فيما يلي الأسباب الثلاثة الرئيسية لكره ديف رامزي للتأمين على الحياة بالكامل - افعل ذلك مع مدخرات التقاعد التي حصلت عليها بشق الأنفس بدلاً من ذلك

عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة بالكامل ، قال ديف رامزي في حلقة أخيرة من "The Ramsey Show" ، "إنه ليس كراهية معتدلة" ، حيث قدم المشورة المالية منذ عام 1992. "أنا أكره ذلك."

لماذا الازدراء كل الحياة عندما يستثمر الكثير من الأمريكيين فيه؟ نصفهم لديهم شكل من أشكال التأمين على الحياة ، وفقًا لموقع Annuity.org.

لا تفوتك

الفكرة ذات شقين: أولاً ، يتيح التأمين على الحياة للناس العيش بشعور من الأمان المالي. وثانيًا ، عندما يتوفى حامل الوثيقة ، يتلقى المستفيد (أو المستفيدون) الأموال من استثمارات التأمين على الحياة بأكملها.

ومع ذلك ، عند حساب أسباب كراهيته ، فإن رامزي لديه ثلاثة. ومثل بائع تأمين شديد الحماس ، من الصعب جدًا تجاهلها.

1. الرسوم ، والرسوم ، والرسوم

مقابل كل 100 دولار تستثمرها في التأمين على الحياة بالكامل ، يذهب أول 5 دولارات لشراء التأمين نفسه ؛ 95 دولارًا الأخرى تذهب إلى تراكم القيمة النقدية من استثمارك. نعم ، لكن ... في السنوات الثلاث الأولى تقريبًا ، تذهب أموالك إلى الرسوم وحدها.

شخص ما يخرج ، وليس المستفيد منك.

قال رمزي: "لقد تم تحميلها في المقدمة كاستثمار". "هذا ليس بالضرورة شرًا في حد ذاته ولكنه أمر مستهجن في عالم الاستثمار المالي بشكل عام."

2. عودة رديئة

حسنًا ، ولكنك امتلكتها طوال حياتك ، أليس كذلك؟ حسنًا ، لم تتحسن الأمور كثيرًا بعد السنوات الثلاث الأولى. وسيبلغ متوسط ​​معدل العائد بعد تلك "السنوات الثلاث من الأصفار" حوالي 1.2٪ عن 95 دولارًا.

قال رمزي: "لنكن كرماء ونقول إنه ضعف ذلك". لا يزال هذا استثمارًا غير جيد على المدى الطويل. إذا كان بإمكاني الحصول على 2.4 ٪ في سوق المال الخاص بي ، فسأقوم بالرقص ، ولكن ليس على استثماراتي طويلة الأجل. " وأشار إلى أن هؤلاء يجب أن يكونوا شمال 10٪ للتغلب على التضخم والضرائب.

القصة مستمرة

جادل رامسي "هذا يجعل الأمر مروعًا للغاية". "منذ عقود مضت ، تحرك المجتمع المالي بشكل كبير نحو الاستثمار في مدى الحياة مقابل 5 دولارات من 100 دولار ، والقيام بأي شيء آخر تقريبًا مع 95 دولارًا آخر - ولكن أكثر في عالم الاستثمار بدلاً من عالم التأمين."

علاوة على ذلك ، فإن هياكل رسوم الحياة الكاملة تحرمك من القوة المالية لأن الأموال التي يتم التضحية بها تحرمك من الفائدة المركبة التي تراها من خلال الاستثمار التقليدي. علاوة على ذلك ، يمكن لشركات التأمين رفض استرداد أي من أموالك إذا لم يعد بإمكانك مواكبة المدفوعات.

3. خمن من يحصل على معظم العجين عندما تموت؟

الحصة في القلب طوال الحياة هي أنه عندما تموت ، تحتفظ شركة التأمين بأموالك. هذا صحيح: إنهم يمتصون القيمة النقدية لسياستك بينما يتلقى الناجون بقايا الطعام فيما يسمى "إعانة الوفاة". يمكن لحامل البوليصة استخدام القيمة النقدية فقط أثناء وجوده على قيد الحياة.

يكفي أن تجعلك تتمنى أن يكون لديك تأمين على تأمين حياتك بالكامل. فيما يلي بعض الطرق الأفضل لاستخدام مخصصات التقاعد الخاصة بك.

المزيد: إليك مقدار ما يحتفظ به المواطن الأمريكي البالغ من العمر 60 عامًا في مدخرات التقاعد - كيف تقارن بيضة عشك؟

البديل الأول: مصطلح الحياة

كما يذكر رامزي ، فإن التأمين على الحياة لأجل خيار أفضل بكثير. يشير مصطلح الحياة إلى عملية شراء تستمر لفترة زمنية - ربما 10 أو 15 أو 20 عامًا - وتضمن الدفع في حالة وفاة شخص خلال تلك المدة.

مع فترة زمنية محدودة ، يكون المصطلح أرخص بكثير من الكل. لاحظ أنه لا يوفر سوى ميزة الوفاة وتعتمد الأقساط على عمرك وحالتك الصحية. اعلم أيضًا أنه لا يمكنك ذلك استثمار الأموال في مكان آخر - ولا تستردها إذا انتهت المدة وما زلت على قيد الحياة. ضع في اعتبارك ربط مدفوعات الأجل بالاستثمارات التي ستنمو جنبًا إلى جنب.

البديل الثاني: 401 (ك)

• يقدم 401 (k) مخزنًا ماليًا مؤقتًا آخر في حالة الوفاة. ومع ذلك ، ها هي المشكلة: كثير من الأمريكيين ليس لديهم حتى 401 (ك) ، بما في ذلك أولئك الذين يعملون لحسابهم الخاص.

الخبر السار لأولئك الذين لديهم وظائف بدوام كامل هو أن صاحب العمل الخاص بك قد يتطابق مع استثمارك 401 (ك) ، وعادة ما يصل إلى 6 ٪ من راتبك. هذه أموال مجانية لتقاعدك. دعنا نكرر ذلك: مجانا المال.

يمكن للمستشارين الماليين بعد ذلك تساعدك على الاستثمار أن النقدية التقاعد. علاوة على ذلك ، تحصل على إعفاء ضريبي للاستثمار في 401 (ك) ، حيث لن يتم فرض رسوم عليك على هذه المساهمات حتى تقوم بالسحب. قد يكون هذا عندما تتقاعد أو تريد تسليمه إلى مستفيد.

البديل الثالث: Roth IRA

يكمن جمال أي حساب تقاعد فردي (IRA) في أنه يمكنك بدء حساب حتى لو كان لديك بالفعل 401 (k). مع روث إيرا، يتم فرض ضرائب عليك مقدمًا. يفيدك هذا عندما تسحب النقود ، لأنك دفعت الضريبة بالفعل: ما تأخذه هو ما تحتفظ به (ما لم تستخدمه بالطبع لشراء بعض الحياة بأكملها).

كما هو الحال مع 401 (k) ، يمكنك الاستثمار في أي صندوق أسهم أو مؤشر مرتبط بالسوق لتنمية أموالك. يمكنك فتح واحد في أي وقت تريده والاحتفاظ به للمدة التي تريدها. يجب أن يتم السحب بعد سن 59½ و / أو بعد فترة احتفاظ مدتها خمس سنوات.

خلاصة القول: إنها حياتك بالكامل

مع وجود العديد من الخيارات للادخار من أجل المستقبل وأحبائك ، لا يوجد سبب لإغراق بيضة عشك بالكامل في التأمين على الحياة بالكامل. هذا ما تراهن عليه شركات التأمين الكبرى - ولكن كما قد يقول رامزي ، سيكون من الأفضل غسل مرطبان مربى البرتقال بدلاً من ذلك.

قال رامزي ساخرًا: "ضع المال في جرة فواكه رائعة". "على الأقل هناك عندما تموت!"

ماذا تقرأ بعد ذلك

تقدم هذه المقالة معلومات فقط ولا ينبغي تفسيرها على أنها نصيحة. يتم توفيره بدون ضمان من أي نوع.