فاني ماي وفريدي ماك لاستخدام الدرجات الائتمانية البديلة: ماذا يعني ذلك لمشتري المساكن

قالت ساندرا طومسون ، مديرة FHFA ، محمد في ناشفيل بولاية تينيسي ، ولكن "حان الوقت للتعرف على الابتكارات المهمة التي حدثت في نمذجة درجات الائتمان."

قال سيلفيو تافاريس ، الرئيس والمدير التنفيذي لشركة VantageScore ، إن قرار تضمين نموذج ائتمان الشركة "يبشر بعصر جديد وأكثر إنصافًا من الشمول المالي" ، وأضاف أن "إجراء FHFA سيمكن الملايين من الأمريكيين الجديرين بالائتمان من الوصول إلى الرهون العقارية."

كانت فاني وفريدي مؤسستين أنشأهما الكونجرس ، وهما مؤسستا رهن عقاري مدعومان من الحكومة الفيدرالية. هم يضمنون معظم الرهون العقارية في الولايات المتحدة ، يتبع العديد من المقرضين القواعد التي وضعتها فاني وفريدي عندما يقدمون قروضًا عقارية للمقترضين.

على مدى العقدين الماضيين ، فاني ماي
FNMA ،
+ 2.64٪
وفريدي ماك
FMCC ،
+ 0.04٪
لديك يعتمد على الدرجات التي أنشأتها FICO، أو Fair Isaac Corp.
فيكو ،
+ 3.49٪,
لفهم قدرة المقترضين على سداد قروض الرهن العقاري. لا تؤثر درجات الائتمان على الاكتتاب في القروض فحسب ، بل تؤثر أيضًا على تسعير القروض ، والتجميع ، والإفصاح عن الاستثمار ، وما إلى ذلك. 

في عام 2017 ، اقترح مشروع قانون لمجلس الشيوخ أن تتبنى الوكالات نماذج تسجيل بديلة ، لا سيما بسبب حقيقة أن درجات الائتمان التقليدية مثل تلك التي أنشأتها FICO لا تنظر إلا فيما إذا كان المقترضون قد دفعوا ديونًا مثل الرهون العقارية وبطاقات الائتمان.

مع FICO 10T و VantageScore 4.0 ليحل محل Classic FICO ، فإن الاعتقاد السائد هو أن درجات الائتمان المبلغ عنها ستكون أكثر دقة وشمولية ، حسبما قالت FHFA.

سيبحث كل من FICO 10T VantageScore في نطاق أوسع من بيانات سجل الدفع للمقترضين ، من فواتير الهاتف الخلوي إلى مدفوعات المرافق والإيجار ، لتحديد الجدارة الائتمانية.

كلما كانت درجات الائتمان أكثر دقة ، كان الفهم الأفضل للمخاطر التي يحصل عليها السوق والمستثمرون. وقال طومسون إن ذلك يوسع أيضًا إمكانية الحصول على الائتمان للمقترضين "الذين لديهم تاريخ ائتماني أقل قوة".

قال تشي تشي وو ، محامي الموظفين في المركز الوطني لقانون المستهلك ، لـ MarketWatch إن الخطوة التي اتخذتها FHFA كانت طويلة في الإعداد.

قال وو: "لقد عملنا على ذلك منذ عام 2014 ، وحثنا FHFA على تحديث نماذج درجات الائتمان". "وعلينا أن نعطي مجدًا لساندرا طومسون لضغطها على الزناد بالفعل ، لأن أسلافها قاموا بركل العلبة على الطريق."

وأضاف وو "لذا فإن هذا القرار بالذات جيد ... [لأنه] كان من المفترض أن يتم تحديث نماذج التصنيف الائتماني منذ وقت طويل".

سيؤدي استخدام درجات الائتمان خارج FICO إلى فتح الوصول إلى الائتمان لما يقرب من 72,000 أسرة إضافية كل عاموفقًا لدراسة أجرتها VantageScore عام 2015 ، وهي درجة طورتها ثلاث شركات رئيسية لإعداد التقارير الائتمانية Experian
EXPGF ،
-0.49٪,
ترانسونيون
TRU ،
-1.29٪
و Equifax
EFX ،
+ 0.95٪.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن 16٪ من الأسر الأمريكية ذات الأصول الأسبانية والأمريكية من أصل أفريقي قد وسعت نطاق الوصول إلى الرهن العقاري.

هل لديك أفكار عن سوق الإسكان؟ اكتب إلى مراسل MarketWatch آرثي سواميناثان في [البريد الإلكتروني محمي]