هذا هو بالضبط الوقت الذي تبدأ فيه غالبية العائلات الادخار للجامعة - لكن الخبراء يقولون إن هذا ليس جيدًا بما يكفي

بينما كان هذا الاقتباس منذ حوالي 10 سنوات ، فقد مررنا به مؤخرًا بينما كنا نفكر في قصة حول الوقت الذي يجب أن تبدأ فيه في الادخار لكلية أطفالك. وقد جعلنا ذلك نتساءل: هل يجب أن تسحب واحدة سريعة وتبدأ في التفكير في كلية أطفالك - أو حتى الادخار لها - قبل ولادة أطفالك؟ (أخبار سارة على جبهة المدخرات العامة أيضًا ، حيث نعلم جميعًا جيدًا أن إنجاب الأطفال يصبح باهظًا حتى قبل الكلية: العديد من حسابات التوفير عالية الفائدة تدفع الآن ما يزيد عن 4٪ ؛ شاهد أعلى معدلات الادخار التي قد تحصل عليها الآن هنا.)

بشكل عام ، الإجابة هي نعم ، على افتراض أنك تعلم أنك تريد إنجاب أطفال ، كما يقول المحترفون. "أنا من أشد المعجبين بهذه الاستراتيجية لأنك قادر على زيادة جاذبية خطة 529 إلى أقصى حد من خلال السماح للأصول بالنمو لفترة أطول مع تأجيل الضرائب. إذا بدأت حسابًا عندما يكون لديك مولود جديد ، فلديك 18 عامًا لتنمو هذه الأصول. تقول المخططة المالية المعتمدة نيلا هاميل في Abacus Wealth Partners: "إذا بدأت قبل ولادة طفل ، يمكنك إضافة سنوات عديدة إلى هذا التعقيد المعفي من الضرائب". 

في الأساس ، خطة 529 عبارة عن حساب استثمار وصي مع امتياز ضريبي مصمم لمساعدة الأشخاص على الادخار لتكاليف التعليم في المستقبل. يدافع المحترفون عمومًا عن هذه الخطط بسبب حد مساهمتهم المرتفع ونموهم المؤجل من الضرائب وعمليات السحب المعفاة من الضرائب والمساهمات المعفاة من الضرائب. تقدم بعض الولايات أيضًا خططًا دراسية مدفوعة مسبقًا للكلية حيث يمكن تأمين الرسوم الدراسية بالمعدلات الحالية لشخص قد لا يحضر الكلية لسنوات قادمة.

يقول مارك كانترويتز ، خبير قروض الطلاب ومؤلف كتاب "كيف تستأنف للحصول على المزيد من المساعدة الجامعية" ، إذا بدأت في الادخار منذ الولادة ، فإن حوالي ثلث هدف ادخار الكلية سيأتي من الأرباح. "إذا انتظرت حتى المدرسة الثانوية لبدء الادخار ، فسيأتي أقل من 10٪ من الأرباح وسيتعين عليك ادخار ستة أضعاف للوصول إلى نفس هدف الادخار بالكلية. إذا بدأت في الادخار قبل الولادة ، فإنك تزيد من الوقت اللازم لتراكم الأرباح "، كما يقول كانترويتز.

يقول المخطط المالي المعتمد نيكولاس كوفيو في Swell Financial Partners إن لديه العديد من الزملاء والعملاء الذين اختاروا هذا الطريق ، لمجرد الفائدة المركبة. "تنص القواعد على أن الشيء الوحيد الذي تحتاجه لإنشاء حساب 529 صالح هو رقم الضمان الاجتماعي ، وعند ولادة طفلك ، يمكنك إعادة تسجيل الحساب باسمه دون ضرائب أو غرامات" ، كما تقول كوفيو. نظرًا لأنك تحتاج إلى رقم ضمان اجتماعي لفتح حساب 529 ، إذا بدأت في الادخار قبل ولادة طفلك ، فيمكنك تسمية نفسك كمالك ومستفيد ثم تحويله إلى طفلك.

إن البدء مبكرًا يعني أن المساهمة الأقل ضرورية لتمويل تعليم الطفل بالكامل حيث أنه كلما بدأت مبكرًا ، كلما زاد التعقيد. في النهاية ، يقول كانترويتز ، "التوفير أرخص من الاقتراض. كل دولار تدخره هو دولار أقل يجب عليك اقتراضه. سيكلف كل دولار تقترضه حوالي دولارين بحلول الوقت الذي تسدد فيه الدين ، لذلك يمكنك توفير المال عن طريق توفير المال ".

متى تبدأ العائلات عادة في الادخار للكلية؟

وجد تقرير Sallie Mae و Ipsos لعام 2020 بعنوان "الطموحات العليا: كيف تخطط أمريكا للتعليم ما بعد الثانوي" أن 48٪ فقط من العائلات التي لديها طفل في المدرسة الثانوية قد ادخرت لتعليم الطفل في المستقبل. كان متوسط ​​مدخراتهم 26,266،44 دولارًا ، ولم تبدأ غالبية هذه العائلات في الادخار إلا في وقت لاحق من حياة أطفالهم. في الواقع ، بينما بدأ 32٪ في الادخار عندما كان الطفل في السادسة من عمره أو أقل ، بدأ 7٪ من عمر 12-16 عامًا ، و XNUMX٪ عندما كان الطفل مراهقًا.

من وجهة نظرها ، تقول المخططة المالية المعتمدة آن جارسيا ، مؤلفة كتاب "كيف تدفع مقابل الكلية" ، إن متوسط ​​أفراد الأسرة يبدأون في الادخار للجامعة عندما يبلغ طفلهم 7 سنوات تقريبًا. "هذا أمر مؤسف لأنك لم تخسر فقط سنوات من المدخرات المحتملة ، ولكن الجدول الزمني للكلية قصير جدًا لدرجة أنك فقدت الكثير من النمو المركب المحتمل. الأسرة التي خصصت 10,000 دولار للكلية قبل ولادة الطفل ستحصل على حوالي 35,000 دولار عندما يتخرج الطفل من المدرسة الثانوية. إذا انتظروا حتى يبلغ الطفل السابعة من العمر ، فسيحتاجون إلى توفير 7 دولار شهريًا من خلال المدرسة الثانوية ، أي ما مجموعه حوالي 200 دولار من المساهمات ، حتى يكون نفس المبلغ متاحًا للكلية ، "يقول جارسيا.

ماذا تسأل نفسك قبل الادخار للكلية

ولكن قبل تخصيص أموال الكلية لجنينك الذي لم يولد بعد ، توصي Covyeau بالتأكد من أن أموالك الشخصية مرتبة. "هل تم سداد جميع قروض الطلاب وبطاقات الائتمان ومدفوعات السيارات؟ هل صندوق الطوارئ الخاص بك ممول بالكامل؟ هل أنت قادر على الوصول إلى الحد الأقصى من IRA أو Roth IRA؟ هل يمكنك الحصول على الحد الأقصى 401 (ك) الخاص بك؟ هل لا تزال هناك أموال متبقية يمكنك تطبيقها على قرضك العقاري أو حساب سمسرة؟ إذا كانت الإجابة بنعم ، فقد يكون من المنطقي فتح حساب 529 إذا رأيت نفسك تنجب أطفالًا في المستقبل ، "يقول Covyeau.

هناك شيء آخر يجب التفكير فيه ، بالنسبة لأولئك الذين لديهم ثروة كبيرة ، وهو تأجيل استخدام 529 نقودًا للأحفاد أو لأحفاد الأحفاد. يقول المخطط المالي المعتمد Tom Zimmerman في زيمرمان لإدارة الثروات. علاوة على ذلك ، يمكن أيضًا استخدام هذه الأموال مع بنات وأبناء الأخ وأفراد الأسرة الآخرين. 

ماذا سيحدث لمدخرات الكلية إذا لم ينتهي بي الأمر بإنجاب الأطفال؟

السيناريو الأسوأ ، إذا لم ينتهي بك الأمر بإنجاب أطفال ، فيمكنك إما استخدام 529 صندوقًا للعودة إلى المدرسة بنفسك أو تحمل عقوبة الضريبة المفروضة على الأرباح ، وليس الجزء الأساسي ، من أموالك. 

هل الادخار المبكر له عيوب؟

في حين أن الخبراء يثنون على الادخار المبكر بشكل عام ، إلا أنه لا يخلو من بعض العيوب. على الرغم من أنه فتح شخصيًا حسابين 529 قبل أن يتزوج ، ناهيك عن إنجاب أطفال ، يقول المخطط المالي المعتمد كريس جاكارد في Financial Alternatives ، إنه ليس من الضروري البدء في وقت مبكر جدًا. "يضيف ذلك تعقيدًا إلى محفظتك لأنه حساب آخر ومؤسسة مالية أخرى للتعامل معها ، ومن المحتمل أن يكون الحساب يعاني من نقص التمويل ونسيانه ، أو زيادة التمويل وعدم استخدامه ، ويمكنه أن يسحب الأموال التي يتم استثمارها بشكل أفضل في فرص أخرى."