصة ، مما يؤدي إلى انخفاض المدفوعات وارتفاع التكاليف العامة ، لذلك يتم قبول ميزة Advantage أيضًا من قبل عدد أقل بكثير من مقدمي الخدمات.

بالنسبة للمتقاعدين الذين يمكنهم التعامل مع الخيار المنخفض ، وجد المعهد الأوروبي لبحوث الطب الحيوي أن ميديكير أدفانتج تحدث فرقًا كبيرًا في الإنفاق الكلي. يحتاج الرجال المسجلين في هذا البرنامج إلى حوالي 96,000 دولار فقط لتلبية احتياجات الإنفاق الخاصة بهم في التقاعد ، بينما تحتاج النساء إلى 113,000 دولار في المتوسط. في حين أن هذا لا يزال أكثر مما يمتلكه معظم الأشخاص من إجمالي الأصول في سن 65 عامًا ، إلا أنه أقل بكثير من الأموال التي ينفقها المسجلين في برنامج الرعاية الطبية التقليدية.

المشكلة الكبرى

ومع ذلك ، لا يوجد إصدار من برنامج Medicare يقدم رعاية صحية شاملة. من تكاليف الأدوية إلى الرعاية طويلة الأمد ، فإن البرنامج له حدود صارمة. هذا هو السبب ، كدراسة واحدة لمؤسسة كايزر وجدت، حوالي 90٪ من جميع المتقاعدين لديهم شكل من أشكال الخطط الصحية التكميلية. يمكن للمتقاعدين ذوي الدخل المنخفض التأهل لبرنامج Medicaid ، بينما يختار العديد من المتقاعدين الآخرين التسجيل في خطط التأمين التكميلية الخاصة بطرف ثالث والمعروفة باسم "Medigap". هذه هي برامج التأمين الصحي التي تغطي التكاليف التي يحذفها برنامج Medicare عادةً ، وتميل إلى الحصول على أقساط تتراوح من حوالي 130 دولارًا إلى 300 دولار شهريًا.

مهما كان اختيارك ، فإن جميع برامج التقاعد الصحية تأتي بتكلفة إضافية. حتى برنامج Medicare نفسه يتطلب خصومات ، ومساهمات مشتركة وأقساط ، وكثير منها يأتي كمفاجأة للمتقاعدين الذين يتوقعون أنه يوفر تأمينًا صحيًا مجانيًا تمامًا. يتطلب التأمين التكميلي تكاليف من الجيب ، وتتطلب معظم برامج Medicaid شكلاً من أشكال مساهمات المرضى ، وغالبًا ما يحتاج المتقاعد إلى علاج لا يغطيه أي برنامج.

إنه يضيف ، ويتوقع EBRI أن هذه التكاليف ستستمر في الارتفاع فقط. نظرًا لارتفاع تكلفة الرعاية الصحية ، وطول العمر الافتراضي ، ويفكر كل من أصحاب العمل والحكومة في تقليص برامج المزايا التقليدية ، ستحتاج العديد من الأسر إلى الاستعداد للتأمين الصحي لاستهلاك المزيد من حساب التقاعد الخاص بهم أكثر من أي وقت مضى.

الخط السفلي

دراسة جديدة أجراها معهد أبحاث استحقاقات الموظفين لديها بعض الأرقام الثابتة حول تكلفة دفع تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك في التقاعد ، وهي تكاليف أكبر من متوسط ​​حساب التقاعد تمامًا.

نصائح التخطيط للتقاعد

• النفقات الطبية هي ، إلى حد كبير ، إنفاق غير قابل للتفاوض في التقاعد. لذلك يجب أن تحسب أي خطة تقاعد جيدة بالضبط كم ستبقى بعد أن تدفع للطبيب. 

• A المستشار المالي سوف تساعدك على التخطيط لاحتياجات التقاعد الخاصة بك. لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي صعبًا. سمارت اسيت أداة مجانية يطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة من المستشارين الماليين الذين تم فحصهم والذين يخدمون منطقتك ، ويمكنك إجراء مقابلات مع المستشارين الخاصين بك دون أي تكلفة لتحديد أيهم مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية ، نبدأ الآن.

رصيد الصورة: © iStock.com / PeopleImages ، © iStock.com / Drazen Zigic ، © iStock.com / interstid

وظيفة ستكلف الرعاية الصحية أكثر من معظم المتقاعدين: إليكم سبب عدم كون الرعاية الطبية هي الحل ظهرت للمرة الأولى على مدونة SmartAsset.