اللواء الطيب | الرؤية الرقمية | صور جيتي
يمكن أن تكون حسابات التوفير الصحية وسيلة قوية لبناء الثروة والاستعداد للتكاليف الطبية في الشيخوخة - إذا تم استخدامها بالطريقة الصحيحة.
تحمل HSAs مزايا ضريبية ثلاثية. المساهمات ونمو الاستثمار معفاة من الضرائب ، مثل عمليات السحب إذا استخدمت من أجلها المصاريف الصحية المؤهلة.
حتى إذا لم يكن السحب متعلقًا بالصحة ، فلن يكون مالك الحساب مدينًا إلا بضريبة الدخل على تلك الأموال - في الواقع ، يتم تحويل HSA إلى حساب بمزايا ضريبية مشابهة لخطة 401 (k) التقليدية أو حساب تقاعد فردي.
قال آندي باكسلي ، مخطط مالي معتمد في مركز التخطيط ومقره شيكاغو: "لا أفكر فيها تقريبًا على أنها حسابات توفير صحية ، ولكن حسابات تقاعد مفيدة للغاية للضرائب".
الاستخدام المثالي
هذا يتيح الوقت لأموال هائل سعيد أنعم معفاة من الضرائب. استثمارات HSA مثل تلك الموجودة في أي حساب تقاعد آخر ، مع الأسهم المتنوعة وصناديق السندات المشتركة ، على سبيل المثال.
ومع ذلك ، فإن معظم الناس لا يستثمرون مدخراتهم من هائل سعيد أنعم. بدلاً من ذلك ، يستخدمون HSAs مثل حساب مصرفي ويسحبون النقود حسب الحاجة لدفع التكاليف الطبية الحالية.
9٪ فقط من أصحاب الحسابات كانوا يستثمرون جزءًا من رصيد HSA الخاص بهم في عام 2020 ، وفقًا لمعهد أبحاث مزايا الموظفين. الباقي - 91٪ - احتفظت برصيدها الكامل نقدًا.
لكن هذا لا يوفر فعليًا أي نمو إيجابي - وهو عيب عندما من المتوقع أن تبلغ التكاليف الصحية في التقاعد حوالي 300,000 دولار للزوجين العاديين الذين تقاعدوا في عام 2021 ، وفقًا لـ Fidelity Investments تقدير.
مصلحة الضرائب حدود مجموعة متنوعة من التكاليف الصحية المؤهلة لـ HSA ، مثل تلك المرتبطة برعاية الأسنان ، والرؤية ، والسمع ، وأقساط التأمين للرعاية طويلة الأجل (تخضع للحدود) والأدوية ، على سبيل المثال.
سداد هائل سعيد أنعم
(نقطة مهمة واحدة: النفقات المتكبدة قبل إنشاء حساب هائل سعيد أنعم الخاص بك لا تعتبر التكاليف الطبية المؤهلة.)
قال باكسلي: "أعتقد أن [الناس] غالبًا لا يدركون مدى اتساع قائمة الأشياء التي يمكنك تعويضها" ، مستشهدة علاج العقم كمثال.
ويوصي بإنشاء جدول بيانات للنفقات الطبية غير المسددة (لمعرفة المبلغ الذي يمكنك دفعه لنفسك لاحقًا) والاحتفاظ بالإيصالات لإثباتها.
المحاذير
بالطبع ، كثير من الناس ليس لديهم الوسائل المالية لاستخدام هائل سعيد أنعم بالطريقة المثالية.
قد يعني التدفق النقدي المحدود وجود أولويات مالية متنافسة: صناديق الطوارئ وخطط التقاعد والمدخرات الصحية ، على سبيل المثال. (الأفراد والعائلات يمكن أن تسهم ما يصل إلى 3,650 دولارًا و 7,300 دولارًا ، على التوالي ، إلى حساب هائل سعيد أنعم (HSA) هذا العام.) قد لا يكون الدفع من الجيب للتكاليف الحالية ممكنًا أيضًا ، اعتمادًا على الوضع المالي للفرد.
المزيد من التمويل الشخصي:
لماذا كان 2022 وقتًا خطيرًا للتقاعد
لا يمكنك وضع أموال في هائل سعيد أنعم بمجرد اشتراكك في برنامج Medicare
تعزز مصلحة الضرائب حدود مساهمة HSA لعام 2023
علاوة على ذلك ، فقط أولئك الذين لديهم خطط صحية ذات خصومات عالية يمكنهم التوفير في حساب هائل سعيد أنعم. في عام 2021 ، تم تسجيل 28٪ من العمال المشمولين بالتأمين الصحي برعاية صاحب العمل في خطة صحية ذات خصومات عالية مع خيار ادخار مثل HSA ، بالنسبة الى لمؤسسة عائلة قيصر. (التسجيل أعلى قليلاً في الشركات الكبيرة التي تضم أكثر من 200 عامل).
قال المستشارون الماليون ، بصرف النظر عن المحاذير ، يجب على أولئك الذين لديهم إمكانية الوصول محاولة استخدامها على النحو الأمثل قدر الإمكان.
وفقًا لـ "HSA هو أمر لا يحتاج إلى تفكير لكل شخص لديه إمكانية الوصول إلى واحد" كارولين مكلاناهان، وهو طبيب و CFP مؤسس ورئيس التخطيط المالي في Life Planning Partners في جاكسونفيل ، فلوريدا.
قد لا تكون الخطة ذات الخصم المرتفع - وبالتالي ، HSA - الخيار الأفضل للجميع. على سبيل المثال ، قد يحصل الشخص المصاب بمرض مزمن يؤدي إلى زيارات متكررة للطبيب على فائدة مالية أكبر من خطة بتكاليف سنوية أقل من الجيب.
كيف تستثمر
هذا يعني القدرة على الصمود في وجه الصعود والهبوط في سوق الأوراق المالية ، ومواءمة استراتيجيتك مع أفق الاستثمار الزمني الخاص بك.
قال مكلاناهان إن المدخر الشاب الذي لديه ما يكفي من المال لدفع تكاليف الرعاية الصحية الحالية يمكن أن يتحمل المخاطر ، على سبيل المثال - ربما في صندوق أسهم متنوع على نطاق واسع منخفض التكلفة.
ومع ذلك ، فإن المدخرين الذين لا يملكون الوسائل اللازمة لتغطية الحد الأقصى للخصم السنوي أو من الجيب مع مدخرات أخرى يجب أن يحتفظوا على الأقل بهذا المبلغ نقدًا أو بأي شيء آخر محافظ مثل صندوق سوق المال قبل استثمار الباقي ، كما قال ماككلاناهان . (يطلب بعض موفري HSA من حاملي الحسابات الاحتفاظ بمبلغ معين نقدًا قبل الاستثمار.)
وأضافت أن هذا ينطبق بشكل خاص على المدخرين الذين لا يتمتعون بصحة جيدة ويحتاجون إلى رعاية صحية متكررة.
وبالمثل ، من المرجح أن يقوم شخص أقرب إلى سن التقاعد بتقليل مخصصات أسهمه لتجنب تعريض الأموال للخطر بالقرب من العمر الذي سيبدأ فيه التنصت على حساباته.
المصدر: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html